中小銀行市場現狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇中小銀行市場現狀，期待它們能激發您的靈感。

篇1

一、我國中小銀行市場改革目標及現行改革的評述

從中小企業融資依然困難的現狀來看，可以說我國現階段金融體系中基本上不存在真正能為絕大多數中小企業提供資金服務的金融機構，包括銀行和投資機構。中小銀行市場中供給不足的狀況導致了同業間有效競爭的缺乏，產生了中小銀行供給與中小企業融資需求的脫節，而這種脫節在現有市場機制和環境下又無法通過中小銀行自身得到解決。因此，在當前利率市場化改革無法一步到位，現有銀行市場退出機制還不完善的情況下，政府和監管部門應從中小銀行市場準入問題入手解決。

從目前我國政府和監管部門的改革設想來看，對中小銀行市場所存在的嚴峻問題的重視程度遠遠不夠。從監管部門的四階段改革來看，并沒有把中小銀行市場作為改革對象，尤其是小銀行市場，這階段的改革對象依次是四大國有獨資銀行的股份制改革、股份制銀行、外資銀行以及包括四大資產管理公司在內的政策性大銀行。這其中唯獨缺少了小銀行。不太重視中小銀行改革的主要原因：國際銀行業市場上，混業化經營漸成趨勢，大銀行獨領，不斷地侵蝕中小銀行市場，而中小銀行的生存空間不斷受到來自各方面的擠壓，市場份額呈不斷下降趨勢，銀行業集中度提高成為世界潮流。因此，如果在這樣國際環境下去發展和改革中小銀行有悖于一般趨勢。另外的考慮可能在于，監管部門更強調“抓大”，也就是目前銀行業市場結構是以大銀行為主，因此，推進了四大國有銀行的股份制改革就會為整個銀行市場，甚至金融體系的改革帶來改觀。然而，“抓大”的同時并沒有“放小”，并沒有放松中小銀行市場的市場準入，這或許也是出于為四大國有銀行迅速推進改革、提供平穩的市場過渡環境的考慮。

盡管監管部門以上的考慮不可謂不合理，然而對我國現階段中小銀行的大量存在這一客觀事實的忽視，以政府為主導推進的銀行改革淹沒了市場的力量，卻違背了經濟發展階段的一般規律。從市場經濟國家中小銀行的發展來看，置特定的經濟發展階段于不顧將會帶來嚴重的后果。從我國目前所處的經濟階段來看，中小企業在數量上和重要性上都比發達國家要大得多，立足客觀現實，放松中小銀行的市場準入是必須的，是中小銀行自身得以成長、壯大和發展的必要條件。同時，中小銀行的健康發展將形成一種市場力量，這種自下而上的市場力量將給整個銀行體系改革帶來活力和生機，因為原有的因受壓制而產生的結構性變形一旦恢復正常，將會帶來驚人的力量，而且這種競爭力的提高源于中小銀行內在激勵機制的改善，是一種健康的可持續發展的內源機制。因此，增進中小銀行體系自身效率，推進和深化金融體系改革，放開中小銀行的市場準入勢在必行。

放開中小銀行市場準入的目的在于形成一個合理的、趨于競爭性的中小銀行市場結構，同時作為微觀主體的中小銀行具有一個能夠起到內在激勵與外在約束作用的競爭目標。這也是我國中小銀行的市場改革目標。當然，放開中小銀行的市場準入并不是完全沒有門檻的自由進入，而是要通過經濟手段，如設定中小銀行準入的最低資本規模以及資本充足率等資本管理工具來加以篩選，保證進入市場的中小銀行質量。一旦有了合理的進入機制，再配以退出機制和外部監管約束，中小銀行業競爭激勵和約束機制構成的一種制度安排就會逐漸形成，競爭通過價值實現功能和激勵功能實現優勝劣汰，不斷提高經營效益和資源配置效率，并不斷接近帕累托最優，實現最優福利水平。

