個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】高職院校；個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；課程；實(shí)踐教學(xué)

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃課程是高職院校財(cái)經(jīng)類的主干課程，主要針對(duì)金融專業(yè)或投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生，該課程的學(xué)習(xí)可以使使學(xué)生形成良好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念和投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，掌握個(gè)人理財(cái)基本原理，樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)理念，靈活運(yùn)用個(gè)人投資理財(cái)工具，培養(yǎng)扎實(shí)的專業(yè)技能，具備個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)能力，同時(shí)使學(xué)生具備從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過(guò)完成銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目的學(xué)習(xí)，學(xué)生能運(yùn)用銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)，根據(jù)客戶的需要進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

1.個(gè)人理財(cái)與資金的時(shí)間價(jià)值的實(shí)踐教學(xué)

1.1 認(rèn)識(shí)和感受資金的時(shí)間價(jià)值

在能力目標(biāo)方面能對(duì)資金的時(shí)間價(jià)值進(jìn)行計(jì)算；知識(shí)目標(biāo)能進(jìn)行復(fù)利的計(jì)算，年金的計(jì)算，貼現(xiàn)率的計(jì)算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：復(fù)利現(xiàn)值和終值的計(jì)算；②演示：年金計(jì)算：普通年金，預(yù)付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計(jì)算。可展示的結(jié)果是各小組計(jì)算的資金時(shí)間價(jià)值。

1.2 個(gè)人主要理財(cái)產(chǎn)品分析

在能力目標(biāo)方面能對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析；知識(shí)目標(biāo)層面要知道常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品，如：金融理財(cái)產(chǎn)品：銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、外匯等；實(shí)物理財(cái)產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營(yíng)實(shí)體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①比較：風(fēng)險(xiǎn)；②比較：收益；③比較：流動(dòng)性。可展示的結(jié)果是各種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動(dòng)性。

2.銀行產(chǎn)品理財(cái)

2.1 認(rèn)識(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財(cái)產(chǎn)品；知識(shí)目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析：儲(chǔ)蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益。可展示的結(jié)果各小組銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標(biāo)方面能對(duì)銀行產(chǎn)品的收益進(jìn)行計(jì)算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識(shí)目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計(jì)算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；②演示：定活兩便儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；③演示：通知儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；④演示：定期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑤演示：教育儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑥演示：憑證式國(guó)庫(kù)券利息計(jì)算；⑦演示：儲(chǔ)蓄存款利息所得稅計(jì)算。可展示的結(jié)果是各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)與信用管理

在能力目標(biāo)方面能闡釋儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，實(shí)施合理的投資行為；知識(shí)目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對(duì)策略，避免信用問(wèn)題帶來(lái)的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)；②討論：銀行信用的利弊。可展示的結(jié)果是總結(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財(cái)

3.1 認(rèn)識(shí)證券產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識(shí)目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①認(rèn)識(shí)：股票；②認(rèn)識(shí)：證券；③認(rèn)識(shí)：基金。可展示的結(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標(biāo)方面能進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析；知識(shí)目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟(jì)分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進(jìn)行分析。可展示的結(jié)果是能對(duì)某一上市公司進(jìn)行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術(shù)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行K線分析、趨勢(shì)分析、均線分析；知識(shí)目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢(shì)分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢(shì)分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進(jìn)行演示)。可展示的結(jié)果是能對(duì)某一上市公司進(jìn)行K線分析。

4.保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)

4.1 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性和產(chǎn)品的種類；知識(shí)目標(biāo)層面把握風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①全班同學(xué)分組進(jìn)行討論：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性；②各小組進(jìn)行發(fā)言。可展示的結(jié)果是各小組能總結(jié)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險(xiǎn)投資品種

在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種，商業(yè)保險(xiǎn)用來(lái)進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范；知道人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種以及商業(yè)保險(xiǎn)用來(lái)進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險(xiǎn)；②分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。可展示的結(jié)果是展示人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的差異。

4.3 投資型壽險(xiǎn)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析；掌握、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析分紅險(xiǎn)；②分析萬(wàn)能險(xiǎn)；③分析投連險(xiǎn)。可展示的結(jié)果是展示不同投資壽險(xiǎn)的差異。

4.4 商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的實(shí)際操作？知曉購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題？出險(xiǎn)后如何理賠？知道如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題？出險(xiǎn)后如何理賠？訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；②演示如何理賠。可展示的結(jié)果是展示保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財(cái)

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)分析

在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進(jìn)行計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)房地產(chǎn)投資進(jìn)行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算；②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)。可展示的結(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對(duì)住宅投資、對(duì)商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點(diǎn)和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點(diǎn)和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)投資的種類。可展示的結(jié)果是：能針對(duì)具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實(shí)務(wù)

在能力目標(biāo)方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買(mǎi)賣合同，房屋租賃合同設(shè)計(jì)的事項(xiàng)；在知識(shí)層面掌握房地產(chǎn)投資操作過(guò)程中的流程，交易稅費(fèi)，籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買(mǎi)賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫(xiě)一份房屋租賃合同。可展示的結(jié)果是：展示房屋買(mǎi)賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報(bào)等。

參考文獻(xiàn)：

[1]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃指南[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

[2]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)訓(xùn)教程[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

篇2

關(guān)鍵詞：加拿大；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；啟示

中圖分類號(hào)：F830.59

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)08-0049-03

一、加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程

加拿大是個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較成熟的國(guó)家，加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)興起的主要原因：一是人口老齡化加劇，加拿大的人口老齡化問(wèn)題已經(jīng)非常嚴(yán)峻，65歲以上人口所占比例估計(jì)在未來(lái)40年中將增長(zhǎng)一倍，從1997年的12%，到2035年達(dá)到24%；[1]二是退休金、社會(huì)保障、稅收、遺產(chǎn)繼承等法律日益復(fù)雜；三是金融管制逐步放松，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務(wù)的創(chuàng)新；四是大量投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)，資產(chǎn)回報(bào)波動(dòng)加大。

