網絡金融培訓精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇網絡金融培訓，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：金融網絡 風險管理 措施

一、我國金融網絡安全面臨的問題

（一）金融機構信息安全風險管理欠缺

歷史上，由于金融機構多數采用紙質化工作，大部分主要安全問題都發生在實物數據資產的損失上，如票據、賬簿、機密文件的保管不當造成的信息缺失，或因意外造成的營業場所滅失。進入21世紀以來，世界范圍內的金融創新活動空前活躍，新的金融工具、金融產品及新興技術的廣泛應用，自動化、便捷化、電子化成為了主流，逐漸代替了以往的傳統操作。當前，犯罪份子以金融機構的電子數據和網絡為目標，不斷的發起攻擊來獲取客戶的重要信息，網絡安全威脅已經成為銀行業面臨的最關鍵問題之一。

近年來，金融機構在搭建金融網絡的同時，存在重建設、輕管理，重開發運行、輕安全維護的現象，應急預案的時效性和可操作性有待改進，應急演練的真實性有待加強。

（二）金融網絡內信用缺失現象嚴重

由于信用體系發育程度低，社會“失信”問題較為嚴重，金融產品在生產和交易過程中更容易出現信息不對稱和道德風險問題。信用風險不斷在金融體系中積累，會傷害交易者的合法權益，引起交易者信心喪失，使得交易方式的發展舉步維艱乃至倒退。同時，缺乏信用基礎，會使得網上銀行、手機銀行、電子支付等交易方式在國內的生存與發展后勁不足，影響現代經濟的正常運行。信用缺失不僅會阻礙網絡經濟的發展，更會阻礙我國經濟全球化發展的進程。

（三）金融監管方面存在的問題

網絡金融是一把“雙刃劍”，一方面起到改變金融機構運營模式的作用，提高經濟運行效率；另一方面也給金融機構與客戶帶來較多風險。在金融自由化、信用證券化、金融市場全球化的過程中，各種信用形式得以充分運用，網絡金融面臨的風險日益增加，金融網絡風險的特殊性使得監管機構對金融網絡安全的監管比傳統金融更為重要。目前，我國的金融網絡安全監管方式尚處于初始階段，從監管手段到法律法規并不完善。傳統的監管方式已不合時宜，金融監管當局應當不斷更新監管標準，優化監管結構，以適應瞬息萬變的金融市場，保障市場經濟的科學、穩定發展。

在貫徹落實我國經濟發展要求、提高金融網絡安全可控能力的過程中，監管層面的技術創新能力及網絡攻防能力應用有限，金融監管當局仍應該從需求導向出發，立足用戶拉動的角度，推廣使用安全可控的網絡金融產品，降低對少數廠家、產品的依賴度，在促進信息產業發展、提高國家網絡安全可控能力的基礎上提高金融網絡安全保障水平。

二、美國采取的應對網絡安全威脅措施

2014年2月，美國白宮正式推出一項可自愿加入的“網絡安全框架”項目，該項目吸納了全球現有的安全標準以及做法，以幫助有關機構了解、交流以及處理網絡安全風險。該文對我國加強金融網絡安全管理極具借鑒意義。

（一）提升關鍵基礎設施的網絡安全

1、明確國家級別的網絡安全標準

美國總統于2013年2月12日簽署并了名為“改善關鍵基礎設施網絡安全”的行政命令，并授權國家標準與技術研究所（NIST）開發一套基于風險的網絡安全框架，旨在作為一個國際級別的自愿標準和最佳業界實踐參照，幫助各機構把控網絡安全風險。NIST于一年后了《網絡安全框架》，該框架包括了五個核心領域：識別、保護、檢測、響應及恢復。

2、將網絡安全納入法律規范

上世紀末，美國《金融服務現代化法案》就已要求銀行等各金融機構開發一個信息安全程序。如今，NIST開發的《網絡安全框架》在銀行現有的信息安全程序基礎上，作出了進一步的修改和完善，以解決新興網絡風險，使得銀行的信息安全程序更加適應當今網絡化操作的趨勢。

（二）建立新型的網絡風險管理模式

要求銀行管理層須將網絡安全風險考慮納入整體風險管理框架，設計和實施合適的緩沖控制，并更新各自的政策和程序，最終通過審計程序驗證目標控制結構。一個有效的網絡風險控制結構應重點考慮四個方面：公司治理、威脅預警、安全意識培訓和補丁管理程序。

