線下消費(fèi)市場精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇線下消費(fèi)市場，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 消費(fèi)觀念 風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知 校園分期市場 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

2015年11月，分期樂對其覆蓋的4000多所高校分期消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并得出一份客觀解讀了大學(xué)生分期消費(fèi)現(xiàn)狀的《大學(xué)生分期消費(fèi)行為數(shù)據(jù)報(bào)告》。數(shù)據(jù)顯示，數(shù)碼電子產(chǎn)品是大學(xué)生選擇分期付款交易的主流，其中以蘋果品牌受到的歡迎程度為最，在手機(jī)、電腦、平板品牌的單品TOP10中都以絕對優(yōu)勢位列第一。無論是追求品質(zhì)或性價(jià)比，95后大學(xué)生都已具有接納互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費(fèi)意識(shí)，在理性消費(fèi)的基礎(chǔ)上，追求時(shí)尚與品質(zhì)并存，不盲目也不等待。

當(dāng)代大學(xué)生群體由于年齡、教育水平、消費(fèi)場景等客觀因素，儼然成為推動(dòng)未來互聯(lián)網(wǎng)金融市場深入發(fā)展的“預(yù)備役”。他們的社會(huì)閱歷相對較淺，消費(fèi)心理更易受到高校社交圈中其他因素的影響而發(fā)生潛移默化的改變；他們的經(jīng)濟(jì)來源相對單一，消費(fèi)習(xí)慣尚未成型，依然處于摸索收入與支出之間平衡點(diǎn)的探尋階段，消費(fèi)觀念可塑性強(qiáng)；他們的專業(yè)不論是何種方向，較高的教育水平和知識(shí)素養(yǎng)都在推動(dòng)著其對新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與判斷力趨于成熟，所以排斥、拒絕接受新興產(chǎn)品的可能性相對較低。而這些也成為“嗅覺敏銳”的金融精英們迅速開拓校園分期交易平臺(tái)業(yè)務(wù)、搶占市場份額的主要原因。

然而，據(jù)《2016中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報(bào)告》顯示，大學(xué)生群體對于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，超過67%的大學(xué)生用過分期消費(fèi)并且表示會(huì)考慮繼續(xù)使用。但伴隨著校園分期網(wǎng)站的迅猛發(fā)展，私人信息泄露、惡意騙貸、商品質(zhì)量、合同條款等問題的頻頻發(fā)生使得大學(xué)生們不得不更加謹(jǐn)慎地進(jìn)行消費(fèi)選擇。

綜合以上，我們可以看出，高校學(xué)生們對校園分期產(chǎn)品有著潛在的興趣與關(guān)注度。但與此同時(shí)，他們對這種新興交易方式的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與評估結(jié)果使得他們無法完全信任所有的分期產(chǎn)品。那么在這樣的背景條件下，校園分期產(chǎn)品的市場發(fā)展究竟該何去何從呢？

二、文獻(xiàn)綜述

針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入高校市場的發(fā)展現(xiàn)狀，胡瑞顯（2016）認(rèn)為，當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這片沃土的滋養(yǎng)下迅速成長，其中螞蟻花唄、京東校園白條、分期樂、趣分期等提供分期消費(fèi)的平臺(tái)已經(jīng)成為當(dāng)代大學(xué)生用來滿足消費(fèi)需求的首選，填補(bǔ)了大學(xué)生分期消費(fèi)市場的空白，并呈現(xiàn)出高速發(fā)展態(tài)勢。但夏露（2014）通過對高校市場的初期效益的問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有P2P平臺(tái)在高校市場的經(jīng)營效益差強(qiáng)人意，并沒有如預(yù)期當(dāng)中的那么理想。相比之下，孫亞偉（2016）的觀點(diǎn)則更為中庸：大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，具有龐大的消費(fèi)潛力，但資金缺乏以及經(jīng)濟(jì)來源較為單一等客觀條件在很大程度上限制了這種購買力。同時(shí)，大學(xué)生理財(cái)能力^差，信用意識(shí)淡薄，各種違約現(xiàn)象屢見不鮮，壞賬風(fēng)險(xiǎn)極高。所以，大學(xué)生消費(fèi)信貸分期，既存在業(yè)務(wù)優(yōu)勢與機(jī)遇，又有劣勢與威脅。

提到大學(xué)生消費(fèi)理念和理財(cái)方式等問題的時(shí)候，劉嘉灝（2014）的一些觀點(diǎn)也佐證了孫亞偉提出的想法：當(dāng)前，大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)教育在理財(cái)方面都比較淡泊，家長習(xí)慣于對孩子各種開支一手包辦，從而忽略了對孩子理財(cái)觀、價(jià)值觀等其他世界觀的教育，這也造成了大學(xué)生們理財(cái)意識(shí)缺乏的現(xiàn)實(shí)問題。與劉嘉灝的觀點(diǎn)相比較而言，郭靖鈺（2015）并不過多地關(guān)注大學(xué)生群體理財(cái)基礎(chǔ)薄弱的劣勢，相反，他更多的是看到了大學(xué)生們消費(fèi)理念的可塑性和成熟趨勢。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，高校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為也越來越普遍。王艷麗（2016）認(rèn)為，盡管互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在校園生活中已經(jīng)并不少見，但傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢依然不容小覷，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與傳統(tǒng)理財(cái)方式正在不斷的摩擦中相互融合，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具和新型金融產(chǎn)品牌的優(yōu)勢也在不斷的凸顯出來，吸引著新一輪的消費(fèi)者群體。

總體來看，國內(nèi)研究者們對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的大學(xué)生消費(fèi)、理財(cái)觀進(jìn)行了大量的研究，并取得了一定的成果。但校園分期產(chǎn)品作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的一支分流，出現(xiàn)時(shí)間較短，現(xiàn)有研究多集中于大學(xué)生理財(cái)方式的變化，而忽略了高校學(xué)生們消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變趨勢以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平的影響。此外，多數(shù)研究更是忽略了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身具備的優(yōu)劣特性、潛在風(fēng)險(xiǎn)對大學(xué)生消費(fèi)行為選擇甚至消費(fèi)觀念、消費(fèi)習(xí)慣帶來的影響。

三、消費(fèi)需求方對校園分期市場發(fā)展的影響

表3-1：

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（一）大學(xué)生年級分布對校園分期產(chǎn)品使用情況、接受程度的影響

表3-2：

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圖3-3：您對大學(xué)生分期付款進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度是？

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從表3-2可以看出，顯著性水平概率值為0.021，小于0.05，即南京高校大學(xué)生年級分布對校園分期產(chǎn)品的使用情況、接受程度有顯著影響，表明南京高校大學(xué)生是否接受分期交易有顯著的年級分布差異。

由于消費(fèi)心理進(jìn)化、消費(fèi)需求差異、信用認(rèn)知趨于成熟等因素，校園分期產(chǎn)品可能會(huì)對不同的年級階段的吸引力不同。隨著進(jìn)入大學(xué)校園后年級的增長，同學(xué)們的視野更加寬廣，思想更加成熟，需求不斷增加，對新事物的了解以及接受程度不斷提高。對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及分期交易方式很可能由最初的不能理解和排斥發(fā)展為以一種客觀、理性的態(tài)度審視其潛在風(fēng)險(xiǎn)和收益，甚至看好這類產(chǎn)品的前景及市場潛力。雖然人們的各種消費(fèi)心態(tài)和理念隨著時(shí)代的進(jìn)步在發(fā)生著潛移默化的改變，但是中國的宏觀環(huán)境以及文化背景根深蒂固。所以在多數(shù)情況下，風(fēng)險(xiǎn)中立者總是占據(jù)了絕大一部分的比重。分析以上圖表數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生群體中無論是哪一個(gè)年級階層，對校園分期產(chǎn)品持“一般”態(tài)度的調(diào)查對象占總樣本量的絕大多數(shù)。但與此同時(shí)，我們還可以看出，理論上的分析依然是不無道理的。從大一到大四年級，“很支持”的比例明顯呈上升趨勢，而“不能理解”的比例直線下降。這一數(shù)據(jù)變化意味著年級的分布對校園分期產(chǎn)品的接受程度產(chǎn)生一定影響，并且隨著年級的增長，對其市場的發(fā)展起著積極地推動(dòng)作用。

（二）月平均消費(fèi)額對校園分期產(chǎn)品使用情況、接受程度的影響

表3-4：

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圖3-5您對大學(xué)生分期付款進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度是？

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從表3-4可以看出，顯著性水平概率值為0.034，小于0.05，即南京高校大學(xué)生月均消費(fèi)水平對校園分期產(chǎn)品的使用情況、接受程度有顯著影響，表明南京高校大學(xué)生使用分期付款與否有顯著的月均消費(fèi)額差異。對于月均消費(fèi)費(fèi)額相對較少的學(xué)生群體來說，對分期交易“很支持”可能性會(huì)相對低一些，甚至是“不能理解”。月均消費(fèi)額與學(xué)生的日常需求呈正比，消費(fèi)水平較低的學(xué)生基本上或者很少會(huì)考慮額外的消費(fèi)方式，所以這樣的消費(fèi)習(xí)慣直接導(dǎo)致了該群體對校園分期產(chǎn)品這類超前消費(fèi)方式的關(guān)注和接受程度處于一種很低的層次。相對而言，中等消費(fèi)水平的學(xué)生更容易考慮校園分期交易，并且這一趨勢隨著消費(fèi)水平的上升而表現(xiàn)得更加明顯。但是，當(dāng)大學(xué)生的月均消費(fèi)額明顯超出調(diào)研區(qū)域的消費(fèi)水準(zhǔn)，達(dá)到很高的月消費(fèi)金額時(shí)，我們就要考慮此前分析過程中的理論依據(jù)是否已經(jīng)脫離“需求”的落腳點(diǎn)，并且涉及個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等其他因素。

