中小商業銀行發展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇中小商業銀行發展，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：金融功能，中小商業銀行，發展戰略

2004年，中行和建行相繼完成了股份制改造，工行和農行的股份制改造也在加快，國有商業銀行的改革帶給中小商業銀行的壓力越來越大。隨著我國銀行業全面開放時間的臨近，外資銀行對中國市場的滲入不斷加速，中小商業銀行所受的沖擊將是前所未有的。面對國有商業銀行和外資銀行的雙重夾擊，中小商業銀行該如何發展？

我國中小商業銀行的發展現狀

在我國金融體制改革史上，中小商業銀行是伴隨著改革開放產生和成長起來的。近幾年國民經濟持續穩定快速發展，為中小商業銀行的發展提供了極為有利的外部環境。中小商業銀行已經成為我國商業銀行體系中一支富有活力的生力軍，在諸多方面與國有銀行相比有著一定的優勢。

產權制度和公司治理結構中小商業銀行普遍實行了產權多元化，股權結構主要存在以下幾種形式：一是地方政府控股，城市商業銀行基本上都由地方政府控股，調查顯示，20家樣本銀行里，平均只有23.7%的股權由私有非金融企業和個人投資者持有，另外76.3%左右的股權則集中在包括地方政府、國有企業等少數法人大股東之手，大股東數量大都在10家以下；二是國有法人持股，如招商局集團持股招商銀行；三是民營企業持股，如民生銀行的第一大股東是新希望投資有限公司。隨著銀行業對外資開放進程的加快，外資股東也出現在中小商業銀行的股東名單中。

我國中小商業銀行股權結構雖然廣泛，但缺乏活力，在股權結構上還有不盡合理之處，如股權結構中政府依然占據核心，這就使政府干預不易避免，股權過分集中于地方政府或單個企業集團，缺乏制約機制，影響決策的民主性和科學性。

產權制度的不同必然導致公司治理結構的差異。國有銀行實行的是一級法人治理結構下的多層委托組織體制。中小商業銀行大多建立了較為合理的法人治理結構，健全了股東大會、董事會、監事會，銀行內部實行分權決策制度，董事會確立銀行的經營目標并挑選高級管理人員。

盈利能力盈利模式單一、中間業務收入占比低是我國商業銀行的共同弊病。這在一定程度上也是中國銀行業產品開發能力薄弱、市場競爭策略趨同的反映。利差收入仍然是我國商業銀行的主要盈利模式。中小商業銀行只有通過大量放貸來提高盈利水平。

資產質量與國有商業銀行相比，中小商業銀行最大的優勢是資產質量較好。從銀監會公布的2005年一季度主要商業銀行不良貸款情況，可以看出國有商業銀行的不良貸款率仍高于國際上公認的10%的警戒線，股份制商業銀行平均不良貸款比例為4.9%，還是高于國際上優秀商業銀行3%的比例。這4.9%的平均不良率還存在擴張規模、貸款展期、借新還舊等人為的操作痕跡。可以說，股份制商業銀行的資產質量控制仍任重道遠，且這一優勢將隨著國有銀行改革的完成而不復存在。

網絡分布在機構布局方面，中小商業銀行的原則是爭取以較少的網點做更多的業務，輻射面廣。國有商業銀行的分支機構延伸到縣域，現在出現收縮，而中小商業銀行卻在拼命擴張網點。網點的不足使中小商業銀行業務開展受到一定的局限。要發展又要贏利，要市場也要質量，這些都不可偏廢，市場份額較小的中小商業銀行不得不在夾縫中生存。

激勵與約束機制國有商業銀行與中小商業銀行的產權制度差異決定了兩者在激勵與約束機制方面的差異。就激勵機制而言，中小商業銀行作為具有“四自”特征的市場主體，始終貫徹投入與回報相匹配的原則，使其成為我國現有金融體系中最具活力的部分。從約束機制看，中小商業銀行處于競爭的市場環境中，一般都有較強的約束力。國有商業銀行一級法人治理結構下的多層委托關系的存在，為“尋租”活動提供了空間，這直接導致其約束效率的低下。

基于金融功能的金融發展理論

默頓與博迪關于金融體系功能的分析美國學者默頓和博迪于20世紀90年代提出基于功能觀點的金融體系改革理論，他們提出了兩個假設：金融功能比金融機構更穩定，即隨著時間推移和區域的變化，金融功能的變化要小于金融機構的變化；金融功能優于組織結構，即金融機構的功能比金融機構的組織結構更重要，只有機構不斷創新和競爭才能最終導致金融體系具有更強的功能和更高的效率。他們認為從功能觀點看，首先要確定金融體系應具備哪些經濟功能，然后據此來設置或建立可以最好地行使這些功能的機構。

白欽先對金融功能演進與金融發展理論的研究我國著名學者白欽先在20世紀80年代中期的《比較銀行學》一書中已經注意到金融功能問題，90年代中期，白欽先在以金融資源學說為基礎的金融可持續發展理論與戰略的研究中，更為明確地提出金融功能問題，將金融功能提到金融資源的高度，將其定位于高層金融資源。2004年，白欽先重新界定了金融功能，探討了金融功能具體是如何演進的，最后得出金融功能的演進就是金融發展這一結論。根據金融功能所處的不同層次（另一方面也是從產生時間上的先后順序），白欽先把金融功能劃分為四個具有遞進關系的層次：基礎功能（服務功能、中介功能）、核心功能（資源配置）、擴展功能（經濟調節、風險規避）、衍生功能（風險管理、信息傳遞、公司治理、財富再分配、引導消費）。

