保險行業健康管理精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇保險行業健康管理，期待它們能激發您的靈感。

篇1

【關鍵詞】科學發展；保險行業；建設研究

【引言】隨著我國改革開放的不斷深入、市場經濟的逐步完善， 以及構建社會主義和諧社會的全面啟動， 社會保障問題已成為世人矚目的焦點。雖然我國保險行業的體制建設和文化建設已經取得一定的成效，然而，與發達國家相比還有一定的差距。我國的保險事業與保險行業的建設發展面臨著一些困難，科學發展保險行業面臨著一些新的挑戰。為了促進我國保險行業的科學發展，發揮保險行業的社會保障功能，提高保險行業服務社會的能力，需要采取一定的對策，完善我國保險體制，加強保險行業的文化建設特別是誠信建設。

一、保險行業在建設發展中存在的問題

1）保險市場不發達，人們缺乏保險意識

在許多發達國家，保險已經進入成熟階段，成為人們生活中不可缺少的一部分。而在我國，盡管目前正推進以市場化為導向的經濟體制改革，社會保障體制正在發生深刻的變化，個人面對的風險正在不斷增加，但是人們對風險的認識還不夠，導致人們的風險和保險意識比較落后[1]。保險行業的健康持續發展離不開完善的市場體系的支持，而中國人的保險意識普遍不夠高，人們對于購買保險的意識和欲望不夠強烈，導致我國人均保險費用和人均保險份額普遍較低，保險市場的規模難以擴大。

2）誠信體制不健全，人們對保險的認識陷入誤區

保險是健康的儲蓄，是晚年生活高品質的保證，是自身財富的延伸，是對孩子未來的保障，是防范意外事故的一份責任，是每個人都需要準備的防護傘。人們購買產品，更對的是購買一份承諾，都希望保險公司能夠信守承諾，在需要用到保險的時候能信守承諾給他們提供一定的經濟保障。然而，近年來，我國保險行業普遍存在信譽危機。由于保險后的理賠程序太過復雜，或保險從業人員的業務素養不夠高，有些保險公司甚至在擴充市場的過程中進行虛假的宣傳，對保險人的而利益造成嚴重的損害，另一方面也嚴重損害了保險行業的信譽，使得公眾對保險普遍存在不信任的心理[2]。誠信是一個企業發展的基石和保障，而對于以銷售承諾為主的保險行業而言，信譽更是保險行業在生存和發展中不可或缺的基本要素。保險行業的誠信體制的不健全，嚴重制約了保險行業的健康持續發展。

3）保險行業的服務意識和服務水平較低

改革開放讓中國的方方面面都欣欣向榮，氣象更新，發生了翻天覆地的變化。目前，市場經濟在逐步的完善過程中，構建社會主義和諧社會是全國上下共同關注的歷史性命題，而民生問題是其中重要的一個部分。在這種社會歷史環境下，社會保障問題已成為世人矚目的焦點。從關注民生與解決民生的角度出發，各級黨委以及社會各界也在關注著社會保險制度，同時也對社會行業的工作提出了越來越高的期望和要求。然而，由于我國保險行業的從業隊伍的專業素養存在良莠不齊的狀況，他們的服務意識不夠強烈，而保險公司又未能對他們實行科學有效地管理。此外，不少保險公司在經營的過程中存在違反規范的行為，未能嚴格遵守誠實守信的道德規范，行業的自律意識不高?？傊?，保險行業我國保險事業的服務意識和服務水平不夠高，保險未能發揮社會保障功能，嚴重制約了保險行業的持續科學健康發展。

4）法制不夠完善，缺乏對保險行業的有效管理

目前，我國保險環境不夠和諧理想，保險公司在經營的過程中又經常會出現一些違規的現象。保險行業的經營即運行程序都是法律的監督和保障，而目前我國法律對于保險行業的監督力度不夠，未能對保險規則中的一些不利因素用法律手段加以約束或剔除，導致保險行業的規章制度未能更為合理，嚴重影響人們的根本利用，同時也嚴重制約了保險行業的發展。

二、促進保險行業健康科學發展的對策

1）加強對保險的正面宣傳，強化公眾的保險意識

目前，我國人口以達到14億左右，我國保險市場的潛力是非常龐大的。然而，由于我國公眾的保險意識不夠強烈，導致我國保險市場未能得到有效的釋放。為擴大向中國龐大的保險市場，發揮保險事業的社會保障功能，促進保險行業的健康科學發展，就必須強化公眾的保險意識，為保險行業塑造正面的形象，加強對保險的正面宣傳，是公眾對保險的實質內涵有更深層次的理解，從而改變對保險的消費觀念。

2）完善誠信機制，提高公眾對保險的誠信度

保險產品是一種誠信為形式存在的產品，沒有誠信的保險產品根本一文不值。因此，保險公司要完善誠信機制，弘揚誠信文化，以促進保險行業的健康持續穩步發展[3]。為此，保險公司應該將客戶的利益放在首位，要確保自己的服務能給保險人帶來利益。要制定科學的管理機制和保險體系，提高保險從業者的業務素質特別是誠信素養，完善保險制度。