加拿大的個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較早，個(gè)人理財(cái)業(yè)比較發(fā)達(dá)，其理財(cái)協(xié)會(huì)主要有加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保險(xiǎn)與金融咨詢協(xié)會(huì)(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(Financial Planners Standards Council，F(xiàn)PSC)等。目前，加拿大絕大部分注冊(cè)金融理財(cái)師(Certified Financial Planner，CFP)(注：注冊(cè)金融理財(cái)師，是全球金融理財(cái)最權(quán)威的職業(yè)資格，由國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)認(rèn)定。)都屬于加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)和加拿大保險(xiǎn)與金融咨詢協(xié)會(huì)的成員。

1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理財(cái)學(xué)院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理財(cái)學(xué)院的主要任務(wù)是為成為注冊(cè)金融理財(cái)師提供一個(gè)3年期的綜合教育課程。1982年，加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)從加拿大理財(cái)學(xué)院分離出來(lái)，其目標(biāo)是要強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)?shù)穆殬I(yè)特性、幫助消費(fèi)者意識(shí)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)的價(jià)值、促使會(huì)員成為加拿大最優(yōu)秀和最可信賴的理財(cái)師。加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)規(guī)定每個(gè)新會(huì)員必須由三名正式會(huì)員推薦，提供一個(gè)理財(cái)規(guī)劃樣本，并參加一個(gè)6小時(shí)的綜合考試，而且在成為準(zhǔn)會(huì)員之后一年才能成為正式的注冊(cè)理財(cái)師(Registered Financial Planner，RFP)。該協(xié)會(huì)通過(guò)職業(yè)道德規(guī)范和一系列規(guī)則對(duì)會(huì)員加以管理，但加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)不提供理財(cái)課程。[2]個(gè)人理財(cái)課程主要由以下的組織來(lái)提供：加拿大理財(cái)學(xué)院提供6門(mén)注冊(cè)金融理財(cái)師的相關(guān)課程培訓(xùn)；加拿大證券學(xué)院主要針對(duì)證券交易機(jī)構(gòu)的雇員和投資組合經(jīng)理，提供范圍更廣的投資課程和個(gè)人理財(cái)方面的基本課程；加拿大壽險(xiǎn)人協(xié)會(huì)提供壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和殘疾險(xiǎn)的培訓(xùn)；加拿大銀行家學(xué)院通過(guò)直接或社區(qū)大學(xué)兩種方式來(lái)提供個(gè)人理財(cái)課程。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，加拿大注冊(cè)金融理財(cái)師的教育項(xiàng)目增長(zhǎng)速度很快，在理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)注冊(cè)的注冊(cè)金融理財(cái)師教育項(xiàng)目提供機(jī)構(gòu)已經(jīng)從1998年的7個(gè)增加到2002年的25個(gè)。[3]

1995年11月加拿大成立理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，它提供一整套在加拿大關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃蛯?shí)踐標(biāo)準(zhǔn)。加拿大理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)作為國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)指定的理財(cái)組織，負(fù)責(zé)加拿大的注冊(cè)金融理財(cái)師資格認(rèn)定。理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)已制定了一套針對(duì)理財(cái)師的道德規(guī)范，包括一些原則和有實(shí)際操作性的特殊規(guī)定，通過(guò)道德規(guī)范對(duì)會(huì)員實(shí)施嚴(yán)格的管理，以保證理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量和行業(yè)信譽(yù)。1996年加拿大成為國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)成員國(guó)以來(lái)，其注冊(cè)金融理財(cái)師的數(shù)量增長(zhǎng)迅速，目前已接近17000人，數(shù)量?jī)H次于美國(guó)(見(jiàn)圖1)。

圖1加拿大注冊(cè)金融理財(cái)師數(shù)量增長(zhǎng)圖

資料來(lái)源：根據(jù)理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的《CFP增長(zhǎng)[1996-2006]》相關(guān)資料整理。

二、加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的特點(diǎn)

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，理財(cái)產(chǎn)品種類豐富。投資類理財(cái)工具有聯(lián)邦政府證券、金融機(jī)構(gòu)存款、公司債券、股票、共同基金等。退休金類理財(cái)工具有加拿大養(yǎng)老金計(jì)劃、老年補(bǔ)貼、基本保證收入補(bǔ)貼、雇主退休金、注冊(cè)退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃、遞延收益分享計(jì)劃、贈(zèng)予人壽保險(xiǎn)等，另外，年金和反向抵押貸款也是常用的退休計(jì)劃工具。此外，為了實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)計(jì)劃的目標(biāo)，通常會(huì)用到的理財(cái)工具有贈(zèng)予、遺囑、人壽保險(xiǎn)和信托等。由于法律、稅制等政策環(huán)境復(fù)雜并與美國(guó)有很大的相似性，因此加拿大的個(gè)人理財(cái)業(yè)與美國(guó)有許多共同點(diǎn)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，投資、保險(xiǎn)、退休與員工福利、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面涉及內(nèi)容較為均衡。[4]

2.偏重稅收和遺產(chǎn)計(jì)劃。加拿大是個(gè)人所得稅負(fù)很重的國(guó)家，約90%的財(cái)政收入來(lái)自于個(gè)人所得稅。而且，加拿大個(gè)人稅制非常復(fù)雜，這也就為個(gè)人稅收籌劃提供了運(yùn)作空間。事實(shí)上，加拿大有不少理財(cái)師專門(mén)幫助客戶制定稅收計(jì)劃，甚至為客戶提供報(bào)稅服務(wù)。加拿大的遺產(chǎn)繼承法律規(guī)定的手續(xù)非常煩瑣，遺產(chǎn)計(jì)劃的制定和執(zhí)行的步驟有：準(zhǔn)備資產(chǎn)和債務(wù)清單、確定遺產(chǎn)計(jì)劃目標(biāo)、準(zhǔn)備遺囑、遺囑檢驗(yàn)、納稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給被繼承人。[5]部分理財(cái)師專門(mén)提供遺產(chǎn)繼承服務(wù)，在遺產(chǎn)繼承服務(wù)中，有很多專門(mén)的職業(yè)資格，專業(yè)化分工很細(xì)，很多理財(cái)師僅提供整個(gè)遺產(chǎn)繼承服務(wù)中的部分業(yè)務(wù)。

