農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

近年伴隨國(guó)家對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視程度逐漸加大，其經(jīng)歷過(guò)一段起點(diǎn)低、速度快、成效大的發(fā)展歷程。當(dāng)下我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)和其他金融組織形式等部分組成，農(nóng)商行是農(nóng)村金融體系中重要組成部分。要想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持區(qū)域發(fā)展，在新農(nóng)村建設(shè)、扶助區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展、區(qū)域商業(yè)商貿(mào)等方面要加大力度，而農(nóng)商行就為此做出了巨大的貢獻(xiàn)。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，雖然已經(jīng)看到農(nóng)村商業(yè)銀行的整體發(fā)展成效，然而我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行還存在很多問(wèn)題，發(fā)展?fàn)顩r不平衡、經(jīng)營(yíng)中也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和其他外部不確定因素，所以研究農(nóng)商行的發(fā)展模式及成長(zhǎng)性影響因素，對(duì)保持農(nóng)商行的積極可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

二、農(nóng)商行發(fā)展模式

1.維持本土經(jīng)營(yíng)模式。本土經(jīng)營(yíng)模式可以描述為，在農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)地借助本地資源堅(jiān)持開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是指農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持在注冊(cè)地所在縣（市）域開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，依托本地資源，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及客戶需求，開(kāi)發(fā)適合本地城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不同層次需求的金融產(chǎn)品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以在尚未飽和、還具有很大發(fā)展?jié)摿Φ谋镜厥袌?chǎng)充分發(fā)揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)在充分調(diào)研市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，深挖客戶需求，優(yōu)化整合資源，得以在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身的體量擴(kuò)張達(dá)到共同發(fā)展的雙贏狀態(tài)。

2.設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)頒布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施辦法》逐漸放寬對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行跨地域經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管限制，在制度上打開(kāi)了農(nóng)商行設(shè)立異地支行的大門(mén)。這種模式的好處在于降低了農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了服務(wù)區(qū)域多樣化和地域客戶所屬行業(yè)的多元化，并能根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)推出特色產(chǎn)品吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農(nóng)商行直接向異地農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)投入資金，通過(guò)參股的方式輸出管理，與被投資農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)以股權(quán)合作為基礎(chǔ)逐步平穩(wěn)開(kāi)展有序經(jīng)營(yíng)工作，實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以借助被參股、控股機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)爻墒斓母黜?xiàng)資源迅速融入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，并能較短時(shí)間內(nèi)打開(kāi)品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強(qiáng)資本實(shí)力和資本補(bǔ)充能力即大而強(qiáng)的農(nóng)商行，從而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期持續(xù)的股權(quán)合作模式。

4.兼并重組模式。新設(shè)合并模式是我國(guó)目前農(nóng)村商業(yè)銀行兼并重組模式的主要實(shí)踐手段，該過(guò)程中注銷原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法人資格，申請(qǐng)共同組建一家新的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時(shí)被注銷機(jī)構(gòu)的股東（社員）所持股份按照清產(chǎn)核資確定的各方凈資產(chǎn)，比照合并后新設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行股金每股凈資產(chǎn)的一定折算率轉(zhuǎn)換為新設(shè)銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過(guò)兼并重組，原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尤其是資質(zhì)相對(duì)較差達(dá)不到銀監(jiān)會(huì)組建農(nóng)商行的機(jī)構(gòu)，可以迅速實(shí)現(xiàn)在整合區(qū)域內(nèi)的跨越式發(fā)展，做大做強(qiáng)。

5.發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)模式。設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以有效拓展異地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)，并且借助銀監(jiān)會(huì)和政府的地方性支持力度較大，較之設(shè)立村鎮(zhèn)銀行跟容易實(shí)現(xiàn)。相對(duì)于直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行比較容易，因?yàn)橛秀y監(jiān)會(huì)和各地政府的政策支持。對(duì)于農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可為將來(lái)發(fā)展為控股農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的金融控股集團(tuán)積累經(jīng)驗(yàn)。然而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一個(gè)新的考驗(yàn)，農(nóng)商行需要考慮設(shè)計(jì)有利于日常管理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

三、農(nóng)商行成長(zhǎng)性影響因素

1.政府宏觀政策。由農(nóng)村信用社改革而來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行，與政府及政策導(dǎo)向息息相關(guān)，最初的定位就是服務(wù)“三農(nóng)”。所以在農(nóng)商行發(fā)展的過(guò)程中，政府起著重要的作用。然而隨著農(nóng)商行的改制，農(nóng)商行也加入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，自然有任務(wù)和利益之間的矛盾，同時(shí)，政府的過(guò)度干預(yù)和過(guò)度的優(yōu)惠政策對(duì)農(nóng)商行造成的依賴性會(huì)讓其失去獨(dú)立性，進(jìn)而失去其自有的成長(zhǎng)動(dòng)力，制約其發(fā)展。