二、我國中小銀行市場改革的策略建議

(一)要明確我國經濟的宏觀背景依然是轉型經濟，保持社會穩定及金融系統穩定是戰略上的通盤考慮

對中小銀行來說，要認識到它們能夠增進現有金融體系動態效率的作用。由于中小銀行的市場潛在進入增進效率大，退出的私人成本和社會成本小，中小銀行負外部性或者說社會成本遠遠低于國有大銀行，因此，改革可相對于四大國有銀行以較快速度加以推進。這是中小銀行與國有獨資銀行改革路徑不同的重要原因。通過放開嚴格的市場準入管制，代以資本管理為主，強調中小銀行應該擁有合理的資本結構。對現有體系內較差中小銀行要逐步推進改革。而對于新進入者則應該強調高標準的資本要求準入、資本管理水平以及資本監管以保證新進入者的質量以及經營過程中的穩健性和審慎性，也就是對體系內原有中小銀行和新進入的中小銀行實行差別化的資本管理和資本監管。中小銀行資本管理方面的改革不僅可以維護中小銀行的特許權價值，利用資本要求發揮的內部約束和外部約束兩方面作用，有效地改善整個中小銀行體系現有的貸款項目審查監督激勵，從而使得中小銀行體系的配置效率得以提高；而且還能避免摒棄市場準入行政管制后可能會有的市場風險，同時又保留了可競爭市場進入退出的動態機制，從而有利于中小銀行市場高效、健康、穩定的發展，社會福利狀況得以增進。當然兩個市場的改革都要輔之以較強的外部監管。

(二)在具體的改革實踐上，中小銀行市場上引入競爭機制可以采取結構改革與產權改革并舉，存量改革與增量改革依次推進的方法進行

這四種改革方式在實踐中的區分并不涇渭分明。比如說，結構改革是要在現有中小銀行市場內引入競爭，那么既可以通過改組現有的中小銀行機構進行存量改革，也可以通過建立新的中小銀行引入新的競爭者進行增量改革；而在改組現有中小銀行機構時可以通過引入新的投資者，如民營或外國資本參股的形式來進行，同時允許有能力且網點資源有限的銀行通過并購等方式獲得國有銀行的部分網點，這樣既能引入較好的治理機制，又能實現對金融資源的有效整合。建立新的金融機構則可以完全采用非國有產權的異質產權形式來進行。因此，這兩種方式又都屬于產權性質的改革。所以說，改革方式的多樣化其實是你中有我，我中有你。

篇2

關鍵詞：股份制中小銀行；問題；現狀；提升策略

一、我國銀行經營現狀分析

2012年以來，全世界范圍內的影響都受到經濟危機或大或小的影響，股份制中小銀行也不例外，為了能夠從經濟危機中脫穎而出，抓住寶貴的時機，轉變自身的戰略目標，就成為股份制中小銀行能否繼續發展的重中之重。

1.積極進行融資業務合作的開展

2012年上半年，股份制中小銀行在發展過程中頂著巨大的壓力前行，創新性的進行具有重大戰略意義的融資相關業務的合作，與中國范圍內的各個省市和企業等開展全方位的合作，尤其是融資業務的合作，給股份制中小銀行帶來了巨大的收益。相關數據表明，民生銀行、興業銀行、招商銀行、中信銀行等股份制中小銀行與去全國22個省市范圍內的許多單位簽訂了多方位角度的融資服務協議，合作設計的金額超過2萬億人民幣。

2.股份制中小銀行的營銷方式變化巨大

隨著經濟的發展，傳統的通過價格戰和給予一定折扣等優惠方式來吸引顧客的營銷方式早不能夠適應知識時代對于股份制中小銀行的營銷的要求，股份制中小銀行應該根據自身的優勢設計出符合時代要求的營銷方案，贏得市場。

3.股份制中小銀行加大服務營銷力度，統籌發展

股份制中小銀行根據自身的發展特點都不同成都的加大了服務營銷的力度，給顧客提供了收益較高的產品和項目，將自身的資源進行合理的配置，以謀求最小的投入還來更大的產出。

4.重點市場重點開發，重點區域合理規劃

股份制中小銀行進軍國家重點規劃區域，搶占基礎設施、重點行業市場。進入12年下半年以來，中信、招商及部分中小銀行迅速向國家重點規劃區域跟進。

二、我國股份制中小銀行發展中存在的問題

1.對市場環境和市場定位缺乏科學的分析、統一的認識

我國股份制中小銀行在發展的過程中對于自身的市場定位和控制缺乏一個長遠的戰略目標，僅僅是根據四大銀行市場中的空缺項目簡單的運用相對高收益的金融手段吸收相對較少的存款，對于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。

2.產品創新滯后，無法滿足顧客需求

隨著顧客對于銀行產品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時俱進，推出能夠符合時代特征并且迎合消費者口味的產品。在新產品問世后，積極的進行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產品，產生購買行為。

3.生硬的定價策略

合理的定價是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當一部分股份制中小銀行并未認識到定價策略的重要性，對于市場利率的把控還未達到像四大銀行的水平，這樣對于股份制中小銀行的品牌營銷及相關價格組合策略產生不利的影響。

