金融市場定位精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇金融市場定位，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；市場定位

1村鎮銀行在監管層與學者眼中的定位

根據銀監會的規定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業可持續原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業可持續發展。

四川省首批提出試點的村鎮有6個，儀隴縣金城鎮是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業機構原有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮銀行開業9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業累計發放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農戶累計發放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。

在對村鎮銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮銀行區別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮銀行可引入本（外）地銀行資本、產業資本和自然人資本。四川儀隴村鎮銀行引入的就是南充市商業銀行以及四川本地的其他幾家企業。二是服務的社區性，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發起，有利于將成熟的業務產品推廣到農村。南充市商業銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業銀行，四川儀隴村鎮銀行現在的人員引入和業務管理基本都是依據南充市商業銀行進行的。四是法人治理相對健全，業務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統一授信。

2村鎮銀行在農戶眼中的定位

在經營者與農戶眼中，與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區別才是村鎮銀行發展的基本落腳點。

2.1與中國農業銀行和農業發展銀行的區別

2.1.1與中國農業銀行的比較

“中國農業銀行在農村的優勢就是全國的網點以及規范的服務”，這是金城鎮居民的話。農行全國聯網系統優勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮銀行的發展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區方面只能通過南充市商業銀行和興業銀行的系統進行。而且目前在當地只有一家營業網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮銀行的存款獲取是沒有優勢的。即從存款業務來講，村鎮銀行需要把握好尺度才能在當地長期發展下去，農民也才能從中得到切實的益處。

2.1.2與農業發展銀行的比較

在四川儀隴村鎮銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業企業，村鎮銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮銀行與農業發展銀行的區別何在？

2.2與農村信用社的比較

農村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮銀行與農村信用社的區別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發展的關鍵因素，而村鎮銀行由于成立的資本的開發性從本質上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現實的問題——外來性。雖然南充市商業銀行是一家優質的當地銀行，但通過我們的實地調查了解到：它對于金城鎮這樣的農村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業銀行是一家典型的城市商業銀行，其優質的業績來自于其在二級城市的投融資經驗，而對于山區農民的金融需求而言，外來經營管理理念和外進人才是無法適應當地狀況的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現實的方法是從農村信用社“挖人”。但是當地的農村信用社員工在當地的高工資地位待遇以及長期的客戶關系網絡等等原因讓已經在改進的農村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優勢則有可能成為村鎮銀行發展的重要“瓶頸”。

同時，在農戶眼中農信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮銀行，早在2005年開始，當地的農村信用社就已經對所有農戶實行了授信，村鎮銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農業生產提供金融幫助的農戶來說，村鎮銀行需要的是創新，而不是額度的提高。村鎮銀行的良好思路也在于此：比如，在農業保險方面，南充市商業銀行的投資方之一——德國安聯保險公司在此方面有著一整套的國際經驗。村鎮銀行需要做的就是在此基礎上在當地進行實踐——這是農村信用社無法比擬的優勢。



3總結

現階段，我國的農村金融改革正處于嘗試階段，在調查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農村經濟發展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮銀行的發展也應該以此為出發點，在摸索中勇于創新、找準自己的定位，在農村經濟中逐漸發揮出自己的獨特優勢與作用！