2.資本因素。農(nóng)村商業(yè)銀行是特殊的金融組織這一實(shí)質(zhì)決定了對(duì)農(nóng)商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監(jiān)管，同時(shí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也決定了銀行的資本規(guī)模和質(zhì)量，風(fēng)險(xiǎn)貫穿銀行的資本及其經(jīng)營(yíng)和成長(zhǎng)。所以為了確保農(nóng)商行持續(xù)健康穩(wěn)定的成長(zhǎng)，要有必要的風(fēng)險(xiǎn)管理和資本約束。

3.金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在自身領(lǐng)域內(nèi)通過(guò)重組創(chuàng)新變革經(jīng)營(yíng)涉及的各種要素，做出包括調(diào)整、變革、發(fā)展、創(chuàng)造和引進(jìn)在內(nèi)的一系列金融活動(dòng)，為使自身利潤(rùn)最大化即金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能夠幫助提高農(nóng)商行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，可以開(kāi)拓新的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)范圍，其次，通過(guò)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品幫助農(nóng)商行有效的規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)，從而增加其?營(yíng)的安全性。因此，金融創(chuàng)新對(duì)于推動(dòng)農(nóng)商行成長(zhǎng)發(fā)展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業(yè)成長(zhǎng)保持長(zhǎng)青的基石。管理能力與其他推動(dòng)農(nóng)商行成長(zhǎng)的資源相互關(guān)聯(lián)，只有整合在一起才能發(fā)揮更大的效用，幫助農(nóng)商行提高市場(chǎng)效率和發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。而人才是每個(gè)企業(yè)的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發(fā)展從而帶動(dòng)銀行發(fā)展，為農(nóng)商行提高競(jìng)爭(zhēng)力。管理能力和人力資源管理都是企業(yè)內(nèi)部資源，這具有獨(dú)特性，不可復(fù)制性，同時(shí)具有可持續(xù)發(fā)展性，能為農(nóng)商行的成長(zhǎng)發(fā)展提供不斷地推動(dòng)力。

四、對(duì)策建議

1.明確市場(chǎng)定位，爭(zhēng)取政策支持。農(nóng)商行的核心優(yōu)勢(shì)在于“三農(nóng)”，應(yīng)始終堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)，從而構(gòu)建自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商行在明確市場(chǎng)定位時(shí)要重新定義“三農(nóng)”：從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；從支持農(nóng)民到支持中小企業(yè)、大農(nóng)戶甚至大型農(nóng)業(yè)企業(yè)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村到支持新農(nóng)村建設(shè)等。同時(shí)農(nóng)商行要積極爭(zhēng)取包括財(cái)政補(bǔ)貼、減免稅、監(jiān)管優(yōu)惠政策、獲得政策獎(jiǎng)勵(lì)等在內(nèi)的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進(jìn)成長(zhǎng)，更好發(fā)揮功能。

2.強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理。強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理，需要做到：建立風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)，成立風(fēng)險(xiǎn)管理組織或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，并建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、監(jiān)督及決策機(jī)構(gòu)；建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，農(nóng)商行可以先熟悉各個(gè)部門(mén)的業(yè)務(wù)從而制定風(fēng)險(xiǎn)管理的方案，并建立風(fēng)險(xiǎn)考核制度；建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)衡量、管理技術(shù)，農(nóng)商行可以建立風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)加強(qiáng)與銀監(jiān)部門(mén)的溝通，并且提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平；增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)文化，農(nóng)商行要將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)凝聚成每一位員工的價(jià)值觀，深入到每一個(gè)業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)中；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強(qiáng)金融創(chuàng)新。從農(nóng)商行的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新：金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)商行要通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的詳細(xì)調(diào)研分析，研發(fā)推廣更適合市場(chǎng)和客戶需求的金融新產(chǎn)品，比如多功能的銀行卡等；金融服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)以客戶為中心，探索更新的服務(wù)方法，從而提高客戶滿意度，如設(shè)施的升級(jí)等；經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新，農(nóng)商行要立足商業(yè)本質(zhì)，解放傳統(tǒng)思想，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)集權(quán)化等方向；建立長(zhǎng)效創(chuàng)新機(jī)制，要不斷地探索新的創(chuàng)新模式，讓創(chuàng)新成為一種常態(tài)，并且堅(jiān)持以人為本的創(chuàng)新體制，從而推動(dòng)農(nóng)商行的不斷成長(zhǎng)。