（三）發揮存款保險機構的監督管理作用

美國聯邦存款保險公司通過對銀行的現場檢查、定期報告、預警報告等措施實時監控網絡安全問題。同時，通過對監管政策的有效性、是否具有改進潛力、是否能夠適應當下潮流進行評估，切實保護其監管銀行免遭威脅。最后，實用工具，幫助銀行提高網絡風險應對能力。在2014年夏天，聯邦存款保險公司舉辦了網絡挑戰測試，成員機構可以通過觀看一系列視頻，并結合模擬練習來評估其網絡事件處置預案。

（四）加強網絡安全警示培訓

聯邦存款保險公司于2015年創立了網絡安全警示培訓計劃，通過電視電話培訓和現場輔導的形式，對由其監管的成員機構及其聯保存款保險公司監管人員和管理層進行培訓。

三、維護我國金融網絡安全的基本對策

隨著金融服務網絡化程度的提高及我國金融交流的國際化， 金融安全問題必然成為國家經濟安全中的最重要的內容。而網絡時代的信息金融安全對于像我國這樣的發展中國家尤其重要。

（一）強化信息安全意識，制定完善行業標準

政府應將網絡金融信息安全可能出現的威脅納入重點防范框架，建立一個統一的分類，按用戶類別制定金融信息安全國家級行業標準，指導各行各業學習行業標準，開展信息安全管理建設，規范網絡金融參與者的行為。同時，要根據市場風向的更新，對相關監管制度進行不斷地修改完善，使法律法規在時間層面和物理層面上能夠充分銜接。

（二）加大信息安全投入，建立大數據解決方案

銀行業要在控制風險的基礎上，充分利用當下大數據云計算的優勢，建立健全適合銀行業信息安全系統的建設框架及信息安全管理規范，修正完善已有的安全規范措施，豐富整體信息安全保障體系，建立完善的云計算和數據防護設備及體系，提高國內網上銀行的運營及發展能力。

（三）加強網絡安全警示培訓教育

一是根據不同的對象可能面臨到的相關網絡風險，進行分類化警示和引導；二是重點對新入職的員工開展職業培訓，重點要完善業務的操作規程， 強化關鍵權限崗位管理培訓以及內部制約機制；三是提升合作第三方及客戶的風險意識，定期向客戶和合作第三方宣傳網絡安全的重要性，結合案例、實操等方式幫助他們提高自我保護意識，抵御網絡風險。

（四）將網絡安全納入銀行整體風險管理框架

銀行應該積極利用現有資源識別、減緩潛在相關網絡風險，將網絡安全作為董事會的關注重點，制定整體化的網絡安全防范框架，明確各部門的網絡安全防范職責，營造網絡安全優先的企業文化，調動全體員工對網絡安全維護的積極性。在建立這一網絡安全防范框架時，必須將公司治理、威脅預警、安全意識培訓和補丁管理程序四個方面考慮在內，同時也應將非正常情況下的應急計劃和業務連續性計劃納入考慮，要求金融業務向綜合化、 全能化轉變。

篇2

1 虛實結合，深化學生對網絡金融的理解

當前我國金融專業學生對社會經濟生活的了解相對較少，網路金融知識存在嚴重不足。因此在網絡金融教學方法創新過程中，為深化學生對網絡金融的理解，教師應當向學生講解網絡金融的基礎知識，保羅貨幣是價值符號的本質，信用是金融的基礎。進一步采用小組合作學習的方式，讓學生了解金融業務，通過不同類型學生之間的協調配合和優勢互補，鼓勵學生自主通過多種方式了解網絡金融業務，深化對網絡金融的理解。在此基礎上，讓學生將自己所了解到的有關網絡金融的各項情況制作成課件，分別向大家介紹，針對學生講解不完善之處，教師及時進行糾正和補充，以強化學生對網絡金融知識的理解，深化學生的知識體系。

基于學生對金融業務的了解，教師讓學生以小組為單位到銀行注冊，成為不同等級的銀行注冊客戶，待網上注冊成功后，到銀行去交驗身份，以此方式令學生體會虛實的對應性，通過虛實結合的方式，深化學生的網絡金融的理解。在學生掌握基本理論知識的基礎上，通過案例教學的方式，向學生介紹設置密碼的原則和及時修改原始密碼的重要性，以保障個人信息安全，最大程度上防止泄密。待消除安全隱患后，學生可以在享受網絡金融全天候自助服務的同時，學習網絡金融的操作技巧，在深化學生對網絡金融的理解方面，不失為一種高效的途徑。

2 全面提高學生的計算機網絡操作能力

由于網絡金融教學受到時間、地點等因素的限制，上課時間愛你學生往往無法登陸銀行網，但相關操作要求學生親自完成，學生必須將自己的上網操作過程進行復制，制成課件后展示給其他同學。通過這一環節操作，在潛移默化中強化了學生的計算機網絡操作能力。因此在網絡金融教學方法創新過程中，應當對此種方式進行有效利用，并實現不同小組學生之間的優勢互補，從而促進學生的計算機網絡操作能力的提升，改善網絡金融教學質量。