4.對產品的宣傳力度不夠

股份制中小銀行對于自身的優勢產品的宣傳沒有做到盡善盡美，很少與其他機構合作，如果有新產品上市往往通過原始機械的發放宣傳單來進行銷售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產生的連鎖反應還是有較大的差距。此外，促銷的手段較單一，沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關系營銷中的優勢。

三、新形勢下我國銀行提高經營水平的策略

1.針對不同客戶提供個性化服務

不同顧客對產品和服務有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細分市場的基礎上，合理的劃分不同的服務群體，然后根據他們所需的服務和產品，提供更為科學和全面的服務，讓他們感覺到銀行服務的全面性。

2.重視品牌營銷的重要性，開拓品牌發展道路

“酒香也怕巷子深”，在市場競爭日益激烈、金融產品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創新品牌，講究營銷策略，才能在競爭中占有主導地位。我國銀行品牌的樹立還處于發展的不成熟階段，對銀行市場的細分工作和涉及的目標客戶具有高度相同性。

3.以顧客為中心，提升顧客的服務滿意度

股份制中小銀行的發展必須依靠顧客，樹立以必“以客戶為中心”的服務理念，我不同的客戶提供不同的服務，量身打造其所需，保持有效顧客對銀行的忠誠度。此外，要定期對重要顧客進行回訪，讓他們提出服務或產品存在的問題，進行積極改善，提高顧客的滿意度。

4.建立專項營銷服務團隊，合理宣傳重要產品

為了更好地對客戶進行專業化、個性化服務，加大產品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務型宣傳團隊，成立大客戶服務團隊，分別負責房多個板塊及多個區域，為客戶提供全面服務。

四、結論

通過長時間的發展，股份制中小銀行不僅面臨著國內大型銀行的沖擊，還受到國外銀行進入中國后帶來的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發展的同時打造屬于自己的品牌，充分發揮出自身的優勢，積極進行創新性工作，才能保證股份制中小銀行的長遠發展。（作者單位：重慶郵電大學）

參考文獻

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[2]楊琰.淺論我國商業銀行投資銀行業務的發展[J].江蘇經貿職業技術學院學報.2008（01）；

篇3

關鍵詞：小微企業；信貸；融資

中圖分類號：F275 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）05-0181-02

小微企業占據了我國經濟的重要地位，對經濟、社會發展具有特殊意義。國家發改委的數據顯示，我國小微企業創造的最終產品和服務價值相當于GDP總量的60%，納稅占國家稅收總額50%，提供的就業崗位占全國總就業崗位的41.34%。另據國家知識產權局的統計，小微企業完成了65%的發明專利和80%以上的新產品開發。但由于多種原因，我國小微企業遭遇一系列嚴重影響其生存與發展的困難，其中尤以缺乏資金問題最為突出。由于小微企業外部融資的主要方式是銀行信貸融資，因此，研究小微企業的信貸融資現狀，分析原因，找到對策，對于促進小微企業的快速健康發展具有十分重要的理論和現實意義。

一、我國小微企業信貸融資難的現狀分析

小微企業的界定受地點和時間兩個維度的影響，并沒有統一的標準。本文所指的小微企業包括符合我國2011年頒布的《中小企業劃型標準規定》的小型企業和微型企業。

小微企業信貸融資涉及小微企業和銀行兩個當事人，因此可以從兩方面分析小微企業信貸融資難的現狀，一方面是小微企業能從銀行得到的信貸資金少，另一方面是銀行愿意向小微企業發放的信貸資金少。

（一）小微企業從銀行得到的信貸資金少

參照李倩（2013）的研究，可以將小微企業簡化為鄉鎮企業、私營企業及個體、三資企業的集合。表1是2003―2012年我國金融機構人民幣信貸總額以及各類企業貸款金額的數據。

從小微企業的貸款額占比來看，從2003―2012年，總體呈下降趨勢，從2003年的6.9%下降至2012年的4.2%。主要是因為2003―2012年間，各項貸款總額以年均15.7%的速度增長，而小微企業貸款額的年均增長率只有9.4%。即使從2006年開始，小微企業貸款額增長的速度加快，達到16.1%，但是依然落后于各項貸款總額的增長速度17.6%。小微企業貸款額增長速度慢于各項貸款總額增長速度，反映了小微企業信貸融資困難，滯后于整個經濟的發展。

