民間借貸的法律規(guī)制精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇民間借貸的法律規(guī)制，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：民間借貸，法律規(guī)制

一、民間借貸的概述

1、民間借貸的定義

民間借貸在我國最早期的表現(xiàn)形式主要為私人之間的借貸，伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸的形式逐漸多樣化，開始形成了有固定組織形式的機構(gòu)，我國目前民間借貸的形式主要包括：個人借貸、小額信貸公司、合會、標(biāo)會、私募基金、地下錢莊、典當(dāng)?shù)取姆梢饬x上講，民間借貸是指區(qū)別于正規(guī)的金融貸款，存在于自然人之間、自然人與企業(yè)之間的民間借貸行為的統(tǒng)稱。在民間借貸的過程中，借方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給貸款方，雙方約定貸款方到期返還借款并按約定支付利息或者免除利息。我國目前法律規(guī)定，低于銀行同期利率的四倍方為有效的民間借貸，對于高出約定的利息，法律不予以保護。

2、民間借貸的特征：

（1）參與主體與資金來源的廣泛性，民間借貸的參與主體較為廣泛，改革開放以來，我國民營經(jīng)濟如雨后春筍般發(fā)展起來，其勢頭十分迅速，但中小企業(yè)的融資渠道受我國現(xiàn)行壟斷金融體制的影響，銀行基于其逐利性，一般不愿意貸款給中小企業(yè)，很難從銀行獲得貸款；另一方面，中小企業(yè)信用體系的不健全，擔(dān)保制度未完全建立，財產(chǎn)的流動性較為靈活，故銀行要承擔(dān)較大的貸款風(fēng)險，所以一般銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，這也給民間借貸的存在與發(fā)展提供了較大滋生的土壤與空間。民間借貸日益發(fā)揮著重要的作用，它的服務(wù)對象不同于銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，其民間主體也十分廣泛，其主體主要有個人、企業(yè)、私營業(yè)主、個體戶等，與此同時，其資金來源也十分廣泛，主要有城鄉(xiāng)居民積蓄，生產(chǎn)經(jīng)營資金，甚至包括向銀行借入的資金以及向親戚朋友等的借入資金。

（2）隱蔽性和融資范圍的地域性。出于對金融監(jiān)管和國家安全的考慮，我國目前對民間借貸的限制十分嚴(yán)格，除了合法的典當(dāng)?shù)刃问降募Y行為，國家原則上不允許其他民間借貸的存在，所以民間借貸一直游走于灰暗的邊緣，極其具有隱蔽性。與此同時，民間借貸的內(nèi)生性，它的產(chǎn)生與發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的大勢所致，具有不可避免性民間借貸基于一定的地緣、血緣、熟人關(guān)系而建立，其流動與發(fā)展都集中于本地，具有地域性。比如在民營經(jīng)濟發(fā)達的溫州、廣東等地區(qū)，民間借貸的發(fā)展十分迅猛，而在內(nèi)地及西部偏遠地區(qū)，民間借貸的發(fā)展則較少。

（3）交易手續(xù)便利、條件靈活。民間借貸交易手續(xù)不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會計報表、購銷合同、驗資報告等一大堆材料，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可，雙方基于自愿及其熟人關(guān)系，一般情況下，很容易獲得貸款，條件也較為靈活。按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。與此同時民間借貸資金使用效率較高，銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以隨借隨還，適合小企業(yè)資金使用頻率高，期限短的特點。民間借貸正是具備了這些比較優(yōu)勢，才日趨活躍起來。

二、民間借貸的法律規(guī)制

1、確立民間借貸的合法地位。我國目前法律體系中甚至沒有民間借貸這一概念，1996年為借貸活動制定的規(guī)則是貸款通則，把貸款人限定為必須持有“金融機構(gòu)營業(yè)許可證”的中資金融機構(gòu)，所以只適用于商業(yè)銀行，不適用于民間借貸。但就就目前我國情況來看，貸款通則早已不適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。應(yīng)通過立法的形式賦予民間借貸的合法地位，使民間借貸不再游離于法律的邊緣。

2、健全民間借貸配套制度。在給予民間借貸合法的地位同時，也要規(guī)范民間借貸融資秩序，加強對民間借貸融資市場的監(jiān)管，制止和打擊違法違規(guī)、惡意提高民間借貸融資標(biāo)準(zhǔn)等擾亂民間借貸秩序的行為，建立和完善民營企業(yè)民間貸款、擔(dān)保和信用評級機制，促進民間借貸市場的健康發(fā)展。對擁有資金、符合一定條件的企業(yè)和個人，在控制風(fēng)險的前提下，應(yīng)允許其開辦貸款業(yè)務(wù)，并予以一定的利率浮動空間，以保護和引導(dǎo)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸行為，為民間金融搭建向規(guī)范化、合法化轉(zhuǎn)變的制度平臺，為中小企業(yè)融資開辟合理健康新渠道。

3、構(gòu)建民間借貸監(jiān)管體系。首先，應(yīng)在創(chuàng)新中優(yōu)化完善我國金融監(jiān)管框架，著重加強宏觀審慎監(jiān)管機制的完善，包括建立和完善系統(tǒng)性風(fēng)險預(yù)警應(yīng)對機制，加強防范金融風(fēng)險跨境傳播。其次，既要提高金融監(jiān)管的針對性，又要加強監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，形成監(jiān)管合力，要合理劃分金融監(jiān)管的邊界，既不能出現(xiàn)金融監(jiān)管盲區(qū)，監(jiān)管的缺位，也要盡可能避免重復(fù)監(jiān)管。應(yīng)統(tǒng)一規(guī)范和明確地方金融辦的職能，強化金融辦的管理職能，將其金融管理工作的重點從爭取資金投入轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)和服務(wù)上，提升金融風(fēng)險的規(guī)避與處置能力，促進地方金融機構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。最后，高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作。民間借貸在實踐中存在著交易隱蔽、風(fēng)險不易監(jiān)控等特點，容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。因此，人民法院應(yīng)當(dāng)高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過依法妥善審理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實維護社會和諧穩(wěn)定。