參考文獻

篇2

（一）金融機構市場定位的內涵。一是市場定位的基點是競爭。市場定位的過程就是識別差別、發現差別、顯示差別的過程。金融機構通過調查研究市場上相互競爭的各個品牌各自所處的地位、各有什么特色、實力如何，可以進一步明確競爭對手和競爭目標，發現競爭雙方各自的優勢和劣勢。在目標市場通過市場定位與競爭者以示區別，從而樹立金融機構的形象，取得有利的競爭地位。二是市場定位的目的在于吸引更多的目標顧客。消費者不同的偏好和追求都與他們的價值取向和認知標準有關。金融機構只有通過了解購買者和競爭者兩方面狀況，從而確定本企業的市場位置，通過樹立企業形象，為產品賦予特色，吸引更多的目標顧客，才能在目標市場上明確企業的服務對象，取得競爭優勢和更大效益。三是市場定位的實質是設計和塑造產品的特色和個性。產品的特色和個性可有多種表現，既可以通過產品實體本身來表現，也可以通過價格、質量、服務、促銷方式等形式來表現。金融機構通過市場定位，可以確認產品、品牌能在多大程度上對應市場需求；比較評價競爭者與本企業的產品和品牌在市場上的地位；搶先發現潛在的重要市場位置；了解和掌握應該追加投放新產品的市場位置，以及現有產品是否重新定位或放棄的方向等；設法在自己的產品、品牌上找出比競爭者更具競爭優勢的特性或者創造與眾不同的特色，從而使其產品、品牌在市場上占據有利地位，取得目標市場的競爭優勢。如中國民生銀行將自己的品牌個性定位于為“民營企業、中小企業、高科技企業”服務，在中小企業客戶群中樹起了自己的“金字招牌”。四是正確理解市場定位、產品定位與競爭性定位。市場定位強調的是企業在滿足市場需要方面，與競爭者比較，應當處于什么位置，使顧客產生何種印象和認識；產品定位是就產品屬性而言，企業與競爭對手的現有產品，應在目標市場上各自處于什么位置；競爭性定位則突出在目標市場上，和競爭者的產品相比較，企業應當提供何種特色的產品。三個術語實質上是從不同角度認識同一事物。中國金融機構往往都處于這樣的處境之中，無論是銀行、保險公司還是證券公司，無一例外地想做“最大”，只要有可能就想在所有的業務范圍內取得最好的成績。這固然是一個不錯的定位，是金融機構面臨的一個重要問題。但金融機構在目標市場中恰當的定位，不僅能夠使自己和產品為更多的顧客所接受和認同，還可以使銀行充分利用和發揮自己的優勢和資源，針對競爭對手的弱勢和缺陷，揚長避短，在市場中保持競爭優勢。

（二）金融機構市場定位的基本策略。根據業務發展的需要，金融機構應遵循發揮優勢、圍繞目標、突出特色、體現有形的市場定位指南，實施多種市場定位策略，涉及銀行經營不同方面，且不同定位策略可以同時并存。金融機構進行市場定位時應堅持優勢原則。當今，國際大型銀行治理的目標是發展核心業務，并購也是為支持核心業務發展戰略，但當某項業務不再支持其核心競爭力時，銀行會毫不猶豫地將其剝離，及時退出；這種不斷進行業務整合的過程，實際上就是不斷實現定位目標的過程。金融機構在進行市場定位時應考慮自身全局戰略目標，并且金融機構的定位應該略高于金融機構自身能力與市場需求的對稱點。這種定位就是一種隱含目標驅動，它能最大限度地發揮金融機構的潛力并不斷使這種潛力達到最大化。金融機構在進行市場定位時，一方面，要突出外部特色，即金融機構根據自己的資本實力、服務、產品質量等，確定一個與其它金融機構不同的地位。如工商銀行將自己定位為“客戶身邊的銀行”、“依賴的銀行”，強調信譽實力和網點實力；民生銀行則定位在“平民的銀行”；城市商業銀行定位于“市民的銀行”等，突出中小型銀行靈活的特點。另一方面，要突出內部特色。在同一銀行甚至同一城市中的一家銀行，也可以根據所處地理位置或自身服務等特點，區分出不同的特色設置分支機構。

二、典型案例：花旗銀行差異化市場定位

（一）市場目標的選擇。花旗銀行力爭要成為中國主要的人民幣放貸銀行，其目標是將花旗銀行的所有系列產品帶到中國，并由此定下了系列市場目標：選擇與中國的銀行系統建立戰略聯盟進行業務合作，提高市場的成熟程度和擴大市場容量；要擴大客戶量，要提高企業客戶的服務附加值，提高個人消費者客戶的服務附加值。

