數字貨幣概述精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇數字貨幣概述，期待它們能激發您的靈感。

篇1

編者按：

2006年1月在美國拉斯維加斯舉辦的國際消費電子展覽會（COMDEX）年度大展上，作為展會揭幕演講人，微軟公司董事長比爾?蓋茨親自描繪的微軟戰略無疑對全球產業界具有深遠影響，而該公司近期體現出來的自我革命――軟件中心化，也突顯了“簡便自然的數字生活方式”將越來越成為一種趨勢。這篇講話尤其值得注意的是，作為世界最大軟件公司的首席架構師，蓋茨再次表露了“在數字生活中無處不在”的雄心。

圍繞著人們的工作和生活，軟件產業其實才剛建立起來。但在過去的24年中，我們非常明顯地感受到它的確改變了世界。可以肯定的是，今后軟件產業的競爭將會和現在一樣激烈。

2005年是很重要的一年，這不僅對個人電腦來說如此（基于Windows 的PC銷量增長了11%），我們運作5年才推出的Xbox360也取得非常關鍵的進步。但2006年將會更加讓人興奮，新一代桌面操作系統Windows Vista，新一代辦公系統Office12及很多新產品即將問世，我們已經變為現實的“媒體中心”（Media Center）實實在在地在市場上成為視頻主流產品，消費者之間也將有更多的聯系方式，他們將獲得越來越豐富的體驗，其中，軟件是一切的中心。

2005年一個顯著的特征就是隨著Windows PC 的增長，PC的銷售超出了我們的期待，而且這種情況還在繼續。寬帶在三、四年前還是一件奢侈品，而現在僅美國此類用戶就已超過1億，其中80%為家庭寬帶用戶。事實上，美國并非此方面的領軍人物，相當多的發展中國家都在以極大的速度增長。

上述事實意味著軟件正介入其中并將使數字生活變得更簡單有效。上網查你所喜愛的音樂，你可以輕松得到有關該音樂及同類音樂的相關情況，而你根本無需任何音樂光盤，娛樂時發現好東西，只要存下來，喜歡什么時候看就什么時候看。擁有數字化自動點唱機，無論你在房中何處，只要你想看你就可以看到自己所擁有的電影。整理相片，其實不僅相片，你還可以記錄你孩子成長的全部點滴記憶，可以輕松查找，給鄰居展示，讓他們出現在室內各類屏幕上，正像我在廚房里放置的一樣。所以現在這種功能交叉型的設備離我們越來越近。事實上，我們現在所擁有的之外的補充將會出現：我們所稱之為活動式服務的就是你可以把你的文件，你的信息貯存于互聯網之外。甚至，你也可以獲得其它人的設備的支持，一旦你確認，所有這些信息變得對你更加實用。所以PC之間的移動也是越來越簡便。通信不能單純停留在語音上，還應該表現為可視，協同工作的方式更廣闊。這些情景人們能夠理解，如果我們使其更為簡單又廉價地合成在單一界面，你學到“一站式”概念，無論是對于游戲還是辦公的效率都會得到提高。

以Windows Vista為中心，我們有非常多的潛在合作伙伴。人們會樂意享受更多的數字化內容，不僅可讀性增強，并且可以滿足多方面的內容需求。屏幕會慢慢取代紙質媒介成為主流，而我們的目標是使微軟的產品成為主流。

Windows移動平臺

3年前微軟投資建立了Windows移動平臺業務。作為后進者，我們的學習周期在縮短，拓寬并加深了與各合作伙伴的關系，使得這個業務取得了長足的進步。事實上，我們已經擁有了超過100種智能手機產品，供應55個國家的93家移動運營商。

今年，我們預計將銷售超過500萬臺移動設備，以保持36%的增長速度，同時我們將推出更加令人叫絕的產品。

幾個月前，微軟宣布了與Palm的合作，他們是行業里的佼佼者，能利用我們的平臺做一些從未嘗試和獨特的創新，他們能夠構建一個簡易的“一鍵通”操作方式系統。這個方法對于力求簡單和捷徑的人來說非常有效。我認為他們的經驗能夠幫助Windows移動平臺成長。

我們在短時間內將啟動銷售，這比預期時間有所提前。其中Verizon是主要的功臣，他把這個移動平臺連接到其提供的EVOD寬帶服務上。所以說，這個移動平臺可與一個任何種類的設備相連，基于這個設備的帶寬足夠，不管是音樂還是圖片的效果都會非常棒。

今年還會有更多新產品問世。其中之一是和摩托羅拉合作的“Q”智能手機，其他的還會引入高分辨率的數碼相機，以及音樂功能等，總之，創新的點子太多了。

我們也和做家庭無繩電話的企業合作。這種運作方式下，家庭無繩電話既有傳統的通話功能，還可以通過IP電話進行語音留言。這項功能絕對是最新的。比如說，你按一個按鈕就可以看到保存在無繩電話機里的留言單，選擇其中一個，使用者就能夠通過IP電話和任一合作伙伴聯系。事實上，這就是我們和MCI合作的Windows即時電話。