（二）銀行向小微企業發放的信貸資金少

從銀行的信貸投向也可以看出小微企業很難得到銀行貸款。商業銀行貸款集中，具體表現為，集中在工業、房地產等行業，集中在中長期貸款，集中在大中型企業。

1.商業銀行貸款集中在少數幾個行業。根據2014年三季度金融機構貸款投向統計報告，就房地產行業來說，2014年三季度末，房地產貸款占各項貸款總額的比重達21%；就工業來說，2014年三季度末，工業中長期貸款占各項中長期貸款總額的比重達23%。但是，大多數小微企業屬于零售、服務等行業，工業及房地產業中的企業大多是大中型企業。

2.商業銀行貸款集中于中長期貸款。根據2014年三季度金融機構貸款投向統計報告，2014年9月末，中長期貸款占全部貸款余額的55.8%，中長期貸款增量在全部貸款增量中占比達到59.2%。但是，小微企業貸款以短期貸款為主。

3.商業銀行信貸集中于大中型企業。從貸款總量來看，據銀監會年報數據顯示，2014年上半年末，小微企業貸款余額僅占企業貸款余額的29.3%。從貸款覆蓋率來看，根據2011年國家統計局對3.8萬家小微工業企業銀行貸款的調查顯示，僅有15.5%的小微企業能夠獲得銀行貸款。

二、我國小微企業信貸融資難的原因分析

本文從內外兩方面來分析商業銀行對小微企業“惜貸”的原因。外部原因是商業銀行是風險厭惡者，且在貸款行為中表現出從眾心理；內部原因是小微企業自身素質低下。

（一）商業銀行是風險厭惡者

根據前景理論的“確定效應”原理，若在確定的好處（收益）和“賭一把”之間做一個抉擇，多數人會選擇確定的好處。即處于收益狀態時，大部分人都是風險厭惡者。所以，當商業銀行有一筆資金，面對兩個資金需求者，一個是大中型企業，一個是小微企業，商業銀行會放貸給收益確定的大中型企業，而不會選擇收益不確定的小微企業。

根據前景理論的“損失規避”原理，大多數人對損失和獲得的敏感程度不對稱，面對損失的痛苦感要大大超過面對獲得的快樂感。通俗來講，就是白撿的100元所帶來的快樂，難以抵消丟失100元所帶來的痛苦。反映到商業銀行放貸上，表現為商業銀行放貸給大中型企業獲得的收益無法彌補放貸給小微企業遭受的等量損失。所以，商業銀行出于“損失規避”，不愿意給小微企業提供資金支持。

（二）商業銀行在貸款行為中表現出從眾心理

在行為經濟學中有這樣一個理論：在投資過程中，投資者經常會有非理性的行為，如極力規避風險、過度自信、從眾心理等。從眾心理又稱為“羊群行為”，是指在一段時間內，大量的投資者在金融市場上（特別是股票市場）往相同的方向進行買賣的行為。貸款人作為投資者、借款人是投資對象，因此小微企業的融資問題也可以用從眾心理來解釋。

學術界存在這樣一種觀點：緩解小微企業融資問題的一個重要舉措是發展小銀行。當前，我國銀行業除了國有商業銀行、股份制商業銀行等大銀行外，也有很多小銀行，如郵政儲蓄銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社。但是，這些銀行在貸款對象的選擇上也出現從眾心理，將大中型企業作為主要貸款對象。

（三）小微企業自身普遍素質低下

我國小微企業素質低下，主要表現在：（1）抗風險能力差。70%的小微企業因處于產業鏈和價值鏈的末端，很容易受到經濟形勢、市場波動和政策調整的影響，抗風險能力較弱。（2）管理水平偏低。大多數小微企業的管理呈現粗放、混亂的狀態，沒有形成健全的管理制度，企業決策往往取決于法定代表人的個人意志。（3）信用意識淡薄。惡意拖欠和逃廢銀行債務、偷稅漏稅、做虛賬假賬等現象在小微企業身上時有發生。

三、改善我國小微企業信貸融資的政策建議

對我國而言，要緩解小微企業的信貸融資難題，引導形成合理的銀行業市場結構、不斷完善政策環境和信用環境是必由之路。

1.充實和完善中小銀行市場。一方面，放寬中小銀行市場資本準入的所有制限制，鼓勵民營資本進入中小銀行市場，使原本金融資源匱乏的中小銀行市場得到資本輸入，尤其應該鼓勵民間資本在中西部和農村地區設立中小銀行；另一方面，允許地區性中小銀行突破原有行政區劃的地域限制，尤其應該鼓勵中小銀行向中西部和農村地區拓展市場。

2.提高大銀行的市場競爭水平。目前，國內大銀行市場存在著巨大的改善空間。通過創新產品體系、改進業務流程、完善風險管理，大銀行市場有可能在短期內、在部分地區替展不足的中小銀行市場，為小微企業提供融資。

3.完善政策環境和信用環境。通過建立完備的立法、征信和擔保體系，規范小微企業的經營和借貸行為，降低事后信息不對稱的程度，有利于激勵銀行與小微企業建立關系型貸款聯系，改善小微企業融資效率。

參考文獻：

[1] 李倩.我國小微企業信貸融資困境研究[D].成都：西南財經大學，2013.