3）提供優質服務，提升公眾對保險的滿意度

保險行業作為一種服務性的行業，其服務范圍較大，服務人群較多。廣大參保人員是保險公司的服務對象，保險公司應捧著顧客是上帝這一治理格言，真誠地為參保人員提供細致入微的服務，以參保人員的根本利益為工作的出發點和工作的目標。為客戶提供優質的服務，不僅能提升公眾對保險行業的滿意度，還能塑造良好的保險行業形象，真正發揮保險行業的行業性質及其對社會的積極作用。

【小結】關注民生、解決民生， 以及社會保險工作越來越受到各級黨委政府的高度重視和社會各界的廣泛關注，這些對社會保險行業的工作提出了越來越高的期望和要求，既給社會保險行業帶來了前所未有的發展機遇， 也對我國保險行業的建設和發展提出了嚴峻的挑戰。因此，保險行業盡快適應新形勢下社會保險快速發展的需要， 全面提升保險行業服務水平， 提高參保對象服務滿意度，發揮保險行業的社會保障功能，構建完善的保險體制，促進保險行業的科學健康發展。

【參考文獻】

[1]宋福興.提高保險企業創新能力，實現行業科學發展[J].中國保險.2010（07）：32-34.

篇2

【關鍵詞】 新國十條 保險行業 監管

一、“新國十條”概述

2006年國務院頒布了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》的8年之后，2014年又頒布了《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，從政策的變化中可以看出我國保險業的發展變化。在“新國十條”中，國務院對于我國保險行業的發展做出了清晰的評價以及對未來保險行業的發展提出了新的思路，指出了我國保險行業的總體發展目標。到2020年，我國的保險行業要基本建成能夠覆蓋全民的保險體系，保險產品能夠做到對居民的保障基本全面，保險發揮的功能基本完善，同時保險企業自身要做到安全穩健、誠信規范經營。在保險服務行業，能夠具備較強的服務能力、創新能力，同時還要具有國際視野，注重國際發展，努力建成與我國經濟社會發展相適應的保險行業、保險機構。并且保險還應成為我國無論是居民、企業還是政府進行風險規避、財富管理的重要工具和基本手段，成為政府進行社會管理、居民福利分配的另一重要手段和有效工具。同時“保險深度（保費收入/國內生產總值）要達到5%，保險密度（保費收入/總人口）達到3500元/人。保險的社會“穩定器”和經濟“助推器”作用得到有效發揮?！?/p>

二、“新國十條”給保險行業帶來的重大發展契機

1、保險行業的行業地位與形象通過“新國十條”得到提高與改善

隨著“新國十條”的出臺，保險行業的健康發展以及未來的發展方向、發展規劃已經不再僅僅是行業中某一個保險公司或者保險行業的事情，而是上升到了國家戰略的層面，上升為了國家的“意志”，保險行業在“新國十條”中被明確提出要“把發展現代保險服務業放在經濟社會工作整體布局中統籌考慮”。這樣一個對保險行業評價如此之高的“新國十條”的出臺，必然能夠改變民眾對于以往“保險騙子”的印象，一定程度上消除民眾心中“一人干保險，全家不要臉”的看法，可以極大程度的提高保險行業的地位。同時，“新國十條”的出臺給保險行業帶來了極好的外部宏觀環境，使得保險行業有更大的發展空間存在。作為身處保險行業中的保險公司應該抓住這一契機，大力發展保險業務，并且要適當的拓寬業務范圍。

2、拓寬了保險行業的業務領域

在“新國十條”中，明確的提出要建成民生保障網、發揮保險的風險管理功能、完善社會治理結構、經濟補償制度等方面的內容。具體來看，首先，支持商業保險機構參與到健康服務業務的產業鏈整合當中，“鼓勵保險公司大力開發各類醫療、疾病保險和失能收入損失保險等商業健康保險產品，并與基本醫療保險相銜接。發展商業性長期護理保險。提供與商業健康保險產品相結合的疾病預防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務。支持保險機構參與健康服務業產業鏈整合，探索運用股權投資、戰略合作等方式，設立醫療機構和參與公立醫院改制?！庇捎谖覈郧暗尼t療服務行業是屬于國營性質，很多醫院都是屬于公立醫院，我國在對公立醫院進行不斷的改革尤其是多元化改革，所以鼓勵保險行業企業進入到醫療健康服務行業中，一方面是由于未來的發展大趨勢必然是民眾的醫療服務需求大大增加，另一方面則是未來保險與醫療服務、健康行業的有機結合。然后，建立財政支持之下的巨災保險制度，通過財政向保險公司支付服務費來為民眾提供巨災保險的方式。

還有就是在國家現在大力關注的“三農”方面，農業是我國多年以來的發展的弱項，由于改革開放時的優先發展工業、先富帶動后富政策，農業為我國經濟的發展付出了許多。但是，隨著我國的改革開放逐步深入，農業的發展相對于工業落后較多，農民的收入也較低，并由此帶來了較高的貧富差距。所以，我國要引導保險業向“三農”方向發展，讓農民在未來不再只是“靠天吃飯”，在天氣不好的年份也會由于保險的存在不致于餓肚子。擴寬保險業的業務領域，也就是一方面國家鼓勵了保險行業的創新，不僅僅是已有領域的產品創新，更重要的是向以前未曾接觸過的領域發展，向以前不敢進入的領域發展。未來的保險必將是個性化的，是“私人訂制”的，每一份保險只為每一位特殊的對象而設計。