3 相互協作，提高學生的語言表達能力和團隊合作能力

網絡金融教學與其他教學相比，具有一定特殊性，需要學生多次出入銀行、證券公司和保險公司等，因此為保證學生安全，并實現優勢互補，應當實行男女搭配的方式，優化資源配置，促進不同類型學生的優勢得以充分發揮。尤其是在與人溝通和語言表達能力方面，女生往往占據優勢，而在計算機網絡操作和外出保障上，男生又具有較強的領悟能力，在對銀行業務內容進行總結時，往往能夠更加準確的感受到服務態度對客戶的影響，從而準確把握服務型企業的核心競爭力，堅持熱情服務、利人利己。因此在網絡金融教學過程中，應當積極加強教學方法創新，通過學生在活動中的相互協作，鍛煉學生的語言表達能力和團隊合作能力，促進學生在網絡金融方面的綜合能力的提升，全面提高網絡金融教學質量。

4 緊隨財經資訊，強化學生理論聯系實際的能力

當前社會發展形勢下，金融活動往往會受到全球經濟資訊以及國內經濟政策的影響，因此在國際、國內出臺金融政策時，應當及時關注行情變化，準確分析經濟政策對金融的影響，促使學生掌握行情變化的內在規律和外在影響因素，促進學生的結合金融行情狀況對國家即將出臺的政策進行預估，實現事前預測與事后分析的有機結合，強化學生理論聯系實際的能力，全面提高網絡金融教學質量。也就是說，網絡金融教學方法的創新，就是要培養并鍛煉學生的對財經資訊的敏感度，在自身理論體系的基礎上，與實踐緊密結合，依據國家政策形勢預測金融走勢，對經濟知識進行活學活用，并深化對金融的理解，促進學生的全面發展。

如銀行的存貸款利率會繼續上升還是要下跌，股市、房地產價格、居民消費品價格指數將怎樣變化，什么時候購買固定利率債券，什么時候購買浮動利率債券可獲得更多利等。國家財政政策、貨幣政策如何影響生產者的投資規模大小，如何影響消費者的消費行為，從而如何影響GDP的增長率，如何使CPI增長率上漲。金融作為現代經濟的動脈，如何使經濟因此而高漲，又如何使經濟因此而緊縮。既學活了經濟，也明白了金融的奧妙。

5加強職業技能培訓，加強教學設施建設和學風建設

變革舊的金融教學方法，創建新的教學方法，客觀上給教師提出了更高要求。學校要有計劃地開展教師培訓工作，通過進修班、研修班、學術交流等多種形式，爭取在幾年內把所有的任課教師培訓一遍，尤其是為中青年骨干教師提供更多的外出學習交流的機會，開闊視野，為教學方法的創新提供條件。使教學實現從單純的課堂講授向導學式、研討式、互動式、情景式等多元化教學轉變，恰當、充分使用幻燈片、投影、多媒體等現代教育技術手段.從而提高教學效果。

網絡經濟下金融教學方法的創新，必然涉及到方法創新的物質技術條件和創新方法的應用環境問題。必須結合金融教學的長遠發展規劃，配備必要的金融方法創新的硬件以及新教學方法使用的環境。教學設施建設要合理設計，保障新教學方法的有效實施。隨著教學方法的創新，隨之而來的是應用環境問題。如何對方法的應用環境進行設計，以充分發揮設施功能。以金融實驗室建設為例，應尊重專業教師對設施配置的意見，在條件許可的情況下，針對目前金融教學相關軟件不適應教學需求的現實，組織教師進行教學軟件的獨立或聯合開分。

學生們盼望教法與考試改革在很大程度上出于對“滿堂灌”和“死記硬背”的厭倦與恐懼，而對于教學方法改革的實質與意義，思想認識上仍有差距。教學方法的創新不意味著學習者的自由輕松，相反，學生必須充分發揮其主體性作用，在時間精力上應有更多的投人，積極參與并與教師密切配合。所以，學校管理者、班主任、輔導員等必須做好思想政治工作，端正學習者的觀念和態度，進行正確的學習目標定位，激發學習的熱情和積極性。

篇3

【關鍵詞】郵政金融專業；網絡化教學平臺；B/S

伴隨著科技進步和Internet普及，網絡教學系統的開發與應用受到越來越多的關注，基于Web的多媒體教學已發展成為網絡教學的趨勢，通過網上交談、視頻會議進行同步雙向交流和資源共享的教學形式，更好地體現了網絡課堂靈活、開放的特點。網絡教學不但可以打破時空的限制，進而實現資源信息的延展和時效性，而且以其高度的協同性和共享性，更有助于實現學生的自主學習和自由學習；同時，網絡教學絕不僅是資源平臺，更是教學平臺與交流平臺，是教學資源和人際關系的組合，因此，在現階段建設符合學生特點，方便教師使用的網絡化教學平臺，迫在眉睫。

