消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

一、要充分認(rèn)識到廢物貿(mào)易存在巨大的潛在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

“世界上沒有廢物，只有放錯(cuò)了地方的資源”，這句話本身并沒有錯(cuò)誤。但對一些法律法規(guī)不健全、管理不善的發(fā)展中國家來說，廢棄的有毒化學(xué)品、作為資源利用難度較大的廢棄物(如電子垃圾)的無序進(jìn)口，無疑將會(huì)給接受國帶來極大的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

從經(jīng)濟(jì)全球化，尤其在自由貿(mào)易主義和“污染權(quán)”以及“污染權(quán)交易”名義下，發(fā)展中國家正在日益成為全世界發(fā)達(dá)國家的垃圾場。盡管廢物貿(mào)易符合市場機(jī)制，從資源合理利用的角度看也具有經(jīng)濟(jì)合理性。但由于不少發(fā)展中國家廢物貿(mào)易管理的法律法規(guī)不健全，具體實(shí)施中也缺乏必要的能力，因而對當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境造成了潛在和現(xiàn)實(shí)的威脅。同時(shí)，不少廢物貿(mào)易、特別是某些有毒有害和危險(xiǎn)化學(xué)品的廢物貿(mào)易也是違背Ⅸ巴塞爾公約》基本準(zhǔn)則的。

面對全球不公平的廢物貿(mào)易，發(fā)展中國家往往由于相關(guān)的法律法規(guī)不健全，執(zhí)法不嚴(yán)，時(shí)不時(shí)地導(dǎo)致了現(xiàn)實(shí)和潛在的環(huán)境污染，危及國家環(huán)境安全，甚至引致社會(huì)動(dòng)蕩。科特迪瓦非法進(jìn)口毒垃圾造成嚴(yán)重環(huán)境污染并導(dǎo)致政府下臺(tái)事件既有其偶然性，究其根源，也有其必然性，并給予發(fā)展中國家以深刻的警示性。

隨著國際分工的發(fā)展和我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國日益成為“世界制造業(yè)中心”的同時(shí)，也逐漸成為世界、特別是發(fā)達(dá)國家傾倒廢物的垃圾場。我國未來無論合法還是非法的廢物進(jìn)口將不斷增長且增長迅猛，因而帶來的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)也日益增加，并有可能引致社會(huì)動(dòng)蕩。

(一)廢物進(jìn)口增長態(tài)勢強(qiáng)勁

隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，資源缺口加大，同時(shí)我國勞動(dòng)力低廉優(yōu)勢以及國內(nèi)外環(huán)境管理差距的存在，我國未來無論合法還是非法的廢物進(jìn)口量將可能不斷增長且增長迅猛。

從1996年我國對廢物進(jìn)口進(jìn)行規(guī)范管理以來，進(jìn)口廢物的數(shù)量逐年增加，增速愈來愈快。尤其自2001年來每年平均進(jìn)口數(shù)量維持在2000萬噸以上。2004年進(jìn)口總量為3308萬噸，貿(mào)易額93億美元。2010年進(jìn)口廢物總量(不含廢船)是4822.21萬噸，進(jìn)口金額301.21億美元。

(二)發(fā)達(dá)國家低品位和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)大的廢物不斷地通過非法手段和夾帶方式轉(zhuǎn)移到我國

從國際分工和國內(nèi)外環(huán)境管理差距看，由于進(jìn)口廢物的加工利用具有工藝簡單、勞動(dòng)密集特點(diǎn)，而發(fā)達(dá)國家和地區(qū)勞動(dòng)力成本較高，本國環(huán)保要求又較嚴(yán)格，因此，發(fā)達(dá)國家將越來越多的廢物尤其低品位和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)大的廢物，通過非法手段和夾帶方式轉(zhuǎn)移到我國。

近幾年我國進(jìn)口廢物種類日益繁多，并且由于資源的短缺及原材料價(jià)格上揚(yáng)等原因，有些行業(yè)協(xié)會(huì)則僅從本行業(yè)利益出發(fā)，希望將一些低品位環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)大的廢物列入允許進(jìn)口的可用作原料廢物目錄內(nèi)，如廢舊汽車壓件、廢輪胎等，這將給我國帶來很大的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

如進(jìn)口廢汽車壓件的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)很大。因?yàn)閺U汽車在產(chǎn)生國被壓扁打包時(shí)，只拆除了發(fā)動(dòng)機(jī)、輪胎、車窗玻璃、蓄電池等，車身內(nèi)的裝飾材料、儀表盤、座椅等非金屬部件卻被連同車身一起壓扁打包。進(jìn)口到我國被拆解后，這些非金屬部件變成碎片連同鐵銹、油漆渣、重金屬、油污等成為垃圾，盡管其重量只占進(jìn)口廢汽車壓件的25％左右，但體積卻不小，填埋處理這些垃圾，不但占用土地資源，而且如果填埋場未進(jìn)行嚴(yán)格的防滲處理，將對地下水、地表水、土壤、植物等造成污染。

(三)非法進(jìn)口廢物日益嚴(yán)重

我國非法進(jìn)口垃圾或廢物現(xiàn)象日益嚴(yán)重。由于缺乏非法進(jìn)口廢物的詳實(shí)數(shù)據(jù)，下面僅以案例說明我國非法進(jìn)口廢物的發(fā)展態(tài)勢。

國外電子垃圾進(jìn)入我國的地域和進(jìn)口量呈現(xiàn)日益擴(kuò)大的趨勢。除了電子垃圾外，其他洋垃圾非法進(jìn)口也在快速增長。據(jù)海關(guān)不完全統(tǒng)計(jì)，我國查獲的固體廢物走私呈上升趨勢。

二、要深刻認(rèn)識到我國進(jìn)口廢物環(huán)境管理面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

盡管我國已經(jīng)建立了比較完善的進(jìn)口廢物環(huán)境管理政策與監(jiān)管機(jī)制，但不可否認(rèn)，由于進(jìn)口廢物高利潤驅(qū)使和國內(nèi)外環(huán)境管理差距的存在，以及進(jìn)口廢物環(huán)境監(jiān)管能力不足等問題，目前廢物進(jìn)口依然存在無序問題，并嚴(yán)峻挑戰(zhàn)國家環(huán)境安全。