通過對民間借貸的法律規(guī)制，允許民間借貸的合法存在，進行陽光化經(jīng)營，充分發(fā)揮其支持個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，同時把其投機性和詐騙性，降低到最低限度，從而使民間借貸成為社會主義初級階段金融制度和信貸體系的組成部分。（作者單位：西南科技大學(xué)法學(xué)院）

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參考文獻：

[1] 李建軍：《中國地下金融調(diào)查》，上海：上海人民出版社，2006 版。

[2] 徐孟洲：《金融監(jiān)管法研究》，北京：中國法制出版社，2008。

[3] 曾紀(jì)勝：《對我國民間借貸監(jiān)管制度的完善》，西南政法大學(xué)2011年碩士論文。

篇2

關(guān)鍵詞：民間借貸 制度缺陷 法律規(guī)制

一、民間借貸概述

民間借貸是種復(fù)雜的金融現(xiàn)象，它具有地區(qū)性差異特征：在發(fā)達地區(qū)，民間借貸多屬于一種商業(yè)性質(zhì)的金融交易；在經(jīng)濟落后地區(qū)，具有更明顯的互助合作性質(zhì)。此外，民間借貸的發(fā)展程度并不相同，不同地區(qū)對資金的需求也有所差別。民間借貸的復(fù)雜性質(zhì)決定了國家與之相配套的法律制度也應(yīng)當(dāng)保持足夠的靈活性。

二、對民間借貸進行法律規(guī)制的緣由

（一）民間借貸的存在價值

民間借貸在我國存在已久，至今仍然沒有隨著經(jīng)濟現(xiàn)代化和金融自由化而自動消亡。這說明了我國正規(guī)金融部門依然不能完全滿足企業(yè)和家庭的融資需求，社會對各種形式的民間融資仍然存在著強烈的需求。

從經(jīng)濟學(xué)的角度看，以血緣、親緣、地緣等社會關(guān)系為基礎(chǔ)而存在的民間借貸有一定的合理性。從金融體系和金融市場結(jié)構(gòu)的宏觀層面看，一個國家的金融體系要有效配置經(jīng)濟資源和風(fēng)險，需要采取多種多樣的金融契約形式，建立滿足市場不同層次需要的金融機構(gòu)，即"多元融資"的路徑。在微觀層面上，民間借貸與其他金融交易一樣，具有高度的信息不對稱和責(zé)任不對等的特點，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險，但其特有的私人治理機制和非正式制度約束，可以在信息篩選、防范逆向選擇和道德風(fēng)險方面有效降低交易風(fēng)險。因此，不能因為民間借貸存在風(fēng)險就否定其存在的合理性。

（二）民間借貸合法化的必要性

首先，民間借貸合法化可以解決在目前的"金融抑制"下，中小企業(yè)融資難的困境。其次，民間借貸合法化是解決"三農(nóng)"問題的根本要件之一。民間借貸的合法化能夠有效遏制"虹吸"效應(yīng)，使農(nóng)村多余資金在農(nóng)村范圍內(nèi)流動，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從根本上解決"三農(nóng)"問題。再次，將民間借貸納入國家金融監(jiān)管體系不僅能引導(dǎo)民間借貸向正確的方向發(fā)展，而且能打擊非法集資、高利放貸、洗錢等各種擾亂金融秩序的金融犯罪。將大量的民間游資納入國家的金融體系，可以增強國家宏觀調(diào)控的有效性。

三、我國民間借貸法律規(guī)制的現(xiàn)狀分析

（一）我國現(xiàn)行民間借貸法律規(guī)制的特征

我國現(xiàn)行法對民間借貸進行規(guī)制的顯著的特征在于按照主體的不同屬性分別設(shè)定規(guī)則。具體可以分為以下三種主體組合：

其一，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。根據(jù)我國現(xiàn)行法，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸關(guān)系被認(rèn)定為無效，主要的理由在于金融活動的專營性。早在 1984 年中國工商銀行制定的《關(guān)于國營工商企業(yè)流動資金管理暫行辦法》就確立了"不準(zhǔn)企業(yè)之間相互借貸，收取利息"，后來又為1990年最高法院《關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的規(guī)定》、1996 年《貸款通則》等規(guī)則所強調(diào)和重申。

其二，企業(yè)與個人之間的借貸。在最高法院 1999年做出的《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中，企業(yè)與個人的借款只要是意思表示真實，即認(rèn)定為有效。在《最高人民法院公報》2003 年第 5 期中的案例"郭忠連訴青島市衛(wèi)生局、青島市東部醫(yī)院借款合同糾紛案"中③，對于個人與企業(yè)間的借款認(rèn)定為"不違反法律的禁止性規(guī)定，應(yīng)為有效"。

其三，個人與個人之間的借貸。《合同法》第 210 條規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。該條的自然前提就是自然人之間的借款屬于有效。

從上述的列舉可以看出，我國法律對于民間借貸的三種主體組合所持態(tài)度并不一致，企業(yè)之間的借貸被否定，而個人之間的借貸被法律所肯定，個人與企業(yè)之間的借貸一般認(rèn)為是有效的。然而，這一規(guī)定的實效性并不強，因為對于企業(yè)之間借貸的否認(rèn)往往能通過個人與企業(yè)的模式進行規(guī)避。