我國中小商業銀行發展建議

在與國有商業銀行、外資銀行的競爭中，中小商業銀行在確立發展戰略時應遵循這樣的原則：準確定位，重在做強不在做大；市場細分，不求齊全只求特色；集中實力，有所不為才能更有所為；經營目標，不在規模而在質量。

中小商業銀行的功能事實上，任何一家金融機構所從事的金融業務都是在實現諸多金融功能中的一種、兩種或多種。作為金融體系中的制度安排，中小商業銀行在我國的經濟發展中占有重要的位置。

中小商業銀行對中小企業具有獨特的資源配置功能。中小商業銀行熟悉經營地區客戶的資信與經營狀況，與客戶之間存在“關系型”融資聯系，委托層次少，決策迅速，在對中小企業的服務方面具有比較優勢。上海銀行的發展就是一個很好的例子。上海銀行緊扣上海經濟建立了以為中小企業服務為主的金融服務體系。首先，上海銀行與中國經濟技術投資擔保公司上海分公司共同合作，推出了“中小企業擔保基金貸款”；其次與與國家經貿委有關部門合作，率先在全國建立了中小企業服務中心。同時，上海銀行還開發了針對中小企業的“兼并收購專項貸款”，與國家開發銀行合作，開發了中小企業再貸款項目。

中小商業銀行在對中小企業的業務上具有獨特的風險管理功能。中小商業銀行可以在更大范圍內硬化中小企業預算約束。中小商業銀行能夠通過股權分散化提高解救企業的事后成本，還能夠憑信息優勢給優質的中小企業提供融資服務。這還有助于解決道德風險、委托等問題。

中小商業銀行具有特殊的經濟調節功能。防范和化解金融風險是加強和完善政府調控功能的一個重要的組成部分，而發展中小商業銀行正好可以通過優化金融資源配置來做到這一點。事實上，中小商業銀行不但可以相應降低國有商業銀行的風險，而且可以在很大程度上消除相應的地下金融的風險。另外，中小商業銀行的發展也有利于推進利率市場化改革。

中小商業銀行具有特殊的信息發現、傳遞的功能。中小商業銀行在為中小企業提供服務的同時，能充分發揮其精細靈活、反應迅速的優勢，及時獲取和傳遞各種豐富的信息。

具體策略中小商業銀行要充分發揮其功能，既要有自身素質的增強，又要有外部環境的支持。

引入境外戰略投資者、民營資本。隨著我國銀行業全面開放日期的臨近，國內商業銀行無不深感壓力，首當其沖的就是很多銀行都面臨資本金不足的問題。在標準普爾對中國銀行業2003年評級中，股份制商業銀行無一例外地被認為由于急于增長，現有的資本充足率已不足以應付業務擴張的要求，構成了潛在的風險。目前，很多看好中國銀行業前景的國外投資者都在積極尋找素質優良、潛力巨大的中小商業銀行作為戰略合作伙伴。

隨著大批民營企業的不斷發展，民營資本的數量也在迅速膨脹，因此，將民營資本引入商業銀行，改善資本結構，建立起正常的資本金補充機制，也成為一種必然。

在資本充實后，中小商業銀行可以謀求在境內外上市。這樣有利于中小商業銀行籌集長期、穩定資本，提高法人治理結構的有效性，建立規范化的管理體制與激勵機制，減少行政干預，增強市場監督，提高透明度，形成良好的市場化運作機制。

清理中小商業銀行的不良資產。參照美國、日本等國家的全行業資產管理公司模式，建立我國中小商業銀行全行業統一的資產管理公司，對中小商業銀行的不良資產進行清理。全行業資產管理公司將銀行的不良資產歸集到一個資產管理公司，由其統一進行管理。例如：美國在解決其儲蓄貸款協會的不良資產問題時，成立了一家“債權重組信托公司”來負責400家以上的有問題銀行的不良資產的管理和清算。或者按照市場運作的方式，由中介機構對中小商業銀行的不良資產進行評估，然后出售給國有資產管理公司，實現中小商業銀行不良資產變現，提高其資產的流動性。

支持中小商業銀行的聯合。鼓勵中小商業銀行按市場化原則實現較高層次的聯合。通過聯合，實現資源共享，形成優勢互補，增強系統的穩定性，提高中小商業銀行抵御風險的能力。

改善中小商業銀行安全運行的外部環境和保障體系。盡管中國銀行業的發展已逐步轉向市場競爭，但它仍然帶有明顯的行政色彩。為維持銀行業的穩健發展，確保中小商業銀行的安全運行，政府的制度選擇也是至關重要的。