一、郵政金融專業網絡化教學平臺概述

(一)網絡化教學平臺介紹

所謂網絡化教學平臺，即在線教學平臺、網絡教學管理系統，其源于電腦的普及和互聯網的發展，有廣義和狹義之分。狹義的網絡化教學平臺是指建立在Internet基礎上，為網絡教學提供全面支持服務的軟件系統；廣義的網絡化教學平臺既包括支持網絡教學的硬件設施與設備，又包括支持網絡教學的軟件系統。從某種意義上講，網絡化教學平臺是程序教學的發展和延伸，把學習內容分成一個個小的問題，系統排列起來，把教學手段和過程整合成一個個關聯的模塊，通過計算機程序語言，逐步實現提出問題，學員選擇回答，并通過互動模塊確認自己回答正確或錯誤，以力求實現教學與互動同步、資源學習與共享的過程。

(二)國內外網絡化教學平臺發展情況

在國外，網絡教學支撐平臺系統開發始于20世紀末，目前在國際市場上知名并被廣泛使用的如美國畢博公司的Blackboard課程管理系統、哥倫比亞大學計算機科學系開發的WebCT系統、WBT?System公司開發的TopClass等。Blackboar平臺支持百萬級用戶的超大規模，為教學人員提供強大而全面的授課、管理和交流工具，具有非常高的穩定性和安全性。

在國內，網絡化教學平臺比較知名的主要包括北京大學網絡教育學院的BluePower網絡教學平臺、清華大學教育技術研究所開發的清華在線——THEOL網絡教學綜合平臺、北京師范大學的Vclass網絡教學平臺、安博網絡教學平臺、WisBank網絡教學平臺、華南理工大學網絡教育學院教學平臺等。這些網絡教學平臺基本都包含以下系統：網上教學系統、網上教務管理系統、網絡課程開發系統；有一些網絡教學平臺還包括網上教學資源管理系統，包括諸如試題庫、案例庫、網絡課件庫、文獻資料庫等。

(三)郵政金融專業網絡化教學平臺建設目標

郵政金融專業是石家莊郵電職業技術學院所屬的河北省省級示范專業。石家莊郵電職業技術學院是中國郵政集團公司所屬唯一普通高校，同時是中國郵政集團公司培訓中心，致力于郵電行業專門人才培養和培訓科技支撐服務。郵政金融專業依托郵政企業、郵儲銀行辦學，直接面向郵政金融機構培養科班人才；該專業由校企雙方共同研究制定人才培養方案、教學計劃及課程內容，專門開設了“行業特色課程”，旨在培養適應郵儲銀行發展需求，掌握郵政金融業務知識，具有較強郵政金融業務操作能力、營銷能力的高素質、高技能人才。

郵政金融專業網絡化教學平臺建設依托郵政行業和郵儲銀行發展需求，立足于中國郵政集團公司培訓中心不斷完善的網絡硬件設施和持續建設的精品課程資源，致力于實現“屏幕式”課堂教學+“網絡化教學平臺”的立體化全方位教學，根據郵政金融機構對畢業生在知識、素質和能力方面的要求，通過先進的信息技術和有效的管理手段來建設、整合并共享全網教育培訓資源、知識資源和智力資源，建設成高質量的網絡化教學平臺，為學生提供知識學習、資源搜索和咨詢服務，實現教師、學生之間的互動交流與合作，拓寬學生學習的時間、空間，提高學生自主學習能力，還可協助實現教學系部對學生的日常管理和學習支持服務。

二、郵政金融專業網絡化教學平臺建設規劃

郵政金融專業網絡化教學平臺建設要充分考慮可行性，即用最小的代價在盡可能短的時間內確定問題是否能解決，因此，郵政金融專業網絡化教學平臺建設主要考慮需求的適應性、技術的可用性、經濟的可行性、操作的便捷性等方面。

(一)郵政金融專業網絡化教學平臺建設定位

郵政金融專業網絡化教學平臺旨在面向學院學生，依托校園網和系部服務器配置，考慮教學資源利用，平臺建設主要考慮其程序語言簡便和使用簡捷，占用空間盡可能少，注重其實用性，可以支持大量的多種類別課程，特別重視整個系統的安全性，突出學生與教師的互動性，并盡可能了解學生心理，以尋找能激發學生興趣的展示模式和風格，適度體現趣味性。