（二）我國民間借貸法律規(guī)制的現(xiàn)存問題

1、民間借貸法律監(jiān)管缺位

反觀我國金融領(lǐng)域的法律法規(guī)，相關(guān)規(guī)定主要針對正規(guī)金融，目前尚沒有針對民間借貸監(jiān)管的制度設(shè)置。除了《中華人民共和國合同法》及最高院司法解釋《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》、《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的行為應(yīng)如何處理的批復(fù)》等從民法角度對民間借貸做了簡單的規(guī)定外，《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》三部最重要的金融法均沒針對民間借貸活動做出規(guī)定，對民間金融活動采取模糊處理的態(tài)度，致使民間借貸法律監(jiān)管缺位。

2、民間借貸面臨嚴(yán)重的法律風(fēng)險

法律制度的缺失與沖突導(dǎo)致實踐中難以準(zhǔn)確把握合法的民間借貸與非法吸收公眾存款、非法集資的界限，民間借貸面臨嚴(yán)重的法律風(fēng)險。

同時我國民間借貸監(jiān)管制度長期堅持著國家本位主義，存在著兩個基本價值上的偏差：一是堅持壓制等于穩(wěn)定和安全的理念，過分強調(diào)嚴(yán)格的壓制；二是過分強調(diào)通過壓制民間金融維護正式金融機構(gòu)的壟斷地位的目標(biāo)。政府金融管制強度過高，忽視了市場自身對公平競爭和效益的需求。

四、完善民間借貸法律規(guī)制的制度構(gòu)想

（一）加強立法，給予民間借貸以合法地位

鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅款征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，嚴(yán)格界定什么是非法的民間融資行為，什么是正常的民間借貸行為，用法律手段規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運行軌道。

其次修改現(xiàn)行的法律。明確非法集資的規(guī)定；繼續(xù)細化刑法修正案八中金融犯罪的相關(guān)規(guī)定；修改企業(yè)間借貸規(guī)則，制定切合實際的管理辦法；修改有關(guān)社區(qū)銀行、小額貸款公司和資金互助社等金融機構(gòu)的規(guī)定；合理界定民間貸款的準(zhǔn)入與退出機制。

（二）拓寬融資渠道，建立多層次的融資體系

我國目前的社會融資結(jié)構(gòu)直接融資比例過低，社會投融資過多依賴銀行貸款。一方面，商業(yè)銀行需要向企業(yè)提供大量的流動資金貸款，而相當(dāng)部分流動資金貸款被作為企業(yè)鋪底資金長期占用。另一方面，商業(yè)銀行還承擔(dān)著向企業(yè)投資項目提供大量中長期資本性投入的任務(wù)。在這樣的情況下，市場風(fēng)險極易轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險。融資結(jié)構(gòu)單一將導(dǎo)致整個經(jīng)濟運行的不平衡。因此只有以法律規(guī)制途徑規(guī)范民間融資，開拓銀行以外的各種融資渠道，才能從根本上解決中小企業(yè)資本金不足、銀行貸款困難的問題。應(yīng)當(dāng)利用市場經(jīng)濟成熟的做法，用疏導(dǎo)的辦法解決民間融資問題，制定靈活的信貸政策引導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立小額信貸部和批準(zhǔn)一些小額信貸組織專門做小額信貸業(yè)務(wù)，推動小額信貸市場的發(fā)展。

（三）強化法律監(jiān)管體系，將民間借貸納入到金融監(jiān)測和監(jiān)管體系中

目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴大趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，讓民間借貸按規(guī)矩辦事、按規(guī)定操作，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運行軌道，維護社會安定和金融秩序。同時職能部門應(yīng)對民間借貸行為進行必要的監(jiān)管和引導(dǎo)，既給以地位，也受法律約束。

參考文獻：

[1] 蔣寒迪，張孝鋒.中國地下金融市場中的利益群體及其博弈分析[M].華齡出版社.2007.

[2] 劉丹 民間金融法制化模式探析[J].金融與經(jīng)濟.2009.8

[3] 張健華 中英非銀行放貸人立法框架研討會 [N].會議紀(jì)要 2011.2

[4] 牛娟娟 規(guī)范引導(dǎo)民間借貸 助力國民經(jīng)濟發(fā)展[J]. 金融時報2011.1.26

篇3

關(guān)鍵詞：民間借貸；概念；現(xiàn)狀；建議

一、民間借貸的概念

民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間，為生活或生產(chǎn)所需，在自愿基礎(chǔ)上依約進行資金借貸的一種民事法律行為。出借人的資金必須是其合法所有的貨幣資金，不得吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸；至于利率，借貸雙方可以協(xié)商確定，但不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍。民間借貸具有以下特點：

首先，借貸主體多為中小型企業(yè)、個體工商戶及自然人等，不包括金融機構(gòu)。金融機構(gòu)的金融活動處在金融行政監(jiān)管機關(guān)的嚴(yán)格監(jiān)管之下，須符合金融法律的規(guī)定。而民間借貸是個別企業(yè)、個人自主、自發(fā)的行為。

其次，借貸雙方可以自行協(xié)商確定利率。民間借貸主要是為了解決自然人、企業(yè)臨時性資金不足，利率由借貸雙方協(xié)商確定，高低比較隨意，從零利率到高于銀行同期利率幾十倍的都有。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定： "民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍。"[1]

再次，與正規(guī)金融機構(gòu)貸款相比，民間借貸的借款金額小，期限短。民間借貸的出資人是中小企業(yè)、個體工商戶或個人，與金融機構(gòu)相比，他們的資金積累有限，能夠出借的金額也相對較少，再加之他們對借款人的信任不足，只想收到短期回報；另一方面，借款人也因為民間借貸利息偏高不愿長期借貸，導(dǎo)致民間借貸的借款金額小，期限短。