建立公平的存款保險制度。建立規范的存款保險制度有利于保護存款人的利益，同時也為中小商業銀行的運行提供社會保障，消除社會公眾對中小商業銀行清償能力的疑慮。建立全國統一的清算銀行。它將徹底解決中小商業銀行匯路不暢的狀況，有利于各商業銀行之間平等的競爭，也使中小商業銀行從清算體系建設中解脫出來，避免重復建設。靈活監管，給金融創新更大的空間。人民銀行、銀監會應制定扶持中小商業銀行在業務創新方面的政策，使其與國有商業銀行處于平等的競爭地位。

中國的經濟成份、經濟規模、經濟區域具有多樣性，中小企業的蓬勃發展為中小商業銀行的生存和發展提供了廣闊的空間。大銀行與小銀行都是經濟社會發展、維護金融穩定的重要組成部分。中小商業銀行發展的關鍵是在金融生態圈中、在整個經濟環境中找到適合的發展模式。

參考文獻：

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一、轉型發展是中小商業銀行的必然選擇

中小商業銀行采取轉型發展戰略有其客觀必然性，表現在三個方面：

1、舊有的發展方式不適應資本約束的要求。舊有的發展方式建立在對資本高消耗的基礎之上。資本作為一種稀缺資源，不可能長期滿足高杠桿的業務發展方式的需要。發展方式不改變，資本充足率將始終成為業務發展的瓶頸，持續發展能力將受到嚴重制約。近年來，多家中小商業銀行通過發行次級債等方式補充資本，資本不足問題頻現。隨著巴塞爾協議三的實行，資本對業務發展的制約會變的更加突出。

2、利率市場化進程要求拓寬收入渠道。利率市場化雖是一個長期漸進的過程，但近期已出現明顯加快的跡象。利率市場化直接導致銀行利差區間收窄，壓縮利潤，要求中小商業銀行必須拓寬收入來源渠道，加快建立包括利差收益、中間業務收入在內的多元、持續、穩定的收入來源，價值提升、利潤考量成為銀行選擇客戶的重要標準。

3、企業融資脫媒要求必須調整經營策略。一方面，隨著資本市場、債券市場的快速發展，企業融資渠道更加直接、多樣，大企業融資脫媒日益嚴重。據統計，2012年直接融資比重已經升至16%。銀行必須及時調整客戶定位，適度下沉客戶，減少脫媒影響。另一方面，直接融資規模不斷擴大，對投行等融智型業務的需求快速增加。這為中小商業銀行大力發展投行業務，增加業務收入帶來了機遇。

內外部形勢的變化，要求中小商業銀行必須因勢而變，順勢而為，乘勢而上，對現有的發展方式、機制體制、資源配置等進行主動調整，進一步轉變和優化發展方式，揚長補短，多駕齊驅，不斷增強持續發展能力。

二、商業銀行轉型發展的戰略安排

當前，中小商業銀行推進轉型發展，應堅持內涵外延并舉、以客戶為中心和差異化三大戰略。這三大戰略有機統一，相輔相成，不可分割。

1、內涵外延并舉戰略。全面協調可持續性是科學發展觀的基本要求。基于中小商業銀行的歷史和所處的發展階段，按照科學發展觀和調整與發展并舉、突出重點與全面發展相協調的思路，內涵式發展與外延式發展相結合的模式成為發展路徑的內在選擇。內涵式發展表現為通過業務結構調整實現業務的平衡發展，通過內部資源整合和流程再造，為業務發展提供強力支撐。外延式發展就是在不斷加強內涵式發展的同時，加大對系統、網點、人財物的組織和整合，為發展提供有效支持。

2、以客戶為中心戰略。客戶是業務發展的基石。商業銀行經營的根基在于客戶，經營收入源于客戶，轉型發展的核心仍然在于客戶。轉型發展的戰略安排和工作舉措，歸根到底要通過客戶來承載。構建均衡合理的客戶結構、業務結構和收入結構是客戶體系建設的中心內容。應在“以客戶為中心”戰略的指導下，大力提升客戶數量和質量，不斷優化客戶結構，積極完善客戶管理體制和各項配套機制，持續提升客戶價值創造能力和客戶貢獻度。

3、差異化戰略。轉型是一項系統工程，必須有戰略、有步驟、有重點的加以推進。轉型不是對原有發展方式的徹底顛覆，而是依托實際，在提升傳統業務發展內涵的基礎上，探索新興業務發展道路，形成契合經濟發展要求和自身特點，能夠持續推進發展的現代商業銀行發展模式。這其中，中小商業銀行應堅持差異化發展戰略，選擇在業務規模、客戶數量、盈利能力方面具有多年的運作經驗和較強的比較優勢的方面加以細化完善。

三、相關建議

1、繼續鞏固公司業務發展。公司業務是中小商業銀行現在及相當一段時期內的主要利潤來源。推進戰略轉型，首要的是繼續做強公司銀行業務。但業務運作模式上要做重大調整，從單純依靠資源投入獲取利差收入的盈利模式向服務創造價值的模式轉變，不斷提升業務發展內涵。一是以投行等新興業務提升對大型客戶營銷服務能力。鑒于在規模上與大型銀行的差距，從發展戰略、企業影響力、合作意愿、綜合收益等角度出發，選擇部分大型客戶納入戰略客戶管理范疇，實施資源和營銷的全行統籌規劃，并把投行等新興業務作為深化與大型客戶的重要手段，實現與大型客戶合作的優化升級。二是以多產品應用鞏固中型客戶的主體地位。中型客戶是中小商業銀行客戶群體的中堅力量。做好中型客戶營銷，重點在增加產品運用上。應通過資產業務介入，全面推進存、貸、匯、結算等傳統業務，加強現金管理、投行業務、貿易金融、項目融資、理財托管等產品的交叉銷售，提高產品使用量。三是以批量開發快速推進小微客戶發展。小微客戶是業務發展的新興力量。做大小微客戶，需要堅持和深化專營體制建設，加大產品開發使用力度，積極強化風險緩釋措施，通過批量開發做多做大。