4.完善管理機(jī)制，建設(shè)員工隊(duì)伍。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)要求的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高管理經(jīng)營(yíng)效率，需要依照農(nóng)商行自身特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，建立全面的管理機(jī)制并不斷完善；在管理過(guò)程中，要職責(zé)分明，規(guī)范操作，同時(shí)保證管理的透明度；制定管理評(píng)價(jià)系統(tǒng)，對(duì)管理結(jié)果反饋并總結(jié)修正。同時(shí)農(nóng)商行應(yīng)堅(jiān)持以人為本，引智引才，提高員工素質(zhì)，強(qiáng)調(diào)后備干部?jī)?chǔ)備，加強(qiáng)員工內(nèi)部輪崗制，推行全員的績(jī)效考核，充分發(fā)揮薪酬的激勵(lì)作用，并對(duì)員工實(shí)行分級(jí)培訓(xùn)的制度，從而加強(qiáng)員工隊(duì)伍的建設(shè)，推進(jìn)銀行發(fā)展。

篇2

摘 要 農(nóng)村信用社經(jīng)歷了50多年的滄桑歷程,逐漸發(fā)展壯大。在重慶成為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試驗(yàn)省市的大好歷史機(jī)遇中,重慶農(nóng)村信用社也迎來(lái)了農(nóng)村商業(yè)銀行改革的歷史性機(jī)遇。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展離不開(kāi)金融部門(mén)的支持,特別是離不開(kāi)農(nóng)村金融部門(mén)的支持。因此筆者認(rèn)為今后的農(nóng)村商業(yè)銀行是重慶統(tǒng)籌發(fā)展的核心。從謀種意議上說(shuō),農(nóng)村商業(yè)銀行改革的成功與否,關(guān)系到重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的成敗,影響著重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革發(fā)展歷程的快慢。

關(guān)鍵詞農(nóng)村商業(yè)銀行 思考 建議

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的作用思考

(一)發(fā)揮農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)的核心作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行仍以服務(wù)三農(nóng)為綜旨,其網(wǎng)點(diǎn)主要布置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。較其他金融機(jī)構(gòu)而言,農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)功能全面,占主導(dǎo)地位。目前在重慶農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn),不管是企事業(yè)單位的資金,還是農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款,主要還是在農(nóng)村商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),其資金主要通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行流轉(zhuǎn)。

(二)繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)的主力軍和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的助推器作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行是廣大農(nóng)戶資金短缺融資最直接的正規(guī)合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行以最大的零售銀行市定位,支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”,確立農(nóng)村商業(yè)銀行將發(fā)揮城鄉(xiāng)籌發(fā)展的主力軍作用。

(三)繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系三農(nóng)的金融紐帶作用,成為政府推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的傳輸帶

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,政府引導(dǎo)和注資是關(guān)鍵。但政府的注資要通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行匯兌結(jié)算渠道進(jìn)行傳送和監(jiān)控。“三農(nóng)”資金短缺又主要靠農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸支持。因此農(nóng)村商業(yè)銀行還要繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶作用。

(四)成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展改革成敗的“反光鏡”

農(nóng)村商業(yè)銀行資金流動(dòng)的快慢和資金增長(zhǎng)速度及資金需求狀況,一定程度反映了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活躍程度,通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行的系列數(shù)據(jù)可反映出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的效果。具體表現(xiàn)在:1.資金流轉(zhuǎn)速度的快慢反映農(nóng)村資金的活躍程度。2.資金需求量的大小即貸款的多少和用途,反映是否提高了農(nóng)民參與創(chuàng)收的積極性。3.沉淀資金的多少,反映農(nóng)村改革效益,農(nóng)民實(shí)際收益的多少和是否得到了實(shí)惠。

二、建議

農(nóng)村商業(yè)銀行在改革初期,在市場(chǎng)定位確立的基礎(chǔ)上,應(yīng)處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關(guān)系。因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行是在繼承農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)和人員的基礎(chǔ)上更名而來(lái),農(nóng)村信用社更名為商業(yè)銀行后,其市場(chǎng)定位仍以服務(wù)三農(nóng)為宗旨,做最大的零售銀行。這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關(guān)系。“傳承”就是農(nóng)村商業(yè)銀行必須將原信用社的品牌業(yè)務(wù)加以繼承,也可叫“老字號(hào)”業(yè)務(wù),如存款,三農(nóng)貸款等。這是信用社在農(nóng)村中幾十年來(lái)形成的,不能放棄,這是立行之本。摒棄就是農(nóng)村信用社改成商業(yè)銀行后,部分業(yè)務(wù)要按商業(yè)銀行的要求,體現(xiàn)商業(yè)銀行的效益性,對(duì)一些成本高,效益差、風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行整合和放棄,如對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局上應(yīng)考慮效益性等。“創(chuàng)新”就是要對(duì)農(nóng)村信用社低效益業(yè)務(wù)和模式整合后,應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的特點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,提高商業(yè)銀行的整體形象,競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效益。發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用,筆者認(rèn)為可借農(nóng)村商業(yè)銀行改革之機(jī),做好傳承、摒棄和創(chuàng)新的改革,就發(fā)展好了農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用。具本建議如下:

(一)合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn),提高經(jīng)營(yíng)效益

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置,既要符合商業(yè)銀行的效益性,又要考慮農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位,即農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體――以三農(nóng)為主要服務(wù)對(duì)象,來(lái)確定網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置。縣城以建精品網(wǎng)點(diǎn)為主,鄉(xiāng)鎮(zhèn)以每個(gè)行政鎮(zhèn)(鄉(xiāng))設(shè)立一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),均實(shí)行綜合柜員制辦公,撤消非政府所在地的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),基本做到一個(gè)鄉(xiāng)政一個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu),改變以原集鎮(zhèn)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的模式。這樣設(shè)立機(jī)構(gòu),既能保持每個(gè)政府所在地有金融機(jī)構(gòu),又便于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用,保持政府相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)、結(jié)算,確保縣級(jí)支行與縣級(jí)財(cái)政的資金往來(lái),求得各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的支持。撤消非政府所在地的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),能減少經(jīng)營(yíng)成本,又體現(xiàn)了商業(yè)銀行的效益性。

(二)人員擇優(yōu)上崗,提高服務(wù)質(zhì)量

現(xiàn)代市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要是人才的競(jìng)爭(zhēng),農(nóng)村商業(yè)銀行的前生農(nóng)村信用社職工隊(duì)伍,因歷史的原因,其職工整體素質(zhì)不高,一些員工身體素質(zhì)不好,文化程度低,特別是思想觀念陳舊,無(wú)緊迫感,不思進(jìn)取,只等混到退休。這些員工已嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村信用社的發(fā)展。改革成農(nóng)村商業(yè)銀行后,員工素質(zhì)更是不適應(yīng)現(xiàn)代化的商業(yè)銀行的要求。即使加大培訓(xùn)力度,也是成本高,收效低。建議在收宿網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上,以此為契機(jī)進(jìn)行優(yōu)化組合,競(jìng)爭(zhēng)上崗,然后再面向社會(huì)招收一批大專以上文化程度的人員,然后進(jìn)行規(guī)范化商業(yè)銀行管理,提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和社會(huì)整體形象。否則農(nóng)村商業(yè)銀行的改革將是一句空話,哪就是農(nóng)村信用社“換湯不換藥”的改革,是換名不換實(shí)際服務(wù)質(zhì)量的改革。

(三)做好傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù),創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,增強(qiáng)服功能

新生的農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的關(guān)系。原信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是存款,貸款,匯兌結(jié)算。所謂傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)主要是指信用社不管怎樣改革,其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中必須堅(jiān)持,不能放棄的經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)品種,服務(wù)對(duì)象等。具體存款上堅(jiān)持存款立社思想、堅(jiān)持多組織低成本資金;貸款上堅(jiān)持做零售銀行,貸款用途對(duì)農(nóng)戶建房,學(xué)費(fèi),治病、種植、養(yǎng)殖業(yè)等貸款。服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不能變。創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種或啟動(dòng)商業(yè)銀行可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種。如償試自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè),辦理外匯業(yè)務(wù),開(kāi)辦保管箱業(yè)務(wù),辦理貸記卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立ATM機(jī),跨省設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn),加快與其他省市的柜面通聯(lián)網(wǎng)速度。

(四)轉(zhuǎn)變貸款對(duì)象和貸款方式,提高服務(wù)效率和效益

貸款對(duì)象向自然人個(gè)體工商戶、行政事業(yè)單位工作人員和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶轉(zhuǎn)變,向市場(chǎng)發(fā)展前景好,風(fēng)險(xiǎn)可控的企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。貸款方式除抵押擔(dān)保外,多發(fā)放保證擔(dān)保、最高額循環(huán)抵押擔(dān)保貸款。改變個(gè)體工商戶和行政事業(yè)單位工作人員一年一評(píng)級(jí)的辦法,進(jìn)行一年一審,減少每次評(píng)級(jí)的繁瑣程序。

積極參與政府新型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目及引資項(xiàng)目的前期考查論證,提出合理化建議,為農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行信貸投放儲(chǔ)備項(xiàng)目和為政府引資決策提供參考。

篇3

在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有哪些影響和針對(duì)其帶來(lái)的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國(guó)即將施行的款保險(xiǎn)制度分別對(duì)我國(guó)不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響和建議