3.獨(dú)立理財(cái)公司的主導(dǎo)作用。加拿大的理財(cái)師分散在不同領(lǐng)域，包括理財(cái)公司、保險(xiǎn)、自我雇傭的金融咨詢企業(yè)、共同基金、銀行/信托、證券、會(huì)計(jì)師事務(wù)所以及信用聯(lián)盟等。獨(dú)立理財(cái)公司在加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，這一點(diǎn)類似于美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)。另外，保險(xiǎn)領(lǐng)域和自我雇傭的金融咨詢企業(yè)中的理財(cái)師也占有較大比重(見(jiàn)圖2)。

資料來(lái)源：根據(jù)理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSC)的《CFP工作生活質(zhì)量的調(diào)查報(bào)告(2000)》相關(guān)資料整理。

4.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在各省間的通用性不強(qiáng)。由于加拿大各省的法律政策有較大的不同，導(dǎo)致各省的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的通用性不強(qiáng)。為了適應(yīng)加拿大各省的法律，加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)專門(mén)制定了7章針對(duì)各省的理財(cái)規(guī)定，每一章都注明地方會(huì)員的具體需求。

三、加拿大理財(cái)業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示

1.構(gòu)建完善的個(gè)人理財(cái)教育模式。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)正處于導(dǎo)入期，當(dāng)前首要的工作是構(gòu)建完善的個(gè)人理財(cái)教育模式，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)，將正確的理財(cái)理念導(dǎo)入中國(guó)，培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)專業(yè)人才。

借鑒加拿大的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)教育模式可以有以下三種選擇。一是通過(guò)大學(xué)開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)課程，甚至設(shè)置個(gè)人理財(cái)專業(yè)來(lái)系統(tǒng)地培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)專業(yè)人才，并在此基礎(chǔ)上逐步建立個(gè)人理財(cái)教育的學(xué)歷制度。二是個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)的逐步培育，這類培訓(xùn)主要面向市場(chǎng)，針對(duì)現(xiàn)有和未來(lái)理財(cái)從業(yè)人員提供中短期培訓(xùn)，可以由一些專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或大學(xué)來(lái)承擔(dān)(注：目前上海已經(jīng)有點(diǎn)金理財(cái)培訓(xùn)公司、理財(cái)專修學(xué)院等專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，已有不少國(guó)外理財(cái)協(xié)會(huì)進(jìn)入中國(guó)，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)。)。另外，中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(Financial Planning Standards Council of China，F(xiàn)PCC)已經(jīng)于2004年9月成立，中國(guó)的金融理財(cái)師考試已于2005年開(kāi)始，CFP資格制度即將進(jìn)入中國(guó)，中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)可以授權(quán)一些理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)來(lái)提供金融理財(cái)師的考試培訓(xùn)。三是金融機(jī)構(gòu)如銀行和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部培訓(xùn)，主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部職員，通過(guò)理財(cái)培訓(xùn)，使內(nèi)部職員掌握理財(cái)技能，熟悉理財(cái)產(chǎn)品，更好地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。這類理財(cái)培訓(xùn)的對(duì)象覆蓋面比第二種模式要窄，實(shí)務(wù)性很強(qiáng)，更多地將本機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品滲透到培訓(xùn)內(nèi)容中。

2.加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。我國(guó)加入WOT后，金融業(yè)改革開(kāi)放不斷加大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在加速，但相比金融業(yè)發(fā)達(dá)的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，金融產(chǎn)品仍然不夠豐富。在中國(guó)今后的金融業(yè)發(fā)展中，還應(yīng)該加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，特別是隨著利率市場(chǎng)化改革和匯率制度改革的推進(jìn)，中國(guó)不僅要在投資產(chǎn)品上積極創(chuàng)新，還要在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上加大創(chuàng)新力度，豐富儲(chǔ)蓄品種，為巨額居民儲(chǔ)蓄提供更好的增值空間。[6]

3.依據(jù)我國(guó)國(guó)情來(lái)拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)在投資、保險(xiǎn)和退休計(jì)劃。中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)應(yīng)注意引導(dǎo)好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，使中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。[7]

參考文獻(xiàn)：

[1] 李洪興.中、加人口老齡化問(wèn)題比較分析[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2004，(8).

[2] [加]夸克?霍，克里斯?羅賓遜.個(gè)人理財(cái)策劃[M].北京：中國(guó)金融出版社，2003.

[3] 謝懷筑，個(gè)人理財(cái)[M].北京：中信出版社，2004.

[4] 孫飛，陳兵.美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展概況[J].農(nóng)村金融研究，2006，(2).

[5] 張媛媛.加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的啟示[J].金融縱橫，2004，(4).

[6] 陳兵.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求分析[J].上海投資，2005，(3).

[7] 陳兵.中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展的回顧與前瞻[J].上海理工大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2006，(3).

The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada

CHEN Bing1； LI Li2

(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；

2.Antai College of Economics & Management， Shanghai Jiaotong University， Shanghai 200052，China)

篇3

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；收費(fèi)；客戶；需求

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析

目前國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)遵循以個(gè)人多元化投資和私人理財(cái)服務(wù)為核心的理念，個(gè)人金融產(chǎn)品大多是復(fù)合型產(chǎn)品。注重為顧客提供個(gè)性化、差別化的服務(wù)，注重個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)和管理。市場(chǎng)細(xì)分到位，形成了針對(duì)不同層次客戶的全球化營(yíng)銷戰(zhàn)略，并且通過(guò)差別定價(jià)形成分層利率架構(gòu)。可以說(shuō)其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，收費(fèi)機(jī)制也發(fā)展得相對(duì)完善。

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，在最近幾年，各銀行不斷推陳出新，理財(cái)業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2005年9月頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)收費(fèi)將成為商業(yè)銀行收益的合法渠道之一。但是，由于起步較晚，加之國(guó)人心目中銀行服務(wù)不應(yīng)收費(fèi)的觀念的阻撓，我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面還沒(méi)有形成一套合理有效的收費(fèi)機(jī)制。