2、以明確的戰略定位推動個人業務快速發展。傳統的“網點為王”和“人海戰術”并不適用股份制商業銀行個人業務的發展，理性的選擇，應該走體制、機制、科技、產品領先的模式。一是堅持全行聯動，二是堅持中高端客戶定位，三是加快推動私人銀行業務發展。圍繞高端客戶財富管理需求，加快完善產品體系、資源保障和渠道整合，積極發展私人銀行業務，加大對私人銀行客戶的全面開發服務。

篇3

近年來，隨著我國經濟體制的不斷發展和完善，在我國金融體系當中，中小商業銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經濟的進步，具有重要的意義。中線商業銀行的出現，使得原有的壟斷的局面，發生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進了金融業向買方市場的發展和轉變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業銀行的發展受到了較大的影響。在這樣的發展背景下，中小銀行應基于發展現狀，明確發展問題，盡快摸索出新的發展對策，從而得到良好的生存與可持續的發展。

中小商業銀行的概述

中小商業銀行的含義、范疇。對于中小商業銀行的界定，主要是根據資產額為標準進行的。除了傳統的五大國有商業銀行之外，中小商業銀行主要包括了城市農村信用社、股份制、區域性的商業銀行等，都是其中的組成部分。

我國設立、發展中小商業銀行的意義。對中小商業銀行進行建立和發展，非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經濟體制、改革金融體制、促進銀行同業競爭等方面，都發揮了巨大的作用。中小商業銀行能夠對我國經濟結構的變化進行適應，對國有商業銀行機構收縮帶來的市場空白進行填補。

我國中小商業銀行的現狀

我國中小商業銀行的資金規模分析。近年來，我國中小商業銀行的資金規模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業銀行當中，已經超過了110萬億元的總資產規模，同比產生了30%以上的增長量。

我國中小商業銀行盈利能力分析。中小商業銀行的規模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩定性稍顯不足。

我國中小商業銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產占比、凈利潤占比等，五大國有商業銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業銀行資產質量分析。截止到2016年底，我國中小商業銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產生了一定的降低。資產質量正在不斷提升。

我國中小商業銀行競爭力分析。在我國中小商業銀行競爭力方面，已經上市的地方商業銀行競爭力由于其它股份制商業銀行，甚至可能超過國有商業銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業銀行，要比國有商業銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。

我國中小商業銀行在發展中存在的題

我國的中小商業銀行，在發展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經營區域，在金融服務方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產生較高的中間業務收入；在內部結構方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當的問題，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。

地方政策干預。在很多地區，中小商業銀行的發展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業銀行。在市場競爭中，中小商業銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業銀行的干預更加容易，中小商業銀行的發展難以與市場實際情況相匹配。

高素質人才欠缺。在我國中小商業銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上，都欠缺高素質的專業人才，不能為中小商業銀行的發展提供較大的幫助，所以，中小商業銀行在發展中，會產生阻礙及影響。

市場定位不準確。當前有很多中小商業銀行，都是在原有信用社的基礎上發展和建立的，采用的經營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業銀行的傳統觀念，沒有進行很好的創新。對于自身在傳統業務、資金實力方面與其它銀行的優劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統業務帶動銀行發展，市場定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質量不足的情況。中小商業銀行由于自身規模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業身上。中小企業小額貸款，缺乏穩定性，提供有限的資產的能力，低技術含量的產品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產，造成中小商業銀行的壞賬。

我國中小商業銀行發展的對策建議

結合我國的實際情況，在中小商業銀行發展當中，利率風險管理系統應該建立提高定價能力；積極引進人才，優化管理層，加強人才培養；通過兼并和重組擴大自身的規模；創新金融產品和服務，增加業務創新；細分市場，努力做到精而細；加強內控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產品創新，突出特色，明確定位，提高資產的質量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。

實行跨區域發展。對于我國中小商業銀行來說，應當大力推動跨區域發展，追求規模經濟，區域風險規避。中小商業銀行一旦實現規模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規模都能夠得到擴大。通過跨區域發展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優勢，在金融業市場競爭中，取得更為理想的生存與發展。

大力發展網絡業務。中小商業銀行和大型國有商業銀行相比，跨區域網點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統的金融服務、地理位置、機構網點，資產規模，將帶來更大的限制。因此，中小商業銀行應加大力度發展網絡業務，不斷完善和優化網絡銀行，實現個性化、低成本、寬空間的網絡業務服務，為中小商業銀行帶來的競爭優勢也會體現在發展和競爭上。

