保險經(jīng)營的原則精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇保險經(jīng)營的原則，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；誠信缺失；誠信建設(shè)

誠信是保險企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險機(jī)構(gòu)的核心競爭力。作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年，全國保險工作會議強(qiáng)調(diào)：“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來，中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的文件及規(guī)定，為我國保險業(yè)的誠信建設(shè)指明了方向，也取得了一定的成績，但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設(shè)還不夠完善，為有些保險企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來，一些重大違規(guī)經(jīng)營案件屢有發(fā)生，在社會上造成極大的負(fù)面影響，也阻礙了保險企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

一、保險業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀

國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報告顯示，近兩年國內(nèi)壽險保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示：63%的投票者認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為0%，35%認(rèn)為可信度為50%，只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。

(一)保險供給者的誠信缺失

保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。一直以來，保險行業(yè)缺少信息披露制度，加上保險業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，使得保險消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對稱的狀態(tài)中，從而妨礙保險市場資源的有效配置，并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實(shí)情況，只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險消費(fèi)者喪失了對保險公司的信任。

(二)保險中介者的誠信缺失

保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，不少保險人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險消費(fèi)者的普遍不滿。

(三)保險消費(fèi)者的誠信缺失

保險市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險人)方面，一些投保人在投保時，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保，使道德風(fēng)險防范產(chǎn)生困難。

二、保險業(yè)誠信缺失癥結(jié)所在

國內(nèi)保險業(yè)誠信缺失的問題日益突出，已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展，究其原因，主要有以下幾個方面。

(一)信息不對稱

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量，而受短期利益驅(qū)動，商家可能會利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言，信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關(guān)于保險標(biāo)的信息，這也是為何在實(shí)際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導(dǎo)對方的話，最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán)，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，監(jiān)管力度不夠，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險公司的內(nèi)部員工及保險人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，保險人總體素質(zhì)偏低，保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。

(三)《保險法》不完善，執(zhí)法不切合本法

我國《保險法》仍不完善，國際慣例不能體現(xiàn)，許多具體案例無法可依。比如，我國《保險法》規(guī)定了重復(fù)保險的定義和分?jǐn)偡绞剑牵瑢τ谥貜?fù)保險的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模⑶覍τ诒槐ｋU人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外，對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定，對各種不誠信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定，這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執(zhí)法也常常不切合本法，有些執(zhí)法者對《保險法》及保險的相關(guān)概念和原則不清楚，同時由于《保險法》的不完善，在具體操作時常用其他法律條款代替，造成誤判。

(四)國家信用管理制度體系不完善

國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的幾點(diǎn)建議

2006年《國務(wù)院關(guān)于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺，為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機(jī)遇，與此同時，當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠信體系，規(guī)范誠信秩序，是當(dāng)前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，加強(qiáng)保險業(yè)的誠信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機(jī)制

由于保險機(jī)制的固有特性，無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對信息占有的不對稱狀況，很容易被保險市場參與者所利用，并導(dǎo)致保險市場運(yùn)行的低效率，因此，建立和完善信息披露機(jī)制，使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話，建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強(qiáng)化保險監(jiān)管力度

加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險市場的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國保險業(yè)發(fā)展的一個重點(diǎn)話題，從兩次《保險法》的修訂都把強(qiáng)化保險監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán)，增加了對保險違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規(guī)定后，第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括：對監(jiān)管對象進(jìn)行現(xiàn)場檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證，詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人等；與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話；對出現(xiàn)重大風(fēng)險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險監(jiān)管，才能使保險這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠信服務(wù)意識，構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化

保險市場上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。在保險公司的員工培訓(xùn)及對保險人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，特別是要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理，完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險服務(wù)，及時兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營銷員持證上崗制度，制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。

(四)完善相關(guān)法律制度，加大執(zhí)法力度

要進(jìn)一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī)，充實(shí)保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。2008年8月1日，國務(wù)院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險活動當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善，并強(qiáng)化了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險人的“逆選擇”現(xiàn)象，有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問題，更加體現(xiàn)保險的最大誠信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險信用管理體系

第一，要完善保險企業(yè)信用管理制度，建立了解和評價客戶咨信和風(fēng)險情況的機(jī)制，及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二，要完善保險信用監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險人信用管理制度，規(guī)范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架，做到明確目標(biāo)，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，有效考核考評，各有關(guān)方面及時互通信息。

參考文獻(xiàn)：

[1]魏華林，林寶清.保險學(xué)[M].北京：高等教育出版社，1999.