我國廢物貿(mào)易帶來的嚴(yán)重環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，一方面是由于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)逐，另一方面是一些出口國鉆《巴塞爾公約》空子向我國轉(zhuǎn)移環(huán)境污染。同時(shí)也彰顯我國進(jìn)口廢物環(huán)境管理政策法規(guī)尤其進(jìn)口廢物的貿(mào)易政策措施還不盡完善。

僅從廢物進(jìn)口、流通和再加工利用環(huán)節(jié)看，我國進(jìn)口廢物環(huán)境管理面臨的挑戰(zhàn)主要包括以下方面：

1　在進(jìn)口環(huán)節(jié)，進(jìn)口廢物環(huán)境管理辦法、標(biāo)準(zhǔn)、制度不完善，尤其管理機(jī)制設(shè)計(jì)不合理，進(jìn)口廢物的潛在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和影響較大，加劇我國對外貿(mào)易的環(huán)境逆差。

2　在海關(guān)環(huán)節(jié)，進(jìn)口廢物以好充次、逃稅和逃證的現(xiàn)象嚴(yán)重，海關(guān)環(huán)節(jié)的監(jiān)管能力與力度不足，夾帶垃圾和非法垃圾進(jìn)口現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

3　在廢物進(jìn)口后流通環(huán)節(jié)上，廢物審批后監(jiān)管力度不夠，地方環(huán)保部門把關(guān)不嚴(yán)、倒賣證件等，進(jìn)口后流通環(huán)節(jié)監(jiān)管能力不足，導(dǎo)致進(jìn)口廢物流向未經(jīng)批準(zhǔn)且不具備污染防治能力的廢物加工利用企業(yè)。

4　審批后、加工過程中和加工后廢物的環(huán)境監(jiān)管不足，產(chǎn)生二次環(huán)境污染。

三、應(yīng)進(jìn)一步調(diào)整進(jìn)口廢物的貿(mào)易政策，有效防范進(jìn)口廢物環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

“十一五”以來，我國環(huán)境保護(hù)事業(yè)雖然取得積極進(jìn)展，但環(huán)境保護(hù)面臨的壓力依然較大。在經(jīng)濟(jì)總量保持較快增長的同時(shí)，節(jié)能減排的壓力日益增加；重金屬、持久性有機(jī)污染物、土壤污染、危險(xiǎn)廢物和化學(xué)品污染問題日益凸顯；農(nóng)村環(huán)境問題、自然災(zāi)害引發(fā)的次生環(huán)境問題也不容忽視。環(huán)境保護(hù)任務(wù)依然艱巨，實(shí)現(xiàn)“十二五”規(guī)劃建議中提出的“加快建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)，提高生態(tài)文明水平”的目標(biāo)任重道遠(yuǎn)。為此，“十二五”期間必須全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，大力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展，加大節(jié)能減排工作力度，加強(qiáng)生態(tài)保護(hù)，保持經(jīng)濟(jì)社會(huì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展。

我國資源短缺，進(jìn)口可用作原料的廢物將是我國資源發(fā)展的長期戰(zhàn)略。因此，我們應(yīng)認(rèn)真貫徹落實(shí)“十二五”規(guī)劃建議關(guān)于“加快建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)，提高生態(tài)文明水平”的精神，切實(shí)把握后金融危機(jī)的關(guān)鍵時(shí)期，以環(huán)境保護(hù)優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)進(jìn)口廢物環(huán)境政策法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化運(yùn)用貿(mào)易與環(huán)境綜合管理手段，進(jìn)一步促進(jìn)進(jìn)口廢物環(huán)境管理，提高監(jiān)管能力，嚴(yán)格執(zhí)法。

為此建議：

第一，完善進(jìn)口廢物環(huán)境管理部際協(xié)調(diào)會(huì)機(jī)制，強(qiáng)化環(huán)保、海關(guān)等相關(guān)部門政策的協(xié)調(diào)，環(huán)保部門要加大相關(guān)法規(guī)、政策的建立健全，并強(qiáng)化執(zhí)法能力；海關(guān)部門則要牽頭其他有關(guān)部門聯(lián)合協(xié)作，打擊非法廢物貿(mào)易。

第二，將進(jìn)口廢物貿(mào)易列入當(dāng)?shù)丨h(huán)境應(yīng)影響評價(jià)的內(nèi)容，未經(jīng)環(huán)境影響評價(jià)的，一律不予審批。

第三、管理關(guān)口提前，對可能對環(huán)境造成影響的廢物進(jìn)口，預(yù)征排污費(fèi)。排污費(fèi)由進(jìn)口商承擔(dān)，將環(huán)境損失的補(bǔ)償列入成本。

第四，加強(qiáng)從進(jìn)口、流通、再加工利用等多方面環(huán)境監(jiān)控力度，嚴(yán)格執(zhí)法，確保進(jìn)口廢物流向具備加工利用能力的企業(yè)，有效實(shí)施進(jìn)口廢物全過程環(huán)境管理。

第五，充分利用《巴塞爾公約》等國際公約控制非法廢物貿(mào)易。加強(qiáng)相關(guān)國際法、國際公約的研究，運(yùn)用國際環(huán)境法相關(guān)手段，維護(hù)和確保我國在進(jìn)口廢物中的環(huán)境安全。

篇2

關(guān)鍵詞校園網(wǎng)貸大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著國家“普惠金融”政策的推行，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)日益活躍，不少大學(xué)生使用“校園網(wǎng)貸”借款，但由于魚龍混雜的借貸平臺(tái)存在信息審核監(jiān)管不嚴(yán)、夸大誤導(dǎo)性宣傳、高利貸等問題，造成不少大學(xué)生借貸中出現(xiàn)逾期糾紛、暴力逼債甚至背負(fù)高額欠款跳樓自殺的社會(huì)悲劇，嚴(yán)重后果給大學(xué)生身心帶來傷害，給家庭帶來沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也給高校安全穩(wěn)定及社會(huì)治安帶來隱患。與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)、教育部等六部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸治理整治工作的通知》，圍繞大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范的問題引起全社會(huì)的關(guān)注。本文基于對大學(xué)生進(jìn)行“校園網(wǎng)貸”調(diào)查問卷，通過數(shù)據(jù)分析校園網(wǎng)貸在大學(xué)生中的情況，提出建議為學(xué)生提供更為理性的消費(fèi)方法和金融風(fēng)險(xiǎn)防范知識，提高誠信意識，構(gòu)建和諧、穩(wěn)定的校園環(huán)境，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)放貸程序，控制風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)的信用狀況。

