保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)　社會(huì)管理

保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，就其屬性和功能看，其觸角滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)領(lǐng)域的各個(gè)方面，深入到人們生產(chǎn)生活的各個(gè)環(huán)節(jié)，是穩(wěn)定的“晴雨表”、安全的“穩(wěn)定器”、發(fā)展的“助推器”。保險(xiǎn)的天然屬性，決定了它的社會(huì)管理功能。首先，通過保險(xiǎn)制度的安排，應(yīng)用大數(shù)法則和概率原理，集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，建立雄厚的保險(xiǎn)基金，對(duì)約定的災(zāi)害事故或意外損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而起到穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的積極作用，特別是近幾年來普及的投連、分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，有很好的“積谷防饑”功效；其次，通過其資金融通功能，一方面為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌措大量可用資金，另一方面，通過資金運(yùn)用手段，達(dá)到升值增值的目的，從而強(qiáng)化保險(xiǎn)社會(huì)保障功能；第三，是應(yīng)用其責(zé)無旁貸的社會(huì)管理功能，參與到社會(huì)安全管理、社會(huì)救助活動(dòng)和社會(huì)公共事務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為構(gòu)建和諧社會(huì)，為全面建設(shè)小康服務(wù)。

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富提出的理論，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通及社會(huì)管理等三項(xiàng)功能，其中保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能又包括社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理及社會(huì)信用管理四個(gè)方面的功能。從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能主要是通過促進(jìn)社會(huì)資源的配置效率來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。保險(xiǎn)業(yè)通過集聚風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金提高了社會(huì)的資本積累率，同時(shí)參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，通過特有的交換機(jī)制促進(jìn)社會(huì)資源的合理分配，提高了整個(gè)社會(huì)的資本配置效率，客觀上起到了“穩(wěn)定器”和“助推器”的雙重作用，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行提供可靠的制度支持。保險(xiǎn)不僅僅是簡單的財(cái)務(wù)平衡表，還為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和長期增長提供其他有力支持。美國保險(xiǎn)學(xué)者小哈羅德?斯凱博在1998年就曾指出，保險(xiǎn)可以為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供諸如替代政府安全保障、推動(dòng)貿(mào)易和商務(wù)、鼓勵(lì)減損、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理等七種重要服務(wù)。現(xiàn)代企業(yè)理論的利益相關(guān)者學(xué)說也為保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能提供了理論支持。現(xiàn)代企業(yè)理論認(rèn)為，企業(yè)是由股東、債權(quán)人、職工、管理人員、關(guān)聯(lián)企業(yè)和顧客等企業(yè)利益相關(guān)者組成的共同組織，是這些利益相關(guān)者之間締結(jié)的一組契約的集合體。因此，現(xiàn)代企業(yè)在公司治理中必須考慮維護(hù)利益相關(guān)者的利益才能實(shí)施有效治理，這種理論強(qiáng)化了企業(yè)的社會(huì)管理責(zé)任。保險(xiǎn)企業(yè)在構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)和日常經(jīng)營時(shí)應(yīng)注重保護(hù)利益相關(guān)者的利益，履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，不僅追求經(jīng)濟(jì)效益，還要追求社會(huì)效益，充分發(fā)揮社會(huì)管理功能，促進(jìn)社會(huì)整體進(jìn)步。反過來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步又會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，二者存在相互促進(jìn)的客觀聯(lián)系。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能將得到不斷加強(qiáng)，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐已經(jīng)驗(yàn)證了這一點(diǎn)。

具體來說，保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能體現(xiàn)于以下幾點(diǎn)：

1　分擔(dān)國家的社會(huì)保障負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)雖然是一種商業(yè)行為，但是，在客觀上，它能夠發(fā)揮社會(huì)保障的功能，從而減少政府在這方面的費(fèi)用。保險(xiǎn)業(yè)可以通過市場(chǎng)化的途徑來聚集資金，并通過“今天為明天、多數(shù)人為少數(shù)人、健康人為病患者”的資金使用機(jī)制來為投保者提供社會(huì)保障。

2　加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)最核心的一項(xiàng)任務(wù)，更廣義地講，我們整個(gè)社會(huì)管理的職責(zé)就是要發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)管理來說，如果存在這樣一類機(jī)構(gòu)，它們不要國家拿錢，但卻非常主動(dòng)、自覺、仔細(xì)地去研究風(fēng)險(xiǎn)所在，它們對(duì)社會(huì)管理的貢獻(xiàn)肯定是非常大的。保險(xiǎn)業(yè)就是這樣一類機(jī)構(gòu)，它們的存在和發(fā)展，大大提高了我們認(rèn)識(shí)和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3　提供處理社會(huì)應(yīng)急事件的手段。任何社會(huì)都會(huì)產(chǎn)生一些意外事件，因而，都須掌握一系列處理意外事件的手段。而保險(xiǎn)，正是一種強(qiáng)有力的應(yīng)急手段。

4　作為穩(wěn)定金融體系的真正的機(jī)構(gòu)投資者。從根本上說，作為穩(wěn)定市場(chǎng)中流砥柱的機(jī)構(gòu)投資者，必須與散戶有不同的資金來源，有不同的投資目標(biāo)，對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表有一套不同的管理理念。這樣看，唯有保險(xiǎn)公司及養(yǎng)老金之類的機(jī)構(gòu)，才會(huì)有不同于散戶的行為。像保險(xiǎn)公司這樣的機(jī)構(gòu)，它可以而且必須考慮一個(gè)長時(shí)期的事情，必須在很長的時(shí)間跨度上考慮問題，可以不因市場(chǎng)的一時(shí)一事的變化而改變自己的投資行為，從而才能真正發(fā)揮穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定市場(chǎng)的作用。保險(xiǎn)所以有這種功能，基本原因就在于它有相當(dāng)穩(wěn)定并可長期使用的資金來源。這也是它發(fā)揮穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)社會(huì)功能的重要原因。

發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，具體來說，可以從以下幾個(gè)方面著手：

保險(xiǎn)理論界要加強(qiáng)研究保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，為保險(xiǎn)實(shí)踐提供理論支持和指導(dǎo)。理論研究者必須用發(fā)展與開放的眼光來審視保險(xiǎn)功能的內(nèi)涵，深化對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)，將保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與社會(huì)的進(jìn)步緊密聯(lián)系起來，并以此來指導(dǎo)和推動(dòng)保險(xiǎn)實(shí)踐的創(chuàng)新活動(dòng)。

政府要積極協(xié)調(diào)，政策扶持，創(chuàng)造發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的良好環(huán)境。應(yīng)積極主動(dòng)地為本地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，包括可能的政策法律支持與政府及有關(guān)部門密切合作、良好的社會(huì)氛圍和豐富的保險(xiǎn)資源等。