（二）目標客戶定位。公司業務方面，花旗銀行此前的客戶大部分是外商投資企業，未來的業務增長將主要轉向來自優質的本地公司。個人業務方面，“花旗貴賓理財”是全球聞名的名牌服務項目之一，因此，花旗銀行要爭奪中國的高端客戶。多元化的投資理財才是花旗銀行著力培養的市場，具體區分方法如下：一是收費淘汰。設置存款門檻，通過收費存款的方式淘汰掉一些效益低的客戶，以保證對高端客戶的服務質量，同時也讓其客戶感覺到成為花旗銀行的客戶是身份的象征。二是差別服務。花旗銀行“一對一”式的理財咨詢柜臺和貴賓服務房間比儲蓄柜臺面積大很多。花旗銀行的差異化策略完全配合其市場細分策略，一切出發點是瞄準自己的目標顧客群———高端市場，客戶資產越多，收的服務費越低。花旗銀行在全球激烈的競爭中，形成了“對于銀行來說，最好的經營策略就是明白自己不該做什么”的經營哲學，把客戶市場區分為不同的門類，提供有針對性的服務方式來滿足客戶需求。如今，中國是花旗全球最重要的市場之一，花旗在中國市場獲得的巨大成功，其選擇與中國銀行系統建立戰略聯盟，設置門檻，收費淘汰，搶占高端客戶，實施貴賓理財，根據客戶資產量差別定價、差別服務的經營理念和差異化服務策略值得中國金融機構學習和借鑒。

三、中國金融機構市場定位的差異化策略

差異化發展戰略是市場定位的基礎，也是現代金融機構經營過程中一種常用而有效的理念和方法。金融機構差異化發展可以擺脫傳統金融機構低水平競爭的格局，凸現出金融機構的比較競爭優勢，適應我國市場經濟發展的要求。

（一）金融產品差異化定位策略。金融產品定位首先要確定具體的產品差異，對目標市場競爭者和企業自身狀況進行競爭優勢分析。對于所設計的金融產品，要考慮產品的差異對目標顧客的重要性、金融機構實施產品差異的能力、所需時間、競爭者的模仿能力等，并做出相應決策。金融產品差異化定位的側重點在于它的獨特性和專業性，金融機構一般都通過產品在某一方面的專業特長進行定位，使得產品能夠在市場中找到一個生存和發展的細分市場，同時通過這種產品定位鞏固這一市場。因此，很難看到金融機構進行全面優勢定位的金融產品，這樣的定位既花費巨大的成本，而且得不到應有的效果。如交通銀行利用自己在外匯業務上的優勢開發出了“外匯寶”，招商銀行利用自己在網絡方面的優勢推出了“一卡通”，中國太平洋保險公司推出的“神行車保”汽車保險等，都是金融產品差異化定位的例子。

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關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；市場定位

1村鎮銀行在監管層與學者眼中的定位

根據銀監會的規定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業可持續原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業可持續發展。

四川省首批提出試點的村鎮有6個，儀隴縣金城鎮是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業機構原有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮銀行開業9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業累計發放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農戶累計發放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。

在對村鎮銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮銀行區別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮銀行可引入本（外）地銀行資本、產業資本和自然人資本。四川儀隴村鎮銀行引入的就是南充市商業銀行以及四川本地的其他幾家企業。二是服務的社區性，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發起，有利于將成熟的業務產品推廣到農村。南充市商業銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業銀行，四川儀隴村鎮銀行現在的人員引入和業務管理基本都是依據南充市商業銀行進行的。四是法人治理相對健全，業務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統一授信。

2村鎮銀行在農戶眼中的定位

在經營者與農戶眼中，與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區別才是村鎮銀行發展的基本落腳點。