一、調(diào)查問卷情況

此次調(diào)查以某本科院校在校大學(xué)生為調(diào)查對象，接受調(diào)查的為大學(xué)一年級至三年級的學(xué)生，共計(jì)456人參與了調(diào)查。調(diào)查人員為項(xiàng)目研究人員和班級輔導(dǎo)員，主要數(shù)據(jù)采用調(diào)查問卷的結(jié)果，結(jié)合日常輔導(dǎo)員工作中的案例，進(jìn)行調(diào)查問卷收集、案例分析等情況反饋等信息，對456份學(xué)生提交的問卷進(jìn)行匯總分析。調(diào)查問卷的內(nèi)容包括了在校生生活消費(fèi)情況、對校園網(wǎng)貸的認(rèn)識以及對風(fēng)險(xiǎn)防范的意識等方面的內(nèi)容，案例主要是輔導(dǎo)員在日常工作中接觸和了解到的使用網(wǎng)絡(luò)貸款學(xué)生的情況。調(diào)查的方法主要采用問卷調(diào)查、案例分析、學(xué)生訪談等方法，調(diào)查大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識的問題，完成數(shù)據(jù)匯總。本次調(diào)查共計(jì)456名同學(xué)參與答卷，收回有效問卷456份，回收率100%。

二、調(diào)查結(jié)果分析

參與本次調(diào)查的456名同學(xué)中，其中男生161人，女生295人。大學(xué)一年級學(xué)生241人，二年級202人，三年級13人。每月生活費(fèi)1000元以內(nèi)的215人，1000~1500的208人，1500~2000的26人，2000元以上的7人。生活費(fèi)由父母給予的431人，每月支出大于收入的同學(xué)182人。曾有過消費(fèi)借貸的學(xué)生有72人，周圍同學(xué)借貸消費(fèi)的有106人，曾使用校園網(wǎng)貸的有31人。大學(xué)生的消費(fèi)和借貸情況在學(xué)生中存在且有一定比例，在調(diào)查中也顯示出一定比例的同學(xué)曾嘗試使用網(wǎng)絡(luò)貸款，對網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識也存在不同程度的差距。具體調(diào)查結(jié)果情況如下：

（一）生活消費(fèi)情況分析

從問卷調(diào)查的情況來看，目前大學(xué)生每月的生活費(fèi)：1000以內(nèi)215人，占47.15%，1000~1500的208人，占45.61%，1500~2000的26人，占5.7%，2000以上7人，占1.54%。調(diào)查顯示，大學(xué)生的消費(fèi)基本集中于1500元以下，大部分學(xué)生的生活消費(fèi)水平較為平均，有部分同學(xué)有消費(fèi)超過2000元以上。每月收入主要由父母給予的生活費(fèi)431人，占94.52%；獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金46人，占10.09%；兼職收入138人，占30.26%；其他37人，占8.11%。調(diào)查顯示，大學(xué)生的收入來源主要是父母提供，靠兼職和獎(jiǎng)學(xué)金占據(jù)了一定比例，部分同學(xué)嘗試通過兼職減輕家庭負(fù)擔(dān)或者增加收入渠道。

（二）對校園網(wǎng)貸的認(rèn)識分析

大部分同學(xué)沒有使用網(wǎng)絡(luò)貸款，但部分的學(xué)生有使用經(jīng)歷。在借貸消費(fèi)方面（利用螞蟻花唄、網(wǎng)上貸款等形式）：72人曾有借貸經(jīng)歷，占調(diào)查人員的15.79%。調(diào)查顯示，部分學(xué)生使用借貸消費(fèi)，在支出大于收入的情況下，借貸消費(fèi)會(huì)成為學(xué)生增加支出的一種途徑。借貸途徑方面：367人向親戚朋友借貸，占80.48%，31人使用校園網(wǎng)貸，占6.8%，47人使用金融機(jī)構(gòu)，占10.31%。調(diào)查顯示，大部分同學(xué)通過親朋好友借款，但也有部分同學(xué)通過金融機(jī)構(gòu)和校園網(wǎng)貸借款。在是否了解校園網(wǎng)貸方面，12人表示了解，占2.63%，64人基本了解，占14.04%，380人不太清楚，占83.33%；調(diào)查顯示，對校園網(wǎng)貸的了解方面，只有少部分同學(xué)了解，80%以上同學(xué)不了解，對其中的運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)沒有認(rèn)識，這會(huì)導(dǎo)致部分同學(xué)在不了解的情況下涉入網(wǎng)貸。在是否了解借貸產(chǎn)品涉及的法律知識和國家政策方面，32人十分了解，占7.02%，等到用到的時(shí)候才會(huì)去了解的110人，占24.12%；52人當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)才會(huì)去了解，占11.4%；基本不了解的262人，占57.46%。調(diào)查顯示，在國家機(jī)構(gòu)對校園網(wǎng)貸進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和媒體多次刊出校園網(wǎng)貸造成的惡性事件后，還有相當(dāng)一部分同學(xué)對校園網(wǎng)貸不了解，不清楚其中的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對“校園網(wǎng)貸”和金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識情況分析