（三）月生活費(fèi)盈余水平對校園分期產(chǎn)品使用情況、接受程度的影響

表3-6：

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圖3-7：您對大學(xué)生分期付款進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度是？

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通過對調(diào)查結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)方式較為理性，生活費(fèi)水平與實(shí)際消費(fèi)支出大多數(shù)處于一種均衡狀態(tài)。這意味著產(chǎn)生額外資金需求的可能性降低，毋庸置疑，這會(huì)直接導(dǎo)致該部分群體對校園分期產(chǎn)品的關(guān)注度處于停滯點(diǎn)。從表3-6可以看出，顯著性水平概率值為0.014，小于0.05，即南京高校大學(xué)生生活費(fèi)盈余狀況對校園分期產(chǎn)品的使用情況、接受程度有顯著影響，表明南京高校大學(xué)生選擇接受分期交易與否有顯著的生活費(fèi)盈余水平差異。月均消費(fèi)水平的衡量標(biāo)準(zhǔn)是一項(xiàng)絕對值，而生活費(fèi)盈余水平的選擇則是定性指標(biāo)，更有利于進(jìn)行相對分析。從以上數(shù)據(jù)結(jié)果可以分析得出，生活費(fèi)“有剩余”的同學(xué)相對而言“不能理解”分期產(chǎn)品的使用，而生活費(fèi)“不夠花”的同學(xué)往往會(huì)“很支持”分期交易，以此來滿足額外的消費(fèi)需求，解決月生活費(fèi)水平與消費(fèi)水平不均衡的問題。

四、產(chǎn)品供給方對校園分期市場發(fā)展的影響

表：4-1：

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（一）分期產(chǎn)品宣傳方式對校園分期產(chǎn)品使用情況、接受程度的影響

表4-2：

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圖4-3：您對大學(xué)生分期付款進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度是？

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在討論分期產(chǎn)品宣傳方式的過程中，商戶推薦和校園實(shí)質(zhì)上并沒有脫離廣告宣傳的范疇。但是考慮到校園市場營銷手段的特殊性，為了更好地區(qū)分各種推廣、宣傳方式的有效性，我們對此進(jìn)行了更為詳盡的的劃分。從表4-2可以看出，顯著性水平概率值為0.000，小于0.05，即校園分期產(chǎn)品推廣方式對校園分期產(chǎn)品的使用情況、接受程度有顯著影響，表明南京高校大學(xué)生是否接受分期交易有顯著的宣傳方式差異。毋庸置疑，廣告宣傳一向是市場營銷的主流推廣手段之一。然而除此之外，我們在數(shù)據(jù)中可以看出，校園、商戶推薦和朋友推薦三個(gè)方面依然各自占據(jù)了相當(dāng)一部分比重。這一現(xiàn)象來源于高校市場本身具備的特殊性。由于目標(biāo)市場的范圍可以很迅速、準(zhǔn)確地確定，其推廣手段也更加具有針對性，校園的團(tuán)隊(duì)自然更容易地組建和發(fā)展。而大學(xué)生群體的社交圈無疑更加容易傳播產(chǎn)品信息，這就導(dǎo)致“朋友推薦”這一營銷手段可以發(fā)揮地更加充分由此可以看出，以上除廣告宣傳以外的其他幾種推廣方式，在高校范圍內(nèi)的潛力是不容忽視的，通過進(jìn)一步的發(fā)展，可以顯著提高分期產(chǎn)品的關(guān)注以及接受程度。

（二）分期產(chǎn)品性質(zhì)及特征因素對校園分期產(chǎn)品使用情況、接受程度的影響

表4-4：

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圖4-5：您對大學(xué)生分期付款進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度是？

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大學(xué)生群體對分期付款消費(fèi)方式仍未盛行，但很明顯，分期付款概念已深入人心。分期產(chǎn)品性質(zhì)以及特征可以比喻為大多數(shù)的高校學(xué)生對校園分期產(chǎn)品的“第一印象”。從表4-4可以看出，顯著性水平概率值為0.252，大于0.05，即分期產(chǎn)品本身的條件、特征等對校園分期產(chǎn)品的使用情況、接受程度沒有顯著影響。但是我們依然可以依據(jù)圖表信息展開以下的具體分析：

對大學(xué)生分期付款消費(fèi)持有“一般”態(tài)度的同學(xué)們在考慮到底要不要選擇使用校園分期產(chǎn)品――買，還是不買？他們接受校園分期的最大壁壘是產(chǎn)品本身具有的安全水平是否合格。如果說部分的學(xué)生完全排斥、“不能理解”用分期付款的理念進(jìn)行超前消費(fèi)，那么抑制這個(gè)消費(fèi)者群體積極性的因素更多的就會(huì)是“可購買的商品種類”以及“分期數(shù)和利息”。分期付款的局限性在于，它很難應(yīng)用于所有的商品類型，例如一些小額商品往往不會(huì)采取分期的方式進(jìn)行營銷。在他們看來，有限的商品類型很難令他們對這種“非常規(guī)”的支付方式產(chǎn)生興趣和共鳴，甚至有可能會(huì)帶來一些額外的麻煩。而τ凇昂苤С幀狽制誚灰祝尤其是對針對大學(xué)生消費(fèi)群體而推廣的校園分期產(chǎn)品有很高的關(guān)注和興趣的一部分學(xué)生來說，“申請流程的難易程度”就至關(guān)重要。他們已經(jīng)接受或者希望在需要的時(shí)候進(jìn)行分期付款，但如果申請流程太過耗費(fèi)時(shí)間和精力的話，也許就會(huì)選擇放棄。

（三）分期產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與評估對校園分期產(chǎn)品使用情況、接受程度的影響

表4-6：

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圖4-7：您對大學(xué)生分期付款進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度是？

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學(xué)生們對校園分期交易的擔(dān)憂主要有惡意騙貸、個(gè)人信息泄露、高額手續(xù)費(fèi)、分期賬號(hào)管理風(fēng)險(xiǎn)等。從表4-6可以看出，顯著性水平概率值為0.007，小于0.05，即南京高校大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和評估水平對校園分期產(chǎn)品的使用情況、接受程度有顯著影響，表明南京高校大學(xué)生接受分期交易有顯著的風(fēng)險(xiǎn)因素差異。

而實(shí)際上，在同學(xué)的普遍認(rèn)知中，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的一大弊端就是信息泄露問題，其次就是屢次被媒體曝光的高利貸現(xiàn)象。消費(fèi)者行為理論同樣適用于高校大學(xué)生。大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，消費(fèi)需求很大但消費(fèi)能力不足，同時(shí)這個(gè)群體的經(jīng)濟(jì)、時(shí)尚嗅覺又極其敏銳，在互聯(lián)網(wǎng)普及和信息快速流通的時(shí)代下，他們能夠快速捕捉那些優(yōu)質(zhì)的商業(yè)信息，盡可能的保證自己利益的最大化。高額的利息率和手續(xù)費(fèi)無疑會(huì)使他們對分期交易的消費(fèi)習(xí)慣望而卻步，繼而尋求更為合適的交易方式。而這些存在于潛意識(shí)里面的風(fēng)險(xiǎn)因素也是制約著大學(xué)生群體對校園分期產(chǎn)品接受、理解程度進(jìn)一步提升的重大阻礙。

五、結(jié)論與建議

本研究以南京高校為例，側(cè)重于大學(xué)生消費(fèi)群體，立足微觀視角，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)分析方法，對校園分期產(chǎn)品的被接受程度進(jìn)行實(shí)證分析研究。通過大量的理論和實(shí)證分析，我們認(rèn)為，大學(xué)生的年級、月均消費(fèi)額、生活費(fèi)盈余水平以及分期產(chǎn)品的宣傳方式、性質(zhì)特征、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素分別從需求、供給兩個(gè)層面決定了大學(xué)生群體的消費(fèi)理念和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況，從而影響著校園分期產(chǎn)品市場的發(fā)展。以需求方（大學(xué)生消費(fèi)群體）為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行分析，他們擁有較強(qiáng)的接受校園分期交易產(chǎn)品的潛在需求與意愿，而且大學(xué)生消費(fèi)心理特征中的好奇和從眾心理，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力中的低風(fēng)險(xiǎn)偏好等，都為分期交易平臺(tái)進(jìn)駐高校校園提供了更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。從產(chǎn)品供給方的角度來看，一家成功的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常都會(huì)以用戶體驗(yàn)至上，充分利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為不同的消費(fèi)群體量身定制一套最為契合的金融服務(wù)體系，其中，營銷手段和宣傳方式、產(chǎn)品本身的條件特征、消費(fèi)者對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評估水平等等，都是影響著客戶群對產(chǎn)品接受程度的重要因素。

據(jù)此，我們向分期業(yè)務(wù)公司提出了如下的一些建議：

首先，考慮到高校市場的特殊性，建議分期產(chǎn)品的宣傳方式可以針對不同的年級階層展開更為契合的營銷推廣，建立符合學(xué)生校園經(jīng)濟(jì)生活規(guī)律的線上線下宣傳途徑。從此次調(diào)查結(jié)果來看，仍有不少學(xué)生對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品并不了解。但是，大學(xué)生群體消費(fèi)可塑性強(qiáng)，消費(fèi)心理尚且處于發(fā)展成熟階段，如果聚焦高校產(chǎn)品市場，通過合適的渠道加以宣傳，讓更多的學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)，市場的潛力將會(huì)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的購買力。其中校園（招收本校學(xué)生兼職）和朋友推薦的宣傳方法可以進(jìn)一步地發(fā)展并推向成熟完善。