篇2

一、對(duì)保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)的演變歷程

時(shí)至今日，我國關(guān)于保險(xiǎn)功能的學(xué)說主要經(jīng)過三個(gè)發(fā)展階段：第一階段可稱之為“單一功能說”，也即傳統(tǒng)的保險(xiǎn)功能說，認(rèn)為保險(xiǎn)只具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（或給付）的功能；第二階段可稱為“二元功能說”，這種學(xué)說除了認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能之外，認(rèn)為保險(xiǎn)還具有資金融通的功能；第三階段可稱之為“三元功能說”，以保監(jiān)會(huì)主席吳定富上任后關(guān)于保險(xiǎn)功能的闡述為代表，認(rèn)為現(xiàn)代保險(xiǎn)同時(shí)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等三項(xiàng)功能。物質(zhì)決定意識(shí)，意識(shí)是對(duì)物質(zhì)的反映。同樣，對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)，也取決于當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展水平。因此，對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的演進(jìn)過程，而每一次認(rèn)識(shí)的提高又會(huì)反過來促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。隨著時(shí)代的變遷尤其是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的逐步推進(jìn)，對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)經(jīng)歷了由簡單到成熟、由單一到豐富的過程，在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)功能的內(nèi)涵、外延不斷地得到擴(kuò)大。“三元論”的保險(xiǎn)功能說就是這一認(rèn)識(shí)過程發(fā)展的必然結(jié)果。

商業(yè)保險(xiǎn)最初發(fā)軔于14世紀(jì)后半葉意大利的海上保險(xiǎn)，是從行會(huì)合作保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，會(huì)員既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人。此時(shí)尚沒有引進(jìn)精算技術(shù)，仍處在保險(xiǎn)的低級(jí)形態(tài)，保險(xiǎn)的唯一功能就是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，體現(xiàn)為會(huì)員之間的保險(xiǎn)分配關(guān)系。由于缺少科學(xué)合理的數(shù)理技術(shù)支持，保險(xiǎn)的功能發(fā)揮受到很大限制。17世紀(jì)后半葉，保險(xiǎn)精算學(xué)產(chǎn)生，使理論意義上的人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)意義上的人壽保險(xiǎn)，開創(chuàng)了人壽保險(xiǎn)發(fā)展的新局面。從數(shù)理技術(shù)上來說，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，主要是運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)匯聚機(jī)制，集合具有風(fēng)險(xiǎn)厭惡偏好的投保人并收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)少數(shù)發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在投保人之間的分散，這就是保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付功能。保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的解決，大大促進(jìn)了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的發(fā)揮。這一階段，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能有了充分認(rèn)識(shí)，傳統(tǒng)的“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償說”主要形成于這個(gè)階段。

此后，隨著資本主義生產(chǎn)關(guān)系的確立，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了極大的發(fā)展，金融市場(chǎng)逐漸成為經(jīng)濟(jì)生活的主動(dòng)脈。現(xiàn)代金融最基本的功能是對(duì)儲(chǔ)蓄資源進(jìn)行時(shí)間和空間的配置，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。作為金融產(chǎn)業(yè)鏈中的一環(huán)，保險(xiǎn)業(yè)承載和發(fā)揮了資金融通的功能。保險(xiǎn)業(yè)的金融功能主要體現(xiàn)在：一方面通過承保業(yè)務(wù)獲取并分流部分社會(huì)儲(chǔ)蓄，另一方面又通過投資將積累的保險(xiǎn)資金運(yùn)用出去，滿足未來的支付需要。保險(xiǎn)體系吸收的資金（特別是壽險(xiǎn)）大部分是長期資金，這是其區(qū)別于銀行儲(chǔ)蓄資金的主要特點(diǎn)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的壯大，西方發(fā)達(dá)國家中許多商業(yè)保險(xiǎn)公司作為“契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)”，發(fā)揮資金來源穩(wěn)定、期限長、規(guī)模大的優(yōu)點(diǎn)，通過持股和相互參股方式，成為資本市場(chǎng)上重要的機(jī)構(gòu)投資者和穩(wěn)定力量，作為金融中介最活躍的成員之一，其資金融通的功能逐漸深入人心。這一階段一直延續(xù)至今并保持良好發(fā)展勢(shì)頭，保險(xiǎn)的資金融通功能也越來越受到社會(huì)的重視。

對(duì)保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的認(rèn)識(shí)，也是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)研究的深入而不斷深化的。一般來說，不同時(shí)代、不同經(jīng)濟(jì)背景的學(xué)者，對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)問題仁者見仁，智者見智，認(rèn)識(shí)難有統(tǒng)一，但對(duì)于保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能的認(rèn)識(shí)則出現(xiàn)顯著的趨同現(xiàn)象。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化步伐的加快，世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展日益呈現(xiàn)國際化、專業(yè)化的顯著趨勢(shì)，社會(huì)的發(fā)展和人們的需求也呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，保險(xiǎn)作為金融業(yè)三大支柱之一，在發(fā)揮傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能的同時(shí)，也以更加積極的姿態(tài)融人現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域中，發(fā)揮著協(xié)調(diào)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活、提高社會(huì)運(yùn)行效率、提升人們生活質(zhì)量的重要作用，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。經(jīng)濟(jì)學(xué)家彼得。F.德魯克說，保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于促進(jìn)西方世界在18、19和20世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)步所起的作用與企業(yè)和商業(yè)起到的作用同等重要。彼得。L.伯恩斯坦在《抗?fàn)幟\(yùn)：值得注意的風(fēng)險(xiǎn)》一書中也指出，一個(gè)社會(huì)理解、度量和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力是現(xiàn)代社會(huì)與古代社會(huì)的主要區(qū)別之處。因此，此次吳定富主席高度概括和總結(jié)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，可視作對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到特定歷史階段內(nèi)在特征的客觀認(rèn)識(shí)，是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理并發(fā)揮重要作用的科學(xué)總結(jié)。