在進(jìn)行校園網(wǎng)貸時(shí)是否考慮過自己的還款能力方面，274人深思熟慮，占60.09%；考慮過，基本相信自己還款能力的102人，占22.37%，從未考慮過的80人，占17.54%。調(diào)查顯示，大部分同學(xué)會(huì)深思熟慮考慮還款情況，但也有部分同學(xué)從未考慮后果，金融意識和風(fēng)險(xiǎn)意識欠缺。對校園網(wǎng)貸中的低息貸款甚至無息貸款怎么看方面：是件好事的32人，占7.02%，還算可以，符合大學(xué)生消費(fèi)群體現(xiàn)狀的80人，占17.54%，世上沒有白吃的午餐，需謹(jǐn)慎的344人，占75.44%。調(diào)查顯示，大部分同學(xué)能夠理性認(rèn)識校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。在對借貸產(chǎn)品的了解方面，了解螞蟻花唄的422人，占92.54%，分期樂的71人，占15.57%，優(yōu)樂期的38人，占8.33%，愛學(xué)貸44人，占9.65%，我來貸的26人，占5.7%，趣分期的16人，占3.51%，名校貸的61人，占13.38%。調(diào)查顯示，學(xué)生對校園網(wǎng)貸有基本了解，也有部分同學(xué)進(jìn)行使用?？紤]不合理的校園網(wǎng)貸長期發(fā)展帶來的結(jié)果調(diào)查中：容易造成大學(xué)生信用危機(jī)的338人，占74.12%；易形成子貸父償?shù)那闆r,拖累家庭的309人，占67.76%；破壞社會(huì)正常經(jīng)濟(jì)發(fā)展,有損社會(huì)秩序的232人，占50.88%；不利于大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)的170人，占37.28%；不利于引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀的316人，占69.3%；破壞借貸行業(yè)的正常秩序的182人，占39.91%。調(diào)查顯示，大學(xué)生對其中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識仍然不足，風(fēng)險(xiǎn)防范意識有待提高。

三、調(diào)查顯示的問題與對策

本次調(diào)查基于“校園網(wǎng)貸”中的不良現(xiàn)象進(jìn)行研究，通過調(diào)查產(chǎn)生逾期糾紛的學(xué)生案例，分析大學(xué)生熱衷使用“校園網(wǎng)貸”的深層次原因，從規(guī)范借貸平臺(tái)放貸程序、監(jiān)管借貸平臺(tái)、加強(qiáng)大學(xué)生教育和預(yù)警等方面提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識。在規(guī)范借貸平臺(tái)方面，通過法律規(guī)范放貸程序，重點(diǎn)組織大學(xué)生完善個(gè)人信用系統(tǒng)，借貸平臺(tái)關(guān)聯(lián)信用系統(tǒng)，通過評估個(gè)人信用后合理放貸，超出部分借貸平臺(tái)承擔(dān)，同時(shí)向家庭和學(xué)校公開借貸信息的方式約束借貸平臺(tái)和大學(xué)生雙方；在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管方面，通過政府打擊違規(guī)違法借貸平臺(tái)、對借貸平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管；在大學(xué)生自身方面，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識教育、普及金融法律知識等措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（一）加強(qiáng)對國家相關(guān)政策和網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)知識的宣傳

大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，有助于增強(qiáng)大學(xué)生新的網(wǎng)絡(luò)安全意識，規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)使用，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)、防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步蔓延。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)使用頻繁，“校園網(wǎng)貸”的低門檻使非理性學(xué)生在貸款中出現(xiàn)不良后果。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，需政府部門加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)管，完善監(jiān)管制度規(guī)范、開展專項(xiàng)打擊外，高校也應(yīng)強(qiáng)化宣傳防范和分析預(yù)警，完善對學(xué)生的教育管理內(nèi)容，家庭要培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好理財(cái)習(xí)慣等多種方面加以解決。

（二）及時(shí)關(guān)注大學(xué)生個(gè)人信用情況

大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范，是對大學(xué)生個(gè)人誠信進(jìn)行預(yù)警，更好的開展誠信教育。隨著國家政策的支持，目前大學(xué)生涉及到獎(jiǎng)助貸補(bǔ)等各種補(bǔ)助，如果大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱、無視逾期的不良后果對于國家的助學(xué)政策、學(xué)校錢款發(fā)放、個(gè)人的信用記錄均產(chǎn)生不利后果。大學(xué)生使用“校園網(wǎng)貸”出現(xiàn)糾紛，不僅是財(cái)物的損失，更是個(gè)人信用的污點(diǎn)。提高大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，通過建立高校與家長交流雙向反饋機(jī)制，完善個(gè)人信用體系，誠信記錄檔案記錄等措施，建立健全高校與社會(huì)聯(lián)動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)管理工作機(jī)制等措施，能讓大學(xué)生在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代更好應(yīng)對金融和法律風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)誠信體系的建立。

（三）借助通過貸款平臺(tái)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)意識亟待提升

國內(nèi)外都存在向?qū)W生貸款的現(xiàn)象，為學(xué)生提供學(xué)業(yè)支持也是當(dāng)前各國政府正在進(jìn)行的資助政策，我國除向大學(xué)生提供助學(xué)貸款外，大學(xué)生也在通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向社會(huì)借款，但網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的借款隱患較多，需要著重加強(qiáng)管理。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的飛速發(fā)展也凸顯了當(dāng)前大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識和理性消費(fèi)意識的欠缺，加強(qiáng)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識勢在必行。目前的研究多集中在對平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管方面，在學(xué)校教育方面多采用班會(huì)教育和宣傳，但僅通過教育和平臺(tái)控制并不能從根本上真正解決問題。要解決大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)控制和個(gè)人信用的問題，需要推進(jìn)大學(xué)生個(gè)人信用系統(tǒng)的建立，完善征信體系，平臺(tái)信息共享等，這樣才有助于借貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，大學(xué)生個(gè)人記錄公開使學(xué)生理性使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提升學(xué)生個(gè)人信用，改善社會(huì)信用狀況。根據(jù)國內(nèi)外學(xué)者的研究和實(shí)踐，“校園網(wǎng)貸”伴隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和國家“普惠政策”推進(jìn)中產(chǎn)生的問題，對學(xué)生建立全新的風(fēng)險(xiǎn)意識和個(gè)人信用建立起到重要作用。本項(xiàng)目重在研究案例分析，通過宣傳教育、政府監(jiān)管和程序規(guī)范和個(gè)人信用體系建立、完善征信系統(tǒng)等措施加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，為學(xué)生的成長和發(fā)展提供更好的保障。

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篇3

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融；創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)；防范

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.113

[中圖分類號]F724.6；F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）24-0-02

20世紀(jì)90年代以來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的消費(fèi)方式，傳統(tǒng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也經(jīng)歷了比較大的變革。其中電子商務(wù)的迅速發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來便利的同時(shí)，也帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)態(tài)，是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉并接受后，為適應(yīng)新的消費(fèi)需求而產(chǎn)生的一種全新的業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的與傳統(tǒng)金融不同的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)界限和范圍，加之我國誠信體系的缺失，而社會(huì)誠信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，導(dǎo)致一些企業(yè)和個(gè)人鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)行逆向選擇。如利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資，個(gè)人信息安全得不到保護(hù)。