(二)郵政金融專業網絡化教學平臺系統需求

就網絡化平臺框架搭建而言，Internet使用較多的模式分別是B/S（瀏覽器/服務器）和C/S模式（客戶機/服務器）；其中，C/S模式要求在客戶機上安裝相應軟件，修改和變更不夠靈活，維護和管理難度大；B/S模式要求用戶工作界面通過瀏覽器來實現，簡化客戶端點載荷，便于系統維護和升級，瀏覽器和服務器之間通過TCP/IP通訊協議進行連接。從網站平臺程序制作角度看，可供選擇的程序語言主要有java、asp、php等多種；其中，asp程序簡單，功能簡單，但安全性相對較低；php程序簡單，但在Linux上運行，安全性高；jsp程序復雜，功能豐富，但運用難度較大。

郵政金融專業網絡化教學平臺與大型企業、普通高校相比，信息量較并不是特別大，數據記錄3萬條基本可以滿足使用現狀，同時考慮到項目組對程序語言的熟悉程度，最終決定采用B/S結構，選擇最基礎也是比較成熟的ASP+ACCESS的經典網絡搭配，利用IIS服務器強大功能，實現基本的平臺搭建，并盡可能保證所有界面設計風格基本一致、簡單、高效，嘗試實現在平臺具有足夠安全性和方便使用基礎上，能夠整合現有教育教學資源，促使各類教育教學資源形成良性增長。

(三)郵政金融專業網絡化教學平臺系統運行環境

服務器、客戶端配置：IIS5.0/6.0+Access+windowsxp/2000/2003

中間件：Tomcat6.0

瀏覽器：IE、FireFox等主流

程序實現：ASP+Access，AJAX+XML+ DIV+CSS+HTML

三、郵政金融專業網絡化教學平臺設計與開發

結合郵政金融專業網絡化教學平臺建設目標和定位，從平臺使用者即管理員——教師——學生三個群體出發，劃分為四個子系統，分別是系統日常維護、系統技術管理、教師板塊、學生板塊，其中針對教學環節主要開發了七個功能模塊，包括：平臺介紹模塊、信息公布模塊、教學資源瀏覽模塊、教學課件下載模塊、職業資格考試輔導模塊、習題測試模塊、師生互動模塊；通過上述功能模塊的共同作用，以實現課程學習、資源共享，交流學習，管理服務等功能，見圖1。

四、郵政金融專業網絡化教學平臺建設測試與評價

開發建設一個完整的網絡教學平臺，既需要專業的計算機技術團隊支撐平臺運行維護，又需要優秀的教學團隊進行課程設計開發；需要突出學生自主的“學”與方便教師便捷的“教”，為教師和學生間的教學互動提供全面的工具支持，實現網絡教學的有序化、高效化和規范化。為保證平臺的可靠性與質量，在正式投入使用之前，對平臺系統的功能設計與編碼進行了復核測試，主要針對用戶界面的友好性、可操作性和安全性，數據庫的可維護性，軟件的兼容性和可移植性等。經過測試與評價，本平臺基于B/S結構框架，采用積木式模塊化結構，能夠滿足郵政金融專業的網絡化教學需求，能夠滿足日常自主管理與個性化學習方案，實現了課程資源整合。整體而言，整個平臺功能完備，具有良好的通用性，便于對系統功能、結構更新和擴充；平臺權限劃分明確，各個用戶依據權限分塊執行，各角色各模塊互不干涉，安全可靠；平臺界面簡單、精巧，使用者可以根據需要隨時調整界面，增減內容。

虛擬學習環境的創設一直是網絡教育探討的問題，如何建立起一個有效、交互性強的網上學習環境，使學生取得高質量的學習效果，始終是網絡教育實踐者和管理者不斷研究的問題，其僅有理論指導是不夠的，迫切需要有相應的技術支持和實踐檢驗。同時，結合一線教師教學的具體方法和策略，尋求有效的解決途徑，也絕不僅是技術層面的事情。本平臺也需要不斷加強與教師、學生的溝通交流，以開發或更新系統功能，進而更好滿足更多老師、學生的需求，逐步建成一個使用方便、功能強大、智能化程度高、教學互動好的資源共享平臺和互動學習平臺。

參考文獻

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[4]陳淑妝.健美操課程網絡化教學平臺構建[J].體育科技文獻通報,2012(6).