所以，在“新國十條”對保險拓寬業務領域方面，保險公司應該抓住機會，積極走進一些以前因為政策或者是利潤而不敢涉足的領域，積極發揮自身的創新能力，并在發展業務的過程中建立起行業信譽，培養客戶忠誠度。在發展的同時也要注意自身對風險的控制。

3、深化了保險行業的改革開放程度

在“新國十條”中，反復提到創新以及國際化的問題。我國政府鼓勵保險行業的創新，既要創新性的運用保險經濟制度也要創新性的開發其未來的產品，創造出適合時展需要的產品。要深化保險行業的改革開放程度：首先是從創新方面進行改革，不僅僅是產品方面，還有健全保險公司的治理以及發揮保險公司的作用在風險事前防范方面，等等。然后是對制度方面的改革。以前我國的金融行業由于具有政府機構的屬性，所附加的社會化職能過多，所以經營等各個方面都是完全受到國家政策規定的。在我國加入WTO后，我國的保險行業才逐漸向著市場化方向發展。深化保險行業的改革開放，一方面我國的保險行業自身要深化改革開放在國內市場積極與國外保險機構進行競爭;另一方面，我國的保險業也要積極的走出國門，積極的在國外市場上拓展業務，與國外保險機構進行競爭，并且在積極的競爭中不斷學習，提高自身的治理、風控等各方面水平。

深化改革開放，在“新國十條”，政府鼓勵保險行業走出去。一方面是地理上的走出去――國際化的走出去，走出國門，向著世界發展。另一方面就是行業上的走出去，保險公司可以同過股權投資或者戰略投資的方式進入健康行業或者是養老服務行業等等。

三、保險公司如何抓住機會進行發展

1、創新是關鍵

創新不僅僅是技術或者是管理方面的創新，而且是各個方面都需要創新。一方面可通過對保險機制的創新性運用來提供一些新型的公共產品提供方式，比如可以通過政府向保險機構支付費用購買保險公司服務然后再在公共服務的領域對社會公民進行投放，還可以通過鼓勵保險機構通過引進股權投資者或者是戰略投資者的方式或者作為股權投資者、戰略投資者等方式參與到未來的安保業務中去。另一方面，創新性地運用責任保險機制。要通過發揮責任保險機制的作用來化解矛盾糾紛。市場為主的運作，政府為輔的引導，還有通過立法來進行的責任保險的發展模式，可以以此為基礎把一些引起社會廣泛關注但又容易存在責任糾紛的事情納入責任保險制度中，通過充分發揮責任保險的功能，充分發揮責任保險的事前發現功能、事中風險控制以及事后的責任處理等功能。

2、完善商業保險，貼近大眾保險需求

在“新國十條”中，有重要的一點是“構筑保險民生保障網，完善多層次社會保障體系”。就是說在未來國家對保險的發展目標是要建成以商業保險為支柱，創新性的養老保險為輔結合多樣化發展的醫療保險。商業保險必然是保險市場的主力軍，要在發展中逐漸成為個人和家庭商業保障計劃的主要承擔者，要充分發揮商業保險對國家養老保險以及醫療保險的輔助作用，完善我國的保險體系。所以對于商業保險公司而言，完善公司德爾商業保險，并且不斷的完善保險公司的商業保險種類，使商業保險可以不斷的完善、更加的貼近大眾日常生活的需要。

3、加強保險公司的治理，強化風險意識

在“新國十條”中還提到保險應“發揮風險管理功能，完善社會治理體系”：一方面是 “完善保險經濟補償機制，提高災害救助困難度”，首先是提升居民的保險意識的問題，要提高居民利用保險進行風險規避的作用;要通過積極發展企業財產保險、工程保險、車輛保險等等措施來降低整個社會的風險;對保險公司的規范，公司要通過發揮保險費率杠桿性的機制，強化事前的風險防范措施，減少事故的發生。在現當下，市場環境越來越復雜，變化越來越快，保險公司要在未來發展良好，就必須完善自身的內在治理機制，加強保險公司的治理。同時，未來的金融市場，誰能夠對風險控制的好，誰就是王者。所以，“新國十條”也十分提倡強化保險公司內部治理，強化事前風險防范的情況下，保險公司更加應該加強自身建設，發揮自身對風險控制的特長，加強公司的風險控制能力。要通過發揮保險費率的杠桿性特點，減輕自身所面臨的風險。加強信息通道的建設，減輕保險公司在保險市場上面臨的風險不對稱問題，加強風險的事前控制。對于保險公司的事后監督機制也要加強建設，保證賠付的合理性等。

四、結論

2006年隨著“國十條”的頒布，我國的保險行業走入了一個蓬勃發展的階段。從國家統計局的網站數據可以看到，我國保險行業的保費收入在2004年的時候為4318億元，2005年為4932已，2006年5640億，2006年“國十條”出臺，到2007年，我國保險行業的保費收入為7036億。保費收入的增長率在2006年“國十條”出臺之前穩定在14%左右，但是到2007年一躍增加到20%左右，所以，從數據可以看出，2006年的“國十條”為我國保險行業的發展帶來了一個春天。2014年，“新國十條”的出臺對保險行業的影響如何現在我們還無法用數據進行說明。但是，從“新國十條”對保險行業大大利好的內容以及2006年“國十條”對保險行業的發展影響可以合理的預測：在“新國十條”的影響下，我國的保險行業必將迎來又一個快速健康成長的“春天”。

【參考文獻】

[1] 國務院：國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見[S].2014.