2.2 網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，因此，互聯(lián)網(wǎng)本身的缺陷使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的條件。第一，安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)主要來自于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，如計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易運(yùn)行的載體是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，所有的交易記錄都存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中，很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的目標(biāo)。第二、技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，要選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案，方案本身可能存在設(shè)計(jì)缺陷或被錯(cuò)誤操作，很有可能造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)專業(yè)性強(qiáng)，需要依賴外部市場的技術(shù)服務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)工作效率的同時(shí)，也使傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中。

2.3 法律監(jiān)管真空帶來的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)打政策的“球”，介于“合法”和“非法”之間，一不小心就可能觸碰“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線。目前，一些投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)項(xiàng)目，因信息披露不到位而出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，就可能會(huì)在一定程度上對消費(fèi)者構(gòu)成欺詐。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)的安全性較傳統(tǒng)銀行賬戶要低，被盜風(fēng)險(xiǎn)較大，由“支付寶”等第三方機(jī)構(gòu)出具的電子存款憑證，存在由網(wǎng)絡(luò)安全問題造成資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)由于法律建設(shè)嚴(yán)重滯后，這個(gè)行業(yè)比較混亂，基本又處于無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管的狀態(tài)。一些P2P公司乘機(jī)大搞線下業(yè)務(wù)，違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，信息不透明，期限錯(cuò)配，風(fēng)險(xiǎn)很高不可控。目前對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全威脅主要是通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個(gè)人和企業(yè)信息，并把這些信息當(dāng)作信用評級依據(jù)。這些數(shù)據(jù)本身的真實(shí)性、可用性、完整性難以保證，基于這些數(shù)據(jù)開展的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很難控制。當(dāng)下，加大信息披露的力度，建立個(gè)人信息征信體系，構(gòu)建計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程，顯得尤為重要。

2.4 政府監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)而制定金融法律法規(guī)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因?yàn)槿狈τ行ПO(jiān)管與法律約束，違規(guī)經(jīng)營、線下業(yè)務(wù)、違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、“非法吸收公眾存款”“非法集資”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，所以要盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)，明確市場準(zhǔn)入的門檻、資金流動(dòng)與退出方面的交易規(guī)則，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)目前我國使用的計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)大多是從國外引進(jìn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范帶來了不利影響。要重視信息技術(shù)的發(fā)展，加快我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大力發(fā)展先進(jìn)的自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)的安全防御能力。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全管理辦法，建立互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為網(wǎng)絡(luò)金融的主體要從源頭上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部控制，制訂完善的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全管理辦法，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，有效化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律體系建設(shè)。我國目前已初步制定了《中華人民共和國計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》等計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，并在刑法中對計(jì)算機(jī)犯罪的罪名做出了相關(guān)規(guī)定，但防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)還比較滯后，跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐。應(yīng)在借鑒一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)對電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性進(jìn)行規(guī)范，盡快出臺(tái)《電子商務(wù)法》，對數(shù)字簽名、電子憑證的有效性進(jìn)行明確規(guī)定，明確電子商務(wù)中交易各方的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)還要增加對金融企業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

加快社會(huì)信用體系的建設(shè)、建立、健全征信系統(tǒng)。我國的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后。要發(fā)展電子商務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，必須加快信用制度和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)算模式為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證、信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。健全的個(gè)人信用體系、完善的社會(huì)信用制度對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以迅速發(fā)展，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的政策背景下，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)深得廣大消費(fèi)群體的追捧。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為消費(fèi)主體帶來了便利、快捷、透明度較高的金融服務(wù)，但是由于我國的法律規(guī)制體系不完善等原因，導(dǎo)致了諸如2015年“e租寶”非法集資并跑路等法律風(fēng)險(xiǎn)事件，使消費(fèi)者認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融在沒有法律規(guī)制的情況下野蠻生長，必然會(huì)帶來更大的法律風(fēng)險(xiǎn)，只有認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，并且規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)，才是讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的主要途徑。

1互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)

從刑法、民法和行政法角度來理解法律風(fēng)險(xiǎn)，分為刑事法律風(fēng)險(xiǎn)、民事法律風(fēng)險(xiǎn)和行政法律風(fēng)險(xiǎn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律問題相互交叉，比較復(fù)雜，不僅僅局限在某部法律中，所以本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由于調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的法律法規(guī)缺失或者不完善，導(dǎo)致其無法可依，不能按照合同規(guī)定有效行使權(quán)利以及履行義務(wù)，從而產(chǎn)生的各種負(fù)面法律后果的風(fēng)險(xiǎn)。總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)：（1）商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為彌補(bǔ)信息的不對稱，會(huì)將優(yōu)質(zhì)借款人的信息在平臺(tái)上，以吸引投資者進(jìn)行投資。對于平臺(tái)而言，借款人的信息是商業(yè)機(jī)密，被到網(wǎng)上，會(huì)被競爭對手獲取，喪失商業(yè)主動(dòng)權(quán)，造成商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)。（2）隱私被侵犯的法律風(fēng)險(xiǎn)。隱私權(quán)被侵犯的主體主要是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融其主要依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全不到位，會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者信息的泄露，比如2013某寶的客戶信息泄露事件。在我國相關(guān)法律里面對公民隱私權(quán)有所規(guī)定并進(jìn)行保護(hù)，但是網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)卻未被規(guī)定，其仍然存在被不法分子侵犯的風(fēng)險(xiǎn)。（3）借貸利率過高的法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，從出借人角度來說，其被高息誘惑通過平臺(tái)進(jìn)行借貸，必然要承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資平臺(tái)跑路導(dǎo)致成本無法收回，損失巨大；從借款人角度來說，高額的利息使其難以支付，導(dǎo)致其隨時(shí)可能面臨法律責(zé)任；從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)角度來說，為了搶奪客戶和獲得高額的收益，會(huì)不惜違反法律而提高借貸利率，一旦借貸雙方出現(xiàn)問題，會(huì)使企業(yè)陷入法律風(fēng)險(xiǎn)之中。（4）非法集資的法律風(fēng)險(xiǎn)。非法集資與合法的眾籌有諸多相似之處，關(guān)鍵區(qū)別在于其是否取得監(jiān)管部門的集資資格，對于投資者而言，集資平臺(tái)的非法性具有很強(qiáng)的隱蔽性，這些平臺(tái)通過媒體公開其集資項(xiàng)目，并承諾高額的收益等等手段來隱藏其非法集資性質(zhì)，一旦投資者不能識別其是否合法，被誤導(dǎo)進(jìn)行投資，會(huì)給自己帶來巨大的資金法律風(fēng)險(xiǎn)，比如2014年旺旺非法集資跑路事件等。（5）其他法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了一種具有價(jià)值的比特幣，其流通隱蔽，對其監(jiān)管存在缺失，造成諸如香港比特幣集資跑路的事件。以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的直銷模式，打著無風(fēng)險(xiǎn)高收益的旗號吸引投資者，這也潛在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范存在的法律問題