基金項目：河北省教育廳2011年度河北省高等學校科學研究計劃項目《郵政金融專業網絡化教學平臺建設研究》（編號：Z2011324）。

項目組成員：馬麗斌，趙蕾，郝軍，唐敏，薛儉，趙志強，李妍。

作者簡介：

馬麗斌（1979—），男，河北邢臺人，碩士研究生，石家莊郵電職業技術學院金融系講師，研究方向：金融理論與商業銀行經營管理。

篇4

一、網絡金融風險簡析

（一）風險的來源

網絡金融主要是經營電子貨幣和結算等虛擬金融業務，因而除了傳統金融活動所存在的包括信用風險、利率風險、流動性風險之外還還具備了以下三種特有風險。

1.技術風險。受TCP/IP協議安全性差的影響，由于Internet采用的是TCP/IP協議，該協議追求的主要目標就是簡單高效，對于安全因素考慮的不是很多，大多數人由于網絡自我保護意識不強、信息保密程度不強等情況，電子郵件在傳輸過程中很容易被窺探或截獲

2.業務風險。網絡機構很難建立良好的客戶關系，很難樹立自身良好的信譽。一旦金融機構提供的金融服務不能達到大眾所期待的水平，或者造成了社會上較大范圍的不良反應，很容易形成網絡金融的信譽風險，這樣很容易引起社會公眾對網絡金融的商業信心。

3.法律風險。網絡金融法律的缺乏，我國的網絡金融還處于初級發展階段，經驗不足、相關的法規也較為缺乏。比如：對于網絡金融的市場準入、交易者真實身份的確定、電子合同的有效性等一系列均無明確的法律規范；在這種背景下在網絡經濟活動中雙方都會面臨很大的風險，容易陷入糾紛，極大的影響了網絡金融的健康發展。

（二）風險的類別

網絡技術的發展可謂是日新月異，在此期間網絡風險的形式也呈現出多樣性了，國內的網絡風險大體可以歸為以下幾類：

1.電子扒手。所謂“電子扒手”是利用Internet服務在為金融機構和用戶提供的共享資源的同時被偷竊者們利用，他們通過某些手段竊取他人的網絡地址從中“非法”獲利。據不完全統計每年因網絡偷盜造成的損失在全球范圍內高達6000億美金。

2.網絡詐騙。與傳統的交易不一樣網絡交易是一種“你不見我、我不見你”的模式來進行，不法分子通過電腦病毒或發送電子郵件或在互聯網上提供各種虛假信息作為誘餌，在取得對方信任后非法進入其電腦并修改其金融軟件。

二、目前我國網絡金融風險監管的現狀

我國自1998年第一筆電子交易達成后，網絡金融就一直呈現出飛速發展的狀態，但從總體上看我們的風險監管依然存在著諸多的不足。

（一）法律體系不完善

針對網絡金融這一塊我國現行的法律是2001年實施的《網絡銀行業務管理暫行辦法》、《網絡交易平臺服務規范》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》；這一系列法律法規雖然具有一定的劃時代意義，但對于某些重大問題的規定不夠深入對細節的闡述也不夠詳細，況且網絡金融的發展速度是其他行業遠遠不能相比的，發展的快，呈現的問題自然也就越來越多，這些法律法規對于當下的網絡金融起到的限制和監管作用可謂是杯水車薪。比如：在對某網絡交易主體各方的關系不能依法進行調節，權利與義務的劃分也不清晰。

（二）行業協調及風險監管不理想

1.沒有統一的行業規劃。在我國網絡金融的初步階段甚至沒有一個負責統籌全局的部門，各個銀行和商家均是各自為政。

2.缺乏統一的行業技術標準。由于在行業協調方面有所缺乏，金融機構在網絡業務采用的硬件標準、密碼設定、通訊安全控制等核心技術、用戶接口標準等關系安全的技術參數沒有一個行業應該具備的標準。

3.沒有統一的行業權威。統一的金融認證制度滯后，一些主要金融機構大多采用自己的認證體系；這就造成了CFCA的電子證書覆蓋率較低的局面。由于各個金融系統重復的開發系統不僅造成了資源上的浪費更主要的是還會影響金融證書的服務效率。歸根結底，這些問題都不利于行業間的深度合作，對于網絡金融行業的統籌發展和風險防控自然也有一定的影響。

（三）現行的風險管理模式不能完全適應網絡金融的發展

1.監管體制面臨前所未有的挑戰。由于網絡金融的飛速發展，現在已經逐步突破了傳統金融業的行業分工，模糊了銀行業、證券業和保險業之間的界限和概念，這是對現階段分業監管模式的一項巨大挑戰。

2.外部監管體制受到沖擊。網絡金融的服務對象是全球用戶。與傳統金融活動相比它沒有分支機構的局限性。這對監管提出了更高的要求，尤其是針對我國按照經濟區域設置人民銀行和按照行政區建立銀行業監管機構的體制沖擊較明顯。