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【關鍵詞】保險行業 財務管理 財務風險 現狀 應對措施

根據相關資料統計，在過去的十年內，我國保險行業賠款和支付總金額已經達到了兩萬億元，年均賠付金額達到兩千億元。同時在風險賠付領域，最近五年期間，保險行業的總賠款與支付金額已經超過了七千億元，年均賠付金額超過一千四百億元，有效的緩解了因災害所造成的財產損失現象，確保了我國各個行業領域穩定健康的發展。

1.加強保險行業財務管理的重要性

在我國加入世界貿易組織之后，保險行業開始逐步的與國際接軌，在財務管理這一問題上，也參考引進了國外的成功模式。最近十年期間，我國保險行業迎來了全新的發展局面，財務管理也逐漸的趨于集中化以及專業化?，F在，保險行業的發展已經取得了巨大的突破，規劃出專屬的財務管理模式，組織了專業化的團隊，并在投資管理以及風險控制問題上有了更強的把握力度。保險行業的財務形勢相較于之前有了明顯的改善，財務管理工作也逐漸的步入正軌。雖然當前我國保險行業在財務管理問題上取得了較為明顯的效果，不過與發達國家的管理水平之間依然存在較大的差距，在財務管理中依然有諸多問題亟待解決。并且我國經濟體制的改革，讓整個金融行業受到了巨大的沖擊，保險行業內部的財務風險問題也在逐漸加劇。財務風險是企業財務管理狀況最直觀的反映，可以整體系統化的反射出當下企業的運營情況以及所存在的問題。因此企業管理者應該定期開展財務整理，加強財務管理，避免財務風險所帶來的企業虧損。怎樣在這種不利的市場形勢下，避免因為財務風險造成的更大損失，確保我國保險行業健康穩定的發展，成為擺在保險行業財務管理工作者面前十分重要的現實性問題。

2.我國保險行業財務管理現狀

2.1投入資本金額度和業務實際開展模式違反相關法規

新頒布的《保險法》中對我國保險行業的資本金投入額度和實際的業務開展提出了要求，之處保險行業必須具備和自身業務開展相符合賠付償還資本。然而，雖有法律的明文規定，但是我國的保險行業卻沒有把這項政策要求真正的付諸實現，就算是保險行業巨頭中國人壽都無法全部按照這一要求實施管理?，F在，保險行業依舊存在很多投入資本金額度和業務實際開展模式不相符的現象，依舊有很多公司在業務開展范圍越來越大的同時，省去了投入應增加的資金，導致不能確保保險公司具備最低的償還賠付資本，從而造成我國保險行業所面臨著更大的財務管理問題，加劇了財務行業風險。

2.2不能切實分析賠償支付能力

目前在全球范圍內，很大一部分國家地區的保險公司都實施選擇賠償支付能力限定的管理手段，把自身的賠償支付水平和國家所規定的基本賠償支付水平進行對比，以此來評測公司的運營形勢。在我國，有相關的法律明確規定保險行業的基本賠償支付水平，然而在保險行業的實際運營以及財務管理過程中依然沒有將這項規定真正的付諸實施，現在在我國的保險行業有很大一部分仍舊無法達到最低的賠償支付水平，這種現象加劇了保險行業在財務管理中的風險性。

2.3財務資金應用范圍狹隘，投資比重不平衡

隨著投資活動的逐漸規范化，我國政府對保險行業財務資金的應用，開始慢慢的放松控制力度，再加上債券市場的異軍突起和金融行業的穩定性發展，使我國保險行業財務資金的應用呈現多元化的發展趨勢。即便如此我國保險行業財務資金的應用仍舊與其他發達國家存在一定的差距，應用范圍仍舊過于狹隘，在投資領域的創新意識依然較為薄弱。并且，在保險行業將財務資金付諸使用的時候，投資領域比重不平衡的現象依然時有發生，大部分的財務資金還是會選擇存進銀行，導致大額度的資金被壓制住，最終卻盡可以得到少量的利息，這很明顯無法達到保險產品承諾客戶確保收益的標準，因此保險行業一定要尋找全新的投資渠道來確保自身的賠償支付能力。

2.4財務報告以及財務檢查的管理方法不規范

現在在保險行業的范圍內，不管是財務報告或者是財務檢查的管理體系都不夠完善，存在諸多問題，帶來很大的財務風險。比如說財務報表上報拖延，財務相關信息傳達延期；在制定財務報表的時候數據不準確，存在不確定性因素；財務體系無法滿足和國際的統一進度，造成財務管理模式的落后；沒有切實實施財務的信息化監督管理，相關信息無法及時獲??；財務管理工作的檢查局限于硬性規定的框架中，對于財務安全以及所存在風險因素的分析并未投入足夠的重視，導致財務檢查效果不顯著以及財務管理工作的監督團隊專業性不足等。特別需要引起注意的是，保險行業所開展的業務相當大一部分單證都關系到財務問題，在單證管理工作中卻存在有漏洞，潛藏很多的風險因素。并且在進行財務核算的時候，單證及相關資料的上報形式隨意化，單證缺損問題時有出現，單證保管不規范導致數據錯亂，資金損失，所以注重單證的管理師避免財務風險的重要措施。再者，科學技術的發展為財務管理工作帶來了全新的先進設備，傳統的單證已經無法達到現代財務管理的需求標準，需要采取科學合理的改進措施，確保單證管理的規范化。這些存在的問題假如繼續嚴重下去，而不采取必要措施進行解決處理，必定會加大財務風險，導致保險行業的資金損失。