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范中政府存在的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制體系不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，致使法律法規(guī)不能對其進(jìn)行有效調(diào)整，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游離于法律之外。并且法律法規(guī)的立法位階較低，沒有法律層面的法律作為核心來建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，只有各部門出臺(tái)的部門規(guī)章，不能全面的對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。完善的法律法規(guī)體系不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)制，還要對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，但是這些法規(guī)只是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整和規(guī)制，并未重視參與主體的權(quán)益保護(hù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制不完善。通過法律體系的建立，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督主體，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多，比如余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金業(yè)務(wù)，由于其參與主體較多，包含投資者、第三方支付平臺(tái)、基金管理機(jī)構(gòu)等，所以根據(jù)我國現(xiàn)有法律規(guī)定，中國人民銀行對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)對貨幣市場基金進(jìn)行監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)對存款類業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。此類多部門監(jiān)管的業(yè)務(wù)眾多，雖然表面看各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都得到監(jiān)管，但是由于各監(jiān)管部門之間的職責(zé)權(quán)限劃分不明確，會(huì)造成監(jiān)管主體的相互推諉，重復(fù)監(jiān)管甚至無人監(jiān)管的亂象。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施不明確。由于我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)行多頭監(jiān)管模式，不同的金融業(yè)務(wù)之間監(jiān)管措施不同，特別對于跨市場進(jìn)行的金融活動(dòng)，監(jiān)管主體并不明確，不能有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入業(yè)務(wù)許可制度。信息披露制度是彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)信息不對稱的主要手段，也是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度的基礎(chǔ)，由于沒有實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)制信息披露制度，對于市場參與主體而言，不能了解其投資或消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信信息以及金融信息，使其處于互聯(lián)網(wǎng)金融的被動(dòng)地位，承擔(dān)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于大眾，應(yīng)該時(shí)刻考慮客戶的利益，應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險(xiǎn)意識，要及時(shí)對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，保護(hù)參與主體的利益，而現(xiàn)實(shí)中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)危機(jī)意識較差，在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)大多選擇跑路等損害參與主體權(quán)益的行為。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融主體忽視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要力量，沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，但是某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只重視利益，卻忽視了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，造成客戶信息的泄露等法律風(fēng)險(xiǎn)事件。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)法律意識薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體是經(jīng)濟(jì)主體，會(huì)為獲取利益不惜以提高貸款利息或者無利息等非法手段吸引消費(fèi)者，一旦其違法行為被揭穿，會(huì)給企業(yè)帶來巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性差。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并未形成行業(yè)組織，所以沒有行業(yè)自律行為，不能更好的實(shí)行內(nèi)部監(jiān)督，為行業(yè)發(fā)展帶來困境。

2．3互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)主體存在問題

首先，消費(fèi)主體風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)主體作為信息弱勢群體，不能完全掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息，在受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種無風(fēng)險(xiǎn)廣告刺激之后，盲目進(jìn)行投資，這證明其風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，不能識別市場風(fēng)險(xiǎn)，更好作出投資決策。其次，消費(fèi)主體投資意識較差。消費(fèi)主體在進(jìn)行投資過程中，盡量選擇收益較大的一次性投入大量資金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，會(huì)造成巨大損失。最后，消費(fèi)主體法律意識薄弱。在各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)跑路事件中反映出來，消費(fèi)主體在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的損害時(shí)，法律意識淡薄，不能搜集有關(guān)證據(jù)，運(yùn)用法律武器來進(jìn)行維權(quán)，大多選擇忍氣吞聲，或者等集體事件出現(xiàn)之后才會(huì)選擇維權(quán)，這不利于消費(fèi)者自身權(quán)益的保護(hù)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范法律問題對策

3．1完善互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管

首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。為了建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，必須進(jìn)行立法，建立一部專門調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，其內(nèi)容包括：互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整原則，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的規(guī)定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律責(zé)任。并以該法律為核心，再輔助相關(guān)的政策法規(guī)作為補(bǔ)充，形成一個(gè)完善的有層次的，不僅有原則性規(guī)定而且實(shí)踐操作較強(qiáng)的法律規(guī)范體系。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。明確對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，并對其職責(zé)以及職權(quán)范圍進(jìn)行明確劃分，做好監(jiān)管主體之間的信息共享機(jī)制，保證各監(jiān)管主體在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，各司其職，并在其職權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，相互協(xié)作，相互監(jiān)督，防止監(jiān)管相互推諉甚至監(jiān)管缺失的行為出現(xiàn)，形成一個(gè)良好的層次分明的具有高效率的監(jiān)管體制。最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施。完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管措施是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵途徑，從源頭進(jìn)行控制，改變以往的事后監(jiān)管模式。建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度，以政府為主導(dǎo)，市場為輔的模式，通過扶植專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)并培養(yǎng)專業(yè)的征信人員，建立合理專業(yè)的征信制度隊(duì)伍，以保證對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的完整性和客觀性，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用進(jìn)行評估。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可制度，要求政府明確監(jiān)管主體，在其職權(quán)范圍內(nèi)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可，將通過征信制度考核的良好信用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行批準(zhǔn)，從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，還必須要求通過征信系統(tǒng)考核和業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要及時(shí)進(jìn)行信息披露，一旦出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)問題，要進(jìn)行及時(shí)披露，讓消費(fèi)者做好應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，也為企業(yè)的發(fā)展奠定良好互信基礎(chǔ)。