2.1與中國農業銀行和農業發展銀行的區別

2.1.1與中國農業銀行的比較

“中國農業銀行在農村的優勢就是全國的網點以及規范的服務”，這是金城鎮居民的話。農行全國聯網系統優勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮銀行的發展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區方面只能通過南充市商業銀行和興業銀行的系統進行。而且目前在當地只有一家營業網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮銀行的存款獲取是沒有優勢的。即從存款業務來講，村鎮銀行需要把握好尺度才能在當地長期發展下去，農民也才能從中得到切實的益處。

2.1.2與農業發展銀行的比較

在四川儀隴村鎮銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業企業，村鎮銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮銀行與農業發展銀行的區別何在？

2.2與農村信用社的比較

農村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮銀行與農村信用社的區別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發展的關鍵因素，而村鎮銀行由于成立的資本的開發性從本質上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現實的問題——外來性。雖然南充市商業銀行是一家優質的當地銀行，但通過我們的實地調查了解到：它對于金城鎮這樣的農村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業銀行是一家典型的城市商業銀行，其優質的業績來自于其在二級城市的投融資經驗，而對于山區農民的金融需求而言，外來經營管理理念和外進人才是無法適應當地狀況的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現實的方法是從農村信用社“挖人”。但是當地的農村信用社員工在當地的高工資地位待遇以及長期的客戶關系網絡等等原因讓已經在改進的農村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優勢則有可能成為村鎮銀行發展的重要“瓶頸”。

同時，在農戶眼中農信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮銀行，早在2005年開始，當地的農村信用社就已經對所有農戶實行了授信，村鎮銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農業生產提供金融幫助的農戶來說，村鎮銀行需要的是創新，而不是額度的提高。村鎮銀行的良好思路也在于此：比如，在農業保險方面，南充市商業銀行的投資方之一——德國安聯保險公司在此方面有著一整套的國際經驗。村鎮銀行需要做的就是在此基礎上在當地進行實踐——這是農村信用社無法比擬的優勢。

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3總結

現階段，我國的農村金融改革正處于嘗試階段，在調查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農村經濟發展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮銀行的發展也應該以此為出發點，在摸索中勇于創新、找準自己的定位，在農村經濟中逐漸發揮出自己的獨特優勢與作用！

參考文獻

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關鍵詞：農村信用社 金融服務 市場定位

一、市場定位的理論發展

（一）企業市場定位的概念

市場定位是企業及產品確定在目標市場上所處的位置。市場定位是由美國營銷學家艾·里斯和杰克特勞特在1972年提出的，其含義是指企業根據競爭者現有產品在市場上所處的位置，針對顧客對該類產品某些特征或屬性的重視程度，為本企業產品塑造與眾不同的，給人印象鮮明的形象，并將這種形象生動地傳遞給顧客，從而使該產品在市場上確定適當的位置。

（二）農村信用社市場定位的涵義

農村信用社市場定位就是指農村信用社為自己在激烈競爭的市場上找到有利于自身生存和發展的適當位置，使自己的各個方面能在客戶心目中留下別具一格的銀行形象和值得購買的金融產品的印象的過程。

農村信用社市場定位的內容包括競爭戰略定位、顧客定位、產品定位和形象定位。找到準確的市場定位要通過農村信用社的市場環境分析、市場細分、目標市場的選擇等等作為基礎，最后確定市場定位戰略。

準確的市場定位對農村信用社的經營和發展有著重要的意義，它有利于農村信用社提高經營水平，走內涵式發展道路，提高農村信用社的競爭力，使農村信用社能夠應對外資銀行、國有商業銀行和其他商業銀行的多重挑戰。農村信用社的市場定位

二、農村信用社市場定位的現狀

從總體上看，農村信用社的市場定位是面向“三農”，即農業、農村、農民。之所以定位“三農”，是因為農村信用社主要是由廣大農民入股組成，服務區域主要集中在農村，資金主要來源于農村各類經濟主體和廣大農民，服務對象以農戶和農村經濟組織為主，員工最熟悉的服務領域是“三農”。同時，受區域經營特性所限，農村信用社在資本、規模、成本、技術、人才、信息等各方面均受到嚴重制約，難以和大中型金融機構爭奪大中型客戶，這就決定了農村信用社無論業務怎么發展，都必須植根農村，貼近農民。另外，這又是農村信用社業務發展所必需的，因為農業是國家最基礎的產業，受到國家的政策保護，綜合考慮國家政策、經濟周期、行業發展、人口和地理、社會心理和客戶利益因素，可以得出結論：農村信用社的這種市場定位將使自身獲得巨大的發展空間。