[2]魏華林.保險法學(xué)[M].北京：中國金融出版社，1998.

篇2

    一、法人越權(quán)原則的演變

    企業(yè)法人作為一種組織體，必須在其目的范圍或經(jīng)營范圍內(nèi)從事活動，是19世紀(jì)以前民商立法的普遍限制。英國法中的“越權(quán)原則”就是典型的表現(xiàn)形式。根據(jù) “越權(quán)原則”，若法人超越其組織章程范圍，從事經(jīng)營范圍以外的活動，法律即認(rèn)定這種行為構(gòu)成越權(quán)，該行為在法律上無效。這種無效，是絕對無效，是不可逆轉(zhuǎn)的無效，不能通過追認(rèn)、強(qiáng)制執(zhí)行、補(bǔ)正等救濟(jì)手段使它轉(zhuǎn)變?yōu)橛行А?/p>

    實(shí)行嚴(yán)格的越權(quán)原則，對該法人是十分有利的。一方面，法人可以取得因越權(quán)行為所可能產(chǎn)生的利潤，因?yàn)闊o效的后果多為恢復(fù)原狀；另一方面，當(dāng)該行為的后果不利于該法人時，該法人可能基于法人越權(quán)行為而主張無效，從而拒絕履行自己的義務(wù)。實(shí)行嚴(yán)格的越權(quán)原則，則對交易的對方即第三人是極其不利的。因?yàn)榈谌嗽谂c法人從事交易時，必須查明法人是否越權(quán)，稍有不慎，就可能要承擔(dān)由此造成的損害。

    實(shí)行越權(quán)原則，第三人在從事交易時，勢必要認(rèn)真審查和核對對方的經(jīng)營范圍，甚至要到有關(guān)部門去核查其原始注冊文件，必將花費(fèi)巨大的精力和成本，延緩交易。更重要的是，實(shí)行越權(quán)原則，不利于交易的安全。所謂交易的安全是指對取得利益的行為盡量加以保護(hù)，不能輕易使其無效。實(shí)行越權(quán)原則，當(dāng)事人不得不謹(jǐn)慎地審查對方是否擁有從事此行為的真實(shí)權(quán)利，如果稍有疏忽，就可能使該行為無效。這樣人人自危，憚于交易，恐遭受不測之危險，不僅嚴(yán)重影響了交易安全，而且徒增交易成本，造成社會資源巨大浪費(fèi)。

    正因?yàn)槿绱耍鼛资陙恚鲊樟爽F(xiàn)代法律保護(hù)交易安全的思想，越權(quán)行為在各國從絕對無效走向相對無效甚至有效。

    二、我國對法人經(jīng)營范圍的規(guī)定

    我國《民法通則》第42條規(guī)定，企業(yè)法人應(yīng)在核準(zhǔn)登記的范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動。我國《公司法》第11條規(guī)定，設(shè)立公司必須依照公司法的規(guī)定制定章程，公司的經(jīng)營范圍由章程規(guī)定，并依法登記，公司應(yīng)在登記的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動。但都沒有對法人超越經(jīng)營的行為效力問題做出明確規(guī)定。

    隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的確立和發(fā)展，越權(quán)原則的弊端日漸顯現(xiàn)，并為許多學(xué)者所詬病。于是1999年的《合同法》第50條規(guī)定：“法人或者其他組織的法定代表人，負(fù)責(zé)人超越權(quán)限訂立的合同，除相對人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其超越權(quán)限的以外，該代表行為有效。”《合同法》規(guī)定對于法人的越權(quán)行為在第三人善意時有效。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（一）》（以下簡稱司法解釋）第10條規(guī)定“當(dāng)事人超越經(jīng)營范圍訂立的合同，人民法院并不因此認(rèn)定合同無效。但違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定的除外。”該司法解釋不論善意與惡意該行為皆有效，司法解釋對從事越權(quán)經(jīng)營的當(dāng)事人利益的保護(hù)更為徹底。

    從以上可以看出，我國法律、司法解釋對法人越權(quán)原則的的變化過程，反映了我國對法人越權(quán)原則認(rèn)識的深化，反映了我國從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化中作為市場主體的內(nèi)在需求，同時緊跟世界其他國家的發(fā)展趨勢和潮流，與時俱進(jìn)，具有積極的意義。

    三、對我國保險經(jīng)紀(jì)人越權(quán)行為的分析

    人們認(rèn)識到了法人越權(quán)原則的弊端和缺陷，紛紛對越權(quán)原則加以修正。現(xiàn)在的趨勢和思潮就是就是越權(quán)行為在各國從絕對無效走向相對無效甚至有效。甚至有人建議廢除越權(quán)原則。

    在我國保險經(jīng)紀(jì)人超越經(jīng)營范圍是否有效的問題上，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，超越經(jīng)營范圍的活動，因法人沒有行為能力，應(yīng)當(dāng)無效。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，超越經(jīng)營范圍的活動，相當(dāng)于無完全行為能力人實(shí)施的行為，不應(yīng)一律無效。

    第一種觀點(diǎn)，曾為學(xué)界通說，在司法實(shí)踐中也一度堅(jiān)持。這種學(xué)說符合計劃經(jīng)濟(jì)體制的要求。

    在我國提出建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)后，許多學(xué)者主張第二種觀點(diǎn)。這種學(xué)說有利于保護(hù)交易安全。

    筆者基本贊成第二種觀點(diǎn)。主要理由有：

    第一， 第一種觀點(diǎn)不符合法人越權(quán)原則的發(fā)展趨勢，不符合鼓勵交易，保護(hù)交易安全的法律思潮。

    第二，第一種觀點(diǎn)，沒有區(qū)分善意和惡意，不利于保護(hù)善意第三人。如果善意第三人在一種具有合理、客觀的信賴外觀面前與保險經(jīng)紀(jì)人從事活動，該行為應(yīng)為有效。如果第三人明知該行為超越了保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營范圍，仍然與之交易的，表明其對自己利益的漠不關(guān)心，法律也就沒有再對其加以周全保護(hù)之必要。反之，如果法人超越經(jīng)營范圍的行為均認(rèn)定其有效，這無疑會最大限度地保護(hù)了善意第三人利益，若對第三人不分善意與惡意，對保險經(jīng)紀(jì)人未免過于苛刻，有矯枉過正之嫌。

    第三，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十條 當(dāng)事人超越經(jīng)營范圍訂立合同，人民法院不因此認(rèn)定合同無效。但違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定的除外。也就是說，只要保險經(jīng)紀(jì)人不違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定，因此即使超越了保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營范圍，一般也是有效的。

    筆者認(rèn)為，保險經(jīng)紀(jì)人超出經(jīng)營范圍的經(jīng)營行為，只要保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營范圍，不違反國家的禁止性和強(qiáng)制性規(guī)定，不應(yīng)一律確認(rèn)無效。除第三人知道或應(yīng)當(dāng)知道的外，不應(yīng)具有對抗第三人的效力。