銀行要擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)的收入，從本質(zhì)上說(shuō)可以分為三個(gè)步驟：客戶細(xì)分；開(kāi)發(fā)產(chǎn)品；產(chǎn)品定價(jià)。要從本質(zhì)上解決銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，最基礎(chǔ)、最重要的部分就是了解客戶的需求，這也是本文進(jìn)行分析的著眼點(diǎn)。

二、調(diào)研及價(jià)格模型分析

（一）調(diào)研分析方法

由于本文研究方向?yàn)殂y行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收費(fèi)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，因此有必要對(duì)客戶的需求、購(gòu)買(mǎi)行為和動(dòng)機(jī)進(jìn)行調(diào)研。調(diào)查問(wèn)卷一共設(shè)計(jì)了13道問(wèn)題，主要針對(duì)顧客的基本情況、心理狀態(tài)、消費(fèi)動(dòng)機(jī)、行為目的、需求狀況等方面進(jìn)行了問(wèn)題設(shè)計(jì)。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷250份，發(fā)放對(duì)象有所針對(duì)性，希望受訪者為銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的客戶或者潛在客戶，最終共收回問(wèn)卷225份，其中有效問(wèn)卷180份。

（二）分析方法

本文的研究主要使用因子分析的方法。它是利用降維的思想，由研究原始變量相關(guān)矩陣內(nèi)部的依賴關(guān)系出發(fā)，把一些具有錯(cuò)綜復(fù)雜關(guān)系的變量歸結(jié)為少數(shù)幾個(gè)綜合因子的一種多變量統(tǒng)計(jì)分析方法。

運(yùn)行SPSS后，有如下結(jié)果：

按照特征值大于1.00的原則，共選入4個(gè)公共因子，其方差累計(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)73.722%，即反映了原有信息的73.722%。4個(gè)公因子的方差貢獻(xiàn)率分別為：38.023%、14.497%、10.676%、10.527%。將這4個(gè)公共因子作為評(píng)價(jià)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的綜合變量。

公因子與原有變量指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度由因子載荷值表示。因子載荷值越高，表明該公因子包含該指標(biāo)的信息量越多。表1給出了經(jīng)正交旋轉(zhuǎn)的因子載荷矩陣。旋轉(zhuǎn)方法采用方差最大正交旋轉(zhuǎn)（Varimax）的方法。

經(jīng)方差最大正交旋轉(zhuǎn)（Varimax）后，從眾多的指標(biāo)變量中提取出的4個(gè)公共因子分別反映了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的4個(gè)方面的主要特征。

第一，公因子1在職業(yè)、文化、收入、使用過(guò)、已使用的、使用時(shí)間、占收入比等指標(biāo)變量上有大于0.5的載荷量，該因子主要反映的是客戶的基本情況和使用個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等方面的情況，其貢獻(xiàn)率為38.023%。

第二，公因子2的方差貢獻(xiàn)率為14.497%，該因子主要反映的是客戶理財(cái)?shù)年P(guān)注點(diǎn)。

第三，公因子3與收費(fèi)評(píng)價(jià)等載荷量較大，其貢獻(xiàn)率是10.676%。

第四，公因子4與年齡、理想特征等載荷量較大，貢獻(xiàn)率是10.527%。

進(jìn)行因子分析后，由SPSS直接可運(yùn)用回歸法，求出各個(gè)因子的因子得分系數(shù)。則可得各公共因子的具體計(jì)算方法。

故可求出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的公共因子得分，令其分別為F1、F2、F3、F4。再以各個(gè)公因子的方差貢獻(xiàn)率占4個(gè)因子總方差貢獻(xiàn)率的比重作為權(quán)重進(jìn)行加權(quán)匯總，即利用方程：

F=0.38023*F1+0.14497*F2+0.10676* F3+0.10527*F4

其中F1、F2、F3、F4分別是公因子1、公因子2、公因子3、公因子4的得分。

因此，可求出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的綜合得分F。按綜合得分的高低對(duì)客戶進(jìn)行分類。大體可以分為3類（見(jiàn)表3）。

三、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求價(jià)格分析

（一）單個(gè)公因子得分分析

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的各個(gè)公因子的得分，不難看出：

1、公因子1主要代表的是職業(yè)、文化、收入、是否使用過(guò)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、已使用的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、使用時(shí)間、理財(cái)占收入比等指標(biāo)變量對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的影響。從得分情況來(lái)看，公因子1大于1的客戶，綜合因子都大于0.5，即為大型客戶；而公因子1小于-1的客戶均小于-0.33，可歸類為小型客戶；且F1與F的相關(guān)系數(shù)高達(dá)0.8768，相關(guān)性很高。

2、公因子2主要與理財(cái)目標(biāo)、關(guān)注點(diǎn)有關(guān)。公因子3主要反映的是客戶對(duì)于當(dāng)前個(gè)人理財(cái)收費(fèi)的評(píng)價(jià)。公因子4主要反映了年齡、個(gè)人理財(cái)特征對(duì)產(chǎn)品價(jià)格的影響。公因子2、3、4與綜合因子F的相關(guān)系數(shù)分別為0.3343、0.2462、0.2427。

（二）分類分析

1、收入。圖1是有關(guān)收入和綜合因子得分的箱線圖。選項(xiàng)1-5分別代表收入2500以下；2500-4000；4000-5500；5500-7000；7000以上，收入與綜合得分呈正相關(guān)的關(guān)系。按照客戶的分類，可以認(rèn)為：大型客戶的收入普遍較高，而小型客戶的收入較低。收入是影響客戶選擇不同價(jià)格的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要因素之一。

2、使用理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間。如圖1所示，是使用理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間和綜合因子得分的箱線圖。選項(xiàng)1-5分別代表：1年以下；1-3年；3-5年；5-7年；7年以上。可見(jiàn)使用理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間也與綜合得分呈正相關(guān)關(guān)系。可以認(rèn)為：大型客戶對(duì)目前的個(gè)人理財(cái)使用較多。對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)可是影響客戶選擇不同價(jià)格的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的又一主要因素。