其次，一件產(chǎn)品是否能夠引起消費(fèi)者的興趣無疑是至關(guān)重要的，分期產(chǎn)品公司應(yīng)該努力優(yōu)化產(chǎn)品條件，如提高安全性和信用度、豐富可分期產(chǎn)品種類、保障供貨產(chǎn)品質(zhì)量、簡化申請流程等，繼而提升大學(xué)生消費(fèi)群體對此類交易方式的接受、理解程度。從大學(xué)生的消費(fèi)心理特征為切入點(diǎn)進(jìn)行分析，他們的好奇心理和從眾心理較為突出，接受能力較強(qiáng)，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用和接受較為容易。但也正是由于這個(gè)原因，所以從客戶忠誠度來看待市場份額的穩(wěn)定性就不盡如人意了。大學(xué)生的轉(zhuǎn)化成本并不是很高，所以忠誠度較低，較為容易接受各種品種的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。那么分期業(yè)務(wù)公司如何占據(jù)可觀的市場份額之后仍能維持可持續(xù)發(fā)展呢？從分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的結(jié)構(gòu)中可以看出，數(shù)碼電子產(chǎn)品占的比例很高，這類產(chǎn)品的消費(fèi)具有高額低頻的特征，對平臺(tái)的發(fā)展極為不利。為了解決這一問題，應(yīng)該開發(fā)更多低額高頻的消費(fèi)場景，培養(yǎng)種子客戶，增加客戶粘性。例如，分期樂目前就為大學(xué)生群體提供3000元以下的小額消費(fèi)借款，用戶可以在平臺(tái)上選擇話費(fèi)充值、校園卡轉(zhuǎn)賬、餓了么點(diǎn)餐等服務(wù)，消費(fèi)場景的不斷完善將帶來客戶忠誠度的大幅提升。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)無法被忽略以及輕視，而校園分期產(chǎn)品在實(shí)際交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題可能不單單只是涉及某一方面。所以，公司需要建立起全面、徹底的分期交易風(fēng)險(xiǎn)評估、監(jiān)控、規(guī)避流程，以增強(qiáng)消費(fèi)者的信心和安全感。此外，分期業(yè)務(wù)公司需要積極響應(yīng)國家在互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)領(lǐng)域的相關(guān)政策，切實(shí)做好內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)評估，配合有關(guān)部門的監(jiān)察監(jiān)管工作，完善業(yè)務(wù)流程和安全信用機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

[1]王文超.《淺析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)》.財(cái)經(jīng)研究，2016.

[2]夏露，朱杰，俞鴻源，施學(xué)佳，陳強(qiáng).《具有高校特色的 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)初期經(jīng)營模式的探索》.財(cái)經(jīng)縱覽，2014.

[3]孫亞偉，孫英雋.《基于SWOT分析模型的互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生消費(fèi)信貸分期問題研究》.DOI：10.16653/ki.32-1034/f.2016.01.054 2016.

[4]王麗艷，朱靜依，薛蓉薇.《觀念與方式的影響研究》.Practical Research工作研究，201513842005Y 2016.

[5]吳奇.《互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式的探討》武昌工學(xué)院 湖北 武漢 430000職業(yè)教育 2014

[6]《互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響》郭靖鈺 楊浩浩 白玉 劉同君 陳曉榮 （安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 安徽?蚌埠）金融 / 投資 《合作經(jīng)濟(jì)與科技》 No.11s 2015.

[7]《大學(xué)生新興消費(fèi)觀念與理財(cái)意識(shí)調(diào)查分析》魏春剛（黑龍江科技大學(xué)，哈爾濱 150022）2016.

[8]《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的博弈分析》胡瑞顯，孫英雋（上海理工大學(xué) 管理學(xué)院，上海 200093）2016文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-5919（2016）02-0062-05DOI：10.13691/23-1539/f.2016.02.022.

[9]《大W生涉足“互聯(lián)網(wǎng)金融”現(xiàn)象的透析及對教育工作的啟示》李進(jìn)付〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A〔文章編號(hào)〕1003-6547（2014）09-0150-06 2014.

[10]張霄.《大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品比較研究》.安徽大學(xué)，2016.

[11]王影.《互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下重慶高校大學(xué)生理財(cái)方式研究――以重慶大學(xué)和重慶師范大學(xué)為例》，2016.

[12]《淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊憽佛堼埾龋握芑?文章編號(hào)：1004-9487（2016）01-0034-03 DOI：10.13298/ki.ftat.2016.01.007.

篇2

關(guān)鍵詞：限購；房地產(chǎn)市場；非理

中圖分類號(hào)：C9133文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-723X（2012）09-0052-05

長時(shí)間以來，由于房地產(chǎn)自身的特點(diǎn)，注定其在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。應(yīng)該說房地產(chǎn)市場是一個(gè)充分競爭的市場，參與市場的房產(chǎn)企業(yè)既有全國性企業(yè)也有地方性企業(yè)；既有國有企業(yè)也有私營企業(yè)。由于資源的稀缺性，如鋼材水泥等建筑材料價(jià)格不斷上漲，特別是土地價(jià)格的飛速上漲直接導(dǎo)致了房價(jià)的迅速上漲，許多地方土地收入成為地方財(cái)政收入的主要形式。高房價(jià)引起了一系列的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題，它一方面影響房地產(chǎn)自身，使房地產(chǎn)市場存在嚴(yán)重的泡沫，最終影響銀行信貸，從而產(chǎn)生影響金融市場穩(wěn)定的因素。另一方面，高房價(jià)使許多人買不起房，調(diào)查顯示，我國有至少80%以上的人買不起房，因此，人們對于房價(jià)降價(jià)的呼聲越來越高。為了防范金融市場風(fēng)險(xiǎn)和提高人們生活水平，政府推出了限購政策。

一、房地產(chǎn)市場非理表現(xiàn)

（一）需求產(chǎn)生階段：從眾消費(fèi)行為和攀比消費(fèi)行為

從眾消費(fèi)行為是指在群體壓力面前，消費(fèi)者在消費(fèi)行為中自覺不自覺地以群體中的其他消費(fèi)者為參照對象，做出與多數(shù)消費(fèi)者一致的消費(fèi)行為或者反應(yīng)傾向。[1]（P1005-1013）一旦在房產(chǎn)消費(fèi)中消費(fèi)者從眾消費(fèi)，就會(huì)出現(xiàn)一下兩種惡果：一方面超出了自己的支付能力，產(chǎn)生嚴(yán)重的債務(wù)負(fù)擔(dān)；另一方面，所購房子不符合自己的實(shí)際需求，造成了房屋的空置和資源的浪費(fèi)。

攀比心理是一種不滿足于現(xiàn)狀，不甘落后于他人而想擁有甚至超越他人的心理意識(shí)。這種行為一般表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面攀比消費(fèi)是一種炫耀心理，這實(shí)際上是一種超越自我客觀價(jià)值的自我虛構(gòu)，表現(xiàn)在生活消費(fèi)領(lǐng)域，就是對物質(zhì)生活的高欲望。在大多數(shù)人買不起房子的時(shí)候購買房產(chǎn)，以此來提高自己在社會(huì)中的地位和顯示自己的社會(huì)價(jià)值，以求得自尊的滿足和心理的平衡。另一方面，攀比消費(fèi)是一種求異心理，就是要通過外在物質(zhì)的東西來體現(xiàn)自己的與眾不同，甚至以叛逆式的標(biāo)新立異的奇特行為，來向人們顯示自己的存在，花明天的錢圓今天的夢，在群體模仿式的消費(fèi)行為中滋生壓倒對方而求獨(dú)領(lǐng)的畸形心理和行為，從而產(chǎn)生攀比消費(fèi)行為。

（二）收集評價(jià)信息階段：觀望消費(fèi)行為

觀望原指以置身事外的態(tài)度去看待事態(tài)的發(fā)展，所以消費(fèi)者更愿意持有貨幣等待他們認(rèn)為的最好消費(fèi)時(shí)機(jī)，所謂錢在手心不慌。這樣就產(chǎn)生了一個(gè)問題，怎樣判斷好的消費(fèi)時(shí)機(jī)。按照市場供求的一般規(guī)律，當(dāng)某種商品價(jià)格上漲時(shí)人們會(huì)減少這種商品購買，由于需求的減少，當(dāng)房價(jià)上漲時(shí)，人們會(huì)有一個(gè)這樣的預(yù)期，房價(jià)還會(huì)上漲，所以就會(huì)選擇購買，而當(dāng)所有的人都這樣認(rèn)為時(shí)，整個(gè)市場的需求量就會(huì)增加，而需求的增加又加速了房價(jià)的上漲。在當(dāng)前限購的情況下，房價(jià)出現(xiàn)了松動(dòng)，許多地方房價(jià)已經(jīng)下降，正如人們不希望看到的那樣，人們依舊持幣觀望，并沒有帶來房地產(chǎn)市場的復(fù)蘇。2011年人們沒有看到往年的“金九銀十”，反而是房產(chǎn)市場迎來了一輪又一輪的寒冬。

（三）購買決策階段：超前性消費(fèi)行為和滯后性消費(fèi)行為

超前消費(fèi)是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費(fèi)行為，它以追求享樂為目的，以消費(fèi)高品牌、高檔次的商品為特點(diǎn)，是一種不顧生產(chǎn)發(fā)展的可能和家庭收入的多少而不計(jì)后果的消費(fèi)方式。[2]（P24-27）這種消費(fèi)行為反映在房地產(chǎn)市場就是購房者嚴(yán)重超出自己的支付能力的情況下堅(jiān)持要購買房產(chǎn)，從而給自己的工作和生活帶來巨大的壓力，使自己成為房奴，擾亂自己正常的生活。它不僅會(huì)敗壞社會(huì)風(fēng)氣，也會(huì)在經(jīng)濟(jì)上造成虛假社會(huì)需求，更會(huì)妨礙市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。相反的，另一種極端是滯后性消費(fèi)，也就是說持幣觀望到了另一極端，在這種情況下，消費(fèi)者往往信奉買房不如租房，他們認(rèn)為現(xiàn)代我國《物權(quán)法》規(guī)定房地產(chǎn)使用期限為70年，過了70年之后房地產(chǎn)又不是自己的了，所以這些人寧愿租房也不購買。我們知道，消費(fèi)對生產(chǎn)具有反作用，滯后性消費(fèi)行為實(shí)際上是掩蓋了正常的市場需求。