對中間業務進行開展。對于中小商業銀行來說，較低的中間業務是一個重要的業務風險和巨大的利潤空間，因此應當受到中小商業銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務，能夠戰斗和留住更多的客戶。中小商業銀行應當基于客戶的實際需求，匯票業務，收費業務、保險業務，代表工資業務、信用卡業務，儲蓄信用卡業務，信用卡業務和其他中間業務發展，從而吸收大量的低成本存款。

加強對中小企業服務

篇4

【關鍵詞】 小微信貸業務 小微企業 融資難 中小商業銀行

中小企業已經成為我國經濟發展的重要組成部分。有關數據顯示，目前，我國中小企業達到1023.1萬多戶，占企業總數的99%，其中小微企業約占90%。中小企業生產總值占GDP60%左右，上繳稅收接近國家稅收總額的50%，提供了75%以上的城鎮就業崗位。可見，中小微型企業對穩定就業、擴大內需、改善分配關系、增加中等收入階層比重都有實際意義。中小微型企業的地位和規模以及對資金的大量需求，使得很多銀行和非銀行金融機構都想在中小微型企業信貸市場上分一杯羹，而一些國家的實踐表明，通過發展“信貸工廠”式的低成本信貸服務網絡，小型和微型企業信貸市場也可以建立可持續的商業模式。近幾年尤其是2011年以來，小額貸款公司大量涌現，外資金融機構更將小額貸款作為布局中國金融市場的戰略棋子，這當然也激起了我國銀行和非銀行金融機構的關注，許多銀行更是將小額貸款作為其主打品牌，但是據國家統計局抽樣調查的3.8萬家小型微型工業企業經營狀況顯示，僅有15.5%的小型微型企業能夠獲得銀行貸款。這似乎是很矛盾的現象。

一、矛盾產生的原因

上述矛盾的產生與小微企業自身因素和銀行業對小微信貸業務的定位、目的及效果有很大的關系，因此，可以從這兩個角度進行詳細分析，進而找出化解矛盾的思路。

1、小微企業自身因素分析

小微企業規模小，大多處于產業鏈的末端，產品附加值低，不能自主定價，盈利能力弱，而且進入門檻不高，造成其產品同質化現象嚴重，市場競爭力低，企業利潤微薄，這些導致小微企業自信狀況不高，難以取得銀行貸款。

小微企業自身也面臨經營困境，本身技術水平受限，管理水平不高，轉型升級緩慢，也不能吸引高素質的員工，這些小微企業自身的經營困境很難使銀行與其保持長期的合作關系。此外，也容易受國內通貨膨脹，原材料成本上漲和勞動力成本上升的影響，在宏觀經濟波蕩中最容易遭受損失，這些高風險特質使得銀行在提供貸款時要求其有抵押品，而大部分小微企業抵押品不足，盡管小微企業資金需求旺盛，銀行也會限制其信貸額度，很難從銀行取得貸款。

2、銀行發展小微信貸業務的目的與效果

小微企業大量資金需求正好滿足了銀行尋找信貸對象的需求，再加上國家和地方政府都明文支持加大小微企業的信貸，很多銀行抓住這一機會來提高銀行的利潤率，有些銀行甚至把信貸對象重點集中于中小企業，如城市商業銀行和農村商業銀行，但是即使如此，銀行發展小微信貸業務只是將其作為盈利的一種途徑，銀行在進行小微信貸業務時并不是沒有條件的。基于風險控制的考慮，銀行在進行小微貸款一般小微企業的貸款配給額度較小，收取的貸款利息也會相對較高，而且一旦小微企業還款能力受限，銀行就不會繼續與其合作，導致小微企業信貸的可持續不強，所以導致銀行提供小額信貸熱情高，但是效果不盡如意，進而仍然有大量的小微企業融資仍然存在問題。

二、中小商業銀行發展小微信貸業務的意義

盡管存在上述矛盾，但是并不能否定中小商業銀行發展小微信貸業務的必要性和重要性，其意義主要表現在：

1、有利于中小商業銀行緩解資本約束與風險資產不足的影響

美國金融危機發生后，銀監會對商業銀行的監管日趨嚴格。2011年初，銀監會根據巴塞爾協議推出了“四大監管工具”，2011年8月了《商業銀行資本管理辦法（征求意見稿）》。上述監管政策對大型商業銀行影響較為有限，主要是限制了中小商業銀行資產規模的快速增長，造成了中小商業銀行風險資產的緊缺。而銀監會同時明確規定“對符合條件的小微企業貸款可按75%的風險權重計算”、“發行小微企業金融債的銀行，該債項所對應小微貸款可在存貸比的分子項中予以扣除”，因此中小商業銀行應充分利用存貸比扣除和風險權重降低等優惠政策，發展單戶授信500萬元以下的小微信貸業務，緩解目前商業銀行存貸比和風險資產“雙緊”的局面，壓縮資本占用，優化資產結構，提高綜合回報。

2、有利于銀行提高競爭力，開展差異化市場，挖掘潛在客戶群體

目前，國內銀行主要還是以存貸利差為主要盈利模式，以發放信貸給大企業為主要業務，然而，隨著金融競爭的加劇，銀行的產品同質性很強，產品不夠豐富，如何挖掘更多的客戶是銀行思考最多的，因此小微企業就成了爭取的對象，然而多數大型的銀行基于業績和風險的考慮，不愿意涉足小微信貸，如此一來便給中小商業銀行提供了機會，中小企業在爭奪大客戶方面缺乏相對優勢，可以集中力量挖掘數量龐大的小微企業客戶，開發大量潛在的客戶群體，不斷擴大中小企業的影響力，開展差異化市場，實現銀行戰略轉型。