3、其他。影響個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩乇姸啵缥幕⒙殬I(yè)、是否使用過(guò)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、已使用的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人理財(cái)占收入的比重等都不同程度地影響客戶選擇不同價(jià)格的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

四、基于需求結(jié)構(gòu)層次的費(fèi)用結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

（一）差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

一般來(lái)說(shuō)，擁有大量資產(chǎn)的階層往往注重于資產(chǎn)的保全，擁有較少資產(chǎn)的階層往往注重于資產(chǎn)的增值，而中產(chǎn)階層則既注重資產(chǎn)的保值又希望資產(chǎn)能獲得增值。這種不同階層對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不同偏好導(dǎo)致他們對(duì)金融商品特性的不同需求，就形成商業(yè)銀行實(shí)施個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)模式差異化的基礎(chǔ)。

（二）借鑒國(guó)外個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)定價(jià)模式

1、成本利潤(rùn)定價(jià)法。即根據(jù)服務(wù)的平均成本來(lái)確定收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，以保障所收取的費(fèi)用足以彌補(bǔ)全部或部分服務(wù)成本。

2、市場(chǎng)滲透定價(jià)法。一種不以成本和利潤(rùn)為定價(jià)依據(jù)，對(duì)高成長(zhǎng)市場(chǎng)采取的特殊策略。許多客戶在銀行開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，是為了其他的投資性金融產(chǎn)品。為保護(hù)客戶與銀行這種牢固的伙伴關(guān)系，銀行對(duì)這種儲(chǔ)戶銀行常常會(huì)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

3、高端客戶目標(biāo)定價(jià)法。是為吸引高端客戶采取的特殊策略。這些人的存款賬戶具有高余額、低進(jìn)出、相關(guān)金融服務(wù)多、價(jià)格敏感的特點(diǎn)，銀行對(duì)這類高端客戶多提供盈虧持平的優(yōu)惠價(jià)格。

4、關(guān)系定價(jià)法。是銀行為吸引忠實(shí)客戶所制定的優(yōu)惠的價(jià)格。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，如果能吸引大量的核心存款，銀行的負(fù)債期限會(huì)加長(zhǎng)，這有利于銀行抵御利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，為此銀行也會(huì)采取優(yōu)惠收費(fèi)定價(jià)。

5、有條件的自有定價(jià)法。是為鼓勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)蓄和客戶與銀行的忠實(shí)伙伴關(guān)系制定的特殊價(jià)格。通常，當(dāng)客戶在一定時(shí)間內(nèi)賬戶平均余額超過(guò)了規(guī)定的最低的存款額，就可享受免費(fèi)服務(wù)。

（三）對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收費(fèi)方式的分析和構(gòu)想

通過(guò)上述因子分析模型，可以看出個(gè)人理財(cái)新產(chǎn)品的需求與地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、職業(yè)、個(gè)人的收入狀況、受教育水平以及對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)可度等存在密切的關(guān)系，上述因子分析模型也揭示出這些客戶群適宜的定價(jià)方式。

1、普通客戶群：適用成本利潤(rùn)定價(jià)法或者有條件的自有定價(jià)法。

2、中等客戶群：適用市場(chǎng)滲透定價(jià)法或者有條件的自有定價(jià)法。

3、高端客戶群：有很多適用的定價(jià)方法，如市場(chǎng)滲透定價(jià)法、高端客戶目標(biāo)定價(jià)法、關(guān)系定價(jià)法以及通用的有條件的自有定價(jià)法。

有條件的自有定價(jià)法幾乎適用于所有的個(gè)人理財(cái)需求人群。這種定價(jià)方法有利于長(zhǎng)久的維持銀行與客戶間的合作關(guān)系，但另外一方面，實(shí)施該定價(jià)方法的成本要高于其他定價(jià)模式，銀行需謹(jǐn)慎權(quán)衡利弊。

作為銀行來(lái)說(shuō)，要充分權(quán)衡利用這些定價(jià)方法的成本與收益，并能依據(jù)市場(chǎng)和客戶的變化采取相應(yīng)的對(duì)策，以便更好地發(fā)展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)更多的價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

1、(美)Simon Benninga著;邵建利等譯.財(cái)務(wù)金融建模――用Excel工具[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2004.

2、(美)杰克?R?卡普爾,李?R?德拉貝著;馬蘇芹,達(dá)兵譯.個(gè)人理財(cái)[M].上海人民出版社,2004.

3、郭大川.如何促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展[N].經(jīng)理日?qǐng)?bào),2004(4).

4、顧曉安.個(gè)人理財(cái)――原理 應(yīng)用案例[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2007.

5、易憲容,肖滔.當(dāng)前銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、問(wèn)題和出路[J].西部論叢,2005(5).

6、楊新臣.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及其策略[J].武漢金融,2006(6).

7、李文.從香港看國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)[J].特別關(guān)注,2006(11).

8、劉楠.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)十大風(fēng)險(xiǎn)提示[J].銀行家,2007(2).