二、我國民間借貸的現(xiàn)狀分析

（一）民間借貸趨于繁榮，利率持續(xù)飆升

我國實體經(jīng)濟的強勁增長使社會融資需求不斷增加，而在我國現(xiàn)行的金融體制下，正規(guī)金融無法完全滿足市場對資金的需求。許多不具備從銀行貸款的條件的小企業(yè)、民營企業(yè)等，更無法通過上市籌資。而民間借貸門檻低、手續(xù)簡便，借貸雙方主要以信用為主，大部分無需抵押或擔(dān)保，因而成為了中小企業(yè)融資的重要方式。據(jù)央行研究局在2008年和2010年就民間借貸領(lǐng)域所做的兩次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國民間借貸資金存量超過2.4萬億元，占借貸市場的比重達到5.6%。[2]

近些年來，由于連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、控制信貸額度，各商業(yè)銀行貸款額度緊張，眾多企業(yè)和個體經(jīng)營者紛紛尋求民間借貸資金，導(dǎo)致民間借貸利率一再飆升。根據(jù)民間借貸利率不超過同期銀行貸款利率的4倍的規(guī)定，最近一次加息后銀行的一年期貸款利率為年息6.31%，4倍就是年息25.24%，分?jǐn)偟?2個月即月息2.1%。而據(jù)有關(guān)報道，目前民間借貸市場異常火爆，即使有抵押物作擔(dān)保，貸款月利率仍為2.6%至2.8%。而若無抵押貸款，月利率可達7%至10%。[3]

（二）民間借貸糾紛不斷，犯罪率逐年上升

民間借貸的日益繁榮使借貸糾紛也在逐年上升。2007年12 月21日至2010年12月20日，江蘇省某市基層法院共收一審民間借貸糾紛案件1270件，案件總標(biāo)的額近3000萬元。其中2008年收案250件，案件總標(biāo)的額達887萬余元。2009年收案416件，同比上升66.4%，案件總標(biāo)的額達1112萬余元。2010年收案604件，同比上升45.2%，案件總標(biāo)的額達986萬元。[4]此外，民間借貸的犯罪率也呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。浙江"億萬富姐"吳英非法集資案還尚未叫停，緊接著又傳出包頭億萬富豪金利斌不堪高利貸壓力自焚身亡的消息。對于民間借貸來說，目前有從正常合法的借貸行為演變成非法的、帶有欺詐性的犯罪行為的不良趨勢。

（三） 規(guī)范民間借貸的法律依據(jù)不足，缺乏協(xié)調(diào)性

民間借貸行為實質(zhì)就是合同行為，屬于民事法律的調(diào)整范疇。但是，我國的《民法通則》對此規(guī)定太籠統(tǒng)，缺乏可操作性。而《合同法》規(guī)定的借款合同比民間借貸合同范疇要大，包括銀行和其他金融機構(gòu)作為借貸主體的情況，因此也不能拿來套用。1991年最高人民法院印發(fā)了《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知，第一條中就規(guī)定"公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理"。1999 年1 月26 日，又《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，其中規(guī)定： "公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效"。而同樣的問題，1998 年國務(wù)院第247號令頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》規(guī)定： "因參與非法金融業(yè)務(wù)活動受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。"對于相同的民間借貸行為，前后三部法律定性明顯不一致。

三、完善我國民間借貸法律制度的建議

首先，制定專門的關(guān)于民間借貸的單行法規(guī)。我國目前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定過于零散，立法層次低，難以形成系統(tǒng)，缺乏可操作性，不能對我國民間借貸做出全面的規(guī)范引導(dǎo)，也無法適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和金融體制改革的需要。當(dāng)務(wù)之急是制定一部適用于全國的、法律效力比較高的、專門的民間借貸的單行法規(guī)，對民間借貸的概念、借款數(shù)額、資金用途、借貸利率、雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及合同的主要條款等作出詳細規(guī)定，將民間借貸行為及后果完全納入法制軌道。

其次，對于借貸資金數(shù)額較大的，規(guī)定擔(dān)保抵押。民間借貸一般沒有擔(dān)保和抵押。據(jù)抽樣調(diào)查顯示，我國目前無擔(dān)保的民間信貸占73%，真正的財產(chǎn)擔(dān)保的不到20%。[5]這又再次加大了民間借貸的風(fēng)險。因此要規(guī)定對于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或擔(dān)保。法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的，根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，涉及抵押人用土地、房屋、設(shè)備、車輛等特定財產(chǎn)提供抵押時，必須嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定辦理相關(guān)抵押登記手續(xù)。

最后，建立通暢便捷的救濟渠道。目前，民間借貸糾紛越來越多，而我國的訴訟程序復(fù)雜，耗時長，費用高，再加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，以及人們長久以來形成的恥訟觀念，使得民間借貸債權(quán)人的利益得不到有效保護，甚至出現(xiàn)有些過激的債權(quán)人采取綁架等非法手段追討借款，致使本來合法的行為轉(zhuǎn)向非法、甚至犯罪，給社會帶來不穩(wěn)定因素。因此，建議對于一般的民間借貸糾紛主要采取調(diào)解等非訟手段加以解決。通過立法，授權(quán)村委會、居委會負(fù)責(zé)調(diào)解本管轄范圍之內(nèi)的民間借貸糾紛。對于不能調(diào)解解決的，可以通過簡易法庭，降低立案標(biāo)準(zhǔn)，適用簡易訴訟程序，及時審理，有效保護當(dāng)事人的合法利益。