3、銀行提高小微信貸業務可以提高銀行的利潤，有利于實現商業銀行的價值

中小銀行大力發展小微企業貸款，為自己挖掘了大量的客戶，帶來了信貸業務的利潤。其實只要中小銀行利用銀行的專業優勢和小微企業達成共贏的意識，幫助小微企業解決資金問題，必要時共同探討企業發展的戰略，小微企業的風險系數是可以降低的，很多大型企業也是一步步成長壯大的，這樣長期的合作，可以幫助銀行和企業達到共贏，銀行一方面獲得利潤，另一方面也響應政府的政策，實現了自身的價值。

三、中小商業銀行發展小微企業融資業務的思路

2005年國家開發銀行將IPC（德國國際項目咨詢公司）微貸技術引入到中國12家不同的城商行運行至今，有的銀行已經將微貸發展為自身的重點首要業務，并由此打響品牌;而有的銀行該項業務卻無聲無息。是什么導致了完全不同的結果，是技術、市場觀念還是其它？中小商業銀行如何能成功切入小微信貸業務，可以從以下幾個方面著手。

首先，銀行要弄清做小微信貸業務的動機。一方面，在業務初期的產品設計、制度流程設計等階段，要充分考慮小微信貸業務的商業性，不應過于強調其“低息”、“扶貧”的特性，否則很可能導致該業務缺乏可持續發展的商業動力。另一方面，強調經濟效益固然重要，但由于小微信貸業務服務的對象并非傳統銀行目標客戶，因此前期在人力、物力、宣傳的投入較高，規模效益將在后期體現。對此，銀行決策層要有充分的認識，在政策上適度“開綠燈”。如將新生業務和成熟業務產品的單產或規模比較來決定投入，往往會錯過新業務發展的黃金時段。

其次，在啟動小微信貸業務的時候，最好先堅持“原汁原味”，再考慮“本地特色”。小微信貸業務相比于傳統業務，產品設計、員工要求、營銷模式、貸款調查等方面都迥然不同。如將現行的思維和模式框架用在小微信貸業務上，要求其適應當地特色或者行內現行規定，那么其結果往往是適得其反。所以“本地特色”是長遠目標，在小微信貸業務發展有了一定的基礎，全行上下對該業務的特性有了更深入的了解和共識之后，可以逐步推進。而在業務落腳之初，應盡量選擇“原汁原味”。建議的模式是：引入專業顧問公司，配合行內專職部門，以標準化的模式打造一個相對獨立運行的小微企業信貸條線，給予相對寬松的發展空間，在建立一定基礎（1年）后再逐步調整。這里之所以提到引入專業顧問公司，一方面是因為借助他人之力可以大大節省自身摸索的時間，另一方面是因為銀行內部事務較多，如果僅僅是高層推動，下層忙于日常事務，缺少相應的執行力和引導，事情往往半途而廢。當然，具備條件的銀行也可以選擇不依靠外部力量，自我發展和創新。

最后，優化審批流程。一是實施標準化、流程化的審批模式，通過建立“信貸工廠”等工單式、流水式、批量式管理，減少管理節點，形成服務小微企業的專營機制和工作流程，提高審批效率和服務質量，縮短審批放款時間，滿足小微企業快速得到貸款資金的業務需求。二是針對小微信貸業務的特點（客戶數量多、規模小、分布散，融資需求一般期限短、額度小、需求急，普遍缺少抵質押物和規范的財務報表），配備小微企業專職審批人或團隊，運用專業化的風險管理技術對經營區域內的小微企業進行專業化的風險甄別。例如，德國儲蓄銀行集團通過創新信貸風險評估與計量方法，簡化三張表――《資產負債表》、《月均損益表》、《月均現金流量表》，與傳統會計報表不同，加入家庭經濟體概念，考察家庭資產負債、家庭現金流情況。三是建立小微企業審批要點，比如開工指標，通過用電量和用工人數來反映企業的實際開工情況;銀行流水指標，通過匯總銀行結算流水考察企業的銷售收入和實際現金流量;成本指標，考察企業運營總成本、成本收入比和人工成本等變化情況。

【參考文獻】

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[3] 王兵：論中小商業銀行小微信貸業務發展與風險防范[J].農村金融研究，2012（4）.