二、保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的內(nèi)涵、體現(xiàn)及提出意義

（一）保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的內(nèi)涵

從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能主要是通過促進(jìn)社會(huì)資源的配置效率來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。對(duì)于金融推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的方式，理論界有兩種觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，一國的金融體系通過提高資本積累率為經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)，因此要倚重儲(chǔ)蓄性金融機(jī)構(gòu)和積極引進(jìn)外資；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，金融通過提高社會(huì)資本配置的效率，來幫助經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)于生產(chǎn)率和經(jīng)濟(jì)效率的促進(jìn)功能，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性并不亞于資本積累。而保險(xiǎn)恰恰具有這兩種觀點(diǎn)所主張的特點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)通過集聚風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金提高了社會(huì)的資本積累率，同時(shí)參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，通過特有的交換機(jī)制促進(jìn)社會(huì)資源的合理分配，提高了整個(gè)社會(huì)的資本配置效率，客觀上起到了“穩(wěn)定器”和“助推器”的雙重作用，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行提供可靠的制度支持。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)單一功能說，認(rèn)為保險(xiǎn)人僅僅是一種風(fēng)險(xiǎn)傳遞機(jī)制。但事實(shí)上，保險(xiǎn)這一功能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用可能還沒有保險(xiǎn)的其他要素重要。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)不僅僅是簡單的財(cái)務(wù)平衡表，還為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和長期增長提供其他有力支持。美國保險(xiǎn)學(xué)者小哈羅德。斯凱博在1998年就曾指出，保險(xiǎn)可以為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供諸如替代政府安全保障、推動(dòng)貿(mào)易和商務(wù)、鼓勵(lì)減損、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理等七種重要服務(wù)。現(xiàn)代企業(yè)理論的利益相關(guān)者學(xué)說也為保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能提供了理論支持。現(xiàn)代企業(yè)理論認(rèn)為，企業(yè)是由股東、債權(quán)人、職工、管理人員、關(guān)聯(lián)企業(yè)和顧客等企業(yè)利益相關(guān)者組成的共同組織，是這些利益相關(guān)者之間締結(jié)的一組契約的集合體。因此，現(xiàn)代企業(yè)在公司治理中必須考慮維護(hù)利益相關(guān)者的利益才能實(shí)施有效治理，這種理論強(qiáng)化了企業(yè)的社會(huì)管理責(zé)任。保險(xiǎn)企業(yè)在構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)和日常經(jīng)營時(shí)應(yīng)注重保護(hù)利益相關(guān)者的利益，履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，不僅追求經(jīng)濟(jì)效益，還要追求社會(huì)效益，充分發(fā)揮社會(huì)管理功能，促進(jìn)社會(huì)整體進(jìn)步。反過來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步又會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，二者存在相互促進(jìn)的客觀聯(lián)系。一般來說，不同發(fā)展水平的國家，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)子市場(chǎng)之間存在很大差別，保險(xiǎn)市場(chǎng)也是如此。如果其他條件相同，一國的保險(xiǎn)市場(chǎng)越發(fā)達(dá)，越有效率，對(duì)經(jīng)濟(jì)的繁榮貢獻(xiàn)就越大。

因此，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能，資金融通和社會(huì)管理是保險(xiǎn)的衍生功能。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能將得到不斷加強(qiáng)，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐已經(jīng)驗(yàn)證了這一點(diǎn)。

（二）保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的體現(xiàn)

篇3

關(guān)鍵詞:補(bǔ)償損失;資金融通;社會(huì)管理

中圖分類號(hào):F84文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)06-0064-03

當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)界普遍認(rèn)為保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能(下文簡稱三功能論),2006年國務(wù)院亦為其背書,“保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段,是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分,在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要作用”(參見國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見[國10條])。如此,在保險(xiǎn)功能理論探討上似乎已經(jīng)蓋棺論定,然保險(xiǎn)三功能論內(nèi)容體系真已完備?三功能論調(diào)已然無懈可擊?對(duì)此,筆者不以為然,遂提出些許愚見,期以微薄之力引起理論界共同商榷。

一、三功能論溯源

三功能中,歷史最悠久的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的提法,此亦是最無爭(zhēng)議的功能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,即補(bǔ)償損失,無損失就無所謂補(bǔ)償。“無危險(xiǎn),無保險(xiǎn)”,危險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提,危險(xiǎn)一旦發(fā)生,就要造成損失。在保險(xiǎn)形態(tài)形成的早期階段,人們以互助的形式來處理損失,從而形成互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn),體現(xiàn)了“千家萬戶幫一家”的保險(xiǎn)真諦。而這一過程中,人們體驗(yàn)最深的就是通過保險(xiǎn)這一形態(tài),使自己的損失獲得補(bǔ)償(當(dāng)然那時(shí)候人們很少、甚至不會(huì)去考慮其損失能夠獲得補(bǔ)償――這一參加保險(xiǎn)的結(jié)果蘊(yùn)涵著什么更深的機(jī)理)。因此,早期對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)就局限于這一補(bǔ)償功能,即所謂“單一保險(xiǎn)功能說”。由于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,或稱補(bǔ)償損失是“千家萬戶幫一家”這一保險(xiǎn)真諦的實(shí)現(xiàn)形式(筆者認(rèn)為,“千家萬戶幫一家”的實(shí)現(xiàn)還必須有一前提或手段,即分散危險(xiǎn)――此前提亦是保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)作的結(jié)果,分散危險(xiǎn)與補(bǔ)償損失構(gòu)成保險(xiǎn)最基本功能,其二者的結(jié)合就是保險(xiǎn)),故而理所當(dāng)然的成為保險(xiǎn)的一大功能,并且沿襲至今。

接著來看資金融通功能。資金融通功能的提出并非伴隨保險(xiǎn)形態(tài)的產(chǎn)生。這是一個(gè)尚存在爭(zhēng)議的提法,在這部分我們暫不考慮保險(xiǎn)是否具有資金融通功能,而只追溯這一功能的來源。隨著精算技術(shù)的發(fā)展,商業(yè)保險(xiǎn)逐漸從先前互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來,保險(xiǎn)業(yè)不斷壯大,并積蓄了大量危險(xiǎn)補(bǔ)償基金,逐步成為了信貸、資本市場(chǎng)的資金供給方,因此理論界開始思考拓展保險(xiǎn)功能。“保險(xiǎn)業(yè)的金融功能主要體現(xiàn)在:一方面通過承保業(yè)務(wù)獲取并分流部分社會(huì)儲(chǔ)蓄,另一方面又通過投資將積累的保險(xiǎn)資金運(yùn)用出去,滿足未來支付需要”[1],“……一方面通過承保業(yè)務(wù)獲取并充分分流部分社會(huì)儲(chǔ)蓄,另一方面為滿足未來的支付需要,通過投資將積累的保險(xiǎn)資金運(yùn)用出去,成為資本市場(chǎng)上舉足輕重的機(jī)構(gòu)投資者與穩(wěn)定力量。”[2]可見當(dāng)前理論界對(duì)資金融通功能的闡述是立足于保險(xiǎn)基金的來源及其投資運(yùn)用,即根據(jù)它可以對(duì)信貸、資本市場(chǎng)產(chǎn)生影響而歸納出“資金融通”功能。