3.我國保險行業財務管理的應對措施

3.1資本金必須嚴格遵循法律規定，滿足與業務相符的標準

資本金在全世界范圍內的保險行業都有著極為嚴格的規定，所有的國家及地區都對保險行業的基本額度進行了限制，要求保險行業在業務開展的過程中始終堅持資本金滿足基本額度的標準。因此對于保險行業的資本金標準限制不要只是局限于法律規定中，還應該對不符合要求的公司，實施必要的管理措施，從而實現降低財務風險的目的。

3.2設立提升賠償支付水平的行業監管制度

想要彌補當前我國保險行業在賠償支付水平方面存在的缺陷，就必須跟隨國外監管體系創新改革的腳步，加大保險行業內部的監控管理力度。首先需要保險行業結合業務實際開展狀況重新規劃其最低資本金的標準，建設風險資本體系，針對當前的賠償支付體系進行不斷的改進。其次需要保險行業自身做好監管與風險預防工作。再是需要保險行業內部設立相關的制度，確保自身的賠償支付水平相關信息能夠面向社會公布開來。最后是要求保險行業建立并完善內部的分類監管規定。保險行業領域內的公司要針對自身以及其下屬分公司的賠付償還水平進行科學的評判，出現能力不足的要及時的進行風險評估，同時結合市場行情及時做好風險的應對防范措施。

3.3合理拓寬資金應用途徑，科學設置投資比例

縱觀當前我國保險行業的發展狀況，拓寬資金應用途徑是十分必要的措施，因此保險行業在選擇資金應用渠道的時候還是應該深入考量。保險行業需要在未來的資金應用中慢慢的擴展開來，嚴謹審查，投資方式多樣化發展，確保保險行業投資利益的提升，同時保證資金的安全性以及流通性。并且參照國外先進的監管措施，對資金做好監督管理工作，控制風險較高的投資比重，合理設置各領域投資比重?？茖W規劃行業資本權重，把握資金的流通方向，確保保險行業的資金運用渠道多樣，風險能夠有效的得以控制，創造更多的經濟利益。

3.4改善財務報告和財務檢查的手段和方法

財務報告和財務檢查作為保險監管的基本手段，本應在監管過程中發揮重要的作用，卻因為一些人為的因素降低了實際效果。因此有必要改善財務報告和財務檢查的方法體系，避免沿襲以往的錯誤做法，建立監管信息的電子化系統，提高信息管理的效率，實現與國際會計準則的接軌，充實監管機構的人才，提高監管人員的素質。在單證管理系統中，必須結合和適應信息管理和資金管理，合理設計單證的管理制度和流轉渠道，以保證信息的真實及資金的安全。只有這樣，才能使財務報告和財務檢查真正成為衡量保險人經營狀況的有用的工具。

參考文獻：

[1]彭春曉. 財產保險行業財務管理風險分析及對策研究[D].首都經濟貿易大學，2012

[2]郭英健. 保險行業財務系統的分析及設計[D].北京郵電大學，2008

篇4

在人壽保險中道德風險的成因有很多，本文主要從兩個方面進行詳細闡述：

（一）保險活動信息不對稱

在我國人壽保險行業中，當事人與保險公司雖然簽訂了一系列的合同，這些合同是當事人維護自身利益的有效武器。但在簽訂合同同時，大多數當事人對合同中內容沒有清晰的概念，有些人對合同當中專業術語和文字理解不清楚，很容易誤導當事人正確理解合同內容，造成當事人不能正確維護自身合法利益的局面。保險商品具有強烈的專業性，保險合同具有內容多、術語繁雜等情況，當事人在簽訂相關合時，往往沒有仔細閱讀合同的內容，就被動的跟著保險人員進行簽約活動。在整個保險簽約過程中，保險工作人員熟知合同中的條款，明白各種專業術語的含義，使得保險公司在合同中占據著有利位置。一些保險公司也存在利用相關術語的專業性，誤導當事人正確解讀合同，損害了當事人在相關保險活動中的利益。保險活動信息不對稱是保險行業中道德風險的主要成因，在人壽保險活動中也有明顯體現。人壽保險工作點是人的生命健康，在相關保險合同中，專業術語的使用情況更加頻繁。專業性術語加深了當事人理解相關條款難度，容易導致保險中生成道德風險。

（二）在法律上，射幸性是道德風險的主要成因

合同的射幸性是指，在保險過程中，被保險人能否獲得保險金、保險人是否需要支出保險金是不確定的。在人壽保險中，當相關保險人發生保險事故時，被保險人所獲得的經濟利益遠高于所指出的保險金額。在人壽保險中，投保人可能所獲得的經濟利益遠高于他所支出的保險金額，但也存在沒有獲得利益的可能；對于投保人而言，他所支付的保險金額可能高于他所收取的保險金，同時也有可能只收取保險費而不承擔支付保險費的可能。這種理賠的風險性，導致射幸性成為道德風險的主要成因。