3．2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律監(jiān)管

首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識和信息安全意識。大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮里的盲目跟從者，抱著賺錢的目的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融，其自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)意識并不強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入，培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員，防止各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。還要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不斷的積累風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以審慎的原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。其次，要增強(qiáng)法律意識。企業(yè)應(yīng)該在法律調(diào)整范圍內(nèi)進(jìn)行合法活動(dòng)，要有法律意識，以企業(yè)為主導(dǎo)，上下齊動(dòng)員學(xué)習(xí)法律知識，增強(qiáng)法律意識，不做法律之外損害消費(fèi)者的事情。最后，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織。雖然我們國家有互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)，但是應(yīng)在政府主導(dǎo)下，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自己的自律組織，對行業(yè)內(nèi)部成員進(jìn)行監(jiān)督和管理，不斷完善自律組織的規(guī)則，保護(hù)合法的企業(yè)行為，對不合法行為進(jìn)行行業(yè)抵制和舉報(bào)，維護(hù)行業(yè)榮譽(yù)。

3．3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身保護(hù)意識

首先，加強(qiáng)消費(fèi)主體風(fēng)險(xiǎn)防范意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體要有風(fēng)險(xiǎn)意識，應(yīng)該積極關(guān)注國家進(jìn)行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳，知道并理解金融風(fēng)險(xiǎn)知識，掌握一定的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，以免造成風(fēng)險(xiǎn)損失。其次，增強(qiáng)消費(fèi)者投資意識。通過宣傳以及學(xué)習(xí)等方式了解金融投資知識，知道投資方法，學(xué)會(huì)不把雞蛋放在一個(gè)籃子里，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。最后，增強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識。消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要參加者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融事件的重要損失者，面對各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等惡性事件，不能僅僅自認(rèn)倒霉，消費(fèi)者要學(xué)會(huì)并敢于運(yùn)用法律武器來保護(hù)自身的合法權(quán)益，依據(jù)法律來對跑路企業(yè)進(jìn)行訴訟以取回自己的資金，減少自身的損失。

參考文獻(xiàn)

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篇5

本文在總結(jié)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行梳理，并構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，旨在促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始于20世紀(jì)90年代，發(fā)展至今，其業(yè)務(wù)模式經(jīng)歷了數(shù)次創(chuàng)新，已從單一的第三方支付平臺(tái)模式發(fā)展為集P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌融資、移動(dòng)支付和第三方支付等多項(xiàng)金融功能在內(nèi)的多元化模式，并對整個(gè)金融市場、金融體系產(chǎn)生了顯著影響。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體規(guī)模在持續(xù)增長。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的主要業(yè)務(wù)模式，在這種模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)代替商業(yè)銀行成為支付業(yè)務(wù)的主體，但在支付清算領(lǐng)域，第三方支付機(jī)構(gòu)并未擺脫對傳統(tǒng)支付清算體系的依賴，因此該模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體主要由包括電商在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)公司以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成。然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，大批諸如余額寶、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響范圍與參與度都有了顯著提升。以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，《2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)年度報(bào)告顯示》，截至2015年底，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量突破4900家，貸款余額達(dá)到5800億元，成交額更是突破萬億大關(guān)，實(shí)現(xiàn)了同比258.6%的增長。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷攀升。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在電子支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速，其中在移動(dòng)支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)漲幅最為明顯。中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015前三季度，全國累計(jì)發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)748.53億筆，金額1919.76萬億元，同比分別增長423.15％和93.26％。其中，移動(dòng)支付領(lǐng)域累計(jì)發(fā)生業(yè)務(wù)82.04億筆，金額84.76萬億元，同比分別增長183.88％和485.82％。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)

金融市場風(fēng)險(xiǎn)。利率、匯率等金融市場因素的波動(dòng)極易對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的運(yùn)營產(chǎn)生影響。以第三方支付的財(cái)富管理平臺(tái)為例，較高的收益率是此類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體獲取穩(wěn)定資金來源的根本保障，因此此類互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的投資決策對金融市場因素的敏感度極高，一旦金融市場因素發(fā)生變化，此類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的資金來源就會(huì)隨之發(fā)生相應(yīng)變化。但是，由于我國金融市場因素的波動(dòng)通常較小，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體面臨的金融市場風(fēng)險(xiǎn)隱患通常不大。信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴大數(shù)據(jù)、搜索引擎等信息技術(shù)獲取金融市場信息，然而這些信息的真實(shí)性與可靠性通常得不到必要的保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體在向個(gè)人或中小企業(yè)提供貸款的過程中，容易因大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的設(shè)計(jì)不當(dāng)而造成信用審核結(jié)果失真、信用風(fēng)險(xiǎn)不斷積累的不良后果。信用風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體不可避免地將面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失以及破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。即無法以合理成本獲取充足資本應(yīng)對到期債務(wù)或資產(chǎn)增長而形成的風(fēng)險(xiǎn)。造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素通常是多方面的，就我國互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其第三方支付、P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)模式均存在誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要投資者都是具有較高風(fēng)險(xiǎn)厭惡傾向的個(gè)人投資者，因此資金的安全性與收益性將直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的資金鏈。充足的資金保障是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體持續(xù)經(jīng)營的根本保障，但是金融市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等任一風(fēng)險(xiǎn)隱患的出現(xiàn)，甚至是任何不利消息的傳出，都極有可能引發(fā)投資者大規(guī)模的擠兌，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體因資金鏈斷裂而破產(chǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的法律風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在第三方支付以及P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)上。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是通過為買賣雙方提供擔(dān)保，進(jìn)而在業(yè)務(wù)平臺(tái)積累大量可用以投資盈利的在途資金，這一點(diǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)極為類似。然而，《商業(yè)銀行法》已將吸收存款明確規(guī)定為商業(yè)銀行的專有業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)顯然超出了其界定。再者，作為民間借貸網(wǎng)絡(luò)中介的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)也存在與之類似的問題。我國現(xiàn)有的《人民銀行貸款通則》等一系列與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)均未對個(gè)人對個(gè)人的貸款進(jìn)行法律界定，因此P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的合法性與合規(guī)性很難得以明確，該類業(yè)務(wù)也缺乏必要的金融管制，加上信息不對稱等客觀因素的存在，此類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患十分突出。