（四）人才的匱乏

網絡金融業務是集綜合性、專業性以及高科技的屬性于一身，因此對于監管人員來說，就必須具備超強的綜合素養，這包括了金融業務、管理知識、扎實的金融法規功底同時還要具備計算機信息技術；而就目前我國的金融監管部門當中來看，還遠遠沒有形成兼具這些才能的專業人才隊伍。

三、完善對網絡金融風險的監管

根據上述我國網絡金融風險監管的現狀，以及網絡金融自身具備的各種特點來分析，對于完善網絡金融風險的監管大致可以從以下幾點入手：

（一）健全法律法規

1.首先應該加大網絡金融立法的力度加快制定可以明確網絡金融相關主體和義務的法律法規。例如：《數據保護法》、《信息和通信服務規范法》。

2.對現有法律當中不能完全適應網絡金融業務及其發展的部分進行科學、詳細的修訂。對于《刑法》當中有關于金融計算機犯罪的內容和條件進行補充和完善，加大對利用計算機網絡實施犯罪行為的不法分子加大懲治力度。

3.制定網絡公平交易原則。對于數字簽名的識認、交易雙方責任的分擔、交易證據的保存等方面均要做出詳細的規定，從而確保交易的安全，一旦出現糾紛時數證據的額真實性和交易雙方的隱私。

（二）加強市場的準入管理

1.制定嚴密的內控制度。對于網絡金融業務中的公示、系統設計、信息披露等要有專門制度性的安排；其次，在具備完善的風險識別、鑒定、管理和處置方案時才能放開金融業務的設立和新業務的開展。

2.各類交易流程規程的完善。通過具體的詳細的交易程序擬定細節之后，才能放開客戶申請開立賬戶、客戶授權生命等活動，這樣做能夠有效的防止違法交易和非法侵害網絡金融交易系統的違法犯罪活動的發生。

3.對網絡金融業務實行類別管理。制定詳細的分類標注你，對銀行金融業務能力進行分級，從而有效的對各種業務的開辦加以限制。

（三）完善監管體制

1.加強協同協管。“成員”單位和其他監管部門之間實行有效的信息資源共享，并相互之間開放之際的信息庫；增進聯動監管，這對于網絡風險監管的準確性的提升有顯著影響。

2.加強國際監管合作。上文說到了，網絡金融業務面對的是全球用戶，因此單一國家的監管作用顯然是不夠的；對于我國來說加強國際監管合作，還有利于學習國際最先進的技術；借助國際間的網絡金融監管合作，對跨國犯罪團伙如：貿易、販賣軍火、跨國走私的打擊力度會更加有效。

（四）加快人才培養

1.大中院校應該有發展眼光的看到，我國對于金融監管人才的缺乏，應該有目的對這一類人才進行招收，培養；同時國家也應該適時的提供一些實際補助政策。

2.對外引進。向國際市場招攬這類專業人才，可以有效的緩解這類人才的空洞，利用“鯰魚效應”從而帶動我們自身隊伍的發展，并借機學習先進的技術。

3.注重監管人員的培訓。通過采取辦培訓班、考察學習、交流訪問等方式，通過多途徑的學習渠道對監管人員實行全方位的培訓，一句話對于網絡監管人才及隊伍的培養不會是一時的，其作用的體現也是不是立刻的，但是對于網絡金融在未來的健康發展是有相當大的影響。

篇5

【關鍵詞】網絡支付 反洗錢一、網絡支付反洗錢

（1）網絡支付。網絡支付是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為。網絡支付完成了使用者信息傳遞和資金轉移的過程。本文探討的網絡支付反洗錢針對的是包括直接使用網上銀行進行的支付和通過第三方支付平臺間接使用網上銀行進行的廣義網絡支付。

（2）網絡支付特點。網絡支付具備以下特點：其一，網絡支付是依托互聯網技術建立起來的，它突破了時間、空間的限制。第二，網絡支付的款項是通過電子化、數字化這類無紙質介質實現的，傳統的則是通過現金、票據這類介質實現的。

（3）網絡支付洗錢、網絡洗錢與電子資金轉賬洗錢。網絡洗錢是指利用計算機系統、網絡和計算機數據，隱瞞或掩飾犯罪收益所得，并使之成為表面上看來源合法的所有犯罪活動和過程的總稱。與傳統意義上的洗錢相比，網絡洗錢更為隱蔽、全球化程度更高、成本更低廉。

電子資金轉賬系統（EFT）是計算機在銀行業務中得到應用后，銀行利用計算機、終端機、電子信息網絡等電子通訊設備建立的高速劃撥資金的電子支付系統。這是一種安全有效的資金匯劃方式，其及時性、無地域性的特點使洗錢犯罪份子多使用此方式洗錢，據聯合國官員稱，每天至少有3億美元通過電子資金轉賬系統進行漂白。