（三）其他方面造成道德風險的成因

在人壽保險中，道德風險成因有多方面，比如說，相關工作人員道德素質低下、保險市場惡性競爭的影響等，都會成為道德風險的成因。在現階段保險市場中，保險公司層出不窮，保險的方式也多種多樣。各種保險公司為了爭奪市場，有時會采用惡意競爭的方式，最終影響了保險公司的形象，損壞了保險公司的業績，逼迫保險公司采取違法手段面對相關客戶的理賠要求；相關保險工作人員職業道德低下，在相關理賠方面損害當事人利益。這些方面，都是人壽保險中道德風險的成因。

二、人壽保險中道德風險的控制

對人壽保險中道德風險控制，是規范我國人壽保險行業的重要工作，如何進行人壽保險中道德風險的控制，筆者通過對我國保險行業的調查，提出以下幾點建議：

（一）明確保險內容

保險合同是當事人進行理賠的依據，針對我國投保人不能正確理解保險合同的情況，保險公司首先要做好相應的解答、分析工作。保險公司在簽訂保險合同中占據主體地位，是簽訂保險合同的場所，保險公司在明確保險內容中的地位尤為突出。在簽訂保險合同之前，保險公司要詳細的為當事人解讀合同中的各項條款，幫助當事人解讀整篇合同。保險公司也要完善相關條文，精簡保險合同，降低當事人的理解難度。當事人在簽訂合同之前，要詳細閱讀合同中的各項條款，如遇到不清晰的地方，要仔細詢問，確保相關當事人在生命健康受到威脅之后，相關責任人能得到相應的經濟賠償。

（二）健全相關法規

相關法規是維護保險行業發展的基礎。針對保險行業中存在理賠風險，國家要加強對保險行業監管力度，維護保險行業健康發展；也要健全法律法規，規范保險行業的相關行為；保險公司也要加強自身的政策建設，及時修改自己在運營和管理上的不足，降低保險理賠的風險性。

（三）加強相關人員職業道德建設

保險工作人員職業道德是保險行業道德風險的成因之一。培養高素質、高道德的保險工作人員是降低保險行業道德風險的重要環節。保險公司在加強工作人員職業道德建設中，要加強對工作人員工作方面的監管，防止工作人員出現工作偏失的情況；要樹立模范，為工作人員樹立學習的目標；加強思想道德建設，用武裝頭腦，為工作人員提供精神上的指導方向。

三、結束語

篇5

關鍵詞：金融科技；保險行業；互聯網；大數據

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯網的普及和新興科技的高速發展，金融科技概念應運而生，成為繼互聯網金融之后金融行業發展的新風口，為金融產品創新、服務改造升級提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術手段變革引發的金融創新，能夠在提升金融服務效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對稱性的基礎上，進一步發揮金融實現資金融通的本質作用。保險行業作為金融業重要產業之一，在金融科技浪潮的推動下，正在與互聯網、大數據、云計算、區塊鏈、物聯網等新興技術進行深度融合，正處在變革的關鍵時期。

一、互聯網技術給保險行業帶來顛覆性的革命

作為互聯網技術與保險行業有機結合的產物，互聯網保險表現出廣闊的發展前景和巨大的潛力，互聯網技術正從渠道、產品、技術和理念四個方面改變著保險行業。

（一）“互聯網渠道+保險”。保險公司借助互聯網渠道可以突破地域限制，能夠越過公司和人，通過互聯網隨時隨地向不同地域的客戶提品和服務，大幅減少銷售費用與管理費用。

（二）“互聯網產品+保險”?；ヂ摼W的快速普及使“上網”時代進入“在線”時代，改變了社會公眾的傳統消費和支付習慣，網絡消費、網絡支付等行為中蘊含的風險能夠派生出新的保險需求，為保險行業開辟出新市場和較大的產品創新空間。

（三）“互聯網技術+保險”。互聯網技術的應用使保險公司可以將保險服務“無縫式”嵌入互聯網消費的購買、支付、物流等各環節，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險需求；互聯網技術能夠提升保險公司市場反應速度和能力，能夠及時掌握保險行業發展新動向、挖掘潛在客戶群體并隨時采取適當的經營策略；互聯網技術使保險公司核心運營流程和客戶服務實現網絡化和自助化，提高了保險公司業務效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯網理念+保險”。互聯網的深入應用將進一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險產品為主導的銷售模式將逐漸轉化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯網使得客戶不再被動接受保險公司推送的信息，客戶需求成為新險種出現的源動力，其行為數據將成為保險產品設計和服務改善的重要參考依據。

二、大數據技術有助于推動保險行業全面升級改造

隨著互聯網技術快速更新迭代，大數據技術在保險行業應用達到了前所未有的程度。保險行業天然具有大數據基因，其本質上就是通過數據采集、分析、預測來管理風險的行業。當前，大數據戰略業已上升到國家戰略層面，標志著我國大數據時代的全面來臨，大數據技術將從經營理念、商業模式、產品設計、管理流程對保險行業進行全方位的升級改造。

（一）在大數據時代，數據將成為構建行業核心競爭力的關鍵。對于保險公司而言，數據就是核心資產，數據分析能力就是核心競爭力，保險公司能夠通過數據處理、分析、整合、挖掘等技術獲得價值信息。

（二）隨著大數據技術的深入運用，保險公司獲取和深入挖掘數據的能力將得到極大提升，客戶行為數據將逐步實現可獲取、可分析、可預測，如何利用大數據技術直擊客戶“痛點”、實現精準營銷將成為保險公司重塑營銷體系的主攻方向。