（四）購后行為階段：投機(jī)性消費(fèi)行為

近幾年，中國房地產(chǎn)市場因需求拉動(dòng)而一路高歌猛進(jìn)，房價(jià)快速上漲，引發(fā)了各路炒家介入房地產(chǎn)市場，短期投入，炒高房價(jià)，擇時(shí)出手，獲取暴利。香港中文大學(xué)教授、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平先生認(rèn)為，中國有四大類資金投入房地產(chǎn)市場：家庭存款；企業(yè)不投資資金；受賄款；國際熱錢。這些資金大量進(jìn)入房地產(chǎn)市場后，加速了房價(jià)的拉升。例如：深圳、廣州等城市由于炒家的介入 ，2006年底至2007年上半年，房價(jià)飆升，不到一年時(shí)間，房價(jià)上漲一倍以上；2010年海南建國際旅游島政策出臺(tái)之后，房地產(chǎn)價(jià)格增長了3倍。隨著國家一系列宏觀調(diào)控政策的出臺(tái)，嚴(yán)打房地產(chǎn)市場炒家，深圳房價(jià)快速回落，投機(jī)炒房受到有效抑制。但是，任何市場都有投機(jī)行為，只要有獲利機(jī)會(huì)，炒房者仍然會(huì)擇機(jī)入市。

二、房地產(chǎn)市場非理性消費(fèi)行為的假設(shè)

眾所周知，在房地產(chǎn)市場上，人們的消費(fèi)行為決定了房地產(chǎn)市場的興衰，而影響消費(fèi)者行為的主要因素是政策引導(dǎo)、非理性消費(fèi)行為和人們對于市場的預(yù)期，為此可以從以下幾方面進(jìn)行假設(shè)：

篇3

關(guān)鍵詞：女性傳統(tǒng)婚服；消費(fèi)者；市場

中圖分類號(hào)：TS941.1 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

A Study on Traditional Female Wedding Dress from the Perspective of the Modern Consumer Market

Abstract： Traditional Chinese female wedding dresses can no longer meet the needs of consumers. Although they still have the potential for further development， they face great challenges from western wedding culture and dress. Market research shows that traditional Chinese female wedding dresses still have great development potential， and their future development should be oriented to diversification， sophistication and personalization and seek for innovative development mode on the premise of adhering to own characteristics. Key words： traditional female wedding dress； consumer； market

我國女性婚服屬于禮服的一種，是在婚禮中為匹配婚俗而穿的服裝，亦是表達(dá)情感的重要方式之一。雖然現(xiàn)代女性可自選婚服，雖然在婚服市場中西式婚服影響較大，但女性傳統(tǒng)婚服卻因其獨(dú)有的特質(zhì)和文化內(nèi)涵而獨(dú)樹一幟。現(xiàn)代女性在選擇傳統(tǒng)婚服時(shí)雖很謹(jǐn)慎，但選擇傳統(tǒng)婚禮的女性卻在逐年增多。

伴隨近年傳統(tǒng)婚禮需求的增長，女性傳統(tǒng)婚服的影響也在逐日顯現(xiàn)。基于現(xiàn)代消費(fèi)市場與女性傳統(tǒng)婚服的研究主要從以下幾個(gè)方面展開：現(xiàn)代女性對傳統(tǒng)婚服的了解程度；在現(xiàn)代社會(huì)女性傳統(tǒng)婚服復(fù)興的必要性；現(xiàn)代女性消費(fèi)者在婚禮中選擇傳統(tǒng)婚服的意愿程度；女性傳統(tǒng)婚服的選擇渠道；現(xiàn)代女性選擇傳統(tǒng)婚服的意愿度；現(xiàn)代女性心目中傳統(tǒng)婚服的理想式樣；現(xiàn)代女性對傳統(tǒng)婚服式樣的選擇傾向性。

1 現(xiàn)代女性消費(fèi)者與女性傳統(tǒng)婚服

在現(xiàn)代女性消費(fèi)者對傳統(tǒng)婚服了解程度的調(diào)研中， 1.6%的被調(diào)查者認(rèn)為自身對傳統(tǒng)婚服非常了解，65.6%的被調(diào)查者認(rèn)為部分了解，另有32.8%的被調(diào)查者認(rèn)為并不了解。實(shí)際上，只有少數(shù)年輕女性對傳統(tǒng)婚服非常了解，現(xiàn)代年輕女性對傳統(tǒng)婚服的認(rèn)知程度還普遍偏低。在現(xiàn)代社會(huì)復(fù)興女性傳統(tǒng)婚服的必要性方面，39.3%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要，55.7%的被調(diào)查者持無所謂態(tài)度，另有4.6%的被調(diào)查者認(rèn)為無必要性。調(diào)查顯示，只有為數(shù)不多的被調(diào)查者對復(fù)興女性傳統(tǒng)婚服持反對意見。從歷史的角度看，每個(gè)國家都有符合自身文化信仰的傳統(tǒng)服飾，而婚服則更具象征意義，這是否意味著在未來的研發(fā)中不用特別考慮當(dāng)今社會(huì)的穿著習(xí)慣。在女性消費(fèi)者選擇穿著傳統(tǒng)婚服參加婚禮的意愿度調(diào)研中，82%的被調(diào)查者明確表示愿意穿著。即使對女性傳統(tǒng)婚服與中式禮服對比中，亦可發(fā)現(xiàn)有57.4%的被調(diào)查者選擇了傳統(tǒng)婚服，這兩項(xiàng)有著較高比率的統(tǒng)計(jì)結(jié)果頗為出乎意料，而且正是在女性傳統(tǒng)婚服選擇余地較小的現(xiàn)實(shí)環(huán)境下得出的。不管是怎樣的原因，這意味著現(xiàn)代年輕女性消費(fèi)者對傳統(tǒng)婚服的內(nèi)在認(rèn)可。然而在婚服市場中，婚紗更具實(shí)際吸引力，市場中既有一般的婚紗品牌也有知名品牌，在全國也有婚紗聚集地，亦有更多的女性消費(fèi)者傾向于對婚紗的選擇，而且在這一點(diǎn)上女性傳統(tǒng)婚服要弱化許多。這表明，部分女性消費(fèi)者對傳統(tǒng)婚服雖內(nèi)心認(rèn)可，但在實(shí)際購買時(shí)還是更傾向于婚紗。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，雖然也有為數(shù)不少的女性對傳統(tǒng)婚服表現(xiàn)出較強(qiáng)的購買意愿，但在實(shí)際購買中缺少果斷。

在女性消費(fèi)者對傳統(tǒng)婚服購買渠道的調(diào)研中，有50.6%的被調(diào)查者選擇了電視，被調(diào)查者表明她們多關(guān)注古裝電視劇，這不僅因?yàn)閯≈蟹椫谱骶溃餍堑膮⑴c也有很強(qiáng)的吸引力。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有17.7%的被調(diào)查者選擇了互聯(lián)網(wǎng)。被調(diào)查者表明，在網(wǎng)上既可看到全國范圍的傳統(tǒng)婚禮報(bào)道，也可看到明星穿著傳統(tǒng)婚服參加婚禮的影視圖片，而選擇報(bào)紙、雜志、婚博會(huì)和朋友推薦的比例大幅走低。在對心中理想的傳統(tǒng)婚服樣式的調(diào)研中，47.1%的被調(diào)查者認(rèn)為旗袍仍是不錯(cuò)的婚服樣式，而選擇褂裙和明制婚服的分別為24.5%和20.6%，后兩者的選擇比例并不算低，這或同這兩種婚服距現(xiàn)代較近有關(guān)，而旗袍因其更為符合女性曲線美而受到歡迎。不過在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，選擇周制婚服的比率僅為4.9%，這同周制婚服年代距現(xiàn)代久遠(yuǎn)有關(guān)。另有2.9%的被調(diào)查者選擇唐制婚服，究其原因或是因?yàn)樘浦苹榉那嗑G色同現(xiàn)代婚禮的大紅之色背離。在對傳統(tǒng)婚服樣式選擇的傾向性調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，選擇旗袍者為53.2%，選擇明制婚服及褂裙者均為21.5%，選擇周制婚服者為2.5%，選擇唐制婚服者有1.3%。如果將這一調(diào)查結(jié)果同被調(diào)查者心中理想的傳統(tǒng)婚服樣式比較，選擇周制婚服、唐制婚服及褂裙的人數(shù)有所減少，而選擇明制婚服和旗袍的人數(shù)有所增加，這或同鳳冠霞帔更能營造傳統(tǒng)婚禮氛圍有關(guān)。而旗袍因其獨(dú)有的特色以及對女性身體曲線的展示而被認(rèn)可。結(jié)合調(diào)研，在現(xiàn)代婚禮中新娘雖更傾向于婚紗、褂裙或旗袍，但女性傳統(tǒng)婚服中的周制和明制婚服亦被為部分現(xiàn)代女性認(rèn)可，國人婚禮帶有強(qiáng)烈的民族特色這一根基未有太大改變。