軟件與電視

數字電視是一個很大的工程，我們看見軟件已經給世界帶來的驚喜。最好的證明就是軟件的存在改變我們的行為方式，創造個性化的視覺沖擊。

這意味著什么？廣告目標群體選擇的一個重要衡量標準是用戶興趣，我認為它應該更具關聯性，更有效。很簡單，如果對消費者有意義的東西，他們自然不愿意錯過。

數字電視可以創造性地提供多元化頻道――學習、游戲、體育和附加信息，這很重要，它完全突破了傳統頻道概念的局限。所以說互動、選擇和個性化等功能，都是我們在擁有數字電視平臺之前不可能實現的。

現在，我們的進展如何？我認為，去年是“嘗試年”，非常成功，今年是“引入年”――AT&T、Verizon已經開始了商業化部署。在他們今年的計劃中，這些部署會真正實現大規模的增長，人們會真的發現創新力量，會意識到是時候拋掉之前的電視機，開始尋求大量的新產品。

媒體中心

各式各樣的視頻接收設備進入家庭，人們又希望在各種屏幕上看到自己的東西：照片、喜歡的音樂。這就是微軟“媒體中心”存在的理由，它是另一版本的Windows操作系統。

2005年，“媒體中心”表現驚人。我一年前在這里宣布它有150萬臺的銷售成績，而現在，這個數字達到了650萬臺。我禁不住為這種增長感到興奮。要知道，大多數的軟件銷售不會接近那個數字，我們會通過便攜式視聽設備來繼續增加銷量，我想媒體中心會讓這些設備無限增值。

全球有130家制造商在33個國家為這個產品努力。美國依然是最大的市場，但是我們生產的具有附加值的產品會使微軟在國際市場上更具競爭力。當然我們還有一個打算，隨著Windows Vista推進，“媒體中心”可以貢獻更多的力量。

“媒體中心”軟件能實現數字電視的解碼，代替目前高清晰度數字電視所需的機頂盒。只要把數字電視電纜接到電腦接口，用戶就可以在電腦上觀看節目，也可以將節目從電腦再輸出到電視上觀看。

對于“媒體中心”，很重要一步就是我們與英特爾公司的合作。英特爾是微軟重要的合作者，但我們的合作伙伴遍布很多領域，包括“媒體中心”的內容提供者等等。我們的用戶很特別，這對我們提出了更高要求，微軟擁有超過150個合作伙伴，一起規劃新產品和可能實現的新功能。而囊括所有類型的視頻操作經歷，讓人們得以一瞥新時代的框架。我們很興奮這個合作名單還在擴大，每一天都是新的。

我們和那些提供視頻平臺的人們合作，其中在美國最重要的一個是DirecTV。他們在很多方面都是領頭羊，我們宣布的合作關系涉及面很廣，包括把DirecTV裝在Windows Media Center的電腦上，我們還和便攜式設備聯系上，和Xbox連接起來，那么這些“媒體中心”可以讓消費者享受高清晰視頻，DirecTV讓你感受傳統的內容。

生活方式

2006年會是數字生活方式的一年。有一些主題我覺得是亙古不變的，一是高清晰圖像，Xbox360就是典型的高清晰電視游戲機，“媒體中心”很容易連接起這些高畫質的資源。電影變得更容易獲得，成本下降，所以這將是跨越式的一年。實現數字電視最好的方式是電腦軟件，而不是機頂盒。當然，電腦的中央處理器和顯示卡功能必須足夠強才行。

我認為我們已經接近數字時代的邊緣，因此在接下來的4年時間內這將成為不爭的現實。在家里的每個清晨，我們從無處不在的顯示屏上獲取各種感興趣的信息。這種技術已經出現并不斷升級。

硬件制造者以及內容的生產者現在都已經發現了“交互”帶來的巨大機會，甚至那些想做廣告的人都應該成為很好的合作伙伴，因為這個平臺可以帶來更多更新的不同以往的東西。

軟件產業在逐步改變互聯網的使用方式，擴大用戶群，創造新型社區，微軟的工作就是使這一切變得更加容易。這一切必須通過特定設備來完成，不管打電話，視頻，還是其他溝通方式，都應該讓人們更容易的控制。我們必須以用戶為中心，恒久不變的主題就是把這一切變得更簡單。

篇2

A股公司中，飛天誠信(300386)去年9月了行業第一款服務于區塊鏈技術的硬件產品——數字貨幣指紋硬件錢包；廣電運通(002152)圍繞數字貨幣的行業發展需求，已成立專門團隊開展相關工作，包括區塊鏈技術的研究。

證券日報：2017年中國宏觀經濟整體呈現“穩中求進，進中向好”的超預期復蘇的態勢。機構預計，全年GDP實際增速為6.8%，比2017年小幅下滑0.1個百分點，全年CPI上漲2.3%，PPI上漲4.6%。