（三）大數據技術將幫助保險公司進一步拓寬保險市場，使保險公司能不斷提升風險定價與風險管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風險納入保險公司能力范圍。

（四）基于大數據技術，保險公司可以實時獲得消費投保標的數據信息，不斷創新風險管理技術，能夠根據客戶不同風險程度，提供個性化風險解決方案。此外，保險公司還可以通過大數據技術加強對業務風險的管理，提升反欺詐技術。

（五）大數據技術將滲透到保險公司經營的關鍵環節和流程，優化保險行業務系統、管理系統、信息系統、客服系統和決策支持系統，充分發揮大數據技術在企業管理和運營、信息化建設和維護、客戶服務和新產品開發等方面的積極作用。

三、云計算技術是推動保險行業創新發展的加速器

云計算技術是一種全新的計算模式，打破了傳統的主機架構模式，實現了系統分層和分布式架構，即通過網絡便捷、低成本、隨時、按量付費訪問定制化、共享化的資源池。云計算技術為保險行業創新發展創造了新的機遇，為保險公司產品創新、構筑新的利潤增長點、提升經營效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計算技術將助力保險公司業務創新。保險公司可以利用云計算技術，為企業量身打造“保險云”，在云端開發保險核心業務模塊、財務模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險服務，提升客戶服務體驗；在非高峰時期，可以將保險核心業務模塊、財務模塊、流程管理模塊等租借給其他保險公司使用，打造新的利潤增長點。

（二）云計算技術將為中小保險公司發展提供新機遇。保險公司在信息化基礎設施建設、系統保養和維護、人才培養等方面需要投入大量的人力、物力和時間。對于中小保險公司而言，專門進行信息化建設的成本效益比相對較低。借助云計算技術，中小保險公司可以租用通訊供應商、大型保險公司的設備，將節省大量的信息化建設成本，可以將資金更多用于渠道建設、產品研發、提升客戶服務體驗方面。

（三）云計算技術將為保險公司提升大數據分析能力提供支持。在信息時代下，保險行業數據規模急劇擴大，保險公司時刻需要處理內外部的各種非結構化數據和信息。云計算的可擴展性可以為保險公司深入采集、存儲、分析海量的數據和信息，并從中挖掘出有價值的信息提供充足的存儲空間和計算能力，進一步提升保險公司大數據分析能力。

（四）云計算技術為打造“行業云”創造了可能，有利于促進整個保險行業加強信息共享。隨著云計算技術出現和成熟，在省級信息共享的基礎上搭建全國保險行業信息共享平臺成為了可能。未來，基于云計算技術，將各省信息共享平_整合起來，實現數據跨行業、跨部門共享，有利于進一步提升保險公司服務水平，提高保險行業整體效率。

四、區塊鏈技術給互聯網保險行業發展帶來了新的思路和機遇

區塊鏈技術是一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊，每一個數據塊中包含了一次網絡交易的信息，用以驗證交易信息的有效性并生成下一個數據塊。區塊鏈技術在記錄交易信息的同時，可以有效保護交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時間戳后在全網公開，同時發送給網絡內的每一個節點，由所有節點共同驗證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創新型信任機制。區塊鏈技術的特點與互聯網保險未來發展所關注的“互助保險、數據安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗”等要求存在很高的契合度。

（一）區塊鏈分布式、去中心化的特點使“點對點”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險組織，提供了一種點對點之間的風險融資解決方案，為互聯網微型互助保險創造了發展機遇。這種自治型保險組織可以通過預先設定的規則，在不需要第三方干預的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風險的客戶自行完成保險交易，通過預交風險損失補償分攤金的方式直接、主動管理風險。

（二）區塊鏈技術有利于加強對客戶信息的保護。雖然全網每個節點都保存著每筆交易信息數據，但通過公鑰和私鑰的設置，每個節點在進行信息查詢時，只能查詢到交易數據，而個人信息則是隱匿的，保障了個人信息免于泄露，也能夠使節點在完成交易的同時不受其他信息干擾。

（三）區塊鏈使智能合約從虛擬轉化為現實。比如，通過區塊鏈技術儲存一個到貨延遲險，并借助互聯網渠道與電商平臺、物流平臺相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認后，區塊鏈會自動對購物交易進行記錄，包括物品信息、發貨信息和商家承諾到貨時間等，一旦到貨時間發生延誤，智能合約就會被觸發，對投保人進行支付理賠。由于此前交易信息已經被記錄且在區塊鏈上并形成“共識”，故而排除了個人主觀判斷因素，也不會存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設定的程序下運行，即做到了自動和及時理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區塊鏈技術構筑的信任機制能進一步提升消費體驗。區塊鏈技術在互聯網保險平臺和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗。客戶購買保險服務后，全網所有節點都保存有購買行為的副本，購買行為在全網范圍將被共同驗證并形成共識，確保購買行為真實有效。

（五）區塊鏈技術能在一定程度上降低互聯網保險平臺信息不對稱風險。區塊鏈技術可以實現互聯網保險平臺、客戶、體檢機構、醫院等相關交易方共同驗證的信任機制，形成一個完整的保險生態圈?？蛻羯眢w狀況、職業信息、體檢、醫療等相關信息和數據將被記錄并在全網內實時廣播，并得到相關交易方的共同驗證，確保信息真實有效，從而有效降低信息不對稱風險。