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篇4

關鍵詞：個人理財；產品創新

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0035-03

隨著我國經濟步入新常態，銀行業面臨著利率市場化、金融脫媒、民營銀行允許設立等諸多挑戰，廣大個人客戶對理財產品需求日益增加，中小銀行如何進一步創新理財產品發展面臨著新課題。

一、中小銀行個人理財產品創新現狀分析

（一）產品期限的創新

當前，國內國際經濟形勢復雜多變，市場利率的變動速度也日趨加快，中小銀行推出的個人理財產品的期限安排多集中在1-3個月、3-6個月，顯現出了較強的適應能力。為了更加強化產品的流動性，迎合市場需求，中小銀行推出了期限更短的產品，1個月以內、甚至是1周的理財產品，其同比收益都遠遠高于活期儲蓄利率。

（二）產品體系設置創新

一是以企業文化為載體和核心，全力打造企業品牌，提升品牌知名度，實施品牌競爭策略。二是圍繞顧客需求和顧客滿意度，以滿足客戶的需求為出發點，優化產品設計，前瞻性地開展產品體系創新。

（三）產品營銷創新

一是從市場定位和預測出發，引進微小企業貸款技術，迅速占領當地微小企業金融市場。二是學用結合，研究借鑒其他銀行營銷模式，并選擇性地加以推廣轉化，為我所用。三是梳理自身流程，打造自身特色，推出拳頭產品，占領城鄉市場。四是注重研發和拓展中間業務，豐富客戶選擇內容。五是加大與國內外商業銀行的交流與合作，學習國內同業商行先進經驗，大膽嫁接國外中小金融機構的先進產品，根據自身實際情況并結合顧客需求，加大個性化產品的研發，推出具有差異化的產品。同時，加強與媒體溝通，學會構建立體營銷模式，提升自身軟實力。

（四）組織結構創新

一是建立總、分、支行的三級管理框架，以業務發展為核心，搭建著重業務發展的事業部模式。二是積極延伸業務經營觸角，擴展業務領域，圍繞業務經營設置駐外辦事處，方便業務高效辦理。三是充分發揮“一站式營銷”和“金融超市”網點的優點，打造精品。四是根據自身特點，確定主營業務，創建金融服務中心。五是確立首席執行官制度，聘用首席執行官，管理速度、效益和風險。

二、中小銀行個人理財產品創新對策

（一）創新個人理財產品的管理模式

中小銀行應使各部門做到責任分工明確，各司其職，又要做好各部門之間協調溝通，群策群力，發揮整體效益和團隊精神。產品管理部門的主要職責是培訓客戶經理，做好產品宣傳，做好市場調研、產品管理，為客戶經營部門提品支持與保障。客戶經營部門的主要工作是在對開發出的產品進行營銷，通過各種手段和營銷渠道，將產品銷售出去，并將客戶對產品的反應和回饋信息及時傳遞給研發部門，以促進產品的改進，滿足客戶的需求。同時，各業務部門在做好本屬工作的基礎上，要加強與其他業務部門的合作，多溝通和交流，以做到整體上的協調，發揮團隊精神，信息共享，形成整體合力。建立相應的管理協調機制，確保各業務部門之間銜接流暢。

建立專門的新產品開發隊伍，吸收各方面專業人才，尤其是專業技術人員，在人員組成上應包括客戶經理、營銷人員、技術人員、風險控制人員和業務人員等。團隊工作人員之間要分工明確，在新產品開發的過程中，如哪個部門（個人）負責客戶需求分析，哪個部門（個人）負責投入產出分析，哪個部門（個人）負責風險控制，哪個部門（個人）負責技術實施，等等，這些關鍵環節責任一定要落實到具體的個人，以確保開發工作高質高效地完成。同時，團隊工作人員之間要做好協調配合工作，以提升開發工作的效率。

（二）創新個人理財產品的營銷策略

1、落實客戶細分策略。細分客戶策略是指根據客戶自身不同的屬性，把客戶分為不同的組別，按照客戶的組別，實施不同的營銷措施。中小銀行應借鑒外資銀行的做法，綜合考慮客戶的資產負債、收入支出、素質高低、理財動向、風險承擔能力、甚至性格特征等，把客戶劃分不同的類別，根據劃分的類別，對不同的客戶實施與之相適應的理財策略。