房地產：11月全國50大城市總土地出讓金超3萬億，同比增長37%。

MSCI：指數評估結果生效，中國相關四大指數成份股調整。

外匯局：中國11月末合格境外機構投資者（QFII）獲批額度為967.94億美元，上月末為944.94億美元。

上證報：臨近年底，基金發行市場一掃過去陰霾。在偏股型基金、機構定制債基、FOF等基金密集成立的助推下，11月份的基金募集金額創階段性新高，達到近900億元。

中證報：IPO審核不放松，對中介機構的要求越來越高，中介機構通過提高項目要求，更積極承擔起資本市場“看門人”角色。

篇3

在英格蘭銀行的建議下，英國倫敦大學學院的研究人員提出并開發了一個法定數字貨幣原型系統，即中央銀行加密貨幣（Centrally Banked Cryptocurrencies）――RSCoin系統。

對于這一有一定典范性的中央銀行數字貨幣原型構想，實有研究的必要。本文詳細分析了RSCoin系統的核心功能、體系架構、關鍵實現技術和交易模型，對其功能擴展進行了展望，并且在此基礎上對RSCoin的優缺點進行了剖析。

RSCoin作為一個學術研究模型具有較好的借鑒價值，但作為法定數字貨幣的生產系統還有很多細節需要進一步完善。 RSCoin系統概述

RSCoin項目的研發者認為，比特幣不適用于中央銀行發行數字貨幣的應用場景，這源于比特幣內在機制存在的一些問題，主要包括如下方面：一是比特幣網絡的可擴展性差，無法承載大容量、高速率的貨幣交易，目前比特幣網絡中每秒最多進行7筆交易；二是去中心化的貨幣發行體系，導致中央銀行無法對貨幣供應進行宏觀調控，比特幣本身的價格極度不穩定，不利于在更大范圍、更大規模上的應用，尤其是不利于在貨幣上使用。

針對以上問題，RSCoin的設計目標是站在中央銀行的視角，實現一種受中央銀行控制的、可擴展的數字貨幣，為中央銀行發行數字貨幣提供一套發行流通的參考框架和系列準則。

RSCoin解決方案的核心內容主要有：

一是將貨幣的發行和交易總賬的維護分開，采用中心化的貨幣政策，貨幣由中央銀行統一發行，而交易賬本分布式存Γ由多個可信的mintettes（可理解為商業銀行）來記錄維護，最后由中央銀行進行統一對賬和管理。簡言之，系統總體設計采用了中央銀行―商業銀行的二元分層體系結構，基于區塊鏈技術實現了分層管理的分布式賬本；

二是mintettes由中央銀行授權接入系統，中央銀行對mintettes的行為進行審查，故不需要采用比特幣的工作量證明來達成共識；

三是RSCoin采用了一種稱為兩階段提交（Two-Phase Commit：2PC）的共識機制來進行分布式記賬，使得每秒可處理的交易能達到2000筆，通過提高mintettes的數量，每秒可處理的交易上限還能不斷提高，從而實現了系統的可擴展性。 RSCoin系統實現技術

RSCoin系統中包含中央銀行、mintettes和最終用戶三類角色，其總體結構如圖1所示。中央銀行完全控制貨幣的產生，并通過生成全局賬本（higher-level block）向整個系統最終交易數據，全局賬本是最終交易賬本。中央銀行對mintettes進行授權認證，并定期向整個系統授權的mintettes列表。

mintettes得到授權后，在某個時間周期內負責維護交易賬本。mintettes收集、校驗用戶提交的交易信息，經驗證的交易由mintettes打包生成低層賬本（lower-level block）。mintettes定期將低層賬本交易數據提交到中央銀行，由中央銀行匯總生成全局賬本，并對外確認的交易數據。

最終用戶和央行之間不直接發生信息交互，而是通過mintettes這一中間層代為傳遞，匯總交易記錄；央行更多是沖突調解者、最后確認人，以及全局賬本這樣一個角色。

RSCoin和比特幣類似，采用的不是基于用戶賬號余額這樣的系統設計，而是基于交易流水（UTXO），即系統只記錄有效的轉賬憑證（可以拿支票做類比），只要用戶能夠證明其合法持有該轉賬憑證，就可以把該憑證轉讓給其他人。

RSCoin采用了分片的設計思想來提高系統的處理能力，具體做法是把mintettes分為若干小組，每組mintettes只維護系統全局賬本中的部分；然后把需要處理的交易按照一定的規則分發給不同的mintettes小組進行處理，從而提高整個系統的處理能力。這也是淘寶、微信這類高負載、海量數據的系統通常所使用的方法，而這類系統的難點是要解決數據一致性的問題，在RSCoin中，就是要解決“雙花”的問題。

RSCoin系統的另一部分擴展性來源于，系統讓最終用戶承擔了較多的任務，很多的信息同步和協調工作是由用戶來完成。舉個例子，可以通過讓用戶自行辦理的辦法實現跨行轉賬系統：銀行之間不直接傳遞交易信息，而是由轉出行給用戶出具證明（由加密算法保證其不可纂改），用戶再跑去轉入行執行存款，最終實現跨行轉賬，減輕銀行跨行信息系統的壓力。

下面以用戶發起一筆轉賬請求為例，描述RSCoin系統的交易模型（見圖2）：

（一）用戶首先找到自己的轉賬憑證，然后根據該轉賬憑證上的編號，根據一個確定性的規則得到該轉賬憑證的所屬mintettes組，類似于根據身份證號我們能推算出出生地。因為一個mintettes組只持有部分賬本數據，所以正確找到保存該轉賬憑證的mintettes組是必須的。