二、網絡支付隱藏洗錢風險

網絡支付是以電子方式進行貨幣支付和資金轉移的支付方式，具有匿名信，交易虛擬性，隱蔽加密性及廣泛性等特點。及時到賬的資金更加難以監控來源和去向，潛在的洗錢風險隱患很大。

（1）交易主體匿名且易變。現有的交易規則中，除了銀行類的金融機構以外，廣大的非金融支付機構面對著客戶識別的風險。在此類支付機構中，僅需要身份證復印件或身份證號碼，甚至手機號碼或郵箱就可以辦理支付業務。

（2）交易具備虛擬性。網絡支付是通過互聯網在線操作進行的，完成交易的過程不需要客戶面對面進行交易，而是通過網絡虛擬完成實際交易。此時，極容易帶來監管缺失，造成監管漏洞，從而產生洗錢風險。

（3）交易具有隱蔽性。網絡支付為資金的流動或轉移提供了更為安全、隱蔽的支付方式，尤其以非金融支付機構為甚。在非金融支付機構未承擔起反洗錢責任的時候，銀行難以弄清非金融支付機構的每一筆交易。在這些支付機構中，交易一般分為買方和賣方兩筆，和傳統會計記賬有很大區別，因此銀行無法確定被分割兩個部分的交易的因果關系。

（4）交易具有廣泛性。隨著網絡業務的不斷推陳出新，支付內容也從以前的網絡購物不斷向衣食住行的方方面面擴展，交易范圍越來越廣，交易人數越來越多。支付渠道也拓展了固話支付、互聯網支付、移動支付、電視支付等等。面對廣泛交易行為和復雜的交易形式，監管部門也面臨著新的挑戰。

三、網絡支付洗錢的流程

洗錢過程通常分為三個流程，即處置階段、培植階段、融合階段。

處置階段：犯罪份子將黑錢投入到清洗過程，在網絡支付洗錢里，犯罪份子一般把傳統貨幣轉換為電子貨幣等虛擬貨幣，為網上支付購買商品做準備。

培植階段：犯罪份子通過已控制的網絡商家或者自己開建的網絡賣家，進行網絡交易，并盡可能分散的進行支付，從而使黑錢通過交易演變為合法收入。

融合階段：被形象地描述為"甩干"，即使非法變為合法，為犯罪得來的財務提供表面的合法掩藏，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能夠自由地享用這些骯臟的收益，將清洗后的錢集中起來使用。如圖3所示，犯罪份子通過培植階段的交易，使得黑錢變為合法經營收入，從而完成洗錢過程。

四、網絡支付反洗錢

（1）明確交易主體，實行實名制。現階段，網絡支付洗錢主要還是采用的銀行帳戶模式在進行洗錢，這就要求我們的支付機構在辦理客戶信息時，必須要采取信息完全的策略。充分了解自己的客戶，在客戶開戶時就將客戶信息登記完整，從源頭上解決交易主義混亂的現象。實名制的實施可以保證每一筆交易追溯到源頭，不給洗錢犯罪份子可乘之機。

（2）硬性要求非金融支付機構履行反洗錢責任。如上文分析的那樣，非金融支付機構在涉足支付領域后，其虛擬性和隱蔽性給監管帶來了更大的難度。而且，銀行也需要這類機構的配合才可以實現對網絡交易的追蹤與查詢。

（3）網絡支付須有銀行參與。網絡支付中，銀行更具備防范和監管洗錢的實力。非金融支付機構在支付領域尚處于起步階段，并且其所經營的業務具有更大的靈活性、創新性，既沒有模板可以參照，也沒有經驗可以學習，由銀行參與其網絡支付過程，不僅可以保證網絡支付的安全性，更可以從起步開始建設反洗錢，比出現問題再建設更具備優勢。

（4）實施全社會反洗錢戰略。反洗錢是一項系統工程，除了金融監管機構、金融機構的參與外，還需要信息部門、工商部門、司法機構等的參與。我國應該完善整個反洗錢系統，構建一個眾多相關部門協調配合的系統反洗錢大網。反洗錢大網應該以金融監管為主導，司法機構為手段，其他機構積極配合配置。

（5）加強對反洗錢業務人員培訓。加強對反洗錢業務人員的培訓，舉辦相應專項培訓班，開展利用新興支付方式洗錢的專題講座。促進對反洗錢業務人員對網上銀行、互聯網支付、移動支付等服務內容、流程、模式的認識。

參考文獻：

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[2]李娜.新形勢下網絡洗錢趨勢與對策[J].人民論壇學術前沿，315.