不同類型特征農村信用社的市場定位分析

（一）農村信用社要堅持為農業、農村、農民服務的方向，加強經營管理，充分發揮在農村金融中的主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。這一提法，已明確了農村信用社的主要服務對象是“三農”，農村信用社市場定位也主要在“三農”，但全國各地的實際情況不同，一些工業化程度高、市場經濟較為發達的地區已經或即將從農業社會步入工業社會，“三農”的概念已發生了質的變化，一些個體、民營經濟較為發達的地區，農民已不再是農民，而是工人、商人、投資者，在此類情況下，如果再從傳統的“三農”概念中去界定農村信用社的經營，那么就很難適應形勢的發展與情況的變化，支持“三農”、服務“三農”就同實際情況產生了嚴重的背離。

（二）二不同類型特征農村信用社市場定位的具體模式

農村信用社在經營活動中要堅持以支持農民增收為目標，積極支持“三高”農業，在滿足農戶一般性種養業貸款和小額消費貸款資金同時，增加對農產品加工戶、個體工商戶、運銷戶的信貸支持，要根據當地政府農業產業化發展情況，對優勢產業項目進行重點扶持。有一定種養規模且信用好的農戶和轄內符合國家產業、行業政策，優先扶持，對名勝和市場前景良好的企業，當地龍頭企業等作為自己主要的客戶群體。針對實際情況，調整貸款期限，對一些經營周期長的項目，適當延長貸款期限，或者實行活放活收的貸款管理模式，讓農民拿到一筆貸款后，在定期歸還貸款利息的前提下，可以根據不同季節的不同需求滾動使用貸款。轉變觀念，適當增加貸款種類和貸款投放數額，農民提供多門類全方位的信貸扶持。

（三）城郊農村信用社的市場定位

1、堅持服務“三農”支持高效農業發展

城郊農村信用社要優先安排資金支持高產、高效益農業，以及與城市居民密切相關的“菜籃子”工程，重點要支持種植業、養殖業，努力把城郊培植成城區居民生活資源的供應站，從而加大城區對郊區市場的依賴。特別要支持用地面積小、設備先進、技術含量高和經濟效益好的特色農業、旅游觀光農業、生態農業、無公害農業等。在支持方式上應采取點、面結合的方法，以產業大戶和專業戶為扶持重點，帶動城郊農民走共同發展的路子，不斷增強廣大農民對農村信用社的信任與支持，促進農村信用社業務的快速健康發展。

2、大力拓展支持社區發展和民營企業兩個空間

位于城郊的信用社與設在農村的信用社在經營環境與服務對象上有明顯區別，城郊農村信用社必須根據自身的區域特點，創新發展思路，找準市場定位，走出特色之路。城郊型農村信用社隨著其“農”字色彩的逐漸淡化，不能再將市場片面地定位于“小農業”，同時，也不能把自己等同于一般商業銀行，片面的追求“小而全”的經營模式，那只會在削弱自身總體抗風險能力的同時，為城郊信用社以后的健康發展埋下隱患。隨著城鄉結合部區域經濟的不斷發展壯大，民營企業的興起，為城郊型農村信用社的生存和發展提供了空間，而這恰恰就是各大金融機構競爭力最薄弱的領域，是城郊型信用社最容易爭取和發展的空間，這也符合城郊型農村信用社資金實力的現實和分散風險的要求。因此，城郊型農村信用社的市場定位應該是：堅持以“農民自己的銀行”為定位點，大力拓展支持社區發展和民營企業兩個空間。