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篇4

關(guān)鍵詞：民間借貸 利率 法律規(guī)制

中圖分類號：F830

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-084-03

一、問題的提出

近些年來，在我國的金融管理制度下，民間借貸的融資方式推動著我國民營經(jīng)濟的發(fā)展，特別是一些小微企業(yè)，民間借貸是它們獲得資金的重要途徑，對小微企業(yè)的發(fā)展壯大功不可沒。然而，民間借貸在支持民營經(jīng)濟、小微企業(yè)發(fā)展的同時，隨之而來的是，由于部分民間借貸利率過高而產(chǎn)生的“高利貸”等亂象。以山西呂梁地區(qū)為例，民間借貸在山西呂梁地區(qū)有著悠久的歷史淵源，民間借貸有著較為廣泛的群眾基礎(chǔ)，加之呂梁以煤、焦等能源型民營企業(yè)較多，通常不易獲得正規(guī)金融貸款支持。因此多通過民間借貸的方式滿足其生產(chǎn)資金需求。20世紀(jì)90年代以來，以煤、焦為主的能源型企業(yè)一夜暴富，于是大量民間資本便涌向能源領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計僅在呂梁地區(qū)柳林縣就大約有數(shù)百億元的社會資金參與民間融資“大循環(huán)”。據(jù)調(diào)查，呂梁地區(qū)約有65%以上的民間融資的資金流入了煤、焦、鐵行業(yè)。2005年，呂梁民間借貸市場月利率大體在10‰～15‰。2006年上升并維持在15‰～20‰。2007年上升至20‰～30‰。2008年至2009年利率處于階段性高位，年綜合利率為25%左右，有的甚至高達40%～60%。民間融資參與者也由傳統(tǒng)的商人逐漸擴散為干部、群眾、農(nóng)民和教師等社會各階層。由于我國大多數(shù)中小企業(yè)的毛利潤一般在3%～5%，參與民間借貸的中小企業(yè)為了償還高額的借貸利息，將借來的錢不是用于發(fā)展實業(yè)，而是再次轉(zhuǎn)貸以獲取更高的利潤，在這樣沒有實業(yè)基礎(chǔ)的空中樓閣壘上沉重的借貸利息，一旦某一環(huán)節(jié)中債務(wù)人出現(xiàn)集體違約，則整個民間借貸大廈將會倒塌。基于民間借貸利率沒有有效的法律規(guī)制，會對金融市場造成嚴(yán)重沖擊、會妨礙國民經(jīng)濟的健康發(fā)展，會產(chǎn)生社會不穩(wěn)定因素，因此國家應(yīng)該對民間借貸的利率進行法律規(guī)制。本文擬從不同國家和地區(qū)對于民間借貸利率法律規(guī)制的不同視角出發(fā)，對民間借貸進行法律規(guī)制的正當(dāng)性分析，進而提出民間借貸利率法律規(guī)制的具體措施。

二、民間借貸利率法律規(guī)制正當(dāng)性分析

在我國民間借貸利率是民間借貸的核心問題。民間借貸是基于借款人與貸款人雙方自愿的借貸關(guān)系，并且形成了借貸協(xié)議，國家是否應(yīng)當(dāng)有法律手段干預(yù)規(guī)制基于雙方意思自治而達成的民間借貸利率？為其設(shè)定借貸利率的上限呢？筆者認(rèn)為，對民間借貸利率進行法律規(guī)制有其正當(dāng)性。

第一，在我國民間借貸的發(fā)展過程，民間借貸是傳統(tǒng)社會經(jīng)濟發(fā)展過程中自發(fā)形成的一種民間信用形式。我國民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展有著濃厚的傳統(tǒng)淵源，在我國社會中一直就存在著對民間借貸利率進行法律規(guī)制的傳統(tǒng)：“如漢書就有關(guān)于取息過律被免去侯爵的記載。唐朝、北宋、南宋、元朝、明朝都有自不過本的法律規(guī)定。”清律中也有“凡私放錢債，每月取利不得超過三分”的規(guī)定。由此可見，我國傳統(tǒng)中一直存在通過對民間借貸利率進行限制的法律規(guī)制手段。

第二，從契約關(guān)系的角度看，在民間借貸中，往往借款方與貸款方雙方的實際地位并不平等，貸款人相對于借款人具有明顯的優(yōu)勢地位，甚至很多作為借款方的小微企業(yè)為了能夠得來之不易的資金，根本不具有與貸款人之間就貸款利率進行公平磋商的機會，更沒有公平交易的現(xiàn)實基礎(chǔ)。因此，如果沒有法律設(shè)定民間借貸利率的限制，很容易導(dǎo)致過高的利率。這將給借款人帶來沉重的負(fù)擔(dān)，引發(fā)民事法律關(guān)系中的不公平，在此種情況下達成的契約效力是值得商榷的。我們不能片面強調(diào)“契約的意思自治原則”而破壞民事法律中誠信和公平原則。從德沃金與阿列克西的法律原則的衡量適用出發(fā)，筆者認(rèn)為，通過法律規(guī)制設(shè)定民間借貸利率的限制，可以有效實現(xiàn)民間借貸契約關(guān)系的當(dāng)事人地位公平原則，即“法律規(guī)制民間借貸的利率不是干預(yù)借貸雙方在法律限度內(nèi)對利率的自由協(xié)商權(quán)，而是防止放貸人乘人之危或利用優(yōu)勢地位損害借款人的正當(dāng)利益。”能夠防止意思自治原則的濫用。

第三，在歐美，隨著社會分工和貿(mào)易的進一步發(fā)展，在歐美社會放貸牟利開始逐漸被接受。同時基于古典自然法思想的影響，歐美國家和它們的法律重視公民的意思自治和私法領(lǐng)域的“契約自由”，對民間借貸利率的法律限制非常寬松。“大多數(shù)歐洲國家對利息不設(shè)定上限或者即使設(shè)定上限也規(guī)定了一些例外條款”。但同樣秉承了自由主義思想的美國其大部分州都制定了專門的反高利貸法。雖然也有個別州如特拉華州以及南達科他州，立法中允許借款人和放貸人協(xié)商達成任何利率，但正如很多學(xué)者質(zhì)疑和批評的那樣，利率自由化是美國產(chǎn)生次貸危機的主要原因之一。因此，對民間借貸利率加以法律規(guī)制是為保護社會整體利益的考量出發(fā)。