（二）然后用戶發送自己合法持有該憑證的證明（即用戶簽名）給一個mintettes組中的所有成員，該組成員各自核準并給用戶出具證明（mintettes的簽名）。

（三）用戶收集到足夠多的mintettes簽名后，就可以把所有mintettes簽名連同憑證和自己的簽名一起發送給本次交易接受方的mintettes組中的一個，獲得一個確認簽名。

（四）對于用戶而言，轉賬過程到此就完成了，最后得到的這個簽名可以作為轉賬完成的證據。

對于接受交易的mintettes而言，還要負責把該筆交易數據寫入到其所在mintettes組的低層賬本中去，最后再統一匯總到央行的全局賬本中。

RSCoin的論文中沒有涉及在一個mintettes組中，各個mintettes如何互相同步保證數據一致性，也沒有談及mintettes的賬本如何匯總到央行的賬本，二者恰恰是最需要關注的部分。

如果忽略上述兩個未被描述的細節，RSCoin還是能實現如下的安全標剩閡皇敲揮蟹⑸貨幣“雙花”；二是不可否認記賬：用戶收到的來自交易輸出所有者mintettes發送的確認信息后，交易一定會被加入到賬本。若交易未加入到賬本，該確認信息可用于投訴mintettes；三是定時的個人審計：用戶有查看mintettes的低層賬本的權利，以確保mintettes沒有做出違法操作；四是普遍的審計：任何有查看權利的用戶都能查看mintettes的低層賬本，而mintettes不能進行篡改、遺漏、添加交易等行為；五是任何有查看權利的用戶可以監察mintettes是否正確遵循協議，而這可以作為mintettes獲得交易費多少的證明。 RSCoin系統功能擴展

根據中央銀行需要，通過在基本RSCoin系統基礎上設計運行機制、修改系統運行參數，可以實現一些擴展功能。

（一）激勵機制。通過設計適當的激勵機制，mintettes會完成更多的工作，例如生成更多的低層賬本，減輕中央銀行的負擔；可以要求mintettes在中央銀行繳存交易準備金，并規定mintettes只能校驗小于準備金大小的交易金額，mintettes如果有不誠實的行為就會受到懲罰等。

（二）快速交易確認。中央銀行定期包含該周期內所有交易的全局賬本，在這個時間點交易會被正式記錄到賬本中。但mintettes可以在更短的時間周期內就提供證明，證明用戶的交易是有效的，并且對用戶承諾交易會被記錄到中央銀行的賬本中，用戶可以在一個記賬周期內進行多筆交易，而不像其他加密數字貨幣需要等待區塊鏈生成幾個數據塊后才能確認交易，這樣處理使得用戶體驗更好。

（三）多重銀行與外匯。如果多個中央銀行采用此框架部署自身的數字貨幣系統，全球用戶就可以使用不同的數字貨幣進行交易。這些貨幣之間保持獨立性，中央銀行不能跟蹤其他中央銀行范圍內的交易。在第三方機構介入的情況下，可以進行外匯兌換交易。 RSCoin系統優缺點分析

RSCoin采用多項獨特設計以區別于以往的加密數字貨幣：

（一）中心化貨幣發行。RSCoin模型框架與以比特幣為代表的加密數字貨幣最重要的區別就是貨幣可控發行。在RSCoin模型設計中，中央銀行使用密碼技術控制數字貨幣的生成，貨幣生成后存放在中央銀行，由中央銀行實施集中管控，并根據策略向mintettes或最終用戶投放。這種可控發行機制的設計能滿足中央銀行貨幣政策調控的需要。

（二）分布式賬本維護。RSCoin模型框架采用貨幣發行控制與賬本維護相分離的設計，mintettes由中央銀行授權進行交易賬本的維護，采用分片策略為每個授權機構分配用戶，以增加可靠性和安全性。

（三）交易容量可擴展。通過分析消息交互情況，在理論上可以得出交易處理容量會隨著mintettes數量的增加而線性增長的結論。這意味著mintettes數量越多，系統交易容量就會越大。其原型系統在亞馬遜云上的測試結果表明，在3個mintettes的情況下，系統交易的容量為每秒400筆左右。每增加一個mintettes，交易容量每秒增加66筆左右，部署30個mintettes，可提供2000筆/秒的交易容量及少于1秒的交易速度。

（四）交易賬本可審計。RSCoin使用交叉日志機制保證賬本具有較高的透明度和可審計性。日志內容包括授權機構與用戶交互、用戶提交交易憑證等關鍵行為的簽名記錄，任何試圖修改交易記錄或攻擊行為都會造成日志信息不一致，中央銀行或審計機構就能及時發現問題。

但RSCoin也存在如下一些不足：

（一）RSCoin使用二層分布式賬本，通過增加mintettes數量提高系統的處理能力，但并沒有減少總賬本的數據量。而對于更為龐大和復雜的系統，總賬本的數據量和系統的可靠性及效率之間需要找到一個平衡點，RSCoin對此僅做了簡單的處理，并未深入探究；