三、規范農村信用社市場定位的思路

（一）推進農村信用社市場業務創新

太和聯社所處地域工業較為發達，農業為相對弱勢產業，且大量農村人口隨著錦州市城鎮一體化的推進，紛紛涌入城市工作，“三農”信貸需求逐年萎縮。最為一家城區型農村信用社，太和聯社根據錦州市發展的實際情況，對自身發展的定位是：

在滿足轄內“三農”資金需求的基礎上，不斷拓寬城區存、貸款市場規模，以城鎮自然人貸款為主，積極支持小微企業發展，不斷夯實發展基礎，規范業務條線，開發適應地域特性的金融產品，提升金融服務能力，以打造現代化的農村商業銀行為目標，成為錦州市金融領域的佼佼者。

市場競爭說到底就是人才的競爭，誰擁有了人才，誰就擁有了推動業務發展的最基本的原始動力，誰就占據了業務創新的制高點。農村信用社應充分認識到創新人才的重要作用，通過努力深化人事用工制度改革，加強員工培訓，建立公正、公開、公平的人才競爭機制，切實保證農村信用社能夠吸引人才、培養人才、留住人才。同時，要不斷完善激勵機制，加大在業務創新中做出貢獻人員的激勵力度。

（二）深化體制改革促進農村信用社穩健發展

目前，農村信用社管理體制的改革已經初步到位，絕大多數省份都選擇了省聯社作為政府行使管理職責的機構。在“國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、承擔責任，信用社自主經營、自擔風險”的新體制下，省聯社如何履行好管理、指導、協調、服務的職責，現在還沒有成型的模式和做法可供遵循。農信社管理體制改革是一項復雜的、探索性的系統工程，我們稱之為“現有認知水平的最佳選擇”，是符合實際的。

（三）爭取政策支持為營造實現市場定位的良好氛圍

篇5

金融危機前的跨境籌資模式

過去十年，國際銀行業境外債權債務規模迅速擴大，增速甚至超過很多國家的國內信貸，跨境資金市場越來越重要。

各國銀行債權債務的幣種結構并不一致，如法國的銀行境外凈頭寸基本是歐元，可直接從其國內市場融資解決，但諸如英國、瑞士、德國和荷蘭等國的銀行境外凈頭寸則主要是美元，它們在本地市場得不到足夠的美元，且持有美元的對手方也不需要歐元，雙方往往達不成交易，因此需要通過跨境籌資來彌補資金缺口。此次金融危機爆發前，僅歐洲的銀行跨境資金需求就達約3500億美元，但與當時8萬億美元債務相比，仍是“小巫見大巫”。當然，跨境籌資的關鍵不是跨幣種的資金需求，而是決定銀行風險狀況的到期日結構。大量美元凈頭寸表明歐洲銀行為獲取較高回報率，將資金投向了那些期限較長、流動性較差的美元資產，但這些投資資金主要來源于期限較短的美元拆借和外幣掉期，從而使銀行承受了很大的展期風險。

危機前，其他國家的銀行與歐洲銀行情況不同。日本的銀行當時雖也持有大量美元凈頭寸，但其美元債權流動性很高（如持有美國政府債券），且日本銀行很少利用短期拆借資金進行美元投資。韓國則不同，韓國銀行尤其是在韓外資銀行因與企業進行外匯衍生交易，在危機前幾年中背負了大量境外美元短期負債，因其不受當地外匯流動性規定的限制，且可從母國低成本籌資，因此，通過開展大規模境外融資來滿足投資需求。澳大利亞、加拿大、新加坡等國銀行與韓國銀行業的情況形成鮮明對比，它們雖也利用跨境資金，但主要通過掉期交易，其境外債權頭寸不高，也不存在嚴重的期限錯配問題。