綜上所述，在我國，無論是歷史傳統(tǒng)，還是在當(dāng)前的社會環(huán)境下，以及通過與歐美對民間借貸利率法律規(guī)制的比較，筆者認(rèn)為通過立法直接規(guī)制民間借貸利率，并設(shè)置民間借貸利率的上限是有著正當(dāng)性基礎(chǔ)的。接下來，本文將要探討的是通過何種具體措施實現(xiàn)我國民間借貸的法律規(guī)制。

三、民間借貸利率的法律規(guī)制措施

當(dāng)前我國對于民間借貸利率的限制的法律規(guī)定是《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱《借貸意見》）第6條：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。筆者認(rèn)為，《借貸意見》中將利率限定為不超過中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)貸款利率的4倍，而按根據(jù)2014年11月22日，中國人民銀行公布的一年以上貸款基準(zhǔn)利率為6%，4倍限額為24%，在民間借貸利率中應(yīng)為年2分利率。這恰恰符合了我國民間借貸利率的實際情況，民間借貸利率一般在2分至5分之間。但在近些年來的司法實踐中，筆者發(fā)現(xiàn)大多數(shù)民間放貸人為規(guī)避《借貸意見》中關(guān)于民間借貸利率的上限規(guī)定，往往采取各種方式、手段掩蓋超出部分的利息，如簽訂合同時收取律師費、資金監(jiān)管費、信息中介費等;或預(yù)先將利息在本金中扣除，即民間借貸中所稱“砍頭息”，這樣借款人實際獲得的借款低于借條中的本金，但借款人歸還時仍要歸還借條中的數(shù)額，以使借貸利率在形式上符合《借貸意見》中四倍的規(guī)定。這樣使得一旦發(fā)生風(fēng)險，借款人在訴訟中更加處于不利的地位。由于不能證明超出部分利率的存在，借款人一方面承擔(dān)了高額的利息，另一方面又更加陷入不利的地位。因此，現(xiàn)行民間借貸利率的法律規(guī)制措施應(yīng)當(dāng)考慮進行完善。

筆者認(rèn)為首先可以借鑒我國臺灣地區(qū)的立法例：我國臺灣地區(qū)在《民法典》第205條中規(guī)定：約定利率超過周年20%者，債權(quán)人對于超過部分之利息，無請求權(quán)。通過立法明確超出部分利息，債權(quán)人喪失請求權(quán)，而非超出部分在司法判決中不保護。

其次應(yīng)更為科學(xué)合理規(guī)定利率的上限。《借貸意見》中四倍的規(guī)定，并沒有缺失了貸款的用途等諸多決定貸款利率的決定性因素，試想從貸款人的角度消費借貸與生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率限制應(yīng)當(dāng)有所差別。觀察美國的相關(guān)立法，限制最高利率的州立法中，利率的上限限制通常要考量貸款用途、貸款的種類、放貸人的種類、發(fā)放用于特定用途的貸款。如5000美元以上的商業(yè)貸款不受高利貸限制;阿肯色州非消費性貸款的高利貸界限為聯(lián)邦儲備利率加5個點，對于消費信貸高利貸通常界限為年利率17%。因此，我國也應(yīng)當(dāng)借鑒美國立法，考量上述因素，合理規(guī)定利率上限。這樣即能夠保護借款人，也可以有效促進資金的流動，保證貸款人的資金安全。

最后，筆者認(rèn)為，也應(yīng)當(dāng)通過法律規(guī)定違反不同層次的利率限制承擔(dān)不同性質(zhì)的法律后果的方式對民間借貸利率進行規(guī)制。近些年來，我國一些地區(qū)如浙江溫州、山西呂梁、內(nèi)蒙古鄂爾多斯爆發(fā)出來的一些高利貸事件，引發(fā)了眾多連鎖社會矛盾，對社會穩(wěn)定危害性很大。在索取債務(wù)過程中，出現(xiàn)了很多恐嚇、欺詐、暴力等非法行為，滋生了犯罪。但當(dāng)前《借貸意見》第6條中關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，僅僅是對超出4倍以外的利率不予保護，而對于放高利貸當(dāng)事人不具有真正的懲罰性。高利貸發(fā)放者的違法成本幾乎為零。從美國的相關(guān)立法來看，將高利貸入刑事手段打擊高利貸應(yīng)當(dāng)是一個有效的措施。在美國，國會認(rèn)為其根據(jù)《憲法》第一章第八節(jié)“州際貿(mào)易條款”有權(quán)監(jiān)管私人交易中的利率問題，但美國國會并沒有劃定高利貸的具體范圍，而是通過《反犯罪組織侵蝕合法組織法》界定了“非法債務(wù)”的概念，規(guī)定以超過當(dāng)?shù)貎杀陡呃J界限的利率放貸并且試圖收取該“非法債務(wù)”構(gòu)成聯(lián)邦重罪。在各州層面，在某些情況下，高利貸的放貸人還會承擔(dān)刑事責(zé)任等。

四、結(jié)論

通過本文的梳理與分析，我們能夠得出這樣的結(jié)論：民間借貸利率的法律規(guī)制具有其正當(dāng)性，更有利社會的整體利益保護與交易安全的實現(xiàn)。如本文所指出的那樣，通過不同國家和地區(qū)對民間借貸利率的法律規(guī)制的比較分析，我國當(dāng)前民間借貸利率的法律規(guī)制應(yīng)當(dāng)通過立法明確超出部分利息，債權(quán)人喪失請求權(quán);采取更科學(xué)的方式確定利率的上限;對違反不同層次的利率限制采用承擔(dān)不同性質(zhì)的法律后果，諸如刑事責(zé)任等多種法律措施規(guī)制民間借貸的利率，以更為有效地規(guī)制當(dāng)前我國民間借貸的亂象，保障民間借貸市場的健康有序發(fā)展。