2 現(xiàn)代婚服市場與女性傳統(tǒng)婚服

據(jù)2013年資料，我國年均結(jié)婚人數(shù)超超過2 500萬，年均婚禮開銷超過數(shù)千億。然而我國女性傳統(tǒng)婚服卻面臨西式婚禮文化與西式婚服的沖擊，其發(fā)展仍需要時(shí)間的孕育。不過，伴隨現(xiàn)代消費(fèi)者對傳統(tǒng)婚禮需求的增強(qiáng)以及我國傳統(tǒng)文化的復(fù)興，女性傳統(tǒng)婚服消費(fèi)也表現(xiàn)出其增強(qiáng)勢頭。在對女性消費(fèi)者如何獲得傳統(tǒng)婚服市場渠道的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，以租賃渠道獲得傳統(tǒng)婚服者為29.5%，由長輩傳承獲得者為23%，通過購買獲得者為45.9%，通過定制方式獲得者為1.6%。可以看出婚服市場依然是現(xiàn)代女性獲取傳統(tǒng)婚服的主要渠道。在對女性消費(fèi)者購買傳統(tǒng)婚服的費(fèi)用調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，如以3 000元為基準(zhǔn)線，有91.8%的被調(diào)查者表明她們更愿在 3 000元內(nèi)的費(fèi)用購買傳統(tǒng)婚服（2013年標(biāo)準(zhǔn)），只有8.2%被調(diào)查者愿意支出3 000元以上的費(fèi)用，而愿意支付5 000元以者不到4%。雖然女性傳統(tǒng)婚服市場有其增長潛力，但消費(fèi)者的購買意愿則集中于中低價(jià)格傳統(tǒng)婚服，對較高價(jià)格傳統(tǒng)婚服只有少數(shù)被調(diào)查者表示能夠接受，更多的消費(fèi)者希望能以合適的價(jià)格買到心儀的傳統(tǒng)婚服。

在對婚服市場的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，單純銷售女性傳統(tǒng)婚服的商家并不很多，只有為數(shù)不多的商家在銷售旗袍和褂裙。除網(wǎng)絡(luò)銷售外，實(shí)體店銷售女性傳統(tǒng)婚服的亦不多，而且分布不夠集中，多是在銷售婚紗的同時(shí)兼顧傳統(tǒng)統(tǒng)婚服的銷售，且規(guī)模有限，消費(fèi)者可選擇余地不大。在實(shí)體店和租賃店方面，在婚服市場中專門銷售女性傳統(tǒng)婚服的不多，多為旗袍和褂裙。出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，一些店鋪在銷售旗袍和褂裙的同時(shí)還銷售著其他禮服，很多消費(fèi)者還是無法在現(xiàn)代市場中買到其他樣式的傳統(tǒng)婚服。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)代市場中專門銷售旗袍和褂裙的品牌企業(yè)亦不多見，租賃女性傳統(tǒng)婚服的也不多。雖然婚服市場也有女性傳統(tǒng)婚服的租賃，但款式不多、做工不高，無論是周制婚服、唐制婚服還是明制婚服都不很理想。因此總體來看，我國女性傳統(tǒng)婚禮服已出現(xiàn)分化趨勢，高低兩端產(chǎn)品趨多，中端產(chǎn)品空間尚小，亦缺少適合于普通大眾消費(fèi)者的中端產(chǎn)品，這就使得在當(dāng)前婚服市場中婚紗仍占據(jù)主導(dǎo)地位。如從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，這并不符合現(xiàn)代女性對傳統(tǒng)婚服的個(gè)性化需求特點(diǎn)。

篇4

關(guān)鍵詞：全額資金管理績效評價(jià)非現(xiàn)場審計(jì)方法

自2009年實(shí)施全額資金管理改革以來，農(nóng)行各分支行目前已基本實(shí)現(xiàn)差額資金管理模式向全額資金管理模式的轉(zhuǎn)變。本文研究目的：一是通過對農(nóng)行某分行實(shí)行全額資金管理模式后資金運(yùn)營效益進(jìn)行測算，探討與現(xiàn)行全額資金管理模式相適應(yīng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，幫助經(jīng)營行提升價(jià)值創(chuàng)造能力；二是吸收內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移計(jì)價(jià)（FTP）理念，編制非現(xiàn)場審計(jì)方法，對經(jīng)營行資產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)務(wù)收支及市場交易等各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行績效評價(jià)，為下一步開展績效評價(jià)非現(xiàn)場分析打下基礎(chǔ)。

一、全額資金管理模式概述

即以效益成本為主線，建立資金營運(yùn)中心的組織模式；實(shí)施資金全額集中、統(tǒng)一調(diào)配的管理模式；完善劃分類別、分別定價(jià)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移計(jì)價(jià)（FTP）機(jī)制，以此完善資產(chǎn)負(fù)債管理的微觀基礎(chǔ)，提高資金配置的決策層次、優(yōu)化資金配置效率；同時(shí)充分發(fā)揮價(jià)格機(jī)制的信號(hào)作用，傳導(dǎo)總、分行經(jīng)營戰(zhàn)略，引導(dǎo)各行經(jīng)營行為，優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，提高全行市場應(yīng)變能力和資金營運(yùn)綜合效益。其具體管理模式為：

（一）資金來源全額集中。即各分支行所有資金來源，包括各項(xiàng)存款、同業(yè)存款、財(cái)政性存款、應(yīng)付賬款、委托及業(yè)務(wù)、利潤及所有者權(quán)益等全部集中到一級分行管理，并對應(yīng)生成內(nèi)部計(jì)價(jià)上存，即按FTP中的賣出資金價(jià)格獲得上級行利息收入。

（二）資金運(yùn)用統(tǒng)一配置。即根據(jù)全行資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)，在綜合考慮全行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對轄屬分支行各項(xiàng)貸款、存放同業(yè)、應(yīng)收利息、委托及資產(chǎn)業(yè)務(wù)、固定資產(chǎn)、在建工程、無形資產(chǎn)占款等統(tǒng)一配置資金，并對應(yīng)生成內(nèi)部計(jì)價(jià)借款，即各轄屬分支行按FTP中的買入資金價(jià)格向上級行支付利息。

（三）轉(zhuǎn)移產(chǎn)品體系分類計(jì)價(jià)。實(shí)施全額資金管理模式后，總行對所有資金來源和資金運(yùn)用按照業(yè)務(wù)種類與性質(zhì)進(jìn)行分類設(shè)計(jì)，并對每類產(chǎn)品按期限設(shè)置相應(yīng)的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格，在分類的基礎(chǔ)上將各類產(chǎn)品與資產(chǎn)負(fù)債表中的會(huì)計(jì)科目建立對照關(guān)系，涵蓋資產(chǎn)負(fù)債表所有會(huì)計(jì)科目。

（四）內(nèi)部轉(zhuǎn)移計(jì)價(jià)納入利潤核算。實(shí)行全額資金管理模式后，利潤核算由原來的資產(chǎn)負(fù)債兩條線核算轉(zhuǎn)變?yōu)榘促Y產(chǎn)負(fù)債和內(nèi)部計(jì)價(jià)綜合核算，即貸款利息收入、貸款轉(zhuǎn)移成本、存款利息支出、存款轉(zhuǎn)移收入。全行凈利息收支將取決于資產(chǎn)負(fù)債類產(chǎn)品利率與其對應(yīng)的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格凈利差之和。

二、實(shí)行全額資金管理對某分行經(jīng)營績效的影響

以農(nóng)行某分行為例，在其實(shí)施全額資金管理并推行FTP內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移計(jì)價(jià)后，其經(jīng)營績效發(fā)生了以下變化。

（一）在全額資金管理模式下，由于該行活期存款占比上升、定期存款占比下降，使得該行存款資金整體付息率下降，與此同時(shí)資金的FTP賣出價(jià)格上升，由此提高了該行存款凈利差水平，存款績效顯著提升。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：2010年末，該分行存款總量1809.51億元,其中活期存款占比58.96%,較年初上升2.62個(gè)百分點(diǎn),定期存款占比41.04%,較年初下降2.62個(gè)百分點(diǎn);按現(xiàn)行存款利率水平（活期0.36%、一年定期2.5%）和FTP買入價(jià)格(活期2.3%、一年定期2.85%)測算,活期存款利差1.94%比一年期存款利差0.35%高出1.59個(gè)百分點(diǎn),即分行活期存款每增加1個(gè)百分點(diǎn),可增加FTP利差收入2877萬元（1809.51*1%*1.59%）,增加2.62個(gè)百分點(diǎn)即可增加FTP利差收入7538萬元。

（二）在全額資金管理模式下，由于該分行構(gòu)建了多層次資產(chǎn)組合，大力發(fā)展票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、買入返售等凈利差水平較高的金融市場業(yè)務(wù)，從而提高了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：按照總行人民幣資金FTP價(jià)格表，2010年該分行辦理票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)所需資金的FTP買入均價(jià)為2.85%,而票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)收益率在3.03%左右,兩者凈利差為0.18%，全行2010年累計(jì)辦理商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易達(dá)2070億元，實(shí)現(xiàn)凈利差收入3.77億元。該分行票據(jù)中心在僅5人、產(chǎn)生的直接費(fèi)用為44萬元的情況下，創(chuàng)造了人均凈利潤2200萬元、人均經(jīng)濟(jì)增加值297萬元的歷史最好成績。

(三)該分行中長期貸款占比短期內(nèi)難以下降，資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配較嚴(yán)重，這種狀況在全額資金管理模式下將直接降低該分行經(jīng)營績效。調(diào)研發(fā)現(xiàn)：截止2010年末，該分行活期存款占全部存款總量58.96%，較年初上升2.62個(gè)百分點(diǎn)；而分行中長期貸款占比高達(dá)81.65%，較年初上升5.28個(gè)百分點(diǎn)，短期資金來源(其FTP計(jì)價(jià)收入2.3%)支撐了長期資金運(yùn)用(其FTP計(jì)價(jià)支出高達(dá)3.15%-3.75%)，這種現(xiàn)行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)與目前FTP價(jià)格導(dǎo)向不相適應(yīng)的狀況直接導(dǎo)致了資金來源系統(tǒng)內(nèi)收入增幅低于資金運(yùn)用系統(tǒng)內(nèi)支出增幅，逐月系統(tǒng)內(nèi)凈收支呈下降趨勢。