中小銀行在細分客戶時，可以將客戶分為三大類，并采取與之相匹配的理財策略。中小銀行細分的三大類客戶為：戰略客戶、重要客戶和普通客戶。

戰略客戶：戰略客戶是銀行優質的核心客戶群。這類客戶資金量大，與銀行存在長期的合作關系，銀行也在這類客戶上投入的最多，關系維護花費的精力也最大。對這類客戶，銀行要采取積極的措施，常與其保持溝通和交流，了解這類客戶的需求，對這類客戶提出的要求和反饋的信息要及時處理，并及時反饋。

另外，由于戰略客戶的要求一般會比較高，有時比較苛刻，對于這類客戶，理財人員要及時掌握他們的心理，了解他們的意圖，為其提供個性化的服務，迎合其心理。在理財人員的選擇上，應選派銀行的精英為其服務，一些業務熟練、綜合素質強、處理事情能力強、適應能力強的工作人員，可以滿足這類客戶的要求；同時，對于這類客戶，銀行應考慮積極主動安排專人為客戶提供上門服務，提供方便舒適的金融環境。

重要客戶：該類型客戶是銀行的大客戶，數量較多，是銀行必須重視的客戶群體，銀行也需要花費大量的人力和精力在這類客戶身上，這類客戶是影響銀行決策和制度制定的重要因素。

對于重要客戶，銀行要理解其理財行為，這類客戶的資金量一般，相對謹慎，對理財產品看重的是價格，要充分掌握這一心理，推出適合其心理要求的理財產品。

普通客戶：普通客戶數量最多，但不固定，流動性強，銀行也應重視這部分客戶，通過為其提供周全的理財服務，感動這部分客戶，使其成為銀行忠實的客戶來源，并爭取使他們成為重要客戶或戰略客戶。

普通客戶往往是銀行大眾金融產品的使用者，銀行要采取一些營銷手段，吸引這部分客戶，使其樂意購買本機構的理財產品。因為這部分客戶數量巨大，具有非常重要的宣傳作用，通過對這部分客戶的優質服務，可以提升銀行的品牌和口碑，擴大銀行的知名度和社會認可度。

2、完善客戶信息系統。客戶信息是開展理財服務的基礎，只有具備完善的客戶信息系統，才能提供周到的個性化的理財服務，贏得客戶和市場。中小銀行應盡快完善客戶信息系統，建立完善的客戶信息模型、客戶分析模型和理財方案模型等功能模塊，通過客戶信息系統獲得可靠的客戶信息，并通過對這些信息進行認真細致地分析，掌握客戶的資金情況和理財態勢，根據客戶的具體信息，制定差異化的理財服務，以適合客戶個性化的需求。

（三）建立完善的風險管理體系和信息披露機制

一是做好風險的識別和評估。根據銀行自身實際，做好風險的識別和評估工作，識別和評估要確保準確。二是做好風險度量。對各項風險要進行測試，掌握風險的量度；三是建立長效的內部監管審核制度。用制度管人管事，使各項工作合乎規定，業務行為與合同保持高度一致，且進行的交易在規定的限額內。同時，還應做好個人理財業務風險的事前、事中、事后全程監管。四是及時進行信息披露。及時將信息披露給客戶，做到透明化和公開化。中小銀行在銷售理財產品時，應將發售產品的特征、收益、風險向投資者做詳細介紹，并依據投資者所能承受風險的能力為其推薦合適的理財產品。同時，銀行也應對發行產品的投資表現及收益狀況等進行定期披露，讓投資者了解自己投資產品的情況，做到投資有數、投資有道。

（四）加強產品創新的研發設計能力

1、加大創新個人理財產品品種和服務力度。中小銀行可以學習國外成熟技術，結合自身特點，開發設計出復合型的理財產品，來擴展產品組合的廣度和深度。

開展個人理財服務過程中的個性化產品組合創新。落實銀行個人理財產品的載體是理財服務人員，過硬的理財服務人員的服務過程已成為個人理財產品創新的重要環節。尤其是對有專項理財目標的客戶，不同的理財組合的設計、不同組合的綜合收益率的核算、不同理財方案的預期理財效果的展示、分析對比所在銀行與其它銀行所具有的獨特優勢，是贏得客戶信任、擴大理財產品銷售市場占有率、提升理財產品形象的重要領域。在這個過程中，理財服務人員如何根據客戶的專項要求制定不同的理財產品組合，并將不同產品組合的預期收益進行精細化核算供客戶選擇，是銀行基層產品創新的重要手段。也就是，個人理財產品創新不能僅僅依靠銀行的頂層設計，還必須依靠基層理財服務人員的創新和創造能力。