（一）對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響和建議

一直以來(lái)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行都是由國(guó)家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽(yù)度，但是由于承擔(dān)著為國(guó)有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營(yíng)的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度之后，國(guó)家信譽(yù)將從這一擔(dān)保中退出,國(guó)有商行將作為一般的金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),這對(duì)的國(guó)有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險(xiǎn)制度建立短期內(nèi)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行最直接的影響是國(guó)有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費(fèi)支出。雖然國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率會(huì)相對(duì)較低，但是國(guó)有商行的存款基數(shù)大，也會(huì)有一筆不少的保費(fèi)。并且存款保險(xiǎn)制度建立后，存款利率市場(chǎng)化會(huì)逐漸放開(kāi)，按照其他國(guó)家地區(qū)利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點(diǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》要求，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險(xiǎn)制度之后,國(guó)有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來(lái),并且資本金是否充足將會(huì)影響國(guó)有商業(yè)銀行信譽(yù)的，這給國(guó)有商業(yè)帶來(lái)了融資壓力。第三、競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，以前隱形的存款保險(xiǎn)制度對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國(guó)有商業(yè)銀行，這對(duì)非國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險(xiǎn)制度從法律上對(duì)不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營(yíng)造了公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，這對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。針對(duì)存款保險(xiǎn)制度給國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對(duì)沖成本的增加。第二：通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實(shí)行員工持股等建立多元化資本金補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象,成為具有綜合功能的金融企業(yè)，從根本上增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)力，使國(guó)有商行在國(guó)家信譽(yù)退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運(yùn)行。

（二）對(duì)中小型商業(yè)銀行的影響和建議

相比國(guó)有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱、信用度低攬儲(chǔ)困難。存款保險(xiǎn)制度施行之后，營(yíng)造的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。第一，存款保險(xiǎn)制度增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的信譽(yù)度，同時(shí)也增強(qiáng)了存款人對(duì)股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國(guó)有商行的公平競(jìng)爭(zhēng)。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點(diǎn)使其承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力低，存款保險(xiǎn)制度的推出增強(qiáng)了它們抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以將資金投于收益好、利潤(rùn)高的行業(yè)，提高營(yíng)業(yè)收入水平。第三，存款保險(xiǎn)制度最高償付限額為50萬(wàn)，大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國(guó)有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)波動(dòng)從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲(chǔ)戶將會(huì)成為中小商行吸收存款的主要對(duì)象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場(chǎng)化要素方面面臨著考驗(yàn)，提升自己在中小儲(chǔ)戶方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由此可見(jiàn)，要中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實(shí)際情況出發(fā)，增加經(jīng)營(yíng)效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營(yíng)業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場(chǎng)個(gè)性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

（三）對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響和建議

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力；聚類分析

一、研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)證研究相對(duì)較少，主要有胡麗娜在《農(nóng)村信用社的改革模式研究》以實(shí)證的方法研究了農(nóng)村信用社股份制改革的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)其改制的成效和改制后仍然存在的問(wèn)題進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，并借鑒其他先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展以及其他地區(qū)的農(nóng)村信用社改革提出一些對(duì)策和建議；李樹(shù)生在《農(nóng)村商業(yè)銀行三題》中主要從理論角度論述了目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問(wèn)題，主要從管理的角度探討了農(nóng)商行的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的問(wèn)題；夏勤儉在《設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)分析》中選擇浦發(fā)銀行為主要研究對(duì)象，采用理論與實(shí)證分析相結(jié)合的研究方法，分析了浦發(fā)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型內(nèi)容和方向，概括了當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的趨勢(shì)和特點(diǎn)，并試圖通過(guò)論述發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的可行性和必要性。

以上這些研究雖然立意廣泛，但是沒(méi)有涉及到農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)的研究。本文將立足于此，并選擇5家農(nóng)村商業(yè)銀行2007年到2012年6年的9個(gè)指標(biāo)進(jìn)行聚類分析，對(duì)這些農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行分類，探索各類的特征，并對(duì)發(fā)展相對(duì)遲緩的農(nóng)商行提出相應(yīng)的建議。

二、研究方法說(shuō)明

筆者意在用聚類分析各類指標(biāo)并對(duì)農(nóng)商行進(jìn)行分類，下表是具體的各類競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)，并用stata12.0對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行聚類分析。

聚類分析主要通過(guò)分析樣品間的相似性或相近性，根據(jù)對(duì)象間的相關(guān)程度大小進(jìn)行類別的聚合，并且要求同一類中的個(gè)體有較大的相關(guān)性，不同類別中的個(gè)體差異很大。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，在分析了樣品之間的距離之后，距離相近的樣品先聚成類，距離相遠(yuǎn)的樣品后聚成類，過(guò)程一直進(jìn)行下去，每個(gè)樣品總能聚到合適的類中。