（二）在二層分布式記賬方法中，RSCoin將大量的對賬工作交由中央銀行來處理，中央銀行可能成為系統的瓶頸，因此這一方案是否最優也有待商榷；

（三）RSCoin沒有進一步對中央銀行應該如何對賬、中央銀行對賬結果如何反饋給底層mintettes進行描述，從協議角度看是不完備的；

（四）RSCoin照搬了比特幣記錄交易流水的記賬模式，沒有使用銀行業應用的復式記賬法，因此有觀點認為銀行業務人員是否習慣這種體系，有待觀察；

（五）RSCoin只是一個概念原型系統，并未能實現現實世界中的眾多支付、交易功能。

從業務角度出發，RScoin隱含了一個全局賬本，即央行負責每筆交易最終的確認，這就存在著全社會統一賬戶體系的概念，對于中央銀行―商業銀行的二元體系有可能構成沖擊。

另外由于采用的是DLT技術，而且是記錄交易的UTXO方式，所以身份認證是系統不可分割的一部分，這也會帶來狹義銀行的風險及另起爐灶的質疑。為解決這些潛在的問題，筆者給出了數字貨幣錢包基于銀行賬戶分層并用的思路，希望借此可將數字貨幣這一業界寵兒有機融入現存體系。

法定數字貨幣當然不會依賴于某一特定技術，包括區塊鏈。但不管怎么說，RSCoin作為一個學術研究模型具有較好的借鑒價值，比如金融區塊鏈聯盟R3提出的Corda模型在架構上隱含了對其思想的參考。

篇4

關鍵詞：電子貨幣反洗錢措施

隨著現代信息技術和網絡金融的發展，利用電子貨幣進行洗錢已經成為當前洗錢活動的重要形式，它不僅破壞了市場經濟的正常秩序和合法的商業活動，而且加大了全球金融業的風險，因此，加強對電子貨幣流通下的反洗錢問題的研究具有重要的現實意義。

一、電子貨幣的概述

電子貨幣是適應人類進入數字時代的需要應運而生的一種數字化貨幣，是貨幣史上的一次重大變革，這種貨幣從形式上看，早已與錢幣無關，是一種通過0與1的排列組合，運用網絡載體進行金融交易的貨幣。目前關于電子貨幣的概念有許多不同的觀點，這里引用世界銀行巴塞爾委員會對電子貨幣做出的定義：通過銷售終端、不同的電子設備之間以及在公開網絡上執行支付的儲值和預付支付機制。所謂儲值是指保存在物理介質（硬件或卡介質）中可用來支付的價值，如Mondex智能卡等。而預付支付機制則是指存在于特定軟件或網絡中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數據，由多組二進制數據和數字簽名組成，可以直接在網絡上使用。

目前電子貨幣的使用是電子貨幣使用者用一定金額的實體貨幣從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，將現金價值預存在集成電路芯片內，通過使用某些電子化方法直接轉移給支付對象從而能夠清償債務，可見現在的電子貨幣還是以實體貨幣為基礎的。按照電子貨幣的支付方式劃分，電子貨幣有以下幾種：一是儲值和信用卡型，如儲蓄卡和信用卡；二是電子支票型；三是智能卡型，如IC卡；四是數字現金型，指依靠Internet支持在網絡上發行、購買、支付的數字現金。第一種與第二種電子貨幣進行支付時由于離不開基本賬戶需要把存款或其他資金劃分另一個賬戶，只能視為查詢和劃的劃撥銀行存款的電子工具或對現存貨幣進行支付的電子化工具。第三種IC卡型的電子貨幣是把金額和相關的信息記錄在鑲在該卡上的芯片或磁條上，取代了紙幣在特定的范圍內使用，但其受限在于流通范圍有限，也要借助于一定的終端設備。第四種可以認為是一種真正的電子貨幣，它采用了全新的信用方式，可以脫離銀行賬戶并且可以循環使用，貨幣所有人對該數字現金的控制體現在對包含有該貨幣數量的信息的密碼控制上，這種貨幣正在形成和發展當中。如發達國家的CybederCash、DigiCash、NetCheque等。

二、電子貨幣流通下的洗錢問題

凡隱匿或掩飾犯罪行為所取得的財物的真實性質、來源、地點、流向及轉移，或協助非法活動有關系之人規避法律應負責任均屬于洗錢行為。一般的洗錢方法主要是通過貨幣走私、利用金融機構和非金融機構洗錢。然而隨著各國反洗錢措施的不斷加強及傳統洗錢犯罪方法的弊端日益明顯，洗錢者正在尋找新的洗錢方式，而在電子貨幣流通條件下其本身的無形性、網絡性、匿名性、快速性等特點為洗錢者提供了新的機會。

從洗錢犯罪的基本過程來看，一個典型的、完整的洗錢過程應經歷三個階段即為放置階段、離析階段和融合階段。對于洗錢來說，利用電子貨幣洗錢模糊了這三個階段的界限，而且加大了反洗錢的難度，主要表現在：