新興市場國家盡管也參與國際市場，但對跨境資金需求不大。如在墨西哥，外國銀行只持有少量的比索資產，主要通過本地資金市場進行籌資。在巴西，不論是外國銀行還是本國銀行都主要依賴本地資金市場，同時須遵守有關外幣風險敞口的規定。亞洲金融中心地區的銀行，如香港和新加坡，其為市場提供美元，但需求相對較小，基本上是美元的凈提供者。因此，這些地區銀行在危機早期受到的沖擊相對較小。

縱觀危機史實，為正確評價危機導致市場動蕩的重大影響，應認識到美元在掉期交易中作為周轉貨幣的作用，比在即期交易中更重要。歐洲國家的貨幣互換標的除了美元外，還可能選擇歐元，但大部分其他幣種的互換標的則只能選擇美元。實際上，銀行和非銀行機構共同參與到外匯掉期市場亦是導致流動性緊張的原因之一。

跨境市場資金轉移及溢出效應

此次金融危機爆發后，跨境資金市場出現緊張態勢。隨著銀行通過表內外投資工具涉及巨額次債投資等信息被披露，市場擔心加劇。交易對手資信狀況的不確定性使銀行縮減了信貸額度，市場上資金供應驟然減少。由于這一過程是系統性的，市場參與各方擔心資金不足，開始預先儲備流動性，由此導致市場上資金供給下降，銀行也開始降低杠桿率。在這種情況下，那些資金期限錯配嚴重，并依靠跨境籌資的金融機構風險完全暴露。此時，由于持有長期美元投資的機構在客觀上因市場缺乏流動性而無法出售資產，并在主觀上因不愿立即出售貶值的資產而承擔損失，因此，盡管信貸環境不斷惡化，但銀行對跨境資金特別是美元的需求仍維持高位。

無擔保資金市場壓力跨越時區傳遞到有擔保資金市場

由于擔心交易對手風險，無擔保資金市場上易出現資金緊張壓力，且這種資金緊張很快在美元離岸市場上顯現。由于外資銀行在美國市場上融資成本提高，使得其越來越依靠在其他國家和地區的分支機構籌資。于是，時區之間的差異加大了離岸美元市場的壓力。不過，在亞洲和歐洲市場上，很多資金的拆出方，尤其是官方機構不愿意進行無擔保拆借，導致美元流動性供給下降。因此，美元資金的壓力持續到整個亞洲交易時段和歐洲交易時段的初期，一直到美資銀行在其交易日提供美元流動性，這種壓力才得以緩解。

無擔保資金市場的融資難問題使得金融機構轉向有擔保資金市場，即使在這里交易對手風險被弱化，但有擔保融資市場上也是壓力重重。由于擔心信貸質量和抵押品變現問題，利用私營機構證券回購進行融資越來越難，這進一步增加了抵押品估值的波動性，導致貸款人傾向于回收資金。最終，大量在正常情況下可通過美國龐大的三方市場進行融資的證券也被貸款人拒收。

美元的供求日益不平衡也造成外匯互換市場資金緊張。當一些機構想通過互換市場進行融資時，貸款人卻從市場上退出。其主要原因并不僅僅是交易對手的風險，而是貸款人前瞻性持有美元頭寸的謹慎性。

對各國市場流動性的沖擊

在某些國家和地區，跨境資金市場的資金緊張狀況也影響了國內資金的流動性。有證據表明某些國家國內資金成本在上升，反映出機構想把手中資金在外匯互換市場上換成美元。這種行為使得美元市場的壓力傳導至日本、香港、新加坡等地市場。在這些離岸金融市場上，參與者們都想借本幣而換美元。在巴西，離岸市場危機使得以前能獲得離岸資金的國內公司不得不轉向國內資金市場，產生了對小企業的擠出效應，同時也推高了融資成本。

國際市場上日益增加的避險交易引起很多貨幣的全面貶值，特別是某些新興市場國家的貨幣受到的沖擊更大。例如，墨西哥比索貶值導致一些公司衍生產品外匯交易損失慘重。損失產生后的追加保證金又增加了美元需求，從而導致比索更大程度的貶值，如此惡性循環。