聚類分析方法主要分為系統(tǒng)聚類法、有序聚類法、動(dòng)態(tài)聚類法、圖論聚類法、模糊聚類法等，最常使用系統(tǒng)聚類法。

在此，筆者主要使用類平均法對(duì)農(nóng)商行進(jìn)行聚類分析。類平均法（Average Linkage）主要是用兩類樣品中，所有觀測(cè)值兩兩觀測(cè)間距離的平均作為類間距離，是一種應(yīng)用比較廣泛，聚類效果較好的方法。

三、實(shí)證結(jié)果與分析

（一）統(tǒng)計(jì)描述

本文分別選取了重慶、上海、武漢、廣州、無(wú)錫五家農(nóng)商行2007-2012年的競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)進(jìn)行分析，這五家銀行分別位于我國(guó)的東中西部，具有代表性。

在使用stata估計(jì)模型之前，這是一個(gè)panel data，我們必須告訴它截面變量和時(shí)間變量分別是什么①，并通過(guò)分析得出5家農(nóng)商行的數(shù)據(jù)不存在缺失值，是一個(gè)平衡面板。截面數(shù)據(jù)是某一年5家銀行的競(jìng)爭(zhēng)力各項(xiàng)指標(biāo)的數(shù)值，時(shí)間序列數(shù)據(jù)是某一家銀行2007-2009年的競(jìng)爭(zhēng)力各項(xiàng)指標(biāo)。對(duì)panel data截面?zhèn)€數(shù)、時(shí)間跨度的整體描述，并把重慶、上海、武漢、廣州、無(wú)錫農(nóng)商行分別定義為1、2、3、4、5的數(shù)值型數(shù)據(jù)，便于分析。各個(gè)變量的數(shù)量為30，標(biāo)準(zhǔn)差以及最大、最小值的統(tǒng)計(jì)性描述。

（二）聚類分析

由上圖，筆者在stata12.0中規(guī)定把5家銀行設(shè)置成為3組（cluster generate banktype = group（3）），所以農(nóng)商行被分為了3個(gè)類別。重慶、廣州、無(wú)錫農(nóng)商行為一組，上海農(nóng)商行和武漢農(nóng)商行分別為一組。糾其原因，重慶、廣州農(nóng)商行的安全性、盈利性與流動(dòng)性指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于武漢農(nóng)商行，特別是總資產(chǎn)規(guī)模和營(yíng)業(yè)收入較武漢農(nóng)商行均具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，這也是阻礙武漢農(nóng)商行發(fā)展的關(guān)鍵。武漢農(nóng)商行應(yīng)該在未來(lái)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)中，積極擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，選擇合理的營(yíng)銷方案，提高營(yíng)業(yè)收入。（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；發(fā)展；政策建議

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）31-0123-02

引言

中國(guó)的農(nóng)村信用社是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，由社員入股組成，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，它的本質(zhì)特征是：由社員入股組成，實(shí)行民主管理，主要為社員提供信用服務(wù)，合作制是農(nóng)村信用社的基本制度，以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)是農(nóng)村信用社的辦社宗旨。

一、農(nóng)村信用社目前現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營(yíng)管理存在的主要問(wèn)題及面臨的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前農(nóng)村信用社監(jiān)管體制、機(jī)構(gòu)體制和防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制都存在著不同程度的問(wèn)題，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟(jì)效益差的問(wèn)題比較突出。信貸風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信用社最廣泛、最突出的問(wèn)題，是效益風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)等其他經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的源頭，目前不少信用社由于大量不良貸款無(wú)從消化，只能維持現(xiàn)狀，即保支付、保結(jié)算、清呆滯，個(gè)別信用社的支付已成難題，謀求發(fā)展當(dāng)然更無(wú)從談起。

農(nóng)村信用社隊(duì)伍的整體素質(zhì)低是造成以上問(wèn)題的一個(gè)重要原因，與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社的職工大部分是農(nóng)行子女頂替和照顧各種關(guān)系調(diào)入的，國(guó)家分配和招考的比例很少。雖然近幾年通過(guò)多種方式的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，職工的文化素質(zhì)有了較大的提高，但與其他國(guó)有商業(yè)銀行相比，屬于正規(guī)院校畢業(yè)的人員比例明顯偏低。

（二）農(nóng)村信用社的比較優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村信用社無(wú)論其人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資金實(shí)力、服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量、結(jié)算方式等都與國(guó)有商業(yè)銀行有相當(dāng)差距。在城市里，農(nóng)村信用社無(wú)法與國(guó)有商業(yè)銀行在“同一個(gè)起跑線上”競(jìng)爭(zhēng)。但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，政策性銀行和商業(yè)銀行卻無(wú)法取代農(nóng)村信用社的地位。