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現代商業銀行的三大核心業務包括資產業務、負債業務和中間業務，其中中間業務由于收益高、風險低，能夠在優化商業銀行業務結構的同時，大幅提升銀行的利潤率，成為近年來各商業銀行業務創新的主要領域。而城商行作為事實上的我國商業銀行的第三梯隊，近年來在資產規模和資產質量上都實現了快速增長，但總體競爭力仍然偏弱，其營業利潤也大部分來自利差。在當前我國利率市場化不斷推進的背景下，其經營勢必會受到較大影響。無論從發達國家推行利率市場化的經驗看，還是我國銀行業監管政策的導向看，城商行大力進行中間業務產品和服務的創新都是勢在必行。

二、遼寧城商行中間業務現狀

在我國中間業務有狹義和廣義的區分，根據中國人民銀行的 《商業銀行中間業務暫行規定》，狹義上的中間業務指“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。而廣義上的中間業務則是指商業銀行不需要向外借入資金和不必動用自己的資產不適用或者較少使用自己的資金，利用自身的人力資源、市場信息、技術與設備，為客戶辦理各項收付、咨詢業務，或者通過進行擔保和其他委托事項，來提供各項金融服務，并收取手續費的中介業務。根據2002年中國人民銀行的《關于落實有關問題的通知》的附件《商業銀行中間業務參考分類及定義》，中間業務可以分為九大類：支付結算類、銀行卡、類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類、其他類。我國商業銀行尤其是中小商業銀行中間業務存在以下兩大特點：

1.發展較快，占比仍較低

2001年《商業銀行中間業務暫行規定》的出臺，使得我國商業銀行發展中間業務有法可依，國內商業銀行中間業務的發展也進入了快車道。以我國最大的銀行中國工商銀行為例，其收入中中間業務的收入從2000年的35.3億元增加到了2014年的1324.9億元，占比也由2000年的4.9%增長到了2014年的20.1%，15年間實現了將近40倍的增長。而相比于四大行，國內的城商行由于機制比較靈活，機構網點下沉城垛較高，中間業務的發展速度也更快，如作為遼寧乃至整個東北地區最大的城商行，盛京銀行在2010年的中間業務收入為6507萬元，占營業收入總比重僅為1.2%，而到了2014年，中間業務的收入就達到了13.7億元，占比也提升該到了11.6%。但另一方面也應該看到雖然近年來我國商業銀行的中間業務收入無論是在絕對值還是在所有業務收入的占比上都有了較大發展，但這兩項數據仍然較低，還有比較大的提升空間，尤其是和西方發達國家的商業銀行相比。在2010年的時候，全球銀行業的中間業務平均占比是45%，而歐美等國家的銀行幾乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗銀行這樣的全球銀行領軍者，其中間業務收入占比維持在70%左右，我國商業銀行中間業務無論是規模還是占比，都還處在十分初級的發展階段。

2.傳統業務品種占比大

從目前國內商業銀行來看，其絕大多數中間業務的產品和服務仍集中在技術含量相對較低的勞動密集型業務，如支付結算類、代收代付類、類和銀行卡產品等。這一點在城商行表現的最為突出，仍以盛京銀行為例，其及托管業務手續費占到了中間業務89.7%，排名第二的結算與清算手續費占到了7.8%，幾乎沒有以交易類和咨詢顧問類為代表的知識密集型的高附加值中間業務。遼寧省另外一家規模較大的城商行大連銀行也存在這類似的現象，62.4%以上中間業務收入來自支付結算類、代收代付類、類和銀行卡等傳統業務。

總體而言，在國內商業銀行都大力將中間業務作為新的贏利點的大環境下，以城商行為代表的中小商業銀行的中間業務尚處于起步階段，其中間業務收入占比不僅和發達國家大型商業銀行差距較大，和國內大型商業銀行也存在不小的差距。同時，知識密集型、高附加值類的中間業務收入占比也較低，中間業務收入集中在傳統的勞動密集型業務，結構有待優化。

三、遼寧城商行中間業務問題分析

造成我國中小商業銀行中間業務占比低、結構不合理的因素很多，除了我國金融業總體發展水平較低這些宏觀因素外，還和我國的金融監管環境、城商行自身人才儲備和技術水平有關。

從國外銀行的利率市場化的經驗來看，通過綜合化經營來提高中間業務收入水平是商業銀行提升競爭力的有效手段之一，如摩根大通銀行就是通過開展被其稱為“一站式對公金融服務”的特色服務，主打企業并購和重組、證券交易和銷售、投資管理、私募融資和銀團貸款、私人銀行等業務，進行了成功轉型。但金融是目前我國管制最為嚴格的行業之一，對金融的準入資格即金融牌照實行嚴格的準入制度，極大限制了中小商業銀行中間業務尤其是創新中間業務的拓展。從目前來看，國內絕大多數城商行缺少信托、保險、券商、基金、期貨、租賃等金融牌照，這都極大影響了以城商行為代表的中小商業銀行進行中間業務創新。

一方面，中間業務尤其是創新的中間業務多數都是技術和資本密集型業務，其開發和運營一方面需要先進的技術和信息管理系統來支撐；另一方面需要既具備專業金融知識又具備營銷和市場判斷力的復合型人才來進行運營。但由于歷史、地域、品牌等問題，城商行科技信息職能整體發揮偏弱，系統開發能力不足，管理和控制力度需加強，人力資源對中間業務的支撐不夠，尤其是在中間業務的營銷上比較薄弱。以最直觀的學歷結構為例，如下圖所示，遼寧省的城商行如鐵嶺銀行、鞍山銀行、朝陽銀行、丹東銀行、盛京銀行、大連銀行在人才梯隊建設上，和國內較大的上市城商行比有一定的差距，遼寧省內的城商行本科及以上學歷人員比例明顯偏低，而專科及以下人員比例偏高，這些都直接影響了城商行發展中間業務尤其是創新的中間業務。