（四）在全額資金管理模式下，“年末激增、年初陡降”的資金慣性發(fā)展格局不僅會(huì)對該分行這類借差行形成多繳存準(zhǔn)備金和月初存款資金迅速流失的雙重壓力，而且會(huì)造成不必要的經(jīng)營虧損。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：該分行增量存貸差資金在11月末僅為38億元，年末激增至180.8億元，2011年年初大部分則被劃出。存款增長的大幅波動(dòng)，形成繳存總行資金的短期占用，按存款流失100億元測算，將造成繳存準(zhǔn)備金24.5億元的短期占用。在該分行目前借差行局面下，須向總行申請系統(tǒng)內(nèi)借款以保證全行資金短期流動(dòng)性,按總行現(xiàn)行三個(gè)月系統(tǒng)內(nèi)借款利率2.25%和繳存準(zhǔn)備金上存利率1.62%軋差測算，該筆短期資金占用將形成1543萬元(24.5億元*0.63%)的虧損。

（五）2011年9月21日總行與一級分行之間正式實(shí)施人民幣全額資金管理后會(huì)造成分行經(jīng)營利潤急劇縮水。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：截止2010年末，該分行各項(xiàng)資金占用達(dá)747億元,其中人行存款、現(xiàn)金庫存及應(yīng)收暫付款項(xiàng)等非生息資產(chǎn)余額達(dá)到8.5億元,按其對應(yīng)的現(xiàn)行FTP資金占用價(jià)格測算，如果總行對一級分行實(shí)施全額資金管理，2010年該分行將減少利潤6.7億元，如果不考慮資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)變動(dòng)，預(yù)計(jì)對2011年的利潤影響將達(dá)到9.6億元。

三、FTP價(jià)格導(dǎo)向下理想的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

通過上述測算分析發(fā)現(xiàn)：在現(xiàn)行資金營運(yùn)管理模式下，合理的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)應(yīng)是一種與FTP價(jià)格導(dǎo)向相匹配的資產(chǎn)負(fù)債產(chǎn)品集合，即這些產(chǎn)品的利率與FTP價(jià)格對比的結(jié)果能實(shí)現(xiàn)較好的經(jīng)營效益。具體來說：

一是增加短期資產(chǎn)負(fù)債產(chǎn)品占比。對活期存款占比較高且增長穩(wěn)定、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整較快且中短期貸款增長較多的分支行，由于上級行對其存款資金買入價(jià)格的提升和貸款資金賣出價(jià)格的降低，使得其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)效益大幅度提高；

二是鼓勵(lì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。在全額資金管理模式下，各項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的FTP資金占用價(jià)格均不相同，經(jīng)營行只需通過資產(chǎn)市場收益率與其FTP資金占用價(jià)格對比就能找到提高本行價(jià)值創(chuàng)造能力的業(yè)務(wù)品種，在實(shí)施有效經(jīng)營的基礎(chǔ)上達(dá)到優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)、提高市場應(yīng)變能力的目標(biāo)；

三是降低財(cái)務(wù)支出及非生息資產(chǎn)占用。按照農(nóng)總行FTP計(jì)價(jià)相關(guān)規(guī)定，各分支行財(cái)務(wù)支出、固定資產(chǎn)占款、在建工程、無形資產(chǎn)、其他應(yīng)收及預(yù)付等資產(chǎn)占款均要按FTP資金買入價(jià)格向上級行支付利息，不合理的非生息資產(chǎn)占用會(huì)直接降低資產(chǎn)整體效益；

四是杜絕資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)大起大落的發(fā)展?fàn)顩r。如“年（季）末激增、年（季）初陡降”之業(yè)務(wù)慣性發(fā)展格局雖在時(shí)點(diǎn)上贏得了規(guī)模，但在現(xiàn)行資金營運(yùn)管理模式下會(huì)給效益帶來不必要的虧損。

四、全額資金管理模式下的績效評價(jià)非現(xiàn)場審計(jì)方法研究及實(shí)施

（一）研究目的

由于全額資金計(jì)價(jià)管理模式推出不到兩年，大部分經(jīng)營行在差額資金管理模式下形成的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)還無法隨之進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，F(xiàn)TP價(jià)格杠桿導(dǎo)向作用不明顯以致嚴(yán)重影響經(jīng)營行經(jīng)營效益。因此，研究全額資金管理模式下績效評價(jià)的非現(xiàn)場審計(jì)方法，其目的在于找出經(jīng)營行現(xiàn)有資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中影響經(jīng)營績效的薄弱點(diǎn)，幫助經(jīng)營行不斷優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，提高資金營運(yùn)綜合效益。

（二）研究思路

對全額資金管理模式而言，內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移計(jì)價(jià)（即FTP）是其核心理念，經(jīng)營行的各項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)收支及市場交易業(yè)務(wù)均可通過FTP價(jià)格對比測算其價(jià)值增值或減值。因此，我們可以嘗試性地將內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移計(jì)價(jià)（FTP）理念融入非現(xiàn)場審計(jì)方法，針對不同業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)其相應(yīng)的FTP計(jì)價(jià)分析模塊，在對其效益進(jìn)行非現(xiàn)場測算并考慮每項(xiàng)業(yè)務(wù)權(quán)重的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)對經(jīng)營行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的整體績效評價(jià)。

由于時(shí)間倉促，本次研究主要對貸款利差FTP計(jì)價(jià)分析、存款利差FTP計(jì)價(jià)分析、非生息資產(chǎn)FTP付息占用以及年（季）末存款現(xiàn)象FTP計(jì)價(jià)分析四個(gè)模塊進(jìn)行了設(shè)計(jì)，隨著今后業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我們將繼續(xù)深化和擴(kuò)展此類非現(xiàn)場審計(jì)模塊的研究。

（三）方法模塊設(shè)計(jì)

1、貸款利差FTP計(jì)價(jià)分析模塊

設(shè)計(jì)目的：根據(jù)貸款收息率水平評價(jià)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)劣；同時(shí)根據(jù)貸款利差水平評價(jià)現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)的合理性及其對績效的影響。

設(shè)計(jì)思路：運(yùn)用現(xiàn)有“CWOC05貸款收息率分析”模塊，按貸款種類分別計(jì)算各項(xiàng)貸款收息率（含短期、中期、長期、逾期、非應(yīng)計(jì)）、各項(xiàng)貸款占比；將各項(xiàng)貸款收息率分別與各項(xiàng)貸款FTP計(jì)價(jià)付息率相匹配，計(jì)算各項(xiàng)貸款利差；根據(jù)各項(xiàng)貸款收息率、各項(xiàng)貸款FTP計(jì)價(jià)付息率和各項(xiàng)貸款占比分別計(jì)算貸款綜合收息率、貸款綜合FTP付息率；確定該營業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款綜合利差。

2、存款利差FTP計(jì)價(jià)分析模塊

設(shè)計(jì)目的：根據(jù)存款付息率水平對異常存款付息率進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；同時(shí)根據(jù)存款利差水平評價(jià)現(xiàn)有存款結(jié)構(gòu)的合理性及其對績效的影響。

設(shè)計(jì)思路：運(yùn)用現(xiàn)有“CWOC06存款付息率分析”模塊，按存款種類分別計(jì)算各項(xiàng)存款付息率（含活期、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年、5年以上）、各項(xiàng)存款占比；將各項(xiàng)存款付息率分別與各項(xiàng)存款FTP計(jì)價(jià)收息率相匹配，計(jì)算各項(xiàng)存款利差；根據(jù)各項(xiàng)存款付息率、各項(xiàng)存款FTP計(jì)價(jià)收息率和占比分別計(jì)算存款綜合付息率、存款綜合FTP收息率；確定該營業(yè)機(jī)構(gòu)的存款綜合利差。

3、非生息資產(chǎn)FTP付息占用分析模塊

設(shè)計(jì)目的：分析非生息資產(chǎn)資金占用對分行績效的影響，以此評價(jià)經(jīng)營機(jī)構(gòu)非生息資產(chǎn)資金使用效率。

設(shè)計(jì)思路：分別提取合理非生息資產(chǎn)（如上級行核定或批準(zhǔn)入賬的固定資產(chǎn)凈值、在建工程、無形資產(chǎn)及其他資產(chǎn)等）、不合理非生息資產(chǎn)（如待處理財(cái)產(chǎn)損溢、待清理資產(chǎn)、待清理信托資產(chǎn)、固定資產(chǎn)清理等）總賬日明細(xì)表；按照科目余額和與之對應(yīng)的FTP資金占用付息價(jià)格計(jì)算成本支出；分別匯總合理非生息資產(chǎn)、不合理非生息資產(chǎn)的付息成本；計(jì)算不合理非生息資產(chǎn)付息成本所占比例，以此評價(jià)非生息資產(chǎn)資金使用效率。

4、年（季）末存款現(xiàn)象FTP計(jì)價(jià)分析模塊

設(shè)計(jì)目的：對年末存款真實(shí)性及由此帶來的績效影響進(jìn)行審計(jì)分析。

設(shè)計(jì)思路：分別計(jì)算年底各項(xiàng)存款余額、年底存款增量、次年一月底各項(xiàng)存款余額；根據(jù)年底存款增量按存款準(zhǔn)備金繳存比例、系統(tǒng)內(nèi)上存利率計(jì)算繳存總行存款準(zhǔn)備金、上存利息收入；將年底各項(xiàng)存款余額與次年一月底各項(xiàng)存款余額進(jìn)行比較,計(jì)算流失存款金額，以此核實(shí)年末存款真實(shí)性；按照總行現(xiàn)行系統(tǒng)內(nèi)借款利率計(jì)算流失存款的借款成本支出，并與上存利息收入相比較考核年末存款現(xiàn)象對績效的影響。