首先，政策性銀行雖然也是為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展而運(yùn)作，但主要著眼于宏觀方面，扶持的是全行業(yè)或全地區(qū)的事業(yè)，不能像農(nóng)村信用社那樣具體到單個(gè)的經(jīng)濟(jì)弱者。在具體操作中，政策性銀行網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋范圍窄，不能解決現(xiàn)實(shí)中大量的、零星的、分散的農(nóng)戶或團(tuán)體的不同資金需求，而為零星的、分散的農(nóng)戶服務(wù)正是農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)。

其次，商業(yè)銀行從市場(chǎng)原則出發(fā)，要求借款人有較高的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)效益，不是低層次經(jīng)濟(jì)單元所能達(dá)到的。

再次，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目的是獲取利潤(rùn)最大化，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置，服務(wù)范圍的確定都要從成本核算出發(fā)，廣大農(nóng)村分散地區(qū)得不到商業(yè)銀行的服務(wù)，可見(jiàn)，農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)在廣大農(nóng)村。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展的政策建議

通過(guò)農(nóng)村信用社目前的現(xiàn)狀，有些是屬于改革進(jìn)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，有些是農(nóng)村信用社發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，這些問(wèn)題的解決，需要深化農(nóng)村金融改革，針對(duì)目前現(xiàn)狀，提出以下政策建議：

（一）盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行體制的轉(zhuǎn)換

要在深化改革的基礎(chǔ)上，選擇轉(zhuǎn)為農(nóng)村商業(yè)銀行，而不要再選擇農(nóng)村合作銀行，實(shí)現(xiàn)一步到位的改革。對(duì)于存在嚴(yán)重資產(chǎn)狀況的農(nóng)村信用社，應(yīng)采取“招、拍、掛”的形式并結(jié)合鎮(zhèn)村銀行的發(fā)展給予處理。

（二）成立省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，盡快理順省級(jí)聯(lián)社的體制

省級(jí)聯(lián)社目前所處的尷尬地位，完全是當(dāng)初選擇改革模式?jīng)Q定的結(jié)果。省級(jí)聯(lián)社既非行業(yè)協(xié)會(huì)和自律組織，也非經(jīng)濟(jì)實(shí)體的體制，如果不能盡快解決，無(wú)疑會(huì)給農(nóng)村金融的運(yùn)行和發(fā)展帶來(lái)阻礙。

信用合作事業(yè)的發(fā)展已有一百五十年的歷史，已成為世界金融體系的一個(gè)重要組成部分。發(fā)達(dá)國(guó)家的信用合作社已經(jīng)演變?yōu)樯虡I(yè)性的合作銀行體系。從信用社到商業(yè)性金融組織的演變是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、漸進(jìn)的過(guò)程，不但依賴于自身實(shí)力的強(qiáng)大，而且與其所處的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境有著密切關(guān)系。

在中國(guó)，農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象隨著其自身經(jīng)濟(jì)地位的改變，他們所要求的金融服務(wù)層次也會(huì)相應(yīng)地改變。農(nóng)村信用社應(yīng)在堅(jiān)持以合作制為基礎(chǔ)，以為社員服務(wù)為主的前提下，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)要求和服務(wù)對(duì)象的變化，實(shí)事求是地對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整和重新定位。

21世紀(jì)發(fā)展的趨勢(shì)是：為社員服務(wù)為主、兼顧盈利性的信用合作組織以盈利性為主、兼顧為社員服務(wù)的組織農(nóng)村合作銀行。組建農(nóng)村合作銀行并不違背合作金融的原則，與以前名為合作實(shí)為股份制的城市合作銀行不同。

另外，從信用社的發(fā)展來(lái)看，組建農(nóng)村合作銀行是從小規(guī)模金融向大規(guī)模金融發(fā)展的自然取向，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)合作金融發(fā)展的更高層次，要避免組建合作銀行后的過(guò)度商業(yè)傾向，防止其蛻化為另一種商業(yè)銀行。

（三）用市場(chǎng)化思路解決三農(nóng)發(fā)展的金融需求問(wèn)題

用劃分經(jīng)營(yíng)地域和服務(wù)對(duì)象的辦法來(lái)解決滿足三農(nóng)發(fā)展對(duì)金融需求的問(wèn)題，不僅不能有效地解決問(wèn)題，反而會(huì)使這一問(wèn)題長(zhǎng)期存在。為此，必須改變目前劃分金融機(jī)構(gòu)，和服務(wù)對(duì)象服務(wù)三農(nóng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)辦法，采用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的辦法，調(diào)動(dòng)所有的金融機(jī)構(gòu)，尤其是國(guó)有股份制商業(yè)銀行支持三農(nóng)的發(fā)展。例如，利用稅收政策和各種貼息政策，引導(dǎo)和調(diào)動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行從事針對(duì)三農(nóng)的金融活動(dòng)，以緩解和最終解決“三農(nóng) ”發(fā)展資金不足的問(wèn)題。