篇3

關(guān)鍵詞：進(jìn)一步 打造 保險業(yè) 核心價值觀

保險行業(yè)核心價值理念是“守信用、擔(dān)風(fēng)險、重服務(wù)、合規(guī)范”。作為保險行業(yè)把這一觀念如何滲透到從事保險業(yè)工作的方方面面，是保險經(jīng)營的核心所在。本文就保險經(jīng)營的基本原則，保險經(jīng)營的本質(zhì)屬性，保險價值的實(shí)現(xiàn)途徑及保險健康運(yùn)行的前提條件談?wù)勥M(jìn)一步打造保險業(yè)核心價值觀的一些見解。

一、保險經(jīng)營的基本原則是守信用

在保險活動中，對保險當(dāng)事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有最大誠信原則。誠信就是講誠實(shí)和守信用。講誠實(shí)是指一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都必須善意的、全面地履行自己的義務(wù)。所以，最大誠信是保險的基本原則，保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，否則，保險合同無效。堅(jiān)持最大誠信原則是為了確保合同的順利履行，維護(hù)保險雙方當(dāng)事人的利益，所以，從理論上講，該原則使用于保險雙方當(dāng)事人。在實(shí)踐中，更多的體現(xiàn)在對投保人或被保險人的要求。而對保險人講，由于保險標(biāo)的的廣泛性和復(fù)雜性，對保險標(biāo)的的具體情況除了調(diào)查所得之外，了解甚少，主要聽取投保人的陳述而決定是否承保。所以，要求投保人或被保險人遵守最大誠信原則。

誠實(shí)守信是做人的品質(zhì)。在保險業(yè)做到誠實(shí)守信，就是要做到信守承諾，忠實(shí)于自己承擔(dān)的義務(wù)，不得欺騙保險人、投保人、被保險人、或受益人；不得對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，否則將受到相應(yīng)的處罰。

二、保險的本質(zhì)屬性是擔(dān)風(fēng)險

保險的含義是“指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險責(zé)任的商業(yè)保險行為。”在不同的社會發(fā)展時期，由于保險所處的經(jīng)濟(jì)條件不同，保險職能在人們的實(shí)踐中表現(xiàn)得效果也不一樣，所以，保險的作用也會不盡相同。從經(jīng)濟(jì)的角度講，保險是一種經(jīng)濟(jì)行為，是一種金融行為，是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排。從法律的角度講，保險是一種合同行為，保險雙方的權(quán)利義務(wù)在合同中約定，保險合同中所載明的風(fēng)險必須符合特定的要求。從社會角度看，保險是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要部分，是社會生產(chǎn)和社會生活的“穩(wěn)定器”。從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法，它的基本職能是分散風(fēng)險，補(bǔ)償損失。它的派生職能，一是融通資金；二是防災(zāi)防損；三是參與社會管理；四是參與對國民收入的再分配。無疑，風(fēng)險無處不在，保險無處不有，這就是保險的本質(zhì)。

三、保險價值的實(shí)現(xiàn)途徑是重服務(wù)