1.處置階段

此階段一般被認為是洗錢犯罪的最脆弱環節。即對來自犯罪活動的收入改變成便于控制而且不易被懷疑的形式，其傳統方式主要有：將現金存入國內銀行或其他金融機構；或將現金走私出境存往國外賬戶；或購買飛機、貴重金屬等高價值物品。在使用電子貨幣的情況下，洗錢者可以將現金先存入銀行，然后通過使用智能卡或數字現金直接兌換外幣或購買商品等，由于電子貨幣支付體系有嚴密的密碼體系保證了這些交易表現為較強的匿名性。

2.離析階段

作為洗錢活動的核心階段，即通過復雜的金融交易，以隱瞞或掩飾犯罪收益的真實來源和真實的所有權關系，模糊犯罪收益的非法特征。其傳統方式主要有：現金電匯銀行后用存款購買股票、債券等金融產品；房地產及其他合法行業的投資等。而在電子貨幣支付體系下，可通過一臺簡單的個人PC就能實現這一階段的目標，也不會留下任何賬目痕跡，電子貨幣的交易能即時完成，也會不受到任何地域、時間的限制。3.融合階段

即將上一階段“離析”過的犯罪收益與合法資金結合在一起混入經濟、金融體系中去，讓非法所得以合法的面目出現。其傳統的方式主要有“前臺公司”將資金“”貸回原主，增開或偽造發票等，或以在外國金融機構的存款為國內貸款提供抵押。在電子貨幣的環境下，洗錢犯罪不需要任何金融機構，只需要一臺簡單的個人PC機就能將資金用于投資或購買其它資產。

從以上的分析中可以看到，電子貨幣所具在的特點已經使傳統洗錢的三個階段融為一體，洗錢活動已從現實世界轉向虛擬空間，利用電子貨幣能夠輕而易舉地將犯罪所得轉移到世界的任何地方，電子洗錢已成為了更為隱秘的洗錢手段，而由于洗錢犯罪活動的危害性極大，因此必須采取積極有效的防范措施。

三、電子貨幣流通條件下反洗錢的對策

1.限制電子貨幣的發行主體

現在各國的貨幣發行權一般都規定由本國的中央銀行或準央行壟斷發行。而電子貨幣目前各國還沒有統一的規定，商家、企業或非金融機構也可以發行電子貨幣，而且實現跨界流通，這必將侵害一國的貨幣發行權及影響貨幣政策的有效性。因此，必須控制電子貨幣的發行權問題，由中央銀行或中央銀行授權的機構發行電子貨幣，但必須要納入金融監管范疇并進行嚴格控制。

2.建立一套完善的密鑰托管機制

必須建立一套密鑰托管機制，使政府在特定的情況下能夠獲得電子貨幣密碼技術中的私人密鑰。由于電子貨幣的加密性給政府機構的監控帶來了很大的困難，因此由政府機構對所有的私人密鑰進行托管，在一定條件下如為了追蹤洗錢犯罪分子的需要，通過一定的程序就可以從托管機構那里獲得私人密鑰，破解相關的信息，從而較好地監控犯罪分子的洗錢活動。但其中必須要注意的是不能破壞消費者的隱私權，否則就會動搖消費者的信心，因此，只有政府機構才能建立密鑰托管機構，統一管理私人密鑰，并允許執法部門在一定的條件下獲取密鑰，才能保證打擊洗錢等犯罪。

3.擴大反洗錢的范圍

反洗錢是一項綜合性的工作，它需要社會各界及相關部門的相互配合與支持。因此首先要強化各級金融機構領導和員工的反洗錢意識，要充分認識反洗錢工作的重要性及危害性，把反洗錢工作作為一項重要工作來抓，正確定位、強化責任感；其次是強化非銀行金融機構、其它發行電子貨幣的機構和互聯網服務提供商等電子貨幣的參與者的反洗錢意識，認真做好本職工作的同時，注意監測、收集、分析、匯總可以資金的流動；最后還必須聯合稅務、海關、工商、公安及個人對反洗錢工作的充分認識，支持和理解反洗錢工作，最終形成反洗錢的合力。

4.建立完善的反洗錢監管體系

實行各國中央銀行、銀行監管部門和存款貨幣銀行等金融機構相互配合的一體化監管體系，銀行監管部門應該嚴密網絡銀行及電子貨幣的發行機構的業務審批和監管機制，并將是否實施有效的反洗錢監測作為一項重要的審核內容。各國中央銀行可充分利用銀行監管部門和商業銀行提供的信息，通過數據分析和現場檢查的方式及時發現可疑線索，掌握金融機構反洗錢工作開展情況及存在的問題，有針對性地進行查處，確保反洗錢取得實效。

5.建立全國統一的CA認證中心

在數字簽名制度下，可以通過建立全國統一的CA認證中心核發私鑰和公鑰來解決客戶身份確認問題，以防止客戶使用不實的身份進行洗錢犯罪。客戶以網絡方式向金融機構提交使用電子支付工具的申請并下載CA證書后，開戶銀行應該要求客戶當面提交身份證明文件，核準無誤后才能批準客戶使用電子支付交易工具。