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（作者單位：中國政法大學(xué)研究生院 北京 100088）

篇5

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制 ；規(guī)制途徑

中圖分類號：D923；F832.4 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）02-0197-02

一、我國民間借貸的基本要素分析

（一）民間借貸的概念

1.一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相區(qū)別，二者形成相互對應(yīng)關(guān)系的概念。其特點是不受國家金融監(jiān)管機制約束，官方數(shù)據(jù)不統(tǒng)計，法律不給予主動保護，是一種特殊的不正規(guī)的金融活動。很多學(xué)者稱之為地下金融。通說認(rèn)為，民間借貸是指處在國家正規(guī)金融體系之外，自然人、企業(yè)及其他組織等非金融機構(gòu)主體實施讓渡貨幣價值、取得本息償付，同時少有法律規(guī)制、法律保障的融資行為。

2.民間借貸是民間融資的重要手段。它的運作方式是資金借貸方把自有閑置資金作為其資金來源，采用合同方式將這部分資金借貸給資金需求方，資金需求方向借貸方支付約定利息享有資金的使用權(quán)，資金供給方承擔(dān)金融違約風(fēng)險。

（二）民間借貸的特征

一是具有廣泛參與主體，包括個人、企業(yè)等社會主體。二是具有廣泛資金來源，主體廣泛性直接導(dǎo)致產(chǎn)生資金來源廣泛性的特征。三是具有靈活借貸方式，主要采用現(xiàn)金交易方式。四是具有多樣化借貸形式，包括傳統(tǒng)的企業(yè)集資、民間放貸、私人錢莊借貸，以及新興的會所借貸、互聯(lián)網(wǎng)借貸等形式。五是金額持續(xù)增大。六是具有長期借貸期限。七是具有市場化利率，主要是根據(jù)市場變化制定利率，往往同比高于銀行，甚至有時會出現(xiàn)高利貸現(xiàn)象。八操作性很強且簡單方便。

二、我國民間借貸需要進行法律規(guī)制的原因解析

民間借貸雖然比正規(guī)金融占有地緣、血緣和人緣等方面的優(yōu)勢，但是由于民間借貸主要是依靠個人信譽和道德規(guī)范的約束，缺乏法律規(guī)制，導(dǎo)致民間債權(quán)債務(wù)糾紛大量出現(xiàn)。

1.民間借貸缺乏法律保障。我國目前尚未出臺專門成文法明確民間借貸雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，一旦發(fā)生糾紛，民間借貸行為很難得到法律保護。

2.民間借貸當(dāng)事人法律意識和證據(jù)觀念不強。出借人往往因顧及情面不好意思索取必要的證據(jù)，糾紛產(chǎn)生時，出借人因證據(jù)不足很難得到法院的支持追回欠款。其次出借人對《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，不會保護自身權(quán)益極易受到損害。

3.盲目追求高額利息回報是民間借貸危機形成的內(nèi)在原因。出借人的逐利心理和小微企業(yè)以及個體工商戶面臨的資金困難成就了民間借貸。需求造就市場的同時，也成為專業(yè)放貸人和民間借貸訴訟大量出現(xiàn)的直接原因。

4.誠信缺失是造成民間借貸糾紛多發(fā)的社會原因，加強我國公民誠信體系建設(shè)刻不容緩。部分借貸主體道德滑坡，把樸素的“有借有還，再借不難”的基本準(zhǔn)則拋棄了，“欠錢是大爺”的歪理卻成了這部分人的信條，這是民間借貸糾紛大量產(chǎn)生的重要原因。

三、我國民間借貸法律規(guī)制的建議和對策

（一）承認(rèn)民間借貸的合法地位，將其納入正規(guī)金融管理系統(tǒng)

民間借貸自古產(chǎn)生并存在至今是有其合理性和正當(dāng)性的。民間借貸利用血親地緣關(guān)系，依靠親屬、朋友和鄉(xiāng)親鄰里等社會關(guān)系，以簡便快捷的辦理特點，解決中小企業(yè)和個體業(yè)者、農(nóng)戶的融資難題，彌補正規(guī)金融的不足。同時，民間借貸還具有合法性特征。只有承認(rèn)民間借貸的合法地位，將其納入正規(guī)金融管理系統(tǒng)，在法律的規(guī)制下運行，才能有效防控和打擊地下錢莊等非法金融活動。

（二）制定完善民間借貸法律法規(guī)，使法律規(guī)制有法可依

關(guān)于民間借貸，在我國的《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《刑法》及相關(guān)的司法解釋當(dāng)中有一些規(guī)定，但過于粗放分散。筆者認(rèn)為，必須制定民間金融借貸專門法，以法律的形式確立民間借貸的地位、運行規(guī)則、利率、資金來源、借貸人的資金用途、放貸人的索債方式、規(guī)制方法及懲罰措施等，切實保護正當(dāng)民間借貸行為，打擊非法借貸。重點從以下5個方面進行細化和完善，構(gòu)建民間借貸法律規(guī)制框架。

1.降低民間借貸主體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實行分類監(jiān)管。2015年 9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（簡稱最高法院《規(guī)定》）明確了民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。這意味著企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的資金拆借行為是合法的，司法應(yīng)當(dāng)予以保護。但對生產(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)從事經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)，擾亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂的行為作了否定性規(guī)定。

筆者認(rèn)為，對于較小數(shù)額（如一萬元以下）的借貸行為，可以不納入規(guī)制范圍。法律應(yīng)對以發(fā)放貸款賺取利息為主業(yè)的放貸人進行準(zhǔn)入規(guī)范，明確規(guī)定自有資金最低數(shù)額和主體審查方式，確定其主體資格。商業(yè)放貨主體在設(shè)立上應(yīng)區(qū)別于一般公司，不適用現(xiàn)行的注冊資本認(rèn)繳登記制度，嚴(yán)格按照實繳登記原則核準(zhǔn)。同時應(yīng)對商業(yè)放貸人進行嚴(yán)格資格審查。排除有不良社會記錄的人員從事高風(fēng)險的民間借貸業(yè)務(wù)。