三功能論中最富爭(zhēng)議的是社會(huì)管理功能,這一功能是在2003年由官方機(jī)構(gòu)正式提出,隨后理論界對(duì)之著文肯定。同樣,本文此部分亦暫不考慮保險(xiǎn)是否具有社會(huì)管理功能,而著眼于其理論基礎(chǔ)。綜合各種論斷,不難看出,社會(huì)管理功能實(shí)質(zhì)來源于人們及社會(huì)各界通過消費(fèi)保險(xiǎn)這種商品而產(chǎn)生的對(duì)整個(gè)社會(huì)的正面效應(yīng),這種正面效應(yīng)表現(xiàn)在“分擔(dān)政府社會(huì)保障職能,補(bǔ)充與完善社會(huì)保障制度;參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理,有利于構(gòu)建國家公共事務(wù)應(yīng)急體系;優(yōu)化金融資源配置,改善金融風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu);減少社會(huì)矛盾,協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系,促進(jìn)社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn);為社會(huì)經(jīng)濟(jì)交易的順利進(jìn)行提供保障……。”[3]效應(yīng)是機(jī)制運(yùn)作產(chǎn)生的結(jié)果或影響,我們可以理解為作用,因此如上所述,社會(huì)管理功能來源于保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)作產(chǎn)生的作用。已是,我們不禁疑惑:是功能決定作用,還是作用決定功能?

二、功能與作用辨析

功能與作用的確是兩個(gè)差異迥然的概念,然而卻還是有許多人將其混為一談,表現(xiàn)為不加區(qū)分地將一事務(wù)的作用視為其功能。馬克思的自然辯證法中,定義功能為“特定結(jié)構(gòu)的事物或系統(tǒng)在內(nèi)部與外部的聯(lián)系與關(guān)系中表現(xiàn)出來的特性與能力”,這里特定結(jié)構(gòu)說的是“物質(zhì)系統(tǒng)內(nèi)各組成要素之間的相對(duì)穩(wěn)定的聯(lián)接關(guān)系的總和”(參見哲學(xué)大辭典)。由此可見,事物的功能是由事物內(nèi)部各組成要素之間的這種“相對(duì)穩(wěn)定的聯(lián)結(jié)關(guān)系的總和”所決定,并通過其與外部的聯(lián)系表現(xiàn)出來。這里事物內(nèi)部各組成要素之間的相對(duì)穩(wěn)定的聯(lián)結(jié)關(guān)系的總和就是事物區(qū)別于他事物的質(zhì)的規(guī)定性,即本質(zhì)。因此,本質(zhì)決定功能,功能是事物本質(zhì)的體現(xiàn),能由事物本質(zhì)直接推演得出的事物的特性或能力才是該事物的功能,否則不能視為其功能。

此外,功能可以分成基本功能與派生功能,派生功能是由基本功能演繹出來,然而不論基本功能還是派生功能都是事物本質(zhì)的反映,都必須植根于事物的本質(zhì)[4]。

作用是與功能相互區(qū)別又相互聯(lián)系的概念。辭海中作用是指“事物在一定環(huán)境或條件下產(chǎn)生影響或變化的功能”。此說法道出了作用與功能的聯(lián)系,作用來源于功能,是功能加上一定的條件而表現(xiàn)出來的效應(yīng)(影響);并且,也道出了其區(qū)別,作用不是客觀存在的,而是需要一定環(huán)境或條件為基礎(chǔ),而功能則不同,功能植根于本質(zhì),是客觀存在的;此外,作用所產(chǎn)生的效應(yīng)(影響)是有正有負(fù)的,而功能卻無大小之分。因此,將作用的內(nèi)涵視為功能之說是只看到二者的聯(lián)系,而無視其區(qū)別的結(jié)果。

我們明確了功能不同于作用,具體到保險(xiǎn)領(lǐng)域,保險(xiǎn)功能理當(dāng)不同于保險(xiǎn)作用。保險(xiǎn)的功能是由保險(xiǎn)本質(zhì)決定,是保險(xiǎn)本質(zhì)所體現(xiàn)的保險(xiǎn)的特性或能力,簡單地說,保險(xiǎn)功能必須也只能由保險(xiǎn)本質(zhì)推理得出。保險(xiǎn)的作用是保險(xiǎn)功能在發(fā)揮過程中所產(chǎn)生的效應(yīng)或影響,保險(xiǎn)作用也是有大小、正負(fù)差異,當(dāng)保險(xiǎn)功能發(fā)揮不當(dāng)?shù)臅r(shí)候甚至?xí)霈F(xiàn)負(fù)效應(yīng)。

三、資金融通是保險(xiǎn)公司功能,而非保險(xiǎn)功能

如前所述,當(dāng)前理論界認(rèn)為,保險(xiǎn)具有資金融通功能的出發(fā)點(diǎn)大體可以概括為一點(diǎn),即保險(xiǎn)基金可以在信貸、資本市場(chǎng)上進(jìn)行運(yùn)用(投資),從而使保險(xiǎn)發(fā)揮了資金融通功能。筆者認(rèn)為,這種說法有張冠李戴之嫌。首先,保險(xiǎn)形態(tài)內(nèi)在規(guī)律性或其主要矛盾并不體現(xiàn)資金運(yùn)用機(jī)制。保險(xiǎn)作為對(duì)國民收入一部分后備基金的分配與再分配,其運(yùn)作方式是通過集合分擔(dān)金,實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因特定危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償,這一機(jī)制可以導(dǎo)出危險(xiǎn)的分散與損失補(bǔ)償這兩種機(jī)能,而何來資金運(yùn)作包含其中呢?更簡而言之,保險(xiǎn)機(jī)制就是兩個(gè)階段:集中保險(xiǎn)費(fèi)和補(bǔ)償損失,并無資金運(yùn)用空隙,因此從保險(xiǎn)基金的投資運(yùn)作導(dǎo)出保險(xiǎn)具有資金融通功能是值得商榷的。其次,保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)分配關(guān)系的外部組織形式[5],其重要職能之一就是保管保險(xiǎn)基金,而作為保險(xiǎn)基金管理人勢(shì)必要保證基金保值與增值,從而資金運(yùn)用就稱為保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)必不可少的工作,所以資金融通是保險(xiǎn)公司功能而非保險(xiǎn)功能。再次,資金融通即金融,保險(xiǎn)具有資金融通功能即表明保險(xiǎn)屬于金融范疇,而如果保險(xiǎn)屬于金融范疇,那何來保險(xiǎn)與金融相互滲透、互動(dòng)發(fā)展呢?