四、利率市場化下中間業務發展策略

1.成立金融租賃控股公司

西方發達國家商業銀行中間業務拓展的歷史，可以說與商業銀行的混業經營分不開的，而我國商業銀行中間業務發展過慢與現階段我國商業銀行實行分業經營制度是分不開的。但2004年1月《商業銀行法修正案》的頒布，被廣泛的認為是我國金融業從分業經營向混業經營過渡的正式開始，也為商業銀行尤其是中小商業發展中間業務提供了政策便利。

從國際上混業經營的實踐來看，基本有兩種模式：一種是德國銀行為代表的全能銀行；另一種就是以美國銀行業為代表的金融控股公司。而對于我國商業銀行來說，成為全能銀行不符合《商業銀行法》中關于銀行不得向非銀行金融機構或企業投資的禁止性規定。同時，對我國商業銀行來說，尤其是中小商業銀行來說，轉變為全能銀行，需要經歷涉及到金融資源重組、監管體制變革的劇烈的制度性變革，很容易帶來金融系統性風險，對于缺乏存款保險制度的我國，給金融體系帶來脆弱性和傳導性風險。

鑒于我國金融市場經營主體發展不成熟的現狀，采用金融控股公司不僅可以對存量金融機構進行整合，還可以抑制金融機構盲目擴張的沖動。而在現實的金融實踐中，我國已進行的金融控股公司實踐為選擇金融控股公司模式和實現向金融混業經營平穩過渡積累了經驗，四大國有商業銀行都有獨資或合資的金融控股集團，如中銀國際控股集團、中國建銀投資有限責任公司等，這些金融控股公司的成立都為這些大型商業銀行提供了極大便利。對于中小商業銀行來說，隨著監管的逐漸寬松，與銀行信貸最為接近的金融租賃業務成為中小商業銀行拓展中間業務的新的增長點，如2014年。銀監會再次修訂了《金融租賃公司管理辦法》將行業準入門檻降低，進一步鼓勵了商業銀行參與金融租賃行業發展。據稱，如寧波銀行、上海銀行、杭州銀行等多家城商行以及部分農商行都在進行金融租賃公司的組建。具體到遼寧省本地，遼寧省內目前包括金融租賃在內的租賃業并不發達，雖然大部分租賃公司雖然注冊地在遼寧，但業務總部卻在北京等大城市，遼寧本地金融機構開展金融租賃的發展空間巨大。因此，遼寧省內的城商行，尤其是一些規模較大的城商行如盛京銀行、大連銀行應該抓住機遇，在國家放寬金融牌照的大背景下，積極獲取金融租賃牌照，成立金融租賃公司拓展銀行客戶融資渠道，來擴大中間業務，優化資產結構，緩解利率市場化進程帶來的利差縮窄、利潤增速放緩的壓力。

2.產品創新與營銷創新相結合

以歐美商業銀行為代表的現代商業銀行中間業務占比普遍超過50%，一方面是因為通過多年的混業經營，擁有完整的產品體系，其中間業務產品超過20000多種；另一方面也和他們多元化的中間業務營銷策略分不開。而縱觀我國商業銀行，尤其是以城商行為代表的中小商業銀行不僅中間業務產品較少，推出的新產品也較為趨同。更重要的是在中間業務的營銷上普遍存在分散化的特點，各商業銀行主要依靠下屬分支機構在特定的區域內進行營銷推廣，資源得不到有效整合，在對個人客戶進行營銷的時候還有可能發揮作用，但面對大企業或者集團客戶的時候局限就很明顯，不僅品牌能力得不到突出，而且作為賣方的議價能力也嚴重不足。

因此，中小商業銀行在擴大鞏固傳統業務，創新開拓新興業務如私人中間業務、金融衍生品等。還應該同時重視營銷策略的創新，一方面，相對于大型商業銀行，城商行的網點和分支機構大部分集中在遼寧省內，組織結構一般多為總行-支行而不是大型商業銀行的總行-分行-支行的模式，決策速度較快，因此城商行應該充分利用其網點集中、管理層級少的特點，開展總行和分行一體化營銷，突出自身特點進行品牌營銷，如盛京銀行的紅玫瑰系列理財產品在遼寧省內是知名度較高的中間業務創新品牌，銀行應該以這類著名品牌為依托，打包銷售其他中間業務，進行品牌的組合營銷，為企業和個人客戶提供整體資金管理方案。

另一方面，根據發達國家的商業銀行在進行中間業務營銷的時候十分重視外部聯盟，不僅通過同業進行中間業務的聯合營銷，還和廣大的非銀金融機構如保險公司、證券公司、基金公司合作進行銷售。在我國，遼寧省的城商行相對較多，不像其他省份經過合并和整合形成了幾家較大的城商行，除了盛京銀行、大連銀行之外實力都相對較弱，因此可以考慮仿效山東省城商行合作聯盟，在省內結成城商行聯盟，建立統一的結算網絡、支付平臺，在此基礎上，共同開發以金融衍生品為代表的知識資本密集型中間產品，對中間產品進行統一的定價，更重要的是打造統一的銷售平臺，進行中間產品的銷售。