（六）區塊鏈技術能夠進一步壓縮互聯網保險成本。區塊鏈技術可以保證所有交易按照既定的規則執行，這對于定制化風險評估、縮短承保周期大有裨益?；趨^塊鏈的保險服務，投保、承保、理賠等環節基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠信行為，壓縮保險成本和互聯網保險平臺面臨的風險，進一步釋放保費空間。

（七）區塊鏈技術能保證交易信息安全、真實可靠，提高了保單的可查詢性。區塊鏈技術分布式記賬的特點，使保單不僅是存儲在“中心”機構（或中介）的服務器，還在全網所有的節點保存有交易副本，即使“中心”機構（或中介）存儲系統受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數據丟失，客戶的保單依然可以通過區塊鏈上其他節點的交易副本進行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯網技術將顛覆保險行業傳統的經營模式

繼計算機、互聯網技術之后，物聯網作為一項改變生活、生產、商業、經濟發展模式的新興科學技術，實現了由“人的互聯”向“物的互聯”的轉變，具有跨時代的重要意義。隨著智能設備在家庭、企業、城市、國家范圍內的廣泛應用，勢必影響保險行業傳統的經營模式。

（一）可穿戴式設備的應用顛覆了健康保險的經營模式。近年來，隨著城鎮居民可支配收入的持續增長以及社會公眾保險意識的不斷增強，健康保險在我國已經越來越受到社會公眾的認可和重視。但從總體規模上來看，我國健康保險市場發展相對滯后，市場總體規模較小，與發達國家相比還有較大差距?？纱┐魇皆O備的出現和發展，將成為我健康保險市場創新的重要驅動力。

1、可穿戴式設備的發展將創新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設備的發展和普及，在互聯網技術、物聯網技術以及現代醫學科技的基礎上，通過整合可穿戴式設備、呼叫中心、急救中心、醫療機構，可以構建一套集預防、監測、診斷、救助、康復指導于一體的遠程健康救助服務系統，患者足不出戶就能完成對自身健康狀況的監測，減少去醫院就醫的次數；通過將健康數據上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數據和分析結果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎上將相關信息發送給醫療機構，提供有針對性的醫療健康解決方案，實現“智能醫療”。

2、在健康保險領域，可穿戴式設備將成為數據采集的重要“入口”。按照程序設定的可穿戴式設備能夠自動采集客戶相應的健康數據，海量的數據積累將為挖掘客戶保險需求、提供個性化和定制化的健康保險服務解決方案提供大數據基礎。

3、可穿戴式設備的應用將實現健康保險的差異化定價?？纱┐魇皆O備能夠實時采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運動狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實現客戶健康狀況的“數字化”，精準地評估客戶的健康風險狀況，并將風險狀況作為保險產品定價的依據，有助于打破傳統的健康保險產品定價模式。

4、可穿戴式設備將為風險減量管理手段提供依據。可穿戴式設備能夠實現實時監測患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導致其身體健康指標出現異常時，可穿戴設備能及時向客戶發出示警信息，對影響客戶身體健康狀況的特定行為進行糾正和干預，引導客戶避免再次出現類似行為，培養健康的生活方式，從根本上降低客戶風險水平。

（二）車聯網在保險行業的發展與應用。車聯網的概念來自于物聯網，是物聯網技術在汽車行業的應用。車聯網是由車輛位置、速度和路線等信息構成的巨大交互網絡，能夠實現車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯網的應用不僅改變著傳統的汽車行業，也將深刻影響保險行業，它將變革車險定價模式，全面促進保險行業風險管理與保險服務水平的提升。

1、車聯網的應用將推動車險定價模式變革。車聯網推動的定價模式變革包括數據基礎的變革、定價依據的創新以及定價頻率的提升等?；谲嚶摼W技術，車險產品將不再僅僅依靠少數幾個數據來定價，而是在多維度、高精度的海量數據基礎上，利用大數據分析技術進行精準定價；車險產品也將不再僅僅依靠歷史數據定價，而是根據實時更新的數據定價；車險產品定價頻率將改變過去以年為單位的計算模式，實現以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價模式。

2、車聯網的應用將有利于保險公司進行風險減量管理。通過OBD設備可以實時采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內急加速/急剎車次數、行駛速度等數據，保險公司通過大數據分析技術可以掌握客戶駕駛習慣，通過實時監控、報警提醒等功能，一旦客戶發生危險駕駛行為，能夠立即對其進行干預和糾正，并能夠通過差異化費率引導客戶安全駕駛。

3、車聯網技術有助于降低減少保險欺詐風險。通過事故發生前的軌跡回放、數據分析，可重構、還原保險事故出險現場信息，從而改善保險公司與投保人之間的信息不對稱性，增強保險公司對保險欺詐的識別能力。

4、車聯網技術將助力保險公司創新服務內涵。在傳統的車險模式下，保險公司和客戶之間是“弱聯接”，只在購買車險產品、發生事故理賠時才發生“聯接”，客戶才有機會享受到保險公司提供的服務。一般而言，不發生事故或發生事故次數較少的優質客戶反比經常出險、頻繁理賠的客戶享受的服務少。通過提供車聯網及后續服務，保險公司將增加與客戶的接觸點和接觸頻率，形成兩者之間的“強聯接”關系，深入了解客戶需求，并有針對性地向客戶提供個性化增值服務，提升客戶體驗，進而提升客戶服務能力。

參考文獻

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