四、社會(huì)管理功能評(píng)析

社會(huì)管理功能在當(dāng)前保險(xiǎn)功能理論研究中是備受青睞的一個(gè)功能。我們知道,所謂的“社會(huì)管理”是指對(duì)社會(huì)系統(tǒng)的組成部分與社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域有目的、有計(jì)劃地進(jìn)行規(guī)劃、組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)與控制,以保證社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)與全面發(fā)展(參見辭海),馬克思在其歷史唯物主義理論中也提到“社會(huì)管理是為了使整個(gè)社會(huì)機(jī)體和它的各個(gè)部分向著一定目標(biāo)運(yùn)動(dòng)而進(jìn)行的計(jì)劃、組織、控制和引導(dǎo)等活動(dòng),其主體是從事管理工作的社會(huì)成員構(gòu)成的組織系統(tǒng)”(參見哲學(xué)大辭典)。從行政學(xué)的角度看,社會(huì)管理是國家行政機(jī)關(guān)特有的職能,屬于行政管理職能范圍,因此作為經(jīng)濟(jì)范疇的保險(xiǎn),或者作為經(jīng)濟(jì)組織的保險(xiǎn)公司何來的權(quán)利行使社會(huì)管理職能呢?再者,從社會(huì)管理主體方面看,其主體行為是從事管理工作(參見哲學(xué)大辭典),顯而易見,其目標(biāo)是社會(huì)效用最大化,而保險(xiǎn)公司行為目標(biāo)是利潤最大化,二者明顯不同。

那么,學(xué)界又如何來肯定社會(huì)管理功能的呢?誠如本文第一部分所述,保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)具有“穩(wěn)定器”作用,這是沒有爭(zhēng)議的。而如果將此作用視為保險(xiǎn)功能,顯然缺乏斟酌(功能和作用是有差異的)。我們前面談到的,事物的功能是由其本質(zhì)決定,因而功能的發(fā)展勢(shì)必源于其本質(zhì)被賦予了新的內(nèi)容。社會(huì)管理功能的提出是否因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本質(zhì)在現(xiàn)階段被賦予了新的內(nèi)容呢?答案是否定的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的社會(huì)管理功能之溯源只是保險(xiǎn)產(chǎn)生的正面的社會(huì)效應(yīng),這從理論界對(duì)保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的論斷中也可看出:如“為了提高社會(huì)管理效率,各種市場(chǎng)化機(jī)制被引進(jìn)了社會(huì)管理過程,保險(xiǎn)業(yè)也在社會(huì)管理中發(fā)揮日益重要作用”[6]、“保險(xiǎn)作為金融業(yè)三大支柱之一,在發(fā)揮傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與資金融通功能的同時(shí),也以更加積極的態(tài)勢(shì)融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域中,發(fā)揮著協(xié)調(diào)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活,提高社會(huì)運(yùn)行效率,提升人民生活質(zhì)量,充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能”[7]……諸如此論斷尚有許多。因此,理論界對(duì)社會(huì)管理功能的提法缺乏邏輯支持,倒果為因,將保險(xiǎn)作用視為保險(xiǎn)功能。

筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)不具社會(huì)管理功能,科學(xué)地應(yīng)該如此闡述“保險(xiǎn)行為所產(chǎn)生的正面社會(huì)效應(yīng)起到了部分社會(huì)管理等同作用”。否則,我們亦可因?yàn)橹醒脬y行的公開市場(chǎng)操作有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)金融波動(dòng)的作用就認(rèn)為公開市場(chǎng)操作具有社會(huì)管理功能(經(jīng)濟(jì)管理亦屬于社會(huì)管理的一環(huán));甚者,消防車可以滅火減少人民群眾生命財(cái)產(chǎn)損失而認(rèn)為消防車具有社會(huì)管理功能。保險(xiǎn)社會(huì)管理功能提法與此大同小異。

至此,筆者認(rèn)為保險(xiǎn)三功能論,除了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能以外,資金融通與社會(huì)管理功能都缺乏邏輯嚴(yán)密性,資金融通功能是保險(xiǎn)公司功能,而非保險(xiǎn)功能;社會(huì)管理功能倒果為因,或者不分因果,視作用為功能,故三功能之說值得商榷。最后,筆者贊同保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失”的基本功能論斷,這也是立足于保險(xiǎn)本質(zhì)的最根本。

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A Discussion on the Theory of Three Functions of Insurance

WANG Zhu1,CHEN Peng-jun2

(1.China Pacific Life Insurance Co.,Ltd. ,Xiamen 361005,China;

2.School of Economics and Finance,Huaqiao University, Quanzhou 362021,China)

篇4

一、保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的問題

(一)從行業(yè)本身要看的東西

經(jīng)營理念需要提升。部分的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)利益主體的重量輕的社會(huì)效益，認(rèn)為參與社會(huì)管理的險(xiǎn)種需要長期的品種，很難在短期內(nèi)發(fā)展作用，投資成本費(fèi)用較高，擴(kuò)大此類業(yè)務(wù)的積極性不高。只看到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，忽視其輔助社會(huì)管理功能。

業(yè)務(wù)范圍是有限的。目前，保險(xiǎn)公司市場(chǎng)缺乏深入研究，所以對(duì)真正的需求不甚了解，相關(guān)產(chǎn)品不夠豐富，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)實(shí)際需要的發(fā)展，參與社會(huì)管理業(yè)務(wù)還只是零星的、小規(guī)模的。例如，目前責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的整個(gè)業(yè)務(wù)所占比重不到4%，低于國際平均水平的三分之一。

服務(wù)能力有待提高。突出表現(xiàn)在部分保險(xiǎn)公司缺乏防災(zāi)意識(shí)，沒有什么特別的部門、人員和固定資金用于工作；理賠人員素質(zhì)總體不高，理賠服務(wù)質(zhì)量要求與消費(fèi)者存在很大的差距。

(二)從社會(huì)環(huán)境看

1．用傳統(tǒng)的方法使用管理社會(huì)，而不善于利用經(jīng)濟(jì)手段。”用于模式，承擔(dān)所有事務(wù)，而不是充分調(diào)動(dòng)應(yīng)酬強(qiáng)度，有效運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制是不夠的。

2．社會(huì)認(rèn)知有一定錯(cuò)誤。為了加速社會(huì)建設(shè)，一些地方有過分依賴政府，認(rèn)為社會(huì)建設(shè)是政府應(yīng)該做和誤解。

3．公共保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。整個(gè)社會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不深、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)仍相對(duì)較弱。