6.加強國際間的協作與信息共享

洗錢是一種國際犯罪活動，對洗錢者來說，采用電子貨幣進行洗錢的最大優勢就是它可以通過互聯網超越時空界限，進行更具隱蔽性的跨國資金劃撥，并利用不同司法管轄區對洗錢犯罪立法的差異來逃避制裁。因此，僅僅依靠一個國家的孤軍奮戰是很難達到預期目標的。為此各國除了運用本國法律對洗錢犯罪進行預防和控制外，還應該加強國際間的協作與交流，國家之間的密切聯絡、經驗和信息的共享、反洗錢機構之間的有效配合等，這樣才有助于整個國際社會共同打擊洗錢犯罪活動。

參考文獻：

[1]泰國宏李良:“淺析電子貨幣的洗錢問題”[J].《金融會計》，2006，（8）41～45

[2]馬冰:“電子貨幣對反洗錢的影響及對策分析”[J].《福建金融》，2006年第8期，31～33

篇5

關鍵詞：電子貨幣反洗錢措施

隨著現代信息技術和網絡金融的發展，利用電子貨幣進行洗錢已經成為當前洗錢活動的重要形式，它不僅破壞了市場經濟的正常秩序和合法的商業活動，而且加大了全球金融業的風險，因此，加強對電子貨幣流通下的反洗錢問題的研究具有重要的現實意義。

一、電子貨幣的概述

電子貨幣是適應人類進入數字時代的需要應運而生的一種數字化貨幣，是貨幣史上的一次重大變革，這種貨幣從形式上看，早已與錢幣無關，是一種通過0與1的排列組合，運用網絡載體進行金融交易的貨幣。目前關于電子貨幣的概念有許多不同的觀點，這里引用世界銀行巴塞爾委員會對電子貨幣做出的定義：通過銷售終端、不同的電子設備之間以及在公開網絡上執行支付的儲值和預付支付機制。所謂儲值是指保存在物理介質（硬件或卡介質）中可用來支付的價值，如Mondex智能卡等。而預付支付機制則是指存在于特定軟件或網絡中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數據，由多組二進制數據和數字簽名組成，可以直接在網絡上使用。

目前電子貨幣的使用是電子貨幣使用者用一定金額的實體貨幣從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，將現金價值預存在集成電路芯片內，通過使用某些電子化方法直接轉移給支付對象從而能夠清償債務，可見現在的電子貨幣還是以實體貨幣為基礎的。按照電子貨幣的支付方式劃分，電子貨幣有以下幾種：一是儲值和信用卡型，如儲蓄卡和信用卡；二是電子支票型；三是智能卡型，如IC卡；四是數字現金型，指依靠Internet支持在網絡上發行、購買、支付的數字現金。第一種與第二種電子貨幣進行支付時由于離不開基本賬戶需要把存款或其他資金劃分另一個賬戶，只能視為查詢和劃的劃撥銀行存款的電子工具或對現存貨幣進行支付的電子化工具。第三種IC卡型的電子貨幣是把金額和相關的信息記錄在鑲在該卡上的芯片或磁條上，取代了紙幣在特定的范圍內使用，但其受限在于流通范圍有限，也要借助于一定的終端設備。第四種可以認為是一種真正的電子貨幣，它采用了全新的信用方式，可以脫離銀行賬戶并且可以循環使用，貨幣所有人對該數字現金的控制體現在對包含有該貨幣數量的信息的密碼控制上，這種貨幣正在形成和發展當中。如發達國家的CybederCash、DigiCash、NetCheque等。

二、電子貨幣流通下的洗錢問題

凡隱匿或掩飾犯罪行為所取得的財物的真實性質、來源、地點、流向及轉移，或協助非法活動有關系之人規避法律應負責任均屬于洗錢行為。一般的洗錢方法主要是通過貨幣走私、利用金融機構和非金融機構洗錢。然而隨著各國反洗錢措施的不斷加強及傳統洗錢犯罪方法的弊端日益明顯，洗錢者正在尋找新的洗錢方式，而在電子貨幣流通條件下其本身的無形性、網絡性、匿名性、快速性等特點為洗錢者提供了新的機會。

從洗錢犯罪的基本過程來看，一個典型的、完整的洗錢過程應經歷三個階段即為放置階段、離析階段和融合階段。對于洗錢來說，利用電子貨幣洗錢模糊了這三個階段的界限，而且加大了反洗錢的難度，主要表現在：

1.處置階段

此階段一般被認為是洗錢犯罪的最脆弱環節。即對來自犯罪活動的收入改變成便于控制而且不易被懷疑的形式，其傳統方式主要有：將現金存入國內銀行或其他金融機構；或將現金走私出境存往國外賬戶；或購買飛機、貴重金屬等高價值物品。在使用電子貨幣的情況下，洗錢者可以將現金先存入銀行，然后通過使用智能卡或數字現金直接兌換外幣或購買商品等，由于電子貨幣支付體系有嚴密的密碼體系保證了這些交易表現為較強的匿名性。

2.離析階段

作為洗錢活動的核心階段，即通過復雜的金融交易，以隱瞞或掩飾犯罪收益的真實來源和真實的所有權關系，模糊犯罪收益的非法特征。其傳統方式主要有：現金電匯銀行后用存款購買股票、債券等金融產品；房地產及其他合法行業的投資等。而在電子貨幣支付體系下，可通過一臺簡單的個人PC就能實現這一階段的目標，也不會留下任何賬目痕跡，電子貨幣的交易能即時完成，也會不受到任何地域、時間的限制。3.融合階段