保險屬于金融服務(wù)業(yè)，服務(wù)是基本職能。保險服務(wù)體現(xiàn)在承保前、承保中和承保后的全過程。重服務(wù)就是客戶至上。客戶至上是指各保險機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)經(jīng)營活動必須以客戶為中心，以客戶的需求為導(dǎo)向，向客戶提供熱情、周到和優(yōu)質(zhì)的專業(yè)服務(wù)。客戶至上，有利于保險業(yè)的生存發(fā)展。唯有將客戶至上這一理念貫徹至保險企業(yè)經(jīng)營全過程，才能使保險業(yè)創(chuàng)造出無限的發(fā)展空間，堅(jiān)持客戶至上有利于保險業(yè)的生存和發(fā)展。客戶至上還有利于充分體現(xiàn)以人為本。保險業(yè)服務(wù)的客體對象是人，提供服務(wù)的主體對象也是人。客戶至上就是把人放在核心，體現(xiàn)以人為本的發(fā)展思路。保險業(yè)中的以人為本具有雙層內(nèi)涵，一要細(xì)分市場，即客戶；二要把人盤活，即選拔專業(yè)人才。只有把握好了以上兩類人，公司的經(jīng)營才有雙重保障。同時，客戶至上，從根本上，要落實(shí)到最優(yōu)服務(wù)上，即一是讓客戶享受到風(fēng)險管理服務(wù)，二是為客戶提供售后服務(wù)。所謂風(fēng)險管理服務(wù)，就是保險從業(yè)人員要深入了解和分析客戶所面臨的風(fēng)險，并進(jìn)行定性和定量相結(jié)合的風(fēng)險評估，并在其基礎(chǔ)上，為客戶提供風(fēng)險管理建議，以便客戶對建議的內(nèi)容做出明智的決策。售后服務(wù)同樣重要，保險從業(yè)人員要經(jīng)常保持與客戶的適度聯(lián)系，及時解答客戶提出的有關(guān)問題，協(xié)助客戶辦理變更保單信息、通知客戶續(xù)保事宜。客戶提出退保，保險從業(yè)人員應(yīng)提醒或告知客戶保單中有關(guān)退保條款、退保可能造成的損失及退保后所面臨的保單保障范圍內(nèi)的風(fēng)險供客戶抉擇。除此之外，保險從業(yè)人員還應(yīng)協(xié)助客戶做好防災(zāi)防損工作。

四、保險市場健康運(yùn)行的前提條件是合規(guī)范

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在金融業(yè)全面開放的背景下，我國商業(yè)銀行必須拓寬自身的業(yè)務(wù)范圍，加快向綜合經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高自身的核心競爭力。

（一）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)

隨著資本市場業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型客戶為貸款導(dǎo)向的信貸盈利模式受到直接沖擊，以承分銷為代表的投資銀行業(yè)務(wù)和資金投資業(yè)務(wù)將面臨巨大的發(fā)展空間，這不僅有利于增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入和投資收益，還能改善當(dāng)前商業(yè)銀行以貸款利息收入為主的單一收入結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力和抗風(fēng)險能力。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變觀念，積極拓展資本市場業(yè)務(wù)，主動出擊投行業(yè)務(wù)。當(dāng)前可以開拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括：1、融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。依托銀團(tuán)貸款等結(jié)構(gòu)化項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，發(fā)展融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目融資，積極介入到政府財務(wù)顧問和大型國企財務(wù)顧問市場，利用銀團(tuán)貸款與證券承銷操作程序的相近特性，積累商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營體制下的承銷經(jīng)驗(yàn)。2、業(yè)務(wù)。利用資金匯劃和清算系統(tǒng)券商結(jié)算是商業(yè)銀行依托健全網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。同時，還可利用機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢開展銷售證券、基金和保險產(chǎn)品與服務(wù)。3、資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)歷來是商業(yè)銀行和投資銀行表現(xiàn)競爭與合作關(guān)系的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行利用掌握著不良資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)住房按揭貸款資源的優(yōu)勢。通過不良資產(chǎn)和住房按揭貸款證券化，實(shí)現(xiàn)處置不良資產(chǎn)、盤活長期資產(chǎn)、提高資產(chǎn)流動性等經(jīng)營目標(biāo)，同時積累投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。4、創(chuàng)業(yè)板市場業(yè)務(wù)。主要是針對具有核心技術(shù)優(yōu)勢和較好管理水平的高新技術(shù)企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)期進(jìn)行扶持、包裝、推介等一系列融資顧問服務(wù)。

（二）積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

綜合化經(jīng)營的著力點(diǎn)，就是以客戶需求為導(dǎo)向，通過為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，來提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。

商業(yè)銀行不僅要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域如票據(jù)業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸等方面不斷推出新的創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要積極探索基金、企業(yè)年金、信托、資產(chǎn)證券化、企業(yè)短期融資券以及金融衍生產(chǎn)品等非銀行金融產(chǎn)品，為綜合化經(jīng)營的開展創(chuàng)造必要條件。在這方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)跨市場性產(chǎn)品的研發(fā)和交叉銷售。