（四）進(jìn)一步深化改革，推動(dòng)農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新

（1）不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品準(zhǔn)入的領(lǐng)域，增加業(yè)務(wù)收入。要繼續(xù)提高市場(chǎng)份額或者擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，尤其是在開(kāi)放金融領(lǐng)域和金融產(chǎn)品上，農(nóng)村信用社與國(guó)有商業(yè)銀行享受到的政策待遇是不平等的。在中間業(yè)務(wù)逐漸成為金融機(jī)構(gòu)重要盈利來(lái)源的今天，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)入中間業(yè)務(wù)或者從事中間產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行限制，既不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行要求，也對(duì)包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的農(nóng)村金融組織發(fā)展不利。（2）允許農(nóng)村信用社實(shí)行跨地區(qū)設(shè)置金融網(wǎng)點(diǎn)或成立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。突破省級(jí)行政區(qū)劃，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，是農(nóng)村合作銀行擺脫縣域金融市場(chǎng)狹小的瓶頸制約，支撐其不斷發(fā)展需要的一條重要途徑。各級(jí)政府要從培育競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)和培育多元化競(jìng)爭(zhēng)主體的角度出發(fā)，從政策上給予相應(yīng)的支持，以使這種跨地域經(jīng)營(yíng)能夠順利進(jìn)行。（3）鼓勵(lì)農(nóng)村信用社與其他所有制形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)營(yíng)、股份制經(jīng)營(yíng)。允許國(guó)有商業(yè)股份制銀行、甚至境外獨(dú)資和合資銀行參與農(nóng)村合作銀行的股份制改造，可以讓農(nóng)村信用社在市場(chǎng)開(kāi)拓、金融結(jié)算、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，實(shí)現(xiàn)借船出海和提升競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）抓緊改革人事制度

沒(méi)有人才，農(nóng)村信用社的發(fā)展就成了無(wú)源之水，面對(duì)目前農(nóng)村信用社人才素質(zhì)較低的現(xiàn)狀，必須深入改革信用社人事制度，建立一種開(kāi)放式、可流動(dòng)的用人制度。所謂開(kāi)放式就是選人的領(lǐng)域要寬，不拘一格；可流動(dòng)是指信用社和人才之間可雙向選擇，能進(jìn)能出。這樣既可以通過(guò)考試、招聘等方式把一些素質(zhì)較高、有一定管理能力和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的人才充實(shí)到農(nóng)村信用社各個(gè)領(lǐng)導(dǎo)崗位中去。同時(shí)，把不適應(yīng)信用社工作的干部、職工調(diào)離出去。徹底改變過(guò)去那種能進(jìn)不能出、能上不能下的用人制度。

要加大對(duì)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)力度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、“民辦意識(shí)”，提高經(jīng)營(yíng)水平。

（六）剝離不良資產(chǎn)，切實(shí)幫助農(nóng)村信用社化解歷史包袱

對(duì)農(nóng)村信用社承擔(dān)的凡不屬于自身原因形成的不良資產(chǎn)和歷史“包袱”，應(yīng)當(dāng)在摸清家底后，逐步逐項(xiàng)的剝離，由中央政府和地方政府協(xié)商解決，必要的話需要政府注資、需要人民銀行再貸款支持，就像對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和清理農(nóng)村合作基金會(huì)所作的那樣，切實(shí)幫助農(nóng)村信用社化解歷史“包袱”，使之能夠輕裝上陣，順利發(fā)展。

（七）運(yùn)用優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制，規(guī)范破產(chǎn)行為

目前確有一小部分農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債率極高，經(jīng)濟(jì)效益極差，連年虧損，且數(shù)額越來(lái)越大，致使所有者權(quán)益出現(xiàn)了很大的負(fù)數(shù)，無(wú)論經(jīng)營(yíng)者的工作水平和當(dāng)前的環(huán)境都沒(méi)有扭虧為盈的希望，已經(jīng)達(dá)到積重難返的境地。中國(guó)商業(yè)銀行法已經(jīng)頒布，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)在中國(guó)也已經(jīng)有先例，按照法律規(guī)定，應(yīng)該對(duì)經(jīng)營(yíng)效益極差的農(nóng)村信用社實(shí)施破產(chǎn)，并處理負(fù)有重要責(zé)任的負(fù)責(zé)人，不準(zhǔn)其易地為官，只有敢于破產(chǎn)一部分，才能使目前經(jīng)營(yíng)較為正常者產(chǎn)生后顧之憂，有壓力感并力圖將壓力變動(dòng)力，起到破一儆百的警示作用。

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