2.確定合理的民間借貸利率水平，使借貸雙方互利共贏，讓放貸人更加積極讓渡自有資金使用權(quán)。借貸雙方從各自角度爭取最大利益是無可厚非的。那么利率標(biāo)準(zhǔn)怎樣確定才算合理，法律界是有爭議的。筆者認(rèn)為，只有本著互利共贏這個市場經(jīng)濟基本價值準(zhǔn)則，才能讓民間借貸發(fā)揮出應(yīng)有的作用，否則只能最終兩敗俱傷。最高法院《規(guī)定》中對民間借貸利率作了三個區(qū)間規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。介于年利率24%至36%之間的利息，也是不受法律保護的。但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求退還，法院同樣會駁回。這個規(guī)定對利率的認(rèn)定不再用四倍的模糊標(biāo)準(zhǔn)，便于操作，有其合理性一面。但筆者認(rèn)為，本規(guī)定的利率仍然未脫離“四倍”利率限制，應(yīng)當(dāng)把36%作為一個分水嶺，36%（含36%）以下均應(yīng)包含在法律保護范圍之內(nèi)，利率高于36%的借貸應(yīng)確定為高利貸，高利貸從民事角度應(yīng)視為不當(dāng)?shù)美鼋枞怂贸^36%利率部分的利息應(yīng)當(dāng)返還借款人。對于利率高于36%且因乘人之危造成借款人企業(yè)破產(chǎn)、家破人亡等惡劣社會后果或嚴(yán)重社會影響的應(yīng)該追究出借人放貸罪刑事責(zé)任。只要利率未超出年利率的36%，同時借款合同不違公共利益和善良風(fēng)俗，那么約定的利率和利息就應(yīng)當(dāng)受到法律的保護。理由是，近幾年民間借貸的利率隨著國家金融財政政策的收緊而逆勢上揚，通常利率遠超年利率24%的限度。借貸雙方通常采取預(yù)先扣息、訂立陰陽合同等方式來規(guī)避法律。這一現(xiàn)象首先說明了借鑒四倍利率設(shè)定的新標(biāo)準(zhǔn)仍然未反映出現(xiàn)實要求，因此，應(yīng)對現(xiàn)行利率規(guī)定進行適當(dāng)?shù)男薷模赃m應(yīng)我國經(jīng)濟的發(fā)展和改革的進程。

3.嚴(yán)格審查放貸人的資金來源，禁止擾亂國家金融秩序行為。對于民間借貸的資金來源問題，筆者認(rèn)為，規(guī)定放貸的資金必須是自有資金是完全必要的，有利于更好地維護金融安全。民間借貸畢竟是國家正規(guī)金融的補充，是發(fā)揮脫離國家金融機構(gòu)監(jiān)管散落在民間資金作用的一種方式。雖然民間借貸手續(xù)簡便，但多數(shù)存在無抵押等低級管理的特點，如果允許放貸人吸收存款負(fù)債融資極易發(fā)生損害存款人利益的行為。另外，把從國家金融機構(gòu)所貸款項轉(zhuǎn)貸他人謀利的行為會嚴(yán)重擾亂國家的金融管理秩序。因此，筆者認(rèn)為，民間借貸的資金必須是自有資金這道紅線不能越，除非放貸人具備了注冊正規(guī)金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

4.強化對非法民間借貸的刑事責(zé)任追究。為規(guī)范我國的民間借貸行為，可借鑒其他國家的立法經(jīng)驗，盡快將涉及民間借貸的嚴(yán)重違法行為入罪。例如，將超過規(guī)定放貸利率的行為設(shè)定為超利率放貸罪；將通過黑社會組織等非法手段逼貸、要貸的行為設(shè)定為非法逼貸、要貸罪；將以非法占有為目的惡意借貸，數(shù)額較大期滿不還或跑路的設(shè)為非法借貸罪。同時，明確民間借貸罪與非罪的界限，對于違法的民間借貸行為進行嚴(yán)厲打擊的同時，對于合法的民間借貸應(yīng)予以法律支持和保護，如明確劃分“非法吸收公眾存款罪”與正當(dāng)民間借貸的界線，保護民間借貸的正常運轉(zhuǎn)和放貸人正常的融資行為。

5.以書面形式明確民間借貸合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。按照《合同法》民間借貸應(yīng)為要式合同、實踐合同，但也可以是不要式合同。由于民間借貸客體與國家金融秩序的聯(lián)系緊密，應(yīng)該從嚴(yán)規(guī)定借貸合同的形式，故而，民間借貸合同應(yīng)該以要式合同為一般。本人認(rèn)為對于金額在1萬元以上的民間借貸應(yīng)明確規(guī)定為要式合同，這是從減少矛盾的產(chǎn)生，保持社會穩(wěn)定的角度考慮的。同時，大部分的借貸行為發(fā)生于親緣和熟人社會中，以口頭形式訂立合同就已具有很強的可靠性，所以不要式合同可以作為補充，體現(xiàn)出了民間借貸形式的靈活性。對于不要式借貸合同在數(shù)額上應(yīng)限定在1萬元以下為宜。

（三）加強對民間借貸的政府監(jiān)管

建立民間私人借貸登記管理制度，同時強化交易行為的政府監(jiān)管。加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，構(gòu)建完善的社會誠實信用體系。正確區(qū)分民間私人借貸與非法集資、金融詐騙等犯罪行為，建立健康的民間借貸秩序，進一步維護市場經(jīng)濟秩序，減少社會不安定因素，促進社會經(jīng)濟發(fā)展，更好地建設(shè)社會主義和諧社會。

參考文獻：

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