(三)從政策環(huán)境看

1．現(xiàn)有政策執(zhí)行力也需要加強(qiáng)。近年來，尤其是2006年《國務(wù)院關(guān)于改革健康發(fā)展的意見》后，由國務(wù)院交通主管部門、教育部、建設(shè)部、公安部、衛(wèi)生部、國家旅游局、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，在相關(guān)領(lǐng)域的責(zé)任保險(xiǎn)單據(jù)，一些具有強(qiáng)制性（如承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)），但各地實(shí)施不一、政策未能得到有效執(zhí)行。

2．政策仍然存在許多領(lǐng)域的差距。例如，當(dāng)前社會(huì)保障的問題就存在爭(zhēng)議，基層管理（如社區(qū)管理）難度加大、保險(xiǎn)機(jī)制中起重要作用，但沒有相應(yīng)的政策支持。對(duì)于自然災(zāi)害，如不建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司發(fā)展的積極性不高。

3．稅收優(yōu)惠政策需要改進(jìn)。從功能上看，一些參與社會(huì)管理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有公共產(chǎn)品的性能，應(yīng)享受稅收優(yōu)惠，但是沒有相關(guān)政策，所以保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本較高。

二、當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理功能

當(dāng)前，我國正在經(jīng)歷偉大的社會(huì)變革，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)不斷向縱深推進(jìn)，我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)將發(fā)生重大調(diào)整。伴隨經(jīng)濟(jì)快速增長和城市化進(jìn)程加快，我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)領(lǐng)域的各種矛盾性問題也將會(huì)不斷涌現(xiàn)：隨著工業(yè)化的發(fā)展，環(huán)境惡化導(dǎo)致的各種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任問題將日益突出；我國是自然災(zāi)害多發(fā)國家，自然災(zāi)害對(duì)廣大人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)構(gòu)成了嚴(yán)重威脅；隨著我國由傳統(tǒng)社會(huì)向現(xiàn)代社會(huì)轉(zhuǎn)型，社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)程度將日益增加。如何對(duì)我國在社會(huì)變革過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)性問題進(jìn)行有效的管理，已成為我國全面建設(shè)小康社會(huì)過程中不可忽視的重要課題。目前，我國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)事務(wù)中有相當(dāng)多的領(lǐng)域的管理責(zé)任基本上都是由政府直接承擔(dān)的。這種狀況給國家財(cái)政造成了嚴(yán)重負(fù)擔(dān)。發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，調(diào)動(dòng)社會(huì)成員進(jìn)行自我管理和參與社會(huì)管理的積極性，有利于充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善和政府職能的轉(zhuǎn)變。

三、充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能的對(duì)策

保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能發(fā)揮的內(nèi)容、方式和深度是由特定的社會(huì)環(huán)境下的社會(huì)需求和保險(xiǎn)業(yè)的自身?xiàng)l件決定的。發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能既需要一定的社會(huì)環(huán)境條件和適當(dāng)?shù)恼咧С郑残枰ｋU(xiǎn)業(yè)自身具備一定的實(shí)力，同時(shí)還有賴于社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)知和接受程度。充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能，必須立足于盡快做大做強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè)，充分利用國家的政策支持，滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)全方位、多層次的需求，簡要來說，當(dāng)前應(yīng)采取以下措施：

（一）完善政策保險(xiǎn)制度

繼續(xù)完善1:1信用保險(xiǎn)制度，并在此基礎(chǔ)上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度盡快建立及家私巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。為保險(xiǎn)政策，政府應(yīng)該給在某些財(cái)政上的支持，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的適當(dāng)?shù)陌踩?zé)任，也應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠政策。為充分發(fā)揮作用的保險(xiǎn)政策，要注意正確處理公平與效率的關(guān)系，并以科學(xué)合理的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，解決政策性保險(xiǎn)“可用性”和“支付性”的問題。

（二）健全法定保險(xiǎn)制度

按照《中華人民共和國道路交通安全法》，繼續(xù)完善機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)制度相配套的各項(xiàng)措施。積極創(chuàng)造條件，探索通過國家立法確立公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)以及房屋質(zhì)量保證保險(xiǎn)等涉及公眾和消費(fèi)者平lJ益的保險(xiǎn)產(chǎn)品的法定保險(xiǎn)地位。對(duì)于已通過國家立法確立的強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，要研究建立相關(guān)的保障基金，對(duì)不知悉事故責(zé)任或其它原因造成的對(duì)第三者的損害給予補(bǔ)償；同時(shí)還要建立共保機(jī)制，當(dāng)投保人遇到多個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司拒絕承保時(shí)，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門指定或投保人選定的保險(xiǎn)人出單，保費(fèi)和賠款由所有經(jīng)營該險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人按比例分配和分?jǐn)偂?/p>

（三）國家應(yīng)給予保險(xiǎn)業(yè)適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策

對(duì)企業(yè)年金、健康保險(xiǎn)等具有較強(qiáng)社會(huì)管理效果的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，應(yīng)借鑒各國的經(jīng)驗(yàn)，給予必要的稅收等優(yōu)惠政策支持。

（四）完善保險(xiǎn)服務(wù)體系

采取有效措施，大力培育保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行制度創(chuàng)新，通過股份制改造、上市等手段，建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度；通過增資擴(kuò)股和擴(kuò)大保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道等方式增強(qiáng)資本實(shí)力，提高償付能力，通過建立嚴(yán)密的內(nèi)控機(jī)制，確保運(yùn)營安全；通過多種手段，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)；加大力度開發(fā)適應(yīng)社會(huì)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，全面提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管力度，培育良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境；增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信譽(yù)。

（五）解決人口老齡化問題

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，中國也面臨的一個(gè)重大問題是人口問題。老齡化社會(huì)、老齡化人口社會(huì)管理的任務(wù)自然更加突出。從財(cái)務(wù)角度，我國的金融結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，要提供一些產(chǎn)品來適應(yīng)人口老齡化的需要。我們知道，中國家庭結(jié)構(gòu)是一對(duì)夫妻一個(gè)孩子，你不能指望兒童。簡而言之，養(yǎng)老要靠你自己的力量。所以，有一個(gè)金融工具來選擇需要滿足的養(yǎng)老。什么是財(cái)務(wù)工具能滿足我的需要嗎?唯一的就是保險(xiǎn)。從根本上說，本保險(xiǎn)籌集長期資本和長期使用資本模型，充分滿足人口老齡化對(duì)資本積累的需要。發(fā)達(dá)國家的居民多錢從股票市場(chǎng)和銀行提，拿到保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，是因?yàn)檫@些國家的老化，而它的人口出生率是消極的，可以不依賴于孩子去養(yǎng)活自己。我認(rèn)為，鑒于中國人口老齡化已經(jīng)在路上，加速發(fā)展保險(xiǎn)有更多的緊迫性。因?yàn)椋覀冃枰峁┥鐣?huì)保險(xiǎn)管理功能，處理前所未有的情況。