（三）提高非利息收入業(yè)務(wù)的比例

近期商業(yè)銀行進(jìn)行全面的綜合經(jīng)營將面臨較大的體制風(fēng)險。但當(dāng)前商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營制度框架的前提下，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和客戶的需要，選擇重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)相互之間以及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，提高非利息收入的比例，推進(jìn)綜合化經(jīng)營。重點(diǎn)發(fā)展以下幾個方面的業(yè)務(wù)：一是由國債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券等所組成的政府債券市場的規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為商業(yè)銀行運(yùn)用巨額資金的重要渠道；二是商業(yè)銀行有其他機(jī)構(gòu)所不具備的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，是品種日益繁多的基金、政府債券、保險等金融產(chǎn)品的重要代銷渠道；三是證券市場機(jī)構(gòu)投資數(shù)量的增加、社會保障體制的改革和商業(yè)保險的發(fā)展將會使銀行在證券投資基金、QFII投資、社保資金、企業(yè)年金、保險資金等金融資產(chǎn)的托管方面發(fā)揮更大的作用；四是隨著利率市場化改革的推進(jìn)和匯率形成機(jī)制的改進(jìn)，防范利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和利用利率、匯率波動進(jìn)行投資的衍生業(yè)務(wù)將有廣闊的發(fā)展空間；五是企業(yè)資金管理、投融資需求的高漲和購并活動的增加將推動商業(yè)銀行為企業(yè)提供的現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問、信息咨詢等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）拓展個人銀行業(yè)務(wù)

國外發(fā)達(dá)國家的銀行個人銀行業(yè)務(wù)是在80年代前后逐步興起的，短短十幾年間，個人銀行業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。目前國際上許多銀行個人金融業(yè)務(wù)的利潤已占利潤總額的30%～70%，成為最重要的利潤來源之一，如匯豐控股的個人金融服務(wù)、消費(fèi)金融和私人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)占到60%以上。

拓展個人銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵是要求商業(yè)銀行的一切工作必須以服務(wù)客戶為出發(fā)點(diǎn)，使其滲透到銀行工作的各個環(huán)節(jié)；樹立起市場觀念、客戶觀念和營銷觀念，增強(qiáng)“市場和客戶需要什么就生產(chǎn)什么”的理念，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，向客戶提供全方位、多功能的金融服務(wù)，最大限度地提升客戶的滿意度，從而留住客戶，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體。

（五）構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟

戰(zhàn)略聯(lián)盟是指企業(yè)之間為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目的而達(dá)成的長期合作安排。戰(zhàn)略聯(lián)盟有合資企業(yè)式、功能協(xié)議式、股權(quán)參與式和寬框架協(xié)議等具體形式。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，各類金融機(jī)構(gòu)之間可以形成長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得綜合經(jīng)營功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源，減低成本和分享客戶基礎(chǔ)，從而擴(kuò)大各類金融機(jī)構(gòu)本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。目前，中國人壽、平安、新華、太平人壽在內(nèi)的國內(nèi)各大保險公司已和十幾家商業(yè)銀行普遍建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。這些都標(biāo)志著我國商業(yè)銀行與境內(nèi)外保險、證券公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的實(shí)質(zhì)性啟動，開創(chuàng)了我國金融業(yè)綜合經(jīng)營的新模式。

（六）加快綜合性金融控股集團(tuán)的組建進(jìn)程

所謂綜合性金融控股集團(tuán)，是指在同一控制權(quán)下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)中至少兩個不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團(tuán)公司。其優(yōu)點(diǎn)是：控股母公司能運(yùn)用組合理論、協(xié)同理論和能力理論對子公司進(jìn)行戰(zhàn)略協(xié)調(diào)和管理；子公司作為經(jīng)營實(shí)體獨(dú)立從事經(jīng)營活動，從而金融控股集團(tuán)在整體上可視為綜合性銀行，又能適應(yīng)分業(yè)管理的要求。