2、加快差異性產品和服務的開發。（1）從區域角度進行市場細分。我國經濟區域特征差異較大，中小銀行應充分考慮這些區域因素，開發設計出具有經濟區域特征的差異化產品。比如，對于經濟十分發達的區域，中小銀行應設計出起點高、科技含量高、收益高的個人理財品種；在家庭投資品種組合設計及咨詢業務中，要綜合考慮、認真分析、全面把握，為客戶提供多方位的投資組合設計，如房產投資、經商方向、上市企業行業動態等，以迎合客戶投資心理，滿足客戶投資需求，吸引更多客戶投資。而對于經濟相對落后的區域，中小銀行應加強與證券、保險機構合作，創新個人理財產品的組合，以滿足貴賓客戶需求，而個性化、差異服務產品也應適當發行。

（2）根據客戶收入高低進行市場細分。不同階層由于收入不同，其對理財的要求也不盡相同，銀行應根據客戶的收入高低細分市場，提供差異化的服務。對于高端客戶可以提供如代客境外理財、證券投資、黃金期貨、外匯儲備、汽車保險等服務，而對于中低端客戶可以提供如儲蓄組合、基金買賣、信用卡、住房貸款等低費用、低保險且與日常生活緊密相關的實用型金融服務。

參考文獻

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篇5

[關鍵詞]中小銀行；金融監管；市場定位；股權結構

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）38-0103-02

1研究背景及意義

中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，在促進金融市場競爭，推動地方經濟建設，尤其是推進中小企業發展等方面都起到了積極的作用。同時，隨著我國金融市場的逐步開放和外資銀行的全面進入，我國中小銀行生存空間日益狹小，自身存在的問題也逐步暴露，這將進一步阻礙中小銀行的發展，并對我國的金融體系的穩定和健康發展產生不利影響。因此，切實有效解決中小銀行發展中存在的問題，并提出解決對策，具有非常重要的現實意義。

2我國中小銀行發展中存在的問題

2.1外部政策環境的問題

中小銀行的存在與發展離不開外界經濟政策的大環境，隨著改革開放的不斷深入，我國金融環境日趨寬松，給中小銀行帶來發展機遇的同時，也由于政策環境的限制，掣肘著我國中小銀行的快速發展。

2.1.1市場準入壁壘的存在

在金融市場化逐步發展的當下，中小銀行的地位逐步得到認可，積極作用日漸顯現，但是目前民間資本進入金融領域還面臨著諸多障礙，如“準入門檻”較高，持股比例受到限制，金融業務開展的準入限制，非銀行類金融產品的準入限制等等。這些都嚴重限制了中小銀行參與的積極性。

2.1.2政策上的不扶持阻礙中小銀行的發展

中小銀行自身經營規模小，交易成本高，抵抗風險能力弱，國際上通常對這類型金融機構給予相應的政策扶持，但是在從我國現狀來看，中小銀行卻在發展的過程中缺乏必要的政策依靠，表現在：中小銀行網點設置和產品品種設定范圍狹窄；中小銀行無法參與國債買賣、證券投資等業務，絕大多數中小銀行無緣開辦房地產信貸、租賃等業務；中小銀行調劑資金余缺沒有如再貸款、再貼現以及利率浮動權限等的市場和手段；中小銀行也難以通過資產剝離或者重組的方式化解不良債權。這些都使原本規模小、成本高、缺乏競爭的中小銀行的無力維持，嚴重影響中小銀行的穩定和長足發展。

2.1.3無差別的金融監管體制

當前的金融監管體制主要是針對大型國有商業銀行等大規模的金融機構而設置的，而在資本的規模、資本的補充渠道、業務的服務對象、應對風險的能力及員工的基本素質等諸多方面，中小銀行與大型銀行之間都存在著很大差距，用要求大銀行的標準來要求中小銀行，不僅不能夠適應蓬勃發展、靈活自由的中小銀行的需要，反而還會阻礙其創新和發展，影響金融體制的推進和完善。

2.2中小銀行自身的問題

2.2.1市場定位不清晰

我國的中小銀行普遍沒有對自身的實力和當前的金融環境進行科學有效的分析，沒有根據自身的特點形成特色服務，沒有找準市場定位，而是采取盲目跟隨大型國有銀行的策略，完全照搬國有銀行的經營模式，導致產品和服務的同質化現象嚴重，但同時又與大銀行在資金規模、技術實力、覆蓋范圍等方面存在著諸多差距，使得其無力抗衡，導致中小銀行的生存空間進一步縮小，發展前景不容樂觀。