四、結(jié)束語

總之，無論從普遍的真理或者面對(duì)分析從中國到視實(shí)際問題，社會(huì)管理職能存在的保險(xiǎn)業(yè)以外的事實(shí)在爭(zhēng)議中。因此，充分注意探索和應(yīng)用，中國保險(xiǎn)業(yè)必將迎來更輝煌的明天。

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篇5

保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能是保險(xiǎn)發(fā)展到一定階段產(chǎn)生的。與國家對(duì)社會(huì)的直接管理不同，保險(xiǎn)是通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，促進(jìn)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)所提供的不僅僅是一種產(chǎn)品和服務(wù)，而是一種更有效率地實(shí)現(xiàn)社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排。

（一）有利于完善社會(huì)管理體系的層次結(jié)構(gòu)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理，要綜合運(yùn)用行政管理、市場(chǎng)機(jī)制、社會(huì)調(diào)解等多種手段，不僅要倚重黨政部門、社會(huì)團(tuán)體、公益組織等的力量，還要有效整合分散在各行各業(yè)的社會(huì)管理資源，形成整體合力。保險(xiǎn)業(yè)積極構(gòu)建監(jiān)管機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)管理的三位一體格局，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展各類責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)辦社會(huì)基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，推動(dòng)完善社會(huì)綜治、調(diào)解、道路暢通等管理模式，進(jìn)一步豐富了社會(huì)管理體系的層次結(jié)構(gòu)。

（二）有利于提升社會(huì)保障的整體水平一個(gè)公平有效的社會(huì)保障體系是包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)救助和社會(huì)福利等多層次優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，政府、社會(huì)、單位和個(gè)人多渠道參與的全方位保障體系。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型，社會(huì)階層和居民消費(fèi)能力出現(xiàn)了分化。商業(yè)保險(xiǎn)能夠提供更多、更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，可以滿足居民更高層次的差異化保障需求。以“低保障、廣覆蓋”的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)為例，容易形成“小病不去看，大病不夠看”的尷尬局面。通過購買商業(yè)保險(xiǎn)的形式提供大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，提高了農(nóng)民的保障水平。

（三）有利于減輕政府社會(huì)管理職能的負(fù)擔(dān)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)管理具有專業(yè)、服務(wù)和成本優(yōu)勢(shì)。政府以購買服務(wù)的方式，利用保險(xiǎn)公司的技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、賬戶等資源進(jìn)行社會(huì)管理，有助于轉(zhuǎn)變政府職能，節(jié)省人員和經(jīng)費(fèi)，提高公共服務(wù)效率。同時(shí)，還實(shí)現(xiàn)了“管、辦、監(jiān)”分離，維護(hù)了社會(huì)管理的公平性。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，社會(huì)保障制度改革的突出特點(diǎn)是更多地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用：補(bǔ)充醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)以及個(gè)人健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司等市場(chǎng)機(jī)構(gòu)提供，政府通過稅收優(yōu)惠等政策給予支持；而基本醫(yī)療、養(yǎng)老保障服務(wù)則引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，交給保險(xiǎn)公司經(jīng)辦。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的現(xiàn)狀

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新起點(diǎn)新階段，積極參與社會(huì)管理創(chuàng)新既是自身發(fā)展的實(shí)際需要，更是黨和政府以及人民群眾的迫切要求。近年來，寧波保險(xiǎn)業(yè)通過參與社會(huì)管理創(chuàng)新，在管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害損失、化解社會(huì)矛盾等方面取得了良好成效。

（一）參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品開發(fā)到承保理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)，都與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識(shí)別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)，而且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，可以幫助企業(yè)和個(gè)人有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。2013年，寧波保險(xiǎn)業(yè)共為3.71萬家次企業(yè)、229.46萬輛次機(jī)動(dòng)車和1210.88萬人次提供各類風(fēng)險(xiǎn)保障6.59萬億元，全年共賠款和給付103.91億元。特別是在抗擊“菲特”臺(tái)風(fēng)中，寧波保險(xiǎn)業(yè)共投入查勘定損人員9000余人，出動(dòng)各類施救查勘車輛2142輛，截至年底共處理案件9.45萬起，支付賠款32.27億元，為人民群眾災(zāi)后重建及恢復(fù)生產(chǎn)生活做出了重要貢獻(xiàn)。

（二）參與社會(huì)保障管理1.大力推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。不斷擴(kuò)大保障范圍和覆蓋區(qū)域，提高承保和理賠服務(wù)水平。截至2013年底，參保品種從最初的水稻等5個(gè)品種增加到22個(gè)，共為14.22萬戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障46.05億元，賠款支出1.85億元，同比增長76.17%，在抵御臺(tái)風(fēng)、干旱等自然災(zāi)害過程中發(fā)揮了重要作用。2.創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)新路徑。推動(dòng)成立了全國首家農(nóng)村互助合作社———慈溪市伏龍農(nóng)村互助社，通過農(nóng)民自己辦保險(xiǎn)、財(cái)政支持的模式，探索解決農(nóng)村保險(xiǎn)難問題。2013年，慈溪市龍山鎮(zhèn)互助聯(lián)社正式成立，村級(jí)互助社試點(diǎn)模式擴(kuò)大到龍山鎮(zhèn)其他8個(gè)村，村民家財(cái)、意外險(xiǎn)等覆蓋率100%。3.助推醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展。穩(wěn)步推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作。積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療的經(jīng)辦工作，創(chuàng)造了新農(nóng)合的“北侖模式”。2013年，新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)參保農(nóng)民94.67萬人次。開展城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合附加意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大幅提高了參保人員的保障水平。

（三）參與社會(huì)信用管理保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的積極作用主要通過信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品的推廣來實(shí)現(xiàn)。2013年，寧波市小貸保證保險(xiǎn)為中小企業(yè)和農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款15.16億元。此外，保險(xiǎn)業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫還為社會(huì)信用管理體系建設(shè)提供了基礎(chǔ)信息，從而有效降低了社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來，寧波保監(jiān)局以“誠信建設(shè)年”活動(dòng)為主題，從監(jiān)管、協(xié)會(huì)、公司三個(gè)層面齊抓共管，全面推進(jìn)以誠信監(jiān)督評(píng)價(jià)、失信懲戒機(jī)制為核心的保險(xiǎn)信用體系建設(shè)，出臺(tái)了《誠信建設(shè)活動(dòng)指導(dǎo)意見》等一系列規(guī)范性文件，建立了高管和重點(diǎn)崗位人員誠信檔案。