（四）方法運(yùn)行結(jié)果分析及運(yùn)用在全額資金管理模式下，內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格（FTP）對于存款等負(fù)債類產(chǎn)品而言是一種目標(biāo)收益，對于貸款等資產(chǎn)類產(chǎn)品而言則是一種風(fēng)險(xiǎn)成本。因此，根據(jù)上述方法模塊之運(yùn)行結(jié)果：

1、當(dāng)存款等負(fù)債類產(chǎn)品的市場付息率逼近其目標(biāo)收益，存款業(yè)務(wù)之凈利差縮小，則經(jīng)營行應(yīng)著力于調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，盡量將長期存款轉(zhuǎn)化為短期存款和基金保險(xiǎn)；對長期存款要根據(jù)項(xiàng)目貸款增量視情況吸收，不能吸收無效益甚至虧損的長期存款；在業(yè)務(wù)考核上增加短期存款考核指標(biāo)以降低高付息率。

2、當(dāng)貸款等資產(chǎn)類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)成本逼近其市場收益率，貸款業(yè)務(wù)之凈利差下降，則經(jīng)營行應(yīng)著力于調(diào)整產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)，如審慎發(fā)展個(gè)人住房貸款，因其利差小、期限長并占用大量管理資源；在增量貸款要盡量鼓勵(lì)客戶多借短期貸款、到期再實(shí)行收回再貸；對存量貸款中長期貸款應(yīng)按期收回。

同時(shí)，由于總行FTP價(jià)格對逾期貸款和非應(yīng)計(jì)貸款按五年期貸款價(jià)格分別上浮30%和50%，因此在貸款運(yùn)行過程中應(yīng)嚴(yán)防貸款形成不良，避免大幅度減少貸款整體利差收入。

3、當(dāng)不合理非生息資產(chǎn)付息成本占比高居不下導(dǎo)致FTP付息數(shù)額增大，則經(jīng)營行應(yīng)加快對閑置固定資產(chǎn)和待清理資產(chǎn)的處理、盡早收回業(yè)務(wù)墊款、加快現(xiàn)金整點(diǎn)或調(diào)度、嚴(yán)格庫存現(xiàn)金限額、并對存在大量在途現(xiàn)金的問題在查清原因的基礎(chǔ)上給予嚴(yán)格處罰。

4、當(dāng)存款資金綜合FTP買入價(jià)與貸款資金FTP綜合賣出價(jià)之間差距加大，系統(tǒng)內(nèi)凈收入呈下降趨勢，則經(jīng)營行應(yīng)著力于解決資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配問題，根據(jù)項(xiàng)目貸款增量適當(dāng)增加中長期貸款的營銷，以改善短期資金來源支撐長期資金運(yùn)用的狀況。

參考文獻(xiàn)：

篇5

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；生態(tài)消費(fèi)；現(xiàn)實(shí)困境；路徑選擇

[中圖分類號(hào)]F014.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1672-2426（2016）04-0056-05

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”，政府一方面高度重視經(jīng)濟(jì)增長速度，另一方面更加重視提升以科技創(chuàng)新、生態(tài)文明、企業(yè)文化等為基本內(nèi)涵的經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量。黨的十以來，隨著“建設(shè)生態(tài)文明”戰(zhàn)略思想的深入人心，全國上下都充分認(rèn)識(shí)到我國生態(tài)環(huán)境污染問題的嚴(yán)重性。但是，不管從政府方面來講，還是從民眾方面來講，大家關(guān)注更多的是生產(chǎn)領(lǐng)域造成的環(huán)境污染問題，而對城鄉(xiāng)兩個(gè)系統(tǒng)生活造成的污染尤其是生態(tài)消費(fèi)問題則關(guān)注甚少。

一、生態(tài)消費(fèi)：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下亟須倡導(dǎo)的消費(fèi)理念

生態(tài)消費(fèi)是生態(tài)經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分，是生態(tài)文明的具體表現(xiàn)形式。消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)家尹世杰認(rèn)為，“生態(tài)消費(fèi)是一種綠化的或生態(tài)化的消費(fèi)模式，它是指既符合物質(zhì)生產(chǎn)的發(fā)展水平，又符合生態(tài)生產(chǎn)的發(fā)展水平，既能滿足人的消費(fèi)需求，又不對生態(tài)環(huán)境造成危害的一種消費(fèi)行為。”在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，生態(tài)消費(fèi)強(qiáng)調(diào)人們在消費(fèi)過程中，既要滿足自身的生存和發(fā)展需要，又要不損毀資源和環(huán)境，還要充分考慮到子孫后代的生存發(fā)展需要，這必然要求從自然人意義上要注重綠色消費(fèi)、安全消費(fèi)、適度消費(fèi)，從法人意義上要注重節(jié)約型消費(fèi)、可持續(xù)型消費(fèi)、可再利用型消費(fèi)。當(dāng)前，要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，必須大力倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)這一全新的消費(fèi)理念和生活方式。

（一）倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)有利于營造良好的消費(fèi)環(huán)境

消費(fèi)環(huán)境分為自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境，其中自然環(huán)境即生態(tài)環(huán)境。良好的消費(fèi)環(huán)境對人們來說具有潛移默化的影響力，它能夠使人逐漸摒棄落后的消費(fèi)觀念，改變不良的消費(fèi)行為，從而減少對生態(tài)環(huán)境的污染，同時(shí)，良好的消費(fèi)環(huán)境能夠在一定程度上凈化物欲膨脹的社會(huì)環(huán)境。通常而言，要改變自然環(huán)境相對容易，但要改變不良社會(huì)環(huán)境則要經(jīng)過漫長的過程方能奏效。因此，要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，營造良好的消費(fèi)環(huán)境，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展，當(dāng)前情況下亟須大力倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)的全新理念。

（二）倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)有利于民眾進(jìn)行理性消費(fèi)

首先，促使民眾綠色消費(fèi)。綠色消費(fèi)就是消費(fèi)者（民眾）從滿足生態(tài)需要、保護(hù)生態(tài)環(huán)境、有益人類健康出發(fā)，進(jìn)行生態(tài)的、理性的消費(fèi)活動(dòng)。無污染消費(fèi)是綠色消費(fèi)的一種重要形式，要求消費(fèi)者在日常生活中養(yǎng)成不隨意亂扔廢棄物、自覺分類投放垃圾等文明習(xí)慣。在一些發(fā)達(dá)國家無論是對個(gè)人或家庭消費(fèi)產(chǎn)生的生活垃圾、廢舊電器等的分類投放和收集處理，還是對企業(yè)或單位的生產(chǎn)垃圾、廢舊辦公用品等的回收處理和再利用，早已實(shí)行了法治化、無害化、資源化。但在我國由于相關(guān)法律法規(guī)仍不健全，加上技術(shù)條件的不成熟和民眾生態(tài)意識(shí)的欠缺，要達(dá)到如此先進(jìn)程度尚需時(shí)日。因此，要想使生態(tài)消費(fèi)成為全社會(huì)的習(xí)慣，政府和相關(guān)社會(huì)組織正確引導(dǎo)民眾進(jìn)行綠色消費(fèi)迫在眉睫。其次，促使民眾安全消費(fèi)。安全消費(fèi)是針對日常消費(fèi)中出現(xiàn)的不安全事件或事故而言的。近年來，在食品、家用電器、化工產(chǎn)品等生產(chǎn)領(lǐng)域頻繁出現(xiàn)由于不合格、不達(dá)標(biāo)而造成對消費(fèi)者的不安全事件或事故。這一方面要求政府加強(qiáng)對企業(yè)的安全檢查和監(jiān)督，對不法企業(yè)要停產(chǎn)整頓或關(guān)閉，對不法企業(yè)主要嚴(yán)懲不貸；另一方面要求民眾提高安全消費(fèi)意識(shí)，在日常消費(fèi)中要購買合法正規(guī)廠家生產(chǎn)的商品，不要懷有“撿便宜”的心態(tài)去購買不法廠家的不合格產(chǎn)品。再次，促使民眾適度消費(fèi)。適度消費(fèi)是相對于民眾的奢侈消費(fèi)、過度消費(fèi)而言的。我國作為正在發(fā)展中的人口大國，提倡勤儉節(jié)約、適度消費(fèi)，反對奢侈消費(fèi)，既是中華民族的傳統(tǒng)美德，也符合我國的現(xiàn)實(shí)國情，因?yàn)榈?020年我國要實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，當(dāng)前還有數(shù)以億計(jì)的低收入人群和數(shù)以千百萬計(jì)的貧困人口需要脫貧增收。

（三）倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)有利于促使法人單位進(jìn)行消費(fèi)理念的更新

當(dāng)前狀況下，對單個(gè)消費(fèi)者而言，更新消費(fèi)理念首要的問題是消費(fèi)必須適度；而對于法人單位而言，更新消費(fèi)理念最重要的是進(jìn)行節(jié)約型消費(fèi)，這也是對傳統(tǒng)“高能耗”、“高污染”之經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的全面變革。此外，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的生態(tài)消費(fèi)環(huán)境里，法人生產(chǎn)單位進(jìn)行消費(fèi)理念更新的另一種形式是“可再利用型消費(fèi)”，這一消費(fèi)形式要求生產(chǎn)者在生產(chǎn)過程中能夠高效地利用資源和能源，這也是低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，更是人類消費(fèi)可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)化路徑。