篇4

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。從商業(yè)銀行角度來(lái)講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是從事開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)范圍廣、市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低和經(jīng)營(yíng)收入比較穩(wěn)定的特征，它是發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的經(jīng)濟(jì)收益來(lái)源。在發(fā)達(dá)國(guó)家里，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，每個(gè)家庭都愉快地接受商業(yè)銀行這種細(xì)致的服務(wù)，商業(yè)銀行在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，也為自己帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，其不論從規(guī)模還是從內(nèi)容上看，都不能滿足我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與客戶的需要。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在很多問(wèn)題：專業(yè)理財(cái)人才不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、電子網(wǎng)絡(luò)化水平不高、品種少而規(guī)模小、理財(cái)業(yè)務(wù)層次低、差別化服務(wù)不足等等。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行理財(cái)水平相比較有很大的距離，我們銀行界應(yīng)該認(rèn)真研究，解決存在的問(wèn)題，提升我們的理財(cái)業(yè)務(wù)的質(zhì)量與水平。下面本文主要從3方面對(duì)我們的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行反思，并提出了不太成熟的建議。

要強(qiáng)化理財(cái)專業(yè)人才的培養(yǎng)

理財(cái)專業(yè)人才叫理財(cái)師，理財(cái)師是為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。理財(cái)師是指運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)每個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多人從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，因而對(duì)能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的需求迅猛增長(zhǎng)。有人測(cè)算：中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬(wàn)人的缺口，僅北京市來(lái)看至少就有3萬(wàn)人以上的缺口。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展急需一大批優(yōu)秀的理財(cái)師。我們商業(yè)銀行理財(cái)師的匱乏，是制約國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要“瓶頸”。 我們現(xiàn)有的商業(yè)銀行理財(cái)人員大多數(shù)是從各商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜員中“遴選”出來(lái)的，他們多數(shù)金融專業(yè)理財(cái)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)與能力不足，這不利于我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我們商業(yè)銀行，必需千方百計(jì)地加大培養(yǎng)理財(cái)專業(yè)人才培養(yǎng)的力度。培養(yǎng)出一大批具有高尚的職業(yè)道德、綜合的勝任能力、良好的人際交往能力、有嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)、素質(zhì)高、全能型的個(gè)人理財(cái)人才。

商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)人才的培訓(xùn)是銀行持續(xù)發(fā)展的力量源泉，它能保證商業(yè)銀行在日益激烈的人才爭(zhēng)奪中立于不敗之地。

我們銀行具體對(duì)銀行理財(cái)人才的培養(yǎng)手段有很多，其中最主要的是培訓(xùn)。培訓(xùn)辦法可分為2種：銀行內(nèi)部培訓(xùn)和外出培訓(xùn)。

銀行內(nèi)部培訓(xùn)是培養(yǎng)理財(cái)人才和推動(dòng)銀行事業(yè)不斷發(fā)展的重要手段之一。銀行內(nèi)部培訓(xùn)可以針對(duì)本銀行開(kāi)展的一種提高理財(cái)人員素質(zhì)、能力、工作績(jī)效而實(shí)施的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)地培養(yǎng)和訓(xùn)練活動(dòng)。老師是內(nèi)部有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師或者通過(guò)外部聘請(qǐng)來(lái)理財(cái)專家來(lái)?yè)?dān)任。

外部培訓(xùn)是讓銀行理財(cái)人員到外面去參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)。如選送到大學(xué)進(jìn)修學(xué)習(xí)、參加外部辦的培訓(xùn)班、參與網(wǎng)絡(luò)授課學(xué)習(xí)、報(bào)考CFP資格證書(shū)等。

商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者為了提升本行理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，除了鼓勵(lì)銀行理財(cái)工作者參加各種培訓(xùn)班之外，還要銀建立科學(xué)有效理財(cái)人員管理基本辦法，制定一套激勵(lì)機(jī)制。把理財(cái)業(yè)務(wù)系列分為5個(gè)職級(jí)：理財(cái)專員、理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師。公平而嚴(yán)格地根據(jù)每位理財(cái)人員的能力、業(yè)績(jī)等綜合條件，讓他們一步步地晉級(jí)。最后一個(gè)更有明顯效果的辦法就是通過(guò)科學(xué)的考核方法來(lái)調(diào)動(dòng)理財(cái)員工的工作與學(xué)習(xí)的積極性，考核結(jié)果將與提拔晉升、工資、獎(jiǎng)金密切結(jié)合起來(lái)。通過(guò)以上各種措施，可以全面提升理財(cái)師的素質(zhì)，培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的理財(cái)師。

要強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

目前，國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，范圍較窄，缺少個(gè)性化，互相效仿，大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)太明顯，專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議也僅僅停留在比較的淺層次上，給客戶帶來(lái)增值收益不高，服務(wù)不方便也不簡(jiǎn)捷。

我們商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要應(yīng)從3方面進(jìn)行創(chuàng)新：

要在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類與適用性方面不斷有創(chuàng)新。為了滿足客戶個(gè)人理財(cái)?shù)男枰覀兩虡I(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類要不斷增加，層出不窮，日新月異，百般花樣，滿足與適用不同客戶的需要。根據(jù)市場(chǎng)和客戶的不同的需要，進(jìn)行開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣理財(cái)業(yè)務(wù)品種，突出商業(yè)銀行自身特色，做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)”。形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，建立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。

要在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益分配模式與為客戶增值收益上不斷有創(chuàng)新。如國(guó)內(nèi)有的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行業(yè)績(jī)報(bào)酬浮動(dòng)，它的預(yù)期收益率真正地浮動(dòng)起來(lái)，而且它的分配模式是超額收益，銀行與投資者分成，和私募基金類似。這種收益分配模式上的創(chuàng)新，深受客戶歡迎。

要在簡(jiǎn)易、方便、快捷服務(wù)方面要不斷有創(chuàng)新。到商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄所柜臺(tái)前，辦理個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)常常是一個(gè)多小時(shí)時(shí)間，復(fù)雜的手續(xù)與過(guò)程，讓客戶與銀行工作人員都感到疲憊與煩惱，深感太浪費(fèi)時(shí)間、浪費(fèi)紙張、浪費(fèi)人力了。余額寶理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)不僅是一次大的挑戰(zhàn)，也是所有的商業(yè)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展的一次大的機(jī)遇。余額寶的投資品種并不十分新穎，商業(yè)銀行也有很多類似的理財(cái)產(chǎn)品。為什么余額寶上線短時(shí)間內(nèi)規(guī)模就突破5000億？其重要原因之一是余額寶以非常通俗易懂、簡(jiǎn)易快捷的操作方式，讓投資者接觸理財(cái)產(chǎn)品。余額寶設(shè)計(jì)出簡(jiǎn)單的操作環(huán)節(jié)，資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出步驟精簡(jiǎn)到極致，這種理財(cái)方式多快好省，倍受普通客戶的歡迎。我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該借鑒余額寶的做法，讓普通的投資者接觸的理財(cái)產(chǎn)品更容易看懂、操作更簡(jiǎn)便快捷。