（七）加快人才的培養(yǎng)和儲備

人才是競爭的關(guān)鍵。國際上實(shí)行綜合化經(jīng)營較好的商業(yè)銀行，基本上都擁有一批適應(yīng)綜合化經(jīng)營的跨領(lǐng)域、復(fù)合型人才隊(duì)伍。與之相比，國內(nèi)商業(yè)銀行還存在很大差距。中國加入世貿(mào)組織后，隨著外資銀行的大舉進(jìn)入，國內(nèi)商業(yè)銀行將因人才不足在綜合化經(jīng)營的市場競爭中處于不利地位，同時也面臨著人才流失的危險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快著手，按照綜合化經(jīng)營的需要，超前制定人力資源規(guī)劃。一方面，選拔一批優(yōu)秀員工到國外綜合型商業(yè)銀行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)一批既精通銀行、證券、保險、信托等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)又擁有法律、管理等多領(lǐng)域知識的復(fù)合型人才；另一方面，應(yīng)通過建立與國際接軌的薪酬和激勵制度，在國際金融人才市場上，引進(jìn)一些優(yōu)秀的復(fù)合型金融骨干。

（八）建立綜合化經(jīng)營的信息技術(shù)平臺

先進(jìn)的信息技術(shù)平臺，是實(shí)施綜合化經(jīng)營的技術(shù)保障。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)都是在分業(yè)經(jīng)營框架下建立起來的，綜合化經(jīng)營后，原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)已經(jīng)無法滿足多元化業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險控制的要求。

因此，要實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營，必須盡快著手更新或升級現(xiàn)有的信息技術(shù)系統(tǒng)，建立起多元化的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制系統(tǒng)、復(fù)合型產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售的信息技術(shù)平臺以及滿足客戶多樣化需求的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。這一點(diǎn)對今后實(shí)行控股模式的金融控股公司更為重要。

二、我國商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營的模式選擇

從西方發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐來看，綜合化經(jīng)營大體可分為兩種類型：一是以德國、瑞士、英國為代表的全能銀行制。該模式下，銀行可以全面經(jīng)營存貸款、證券買賣、保險銷售等業(yè)務(wù)。二是以美國、日本為代表的金融控股公司模式。該模式下，由金融機(jī)構(gòu)組建金融控股公司，通過并購或投資控股獨(dú)立的子公司分別從事銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。

隨著我國金融改革的不斷深化和金融業(yè)的逐步開放，為了謀求更好的生存與發(fā)展空間，近年來國內(nèi)一些商業(yè)銀行開始突破分業(yè)經(jīng)營的界限，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司等模式開展綜合化經(jīng)營的探索與實(shí)踐。從國內(nèi)實(shí)踐看，在分業(yè)監(jiān)管體制下，綜合化經(jīng)營的方式有以下幾種：一是淺層次的業(yè)務(wù)合作，如商業(yè)銀行與證券、基金、保險、信托共同開發(fā)綜合性產(chǎn)品并銷售；二是大型企業(yè)集團(tuán)組建控股公司，集團(tuán)本身不經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，而由其控股的銀行、信托、證券、保險多個金融子公司分別經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)，如中信集團(tuán)、光大集團(tuán)、平安保險集團(tuán)模式；三是合資模式，如建行與摩根士丹利合資成立投資銀行－－中金公司；四是境外機(jī)構(gòu)并購，如工商銀行通過控股工銀亞洲（香港），并通過工銀亞洲控制太平保險，滲入投行和保險業(yè)，開展綜合化經(jīng)營；五是設(shè)立專業(yè)性公司如基金公司，進(jìn)入其他金融領(lǐng)域。這些做法對于推動綜合化經(jīng)營的開展起到了積極的作用，但已不能滿足我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要。