（四）倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)有利于提升民眾生態(tài)消費(fèi)力

生態(tài)消費(fèi)力即消費(fèi)者對生態(tài)產(chǎn)品（含勞務(wù)）的消費(fèi)能力。生態(tài)消費(fèi)力隨社會(huì)生產(chǎn)能力的提高而提高。生態(tài)消費(fèi)力是生態(tài)消費(fèi)的重要指標(biāo)，也是反映一國民眾對生態(tài)產(chǎn)品需求、支付和選擇能力高低的顯著標(biāo)志。首先，倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)有利于提高民眾的生態(tài)消費(fèi)需求力。生態(tài)需求力就是民眾對生態(tài)產(chǎn)品的消費(fèi)意識(shí)和欲求。倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)的理念，向民眾宣傳生態(tài)文明意識(shí)，有助于激發(fā)他們對生態(tài)產(chǎn)品的需求欲望。一般而言，民眾對生態(tài)消費(fèi)的需求力越大，國家的生態(tài)消費(fèi)基礎(chǔ)就越扎實(shí)；相反，民眾對生態(tài)消費(fèi)的需求力越小，國家的生態(tài)消費(fèi)基礎(chǔ)就越薄弱。其次，倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)有利于提高民眾的生態(tài)消費(fèi)支付力。馬克思曾經(jīng)說過，“生產(chǎn)過剩不是因?yàn)槿狈π枨螅且驗(yàn)槿狈τ兄Ц赌芰Φ男枨蟆！鄙鷳B(tài)消費(fèi)支付力就是民眾現(xiàn)有的或可預(yù)期的收入能夠支付生態(tài)消費(fèi)品的能力。生態(tài)消費(fèi)不僅要有民眾持續(xù)高漲的需求提升，更要有民眾不斷增強(qiáng)的支付力來支撐，如果僅有需求力，而沒有支付力，生態(tài)消費(fèi)也難以進(jìn)行。再次，倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)有利于提高民眾的生態(tài)消費(fèi)選擇力。生態(tài)消費(fèi)選擇力就是民眾依據(jù)自身的文化素養(yǎng)、消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)和生態(tài)知識(shí)等，對生態(tài)消費(fèi)產(chǎn)品進(jìn)行取舍、對生態(tài)消費(fèi)形式進(jìn)行選擇、對生態(tài)消費(fèi)環(huán)境進(jìn)行辨別的能力。政府和相關(guān)社會(huì)組織大力宣傳生態(tài)消費(fèi)理念，能夠幫助民眾提高對生態(tài)消費(fèi)品的甄別、選擇能力，使他們在進(jìn)行生態(tài)消費(fèi)時(shí)更高效、更科學(xué)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國生態(tài)消費(fèi)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境

收入是消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)。我國政府正在想方設(shè)法通過制定政策、資金支持、精準(zhǔn)扶貧等形式增加民眾收入，以便提高他們的消費(fèi)能力。為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，各級政府更是采取積極措施，在提高民眾生態(tài)消費(fèi)支付力上下功夫。正是基于此，筆者在下文中不再就經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的生態(tài)消費(fèi)支付力作贅述，僅就生態(tài)消費(fèi)需求力、生態(tài)消費(fèi)選擇力、生態(tài)消費(fèi)內(nèi)化力進(jìn)行探討。

（一）“重物質(zhì)、輕精神”的消費(fèi)理念導(dǎo)致生態(tài)消費(fèi)需求力不足，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)

近年來，特別是黨的十以來，隨著生態(tài)文明建設(shè)理念的深入人心，廣大民眾的生態(tài)意識(shí)日漸覺醒，對生態(tài)消費(fèi)的需求不斷增長，甚至有些民眾將“非生態(tài)不消費(fèi)”作為基本的消費(fèi)原則。然而，盡管如此，我國的生態(tài)消費(fèi)還是處于低水平的發(fā)展階段，民眾在日常的生態(tài)消費(fèi)過程中，因宣傳動(dòng)員而參與的多，出于自覺自主而參與的少，這使得生態(tài)消費(fèi)需求力明顯不足，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的客觀需要。造成這一現(xiàn)象的主要原因是“重物質(zhì)、輕精神”的消費(fèi)偏向使民眾缺乏生態(tài)消費(fèi)意識(shí)。具體而言，主要有以下幾個(gè)方面的原因：一是部分民眾在消費(fèi)過程中崇尚“物質(zhì)至上”理念，缺乏生態(tài)精神，這直接導(dǎo)致生態(tài)消費(fèi)市場的需求力嚴(yán)重不足。客觀而言，當(dāng)前部分民眾對“生態(tài)”二字仍然處于“無知”狀態(tài)，這導(dǎo)致他們對生態(tài)消費(fèi)毫無需求，從而影響國家整體的生態(tài)消費(fèi)需求力的提高。二是部分民眾過分追逐物質(zhì)利益，缺乏對生態(tài)需求的科學(xué)選擇。部分民眾在生態(tài)消費(fèi)中，毫不顧忌對他人和環(huán)境的影響好壞，總是根據(jù)個(gè)人偏好，只選擇眼前對自身有利的生態(tài)消費(fèi)，而不選擇對自身當(dāng)前利益不明顯或無利的生態(tài)消費(fèi)，個(gè)別民眾甚至偏好有利可圖的“非生態(tài)消費(fèi)”，對生態(tài)消費(fèi)有抵觸情緒。三是由于民眾在生態(tài)消費(fèi)問題上更多側(cè)重于物質(zhì)消費(fèi)，對精神消費(fèi)欲望不高，使生態(tài)消費(fèi)需求力層次明顯偏低。當(dāng)前，我國民眾的生態(tài)消費(fèi)需求大多停留在生存層面，還很少過問發(fā)展層面，這導(dǎo)致生態(tài)消費(fèi)需求多反映在物質(zhì)消費(fèi)領(lǐng)域，而在如生態(tài)類圖書、廣播影視、宣傳網(wǎng)站等生態(tài)精神文化領(lǐng)域的需求嚴(yán)重不足，致使需求層次難以提高。

（二）“多盲從、少理性”的消費(fèi)行為導(dǎo)致生態(tài)消費(fèi)選擇力欠缺，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)

廣大民眾作為生態(tài)消費(fèi)的主體，對各類生態(tài)消費(fèi)品有權(quán)利進(jìn)行選擇，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)條件下，民眾要想實(shí)現(xiàn)對生態(tài)消費(fèi)品的科學(xué)選擇，必須有一定的選擇能力，方能克服盲從、不理性的消費(fèi)心態(tài)。當(dāng)前，隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，生態(tài)消費(fèi)環(huán)境復(fù)雜多變，生態(tài)消費(fèi)品市場競爭激烈，相關(guān)商品異常多樣且品質(zhì)良莠不齊，部分非生態(tài)消費(fèi)品企業(yè)粘貼“生態(tài)”標(biāo)簽，熱炒“生態(tài)”理念，但從事著“掛羊頭賣狗肉”的不法勾當(dāng)，這需要廣大民眾提高對生態(tài)消費(fèi)品的辨別和選擇能力，避免消費(fèi)過程中由于跟風(fēng)盲從、缺乏理性給自己造成損失或損害。近些年來，由于黨和政府的大力宣傳，文化水平較高的青年民眾生態(tài)意識(shí)逐步提高，消費(fèi)知識(shí)日漸豐富，具有一定的生態(tài)消費(fèi)選擇能力，但從整體來講，因?yàn)槲覈丝诒姸啵杂袕V大民眾特別是中老年人群對生態(tài)消費(fèi)認(rèn)識(shí)明顯不足，這直接影響到他們對生態(tài)消費(fèi)品的科學(xué)選擇。一方面，部分人對國家認(rèn)定的生態(tài)標(biāo)識(shí)一無所知，從而盲目地選擇消費(fèi)品。一些民眾不認(rèn)識(shí)權(quán)威部門認(rèn)定的綠色食品、無公害產(chǎn)品、節(jié)能產(chǎn)品、綠色材料等生態(tài)標(biāo)志，更不會(huì)從商品的說明、品質(zhì)去辨別是不是生態(tài)消費(fèi)品，于是在選擇消費(fèi)品時(shí)，僅僅從外觀上憑“貌”定“質(zhì)”或從價(jià)格上憑“高價(jià)”定“優(yōu)質(zhì)”，甚至過分迷信各種廣告宣傳和導(dǎo)購員進(jìn)行產(chǎn)品介紹，以及有嚴(yán)重的從眾心理，這難免在生態(tài)消費(fèi)品的選擇上出現(xiàn)偏差。另一方面，部分人在選擇生態(tài)消費(fèi)品時(shí)，缺乏理性思考，盲目親“土”崇“洋”。親“土”就是對鄉(xiāng)村“土貨”更加青睞，認(rèn)為凡屬于來自鄉(xiāng)村的東西都是“原汁原味”的、生態(tài)環(huán)保的。崇“洋”就是對進(jìn)口商品百般推崇，認(rèn)為凡是進(jìn)口的東西都是高品質(zhì)的、高檔次的、綠色環(huán)保的。而對我們國內(nèi)經(jīng)過現(xiàn)代先進(jìn)工藝加工的生態(tài)產(chǎn)品則不足為信，總是將其與“假冒偽劣”商品聯(lián)系到一塊。這種消費(fèi)認(rèn)識(shí)是多盲從、少理性的突出表現(xiàn)。事實(shí)上，實(shí)踐已經(jīng)證明，“洋”貨來路廣，品質(zhì)未必生態(tài)健康，盲從“洋”貨難免誤判；同樣，部分“土”貨未經(jīng)國家權(quán)威部門進(jìn)行產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)，生態(tài)健康指標(biāo)也難以保證。顯然，這種在生態(tài)消費(fèi)品選擇上偏激的親“土”崇“洋”心態(tài)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)是格格不入的。