提高理財(cái)業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化水平

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品向“電子化”方向發(fā)展是理財(cái)業(yè)務(wù)必然趨勢(shì)。它改變了金融理財(cái)業(yè)務(wù)的面貌，擴(kuò)大了其服務(wù)品種，而且繼續(xù)在改變著人們理財(cái)方式。

金融理財(cái)業(yè)務(wù)電子化就是指采用現(xiàn)代通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，大幅度地提高傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)業(yè)的工作效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、業(yè)務(wù)管理的信息化和金融理財(cái)決策科學(xué)化，從而為客戶提供更為快捷方便的服務(wù)。

篇5

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；金融業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

［中圖分類號(hào)］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2012）22-0066-02

目前,我國(guó)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)還存在著諸多問(wèn)題,相關(guān)人員一定要加強(qiáng)探索和創(chuàng)新,從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,這也是當(dāng)下研究的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。

1 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.1 缺乏創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品及完善的服務(wù)

目前,我國(guó)各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品總體表現(xiàn)為：缺乏新意、服務(wù)不到位。根據(jù)有關(guān)資料分析表明,我國(guó)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的種類雖多,可是其業(yè)務(wù)的范圍卻很窄,所以造成了理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有新意。盡管有些銀行也分別設(shè)立了不同的理財(cái)品牌,以及建立了相應(yīng)的理財(cái)中心,但它們更多的是基于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,進(jìn)行重新的整合,并沒(méi)有把業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓寬,缺乏針對(duì)性,以及個(gè)性化設(shè)計(jì),也沒(méi)有結(jié)合客戶的需要,缺少個(gè)性化服務(wù)。比如，當(dāng)前銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、信息服務(wù)以及業(yè)務(wù)等,雖然它們建立理財(cái)中心,也有不同的品牌,但是卻沒(méi)有結(jié)合客戶的要求的個(gè)性化服務(wù)與設(shè)計(jì),從而導(dǎo)致了服務(wù)不到位。

1.2 缺乏完善的經(jīng)營(yíng)

目前,我國(guó)銀行受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約,并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)钠占盎?duì)于國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)講,其已經(jīng)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展到每一個(gè)家庭當(dāng)中。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)對(duì)客戶個(gè)人的收入與支出水平、財(cái)產(chǎn)規(guī)模、家庭情況以及對(duì)生活質(zhì)量的要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期目標(biāo)等制訂符合其生活需要的個(gè)性理財(cái)方案,從而也在很大程度上滿足了客戶的需求。與此同時(shí),還可以對(duì)理財(cái)績(jī)效進(jìn)行操作、跟蹤評(píng)估,進(jìn)而不斷進(jìn)行修正。但是,我國(guó)現(xiàn)實(shí)的金融政策是分業(yè)經(jīng)營(yíng),一般來(lái)講,對(duì)于客戶資金,它們只能在各自的管理體系內(nèi)循環(huán),無(wú)法實(shí)現(xiàn)其他體系的利用,也就無(wú)法從其他體系實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的增值。而且我國(guó)的理財(cái)機(jī)構(gòu)還不能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶進(jìn)行直接的投資,因此,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心部分。

1.3 市場(chǎng)營(yíng)銷觀念有待加強(qiáng)和創(chuàng)新

目前,我國(guó)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念過(guò)于封閉和滯后,沒(méi)有主動(dòng)創(chuàng)造意識(shí)。由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是一種服務(wù)性的商品,所以實(shí)現(xiàn)對(duì)其營(yíng)銷是關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的滯后性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一營(yíng)銷手段過(guò)于落后,目前仍舊停留在傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)手段；二缺乏對(duì)市場(chǎng)開(kāi)拓的意識(shí),目前仍舊沿用辦公室等待客戶的方式；三缺乏對(duì)營(yíng)銷市場(chǎng)的分析和細(xì)分,對(duì)于產(chǎn)品營(yíng)銷人員來(lái)講,其對(duì)于所管轄范圍內(nèi)的效益、家庭,成員等情況并沒(méi)有細(xì)致地了解,所以也就無(wú)法對(duì)其進(jìn)行分類,進(jìn)而無(wú)法與客戶進(jìn)行良好的溝通。可是銀行業(yè)作為以人為導(dǎo)向的行業(yè),其寶貴的資源就是堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ),銀行的服務(wù)范圍就是客戶的需求。

1.4 缺少專業(yè)的復(fù)合型人才

根據(jù)目前我國(guó)銀行的狀況來(lái)分析,其缺少具備專業(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的復(fù)合型人才,這已經(jīng)成為制約我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題之一。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣,一方面要對(duì)各種投資品種的投資規(guī)劃進(jìn)行組合,另一方面,還要幫助客戶進(jìn)行教育規(guī)劃、住房規(guī)劃、稅務(wù)籌劃以及風(fēng)險(xiǎn)管理等。但是,我國(guó)大部分理財(cái)人員缺少對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能的全面了解,也缺乏對(duì)保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力。

2 有關(guān)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)對(duì)策2.1 注重對(duì)人才的培養(yǎng),強(qiáng)化個(gè)人金融業(yè)務(wù)理論水平與實(shí)踐水平銀行要把人才的培養(yǎng)作為一項(xiàng)重要的任務(wù),進(jìn)行定期的培訓(xùn),構(gòu)建一支精銳的個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。在銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中,最為活躍的創(chuàng)新業(yè)務(wù)板塊就是個(gè)人金融業(yè)務(wù)。面對(duì)當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),銀行的業(yè)務(wù)拓展以及產(chǎn)品創(chuàng)新的都面臨著巨大的壓力,其現(xiàn)有人員隊(duì)伍已經(jīng)完全不能滿足個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,因此,銀行必須加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì),培育和建立一支精銳的從業(yè)隊(duì)伍,從而適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展和客戶的需要。