即將上一階段“離析”過的犯罪收益與合法資金結合在一起混入經濟、金融體系中去，讓非法所得以合法的面目出現。其傳統的方式主要有“前臺公司”將資金“”貸回原主，增開或偽造發票等，或以在外國金融機構的存款為國內貸款提供抵押。在電子貨幣的環境下，洗錢犯罪不需要任何金融機構，只需要一臺簡單的個人PC機就能將資金用于投資或購買其它資產。

從以上的分析中可以看到，電子貨幣所具在的特點已經使傳統洗錢的三個階段融為一體，洗錢活動已從現實世界轉向虛擬空間，利用電子貨幣能夠輕而易舉地將犯罪所得轉移到世界的任何地方，電子洗錢已成為了更為隱秘的洗錢手段，而由于洗錢犯罪活動的危害性極大，因此必須采取積極有效的防范措施。

三、電子貨幣流通條件下反洗錢的對策

1.限制電子貨幣的發行主體

現在各國的貨幣發行權一般都規定由本國的中央銀行或準央行壟斷發行。而電子貨幣目前各國還沒有統一的規定，商家、企業或非金融機構也可以發行電子貨幣，而且實現跨界流通，這必將侵害一國的貨幣發行權及影響貨幣政策的有效性。因此，必須控制電子貨幣的發行權問題，由中央銀行或中央銀行授權的機構發行電子貨幣，但必須要納入金融監管范疇并進行嚴格控制。

2.建立一套完善的密鑰托管機制

必須建立一套密鑰托管機制，使政府在特定的情況下能夠獲得電子貨幣密碼技術中的私人密鑰。由于電子貨幣的加密性給政府機構的監控帶來了很大的困難，因此由政府機構對所有的私人密鑰進行托管，在一定條件下如為了追蹤洗錢犯罪分子的需要，通過一定的程序就可以從托管機構那里獲得私人密鑰，破解相關的信息，從而較好地監控犯罪分子的洗錢活動。但其中必須要注意的是不能破壞消費者的隱私權，否則就會動搖消費者的信心，因此，只有政府機構才能建立密鑰托管機構，統一管理私人密鑰，并允許執法部門在一定的條件下獲取密鑰，才能保證打擊洗錢等犯罪。

3.擴大反洗錢的范圍

反洗錢是一項綜合性的工作，它需要社會各界及相關部門的相互配合與支持。因此首先要強化各級金融機構領導和員工的反洗錢意識，要充分認識反洗錢工作的重要性及危害性，把反洗錢工作作為一項重要工作來抓，正確定位、強化責任感；其次是強化非銀行金融機構、其它發行電子貨幣的機構和互聯網服務提供商等電子貨幣的參與者的反洗錢意識，認真做好本職工作的同時，注意監測、收集、分析、匯總可以資金的流動；最后還必須聯合稅務、海關、工商、公安及個人對反洗錢工作的充分認識，支持和理解反洗錢工作，最終形成反洗錢的合力。

4.建立完善的反洗錢監管體系

實行各國中央銀行、銀行監管部門和存款貨幣銀行等金融機構相互配合的一體化監管體系，銀行監管部門應該嚴密網絡銀行及電子貨幣的發行機構的業務審批和監管機制，并將是否實施有效的反洗錢監測作為一項重要的審核內容。各國中央銀行可充分利用銀行監管部門和商業銀行提供的信息，通過數據分析和現場檢查的方式及時發現可疑線索，掌握金融機構反洗錢工作開展情況及存在的問題，有針對性地進行查處，確保反洗錢取得實效。

5.建立全國統一的CA認證中心

在數字簽名制度下，可以通過建立全國統一的CA認證中心核發私鑰和公鑰來解決客戶身份確認問題，以防止客戶使用不實的身份進行洗錢犯罪。客戶以網絡方式向金融機構提交使用電子支付工具的申請并下載CA證書后，開戶銀行應該要求客戶當面提交身份證明文件，核準無誤后才能批準客戶使用電子支付交易工具。

6.加強國際間的協作與信息共享

洗錢是一種國際犯罪活動，對洗錢者來說，采用電子貨幣進行洗錢的最大優勢就是它可以通過互聯網超越時空界限，進行更具隱蔽性的跨國資金劃撥，并利用不同司法管轄區對洗錢犯罪立法的差異來逃避制裁。因此，僅僅依靠一個國家的孤軍奮戰是很難達到預期目標的。為此各國除了運用本國法律對洗錢犯罪進行預防和控制外，還應該加強國際間的協作與交流，國家之間的密切聯絡、經驗和信息的共享、反洗錢機構之間的有效配合等，這樣才有助于整個國際社會共同打擊洗錢犯罪活動。

參考文獻：

[1]泰國宏李良:“淺析電子貨幣的洗錢問題”[J].《金融會計》，2006，（8）41～45

[2]馬冰:“電子貨幣對反洗錢的影響及對策分析”[J].《福建金融》，2006年第8期，31～33