根據(jù)我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管環(huán)境，以及國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理水平，金融控股公司是我國目前較為可取的模式。這種模式下的子公司事實(shí)上仍實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營，而在集團(tuán)層面是“全能”的，這既沒有打破分業(yè)經(jīng)營的大原則，又可以達(dá)到綜合化經(jīng)營的實(shí)際效果，較大限度地減少了對我國當(dāng)前法律環(huán)境及監(jiān)管體制的沖擊。

關(guān)于我國金融控股公司的構(gòu)建途徑問題，可以在堅(jiān)持市場原則的基礎(chǔ)上進(jìn)行多樣化的探索。就目前我國金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，以商業(yè)銀行為主體進(jìn)行金融控股公司的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)是我國金融控股公司發(fā)展的主要方向或現(xiàn)實(shí)選擇。也就是說，建立綜合性金融控股集團(tuán)，以商業(yè)銀行為母體或核心，證券公司、保險公司以及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以輔助角色進(jìn)入金融控股集團(tuán)。因?yàn)橹袊慕鹑谄髽I(yè)，以商業(yè)銀行的資本實(shí)力、信譽(yù)、穩(wěn)健性、品牌、風(fēng)險管理機(jī)制等方面都較其他金融企業(yè)更為顯著。這一點(diǎn)，從國外金融控股集團(tuán)的案例也可以看出，國外金融集團(tuán)大都是以銀行為核心來組建的，如花旗集團(tuán)、瑞穗金融集團(tuán)、瑞士銀行集團(tuán)、匯豐集團(tuán)、荷蘭銀行集團(tuán)、德意志銀行集團(tuán)等國際有影響力的綜合性金融集團(tuán)，都是以商業(yè)銀行為核心進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)的。

金融控股公司作為一種特殊的多元化經(jīng)營企業(yè)，不僅具有一般企業(yè)多元化經(jīng)營的基礎(chǔ)，而且由于金融業(yè)本身的一些特性，比如各種業(yè)務(wù)、資源之間強(qiáng)烈的相關(guān)性，從而使得金融業(yè)能夠以更低的成本獲得協(xié)同效應(yīng)，獲得比一般企業(yè)多元化經(jīng)營更多的收益。而且金融業(yè)自古以來就有混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)在沖動。金融控股公司在銷售渠道、信息資源共享，分散并降低風(fēng)險，節(jié)約管理成本，更充分地發(fā)揮品牌效應(yīng)，增強(qiáng)總體創(chuàng)新能力和競爭優(yōu)勢，綜合產(chǎn)品定價等多個方面潛力巨大。

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我國農(nóng)業(yè)保險將采取何種發(fā)展模式？據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會有關(guān)負(fù)責(zé)人最近透露，經(jīng)過前期調(diào)研，保監(jiān)會提出五種模式發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，力爭在一到兩年實(shí)踐中，逐步形成符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險制度。這五種主要模式，一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險；二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險基礎(chǔ)較好的地區(qū)如上海、黑龍江等，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司；四是在地方財力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司；五是繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險公司。

保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任郭左踐據(jù)此提出，由于我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡、農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性極大，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，必須走經(jīng)營主體組織形式多元化道路，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。

他表示，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險定位在“主要承保農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險中的可保風(fēng)險，提供政府救助之外的補(bǔ)充保障”上，以提高農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和生活自救能力，而并不承保因農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系和市場價格變化、匯率變化等導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。

根據(jù)國際慣例，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也將區(qū)分為政策性業(yè)務(wù)和非政策性業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)（主要是種植和養(yǎng)殖業(yè)），將可獲得相應(yīng)的政策支持如保費(fèi)補(bǔ)貼、申請?jiān)俦ｋU基金等；經(jīng)營非政策性業(yè)務(wù)則按照商業(yè)化原則運(yùn)行。

郭左踐表示，下階段，保監(jiān)會將在已具備條件的地區(qū)和市場開展試點(diǎn)，摸索總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，最終逐步建立符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，適合我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險特點(diǎn)、農(nóng)民保險需求的具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。