（四）參與社會(huì)關(guān)系管理通過采取市場(chǎng)運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)的方式，協(xié)助政府部門更好地化解社會(huì)矛盾、理順群體關(guān)系、維護(hù)社會(huì)秩序。

1.大力發(fā)展各類責(zé)任保險(xiǎn)。醫(yī)療、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生廣泛的社會(huì)影響力。2013年，有“寧波解法”之稱的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)全年共受理醫(yī)療糾紛843起，調(diào)處終結(jié)826起，調(diào)處終結(jié)率為97.98%，有效保障了醫(yī)療體制改革的順利推進(jìn)。

2.建立健全保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益體系。寧波保監(jiān)局牽頭成立寧波市保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)總站和分站，形成了監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和社會(huì)力量“四位一體”的工作網(wǎng)絡(luò)。創(chuàng)新推出保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以監(jiān)督短信與監(jiān)督卡相結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)全流程的監(jiān)督。2013年，全年累計(jì)發(fā)送短信152萬余條，消費(fèi)者滿意率為97.45%，幫助消費(fèi)者解決各類問題9179件，督導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善1906項(xiàng)制度，追究責(zé)任人員1224人次。

3.構(gòu)建多層次的保險(xiǎn)糾紛調(diào)處體系。指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)成立了人民調(diào)解委員會(huì)，與法院、司法等部門建立聯(lián)席會(huì)議制度和聯(lián)合調(diào)解機(jī)制。積極參與交通事故人調(diào)解工作，設(shè)立保險(xiǎn)快速理賠服務(wù)中心，建立輕微物損交通事故快處快撤理賠機(jī)制，全市道路交通事故糾紛調(diào)解成功率從原來的85%提高到98.8%。與寧波市中級(jí)人民法院聯(lián)合推進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛訴調(diào)對(duì)接機(jī)制試點(diǎn)，案件審理期限從原來的35天縮短到8.5天，極大地減輕了基層法院的辦案壓力和案件當(dāng)事人的訴訟壓力。

三、商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理創(chuàng)新面臨的困難和問題

當(dāng)前，我國社會(huì)管理工作亟待加強(qiáng)，社會(huì)管理方式還沒有完全擺脫傳統(tǒng)思維，各級(jí)政府幾乎承擔(dān)了全部社會(huì)管理職能，造成了“越位”、“錯(cuò)位”和“缺位”現(xiàn)象。同時(shí)，就保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理創(chuàng)新而言，也面臨諸多困難和問題。

（一）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平還不能完全適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的地位和影響還有待加強(qiáng)。2012年，我國保險(xiǎn)密度為1266元，僅為世界平均水平的1/4；保險(xiǎn)深度3.03%，不到世界平均水平的一半。我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)的覆蓋面不寬，還不能與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活需求相適應(yīng)，因此制約了保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的充分發(fā)揮。

（二）社會(huì)對(duì)于運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行社會(huì)管理的認(rèn)識(shí)有待提高目前，一些政府部門逐漸認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的重要性，并在實(shí)踐中采取了一些措施，也取得了一些成果。但是整體而言，公眾的保險(xiǎn)意識(shí)還不強(qiáng)，部分政府部門、領(lǐng)導(dǎo)干部仍習(xí)慣傳統(tǒng)的思維和方法，對(duì)運(yùn)用保險(xiǎn)等市場(chǎng)化手段來進(jìn)行社會(huì)管理還缺乏經(jīng)驗(yàn)，造成保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的面還比較窄，影響比較小。

（三）保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的政策環(huán)境需要優(yōu)化改進(jìn)一是許多領(lǐng)域仍存在政策空白，與現(xiàn)實(shí)有較大脫節(jié)。比如，尚未建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。二是稅收優(yōu)惠政策有待完善，保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本較高，缺乏開發(fā)參與社會(huì)管理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。三是社會(huì)管理職能分散在公安、民政等各個(gè)部門，沒有統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)比較復(fù)雜，增加了保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的難度。

（四）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)管理的意識(shí)和能力不足在經(jīng)營理念上，部分保險(xiǎn)公司仍然重經(jīng)濟(jì)效益輕社會(huì)效益，認(rèn)為參與社會(huì)管理的險(xiǎn)種需要長期培育且投入成本較高，拓展此類業(yè)務(wù)的積極性不高。在業(yè)務(wù)覆蓋面上，部分保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)缺乏深入細(xì)致的研究，相關(guān)產(chǎn)品不夠豐富，難以適應(yīng)實(shí)際需要。在服務(wù)能力上，部分保險(xiǎn)公司對(duì)防災(zāi)防損重視程度不夠，服務(wù)質(zhì)量和水平離消費(fèi)者期望還有較大差距。

四、商業(yè)保險(xiǎn)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的路徑和對(duì)策

（一）進(jìn)一步提高對(duì)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)，明確各主體的角色和定位堅(jiān)持“政事分開、管辦分開”的原則，發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用，為保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理創(chuàng)新提供政策支持，通過補(bǔ)貼保險(xiǎn)消費(fèi)者和向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買的方式實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)公共物品的供給；發(fā)揮監(jiān)管機(jī)關(guān)的指導(dǎo)作用，加強(qiáng)與地方政府部門的溝通協(xié)調(diào)，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)不斷拓寬保障領(lǐng)域和范圍；發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體作用，樹立“需求-功能”的產(chǎn)品開發(fā)導(dǎo)向，積極承擔(dān)社會(huì)管理的事務(wù)性工作。

（二）準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品特征，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理重點(diǎn)領(lǐng)域工作保險(xiǎn)業(yè)要加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，提高服務(wù)能力和水平。要大力發(fā)展政策性農(nóng)險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等涉農(nóng)險(xiǎn)種，完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合管理模式，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。要重點(diǎn)推進(jìn)食品安全、產(chǎn)品質(zhì)量等事關(guān)公眾利益的責(zé)任保險(xiǎn)，防范和化解矛盾。要全力推動(dòng)大病補(bǔ)充醫(yī)療和健康養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，穩(wěn)定人民群眾的生活預(yù)期。

（三）發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)全社會(huì)防災(zāi)減災(zāi)及平安建設(shè)加強(qiáng)與氣象、衛(wèi)生、安監(jiān)等部門合作，做好風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警，健全保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)急處理機(jī)制。積極采用商業(yè)化運(yùn)作與政府支持相結(jié)合的模式，運(yùn)用商業(yè)再保險(xiǎn)和國家再保險(xiǎn)結(jié)合的分保安排，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。深入?yún)⑴c平安建設(shè)，推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制和城市交通事故快速處理機(jī)制，參與構(gòu)建完善社會(huì)治安防控體系，大力開展平安志愿服務(wù)活動(dòng)。