2.2 完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理

要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,就要完善其經(jīng)營(yíng)管理,具體實(shí)施辦法可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：首先,實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。在當(dāng)前形勢(shì)下,銀行在業(yè)務(wù)的處理上必須要實(shí)現(xiàn)收益變通,促進(jìn)理財(cái)工具的多樣化發(fā)展,理財(cái)方式的多樣化,拓寬理財(cái)?shù)那?強(qiáng)化人們理財(cái)意識(shí)。目前形勢(shì)下,不應(yīng)該把錢(qián)存在銀行產(chǎn)生利息作為單一的理財(cái)渠道,要實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)亩嘣l(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)儲(chǔ)戶的金融創(chuàng)新。其次,個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展以及科技的不斷發(fā)展和進(jìn)步,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到人們生活的各個(gè)領(lǐng)域,因此,我們也在加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展,提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平,從而有效地提升銀行在金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。還有,銀行還要進(jìn)行有步驟、有計(jì)劃,合理地引進(jìn)科技投入項(xiàng)目,促進(jìn)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平向國(guó)際先進(jìn)水平發(fā)展。與此同時(shí),銀行還要不斷地構(gòu)建和完善電話銀行服務(wù)系統(tǒng)和自助服務(wù)系統(tǒng),加強(qiáng)多種業(yè)務(wù)的交易,便于人們投訴和業(yè)務(wù)受理,拓寬了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負(fù)面效應(yīng)。最后,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。從某種角度上講,服務(wù)環(huán)境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進(jìn)行裝修時(shí),必須要按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,同時(shí),還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現(xiàn),讓客戶感覺(jué)心情舒暢,從根本上實(shí)現(xiàn)服務(wù)環(huán)境的改善。

2.3 實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分,加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,完善相關(guān)服務(wù)銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是市場(chǎng)細(xì)分,尤其是當(dāng)前面對(duì)全球化的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的背景下,相關(guān)業(yè)務(wù)人員必須要樹(shù)立細(xì)分市場(chǎng)的觀念,進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷工作的展開(kāi),從而做到對(duì)市場(chǎng)定位的明確,為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中能夠把握先機(jī)提供重要的保障,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。銀行在進(jìn)行營(yíng)銷的過(guò)程中,對(duì)于那些高級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶,要配備相應(yīng)的客戶經(jīng)理,為其提供個(gè)性化、全方位、針對(duì)性的一體化服務(wù),不僅僅包括貸款授信、現(xiàn)金存取、理財(cái)咨詢、個(gè)人支票等金融服務(wù),而且還包括投資理財(cái)、銀行卡各收費(fèi)項(xiàng)目的減免優(yōu)惠,業(yè)務(wù)人員可以采用電話聯(lián)系或者是登門(mén)走訪的形式,做到對(duì)客戶需求的全面了解,并且及時(shí)地將這些信息反饋相關(guān)人員,從而有效地改善理財(cái)業(yè)務(wù)的不足,這也在很大程度上提高了客戶的忠誠(chéng)度,使得銀行在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然并不是就要忽略一些中小客戶,因?yàn)?這些中小客戶中也潛在著一些具有發(fā)展前景的客戶,比如當(dāng)下最為熱門(mén)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。

2.4 完善營(yíng)銷策略

在營(yíng)銷過(guò)程中,要突破傳統(tǒng)封閉式的營(yíng)銷觀念,強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的特色,樹(shù)立正確高端的品牌觀念,促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步,大力發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù),加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

3 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意義

3.1 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)銀行卓越品牌形象的特色服務(wù),提高了客戶的忠誠(chéng)度在當(dāng)前的金融背景下,必須要實(shí)現(xiàn)理財(cái)品牌的建設(shè)和提高,促進(jìn)銀行持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展,利用準(zhǔn)確的文化內(nèi)涵以及服務(wù)定位,加強(qiáng)與客戶之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶信任度和忠誠(chéng)度,進(jìn)而全面的提升銀行的金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。尤其是在理財(cái)產(chǎn)品的特色以及服務(wù)方面,由于銀行的理念的創(chuàng)新和發(fā)展,順應(yīng)了當(dāng)下的社會(huì)不斷發(fā)展變化的市場(chǎng),提高其應(yīng)變能力,充分發(fā)揮了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的作用和特色,把握市場(chǎng)機(jī)遇,穩(wěn)固了客戶資源。

3.2 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為探討更加開(kāi)拓的金融市場(chǎng)提供了更加廣闊的空間隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加大,那么就需更大的金融市場(chǎng)提供新的出路,因此,我國(guó)貨幣的政策以及相關(guān)的監(jiān)管政策都做出了相應(yīng)的調(diào)整,這也在很大程度上刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,不僅為理財(cái)業(yè)務(wù)提供了創(chuàng)新的政策支持,而且還有效地拓展了其發(fā)展空間。

3.3 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)的轉(zhuǎn)變以及單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)的轉(zhuǎn)變根據(jù)目前國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來(lái)看,一些成功的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和開(kāi)拓,其不僅僅局限于單一的金融產(chǎn)品的提供,而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng),并結(jié)合投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃方案,初步實(shí)現(xiàn)了理財(cái)業(yè)務(wù)的差異性、全方位以及個(gè)性化的發(fā)展。根據(jù)目前發(fā)展的情況來(lái)看,個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)取得了迅猛發(fā)展,相信在一定的時(shí)間內(nèi)一定會(huì)實(shí)現(xiàn)更加具有價(jià)值的意義和影響。

3.4 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為建立和健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供了重要的保障基礎(chǔ)在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)條件下,我國(guó)銀行結(jié)合自身的發(fā)展情況以及管理方式,分析了理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),并進(jìn)行了創(chuàng)新工作的展開(kāi),從而制訂了針對(duì)性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財(cái)體系提供了重要的基礎(chǔ)保障。

總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的更好更快發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

［1］張志剛.有關(guān)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)對(duì)策［J］.山東省青年管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2010(2).

［2］李振全.細(xì)化個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的劃分［J］.理論與改革,2011(5).