2.2.2股權結構不合理

我國當前的中小銀行的建立是依據股份公司制度來創建的，但不可否認的是，國有資產依然是中小銀行的絕對大股東，因此，中小銀行勢必受到政府的干預和影響。同時在實際運作中常出現治理結構不合理，股東大會和董事會形同虛設，權利和義務不能明確劃分，股東和所屬職工的利益不能得到有效保護。管理工作中，法人治理機構并不健全，上級部門對下級部門不能實施有效監控?；蛘叱霈F理事長超越權限，對業務進行不恰當的干預，導致大量貸款集中于相關企業，金融機構就變成某企業對外融資的主要渠道，被迫與該企業共同存亡。注重業務擴張，缺乏有效的風險防范措施，不能嚴格按照規章制度來實行，導致違規和壞賬的出現。

3促進中小銀行發展的改革之路

3.1基于外部政策環境的改革

3.1.1放寬市場準入限制

一方面，政府要明晰中小銀行有關發起人的規定和相關標準，適當降低中小銀行市場準入的門檻，可考慮適當提高民營企業法人以及自然人在村鎮一級銀行的持股比例，擴大村鎮一級銀行發起人的具體范圍。建議盡快進行建立社區的銀行試點，政策上應允許資金實力較強、能夠持續合規經營的民營企業作為社區的銀行發起人。放寬中小銀行法人最低出資比例的限制等，并有效規范銀行與政府之間的關系。與此同時，還應規范中小銀行若經營失敗的合理退出機制。另一方面，要允許設立新的地區性中小銀行，用以填補大銀行在金融領域中留下的空白，使更多中小銀行能夠得到發展。

3.1.2政府給予必要的政策扶持

為推動中小銀行生存能力的提高和增強可持續發展的動力，政府應當針對業務范圍、利率、調控層面等方面給予適度的政策扶持。優先推進利率市場化改革，適當放寬中小銀行存貸款利率的可浮動幅度，讓中小銀行實行較為靈活的利率政策，繳存的存款準備金比率也可適當下調，增加中小銀行的資本實力；放開中小銀行在機構設置上的區域限制，擴大其生存空間；放開住房公積金、保險公司資本保證金等存款的準入資格限制；逐步放寬基金和非銀行類金融產品等中間業務的準入限制；鼓勵符合條件的中小銀行參股保險、信托等非銀行金融機構；鼓勵條件符合且資質優良的城市商業銀行加快進行區域化布局，并盡可能建立起功能完善、布局合理的經營圈；鼓勵中小銀行兼并重組，促進中小銀行積極健康發展。通過這一系列的政策扶持，可以進一步增強我國中小銀行的經營管理水平和抵御風險能力。

3.1.3金融監管的差別化

政府可以實行有差別的監管政策。可以按照不同銀行的資本規模、服務對象、資本渠道、應對風險的能力來分別制定監管政策和具體措施，而不搞一刀切，使得中小銀行有別于大型國有銀行，可以靈活開展行之有效的金融活動，既有效的防范和化解了可能存在的風險，又推動了中小銀行的發展壯大。

3.2基于中小銀行自身的改革

3.2.1明確市場定位

中小銀行由于自身的差異性和服務對象的多層次性，決定了其在經營上的多樣性，因此要找準自身金融服務的方向。在有效分析所處金融環境和自身基本實力的基礎上，對市場進行科學有效的細分并發展優勢項目?？梢栽黾有碌臉I務品種，拓展中間業務；有效利用自身經營靈活的特點，賦予傳統業務新的服務；利用自身所有的零售業務的優勢，可以發展個人信貸、居民消費這一領域。

3.2.2完善股權結構

中小銀行要盡力依照現代商業銀行發展和現代金融企業制度建設和的要求，逐步完善股東大會、監事會、董事會這“三駕馬車”，使其能形成合理的內部監督機制，以確保董事會可以忠實地履行股東委托責任，更好地行使其決策職能，并確保監事會能夠獨立地對董事會和經理人員實施監督和約束，以明確權責關系，促進中小銀行中資本的保值和增值。

總之，中小企業要想取得長足的進步和發展，一方面要推動政策的不斷改革和完善，另一方面也要勇于面對自身的不足，采取行之有效的方案，最終走出一條高品質的特色發展之路。

參考文獻：