（二）消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者，即互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者，通常具有較高的風(fēng)險(xiǎn)厭惡性，資金的安全性與收益率通常是影響其投資決策的關(guān)鍵因素。現(xiàn)如今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的理財(cái)意識普遍有限，加上監(jiān)管法律的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全通常得不到必要的保障。近年來，包括“網(wǎng)金寶”、“淘金貸”等在內(nèi)的多家知名網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資問題的曝光，更加突出了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻性。信息不對稱。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者以缺乏專業(yè)投資意識的普通民眾為主，在監(jiān)管法律缺位的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息透明度普遍不高，因此消費(fèi)者通常難以掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)信息。與此同時(shí)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)程的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)極易通過信息技術(shù)的包裝，賦予互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更高的資產(chǎn)收益率與風(fēng)險(xiǎn)率，以吸引更多資本的流入，進(jìn)而加劇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供需雙方的信息不對稱，最終將加劇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)。信息泄漏隱患。為了確保資金來源渠道的合法性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通常會(huì)要求消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)名注冊，部分平臺(tái)還會(huì)要求消費(fèi)者將賬號與個(gè)人銀行卡進(jìn)行綁定。如此一來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的身份信息、資金狀況、賬戶信息等私人信息便會(huì)實(shí)時(shí)上傳至網(wǎng)絡(luò)，在缺乏必要信息保密技術(shù)的前提下，消費(fèi)者的私人信息極易被盜用或篡改，甚至還有被賣給其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)的可能。然而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的日新月異對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息保密技術(shù)提出的要求極高，普通互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)難以具備足夠的技術(shù)實(shí)力確保消費(fèi)者信息的絕對安全，一旦發(fā)生信息泄漏，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者將面臨的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)估。法律空缺。我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不具備有效約束力，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體大多缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，業(yè)務(wù)操作不合規(guī)現(xiàn)象十分常見，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全風(fēng)險(xiǎn)隱患顯著。與此同時(shí)，也正是由于有效監(jiān)管法規(guī)的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者通常還面臨較高的資金追償風(fēng)險(xiǎn)。不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展沒有紙質(zhì)憑證作為依據(jù)，消費(fèi)者的投資金額也通常較小，因此，一旦遭受不當(dāng)損失，消費(fèi)者追回?fù)p失資金的機(jī)會(huì)較小，只有在追償金額遠(yuǎn)高出法律訴訟成本的前提下，消費(fèi)者才會(huì)通過法律手段追回?fù)p失。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的不斷加大，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度將越來越大，因?yàn)楸O(jiān)管法律空缺造成的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)隱患也會(huì)逐步擴(kuò)大。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過了較長的發(fā)展歷程，其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已相對成熟，各國在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建設(shè)方面也具有極高的一致性。其中，加強(qiáng)個(gè)人信用體系與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)已成為各國構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的共同策略。以美國為例：一方面，美國金融市場已經(jīng)構(gòu)建了包含多家權(quán)威商業(yè)化評級機(jī)構(gòu)在內(nèi)的個(gè)人信用體系，在包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的多項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體只是作為中介參與其中，真正實(shí)現(xiàn)了個(gè)人對個(gè)人的直接融資模式，而并非充當(dāng)民間借貸平臺(tái)參與其中，有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的法律風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也降低了消費(fèi)者的投資風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，美國早已將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，同時(shí)針對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)制定了嚴(yán)格的金融法案，有效保障了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益?；诖耍Y(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，本文認(rèn)為可以從以下方面著手，構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營主體擔(dān)保模式?，F(xiàn)階段，為了保障充足資金的流入，我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體通常會(huì)采用擔(dān)保經(jīng)營的模式，為消費(fèi)者的投資進(jìn)行擔(dān)保，進(jìn)而積累了大量信用風(fēng)險(xiǎn)隱患與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，為了降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體必須創(chuàng)新其擔(dān)保模式以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。以P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)為例，其經(jīng)營主體可以通過引入第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)抵押物等形式改變原有的擔(dān)保經(jīng)營模式。一方面，P2P網(wǎng)貸經(jīng)營主體可以與第三方保險(xiǎn)公司合作，通過為消費(fèi)者購買資金安全保障險(xiǎn)、信用證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，用保險(xiǎn)替代擔(dān)保，將自身積累的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方；另一方面，P2P網(wǎng)貸經(jīng)營主體還可以通過引入風(fēng)險(xiǎn)抵押物的形式，要求貸方根據(jù)借貸規(guī)模提供相應(yīng)抵押物作為擔(dān)保，同時(shí)約定P2P經(jīng)營主體有權(quán)處置貸方抵押物以支付貸款本息，以此實(shí)現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分散。需要注意的是，P2P經(jīng)營主體要合理規(guī)避貸方一物多押現(xiàn)象的出現(xiàn)，及時(shí)為抵押物辦理抵押登記。搭建風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范體系。我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體發(fā)展至今，已達(dá)到接近5000家，其業(yè)務(wù)也已逐步滲透眾多傳統(tǒng)行業(yè)中，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，各經(jīng)營主體共同積極構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范機(jī)制早已成為降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)長期健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。一方面，各互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體需要合作共建信息共享平臺(tái)，共建消費(fèi)者黑名單，從整個(gè)行業(yè)的角度降低互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，各互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體還需共同搭建行業(yè)信息平臺(tái)，并聘請專人對該平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)，在定期行業(yè)動(dòng)態(tài)的同時(shí)，積極對可能造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與金融市場風(fēng)險(xiǎn)的事件與消息進(jìn)行回復(fù)，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)合防范。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。法律缺位是我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)的主要原因之一，也是擴(kuò)大我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)隱患的主要原因之一。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度與風(fēng)險(xiǎn)隱患遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，現(xiàn)階段由于我國現(xiàn)有的包括消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法在內(nèi)的各項(xiàng)法規(guī)均不能適用于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益頻頻遭受侵害。為了構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，必須首先制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，在明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體信息披露義務(wù)的同時(shí)，針對侵害消費(fèi)者知情權(quán)、隱私權(quán)的行為制定嚴(yán)格的處罰條例，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的公平性。建立消費(fèi)者培養(yǎng)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國廣大金融消費(fèi)者而言仍是一個(gè)新鮮事物，廣大金融消費(fèi)者普遍缺乏必要的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，其投資行為具有一定的盲目性。建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者培養(yǎng)機(jī)制，可以有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識與風(fēng)險(xiǎn)識別能力。需要強(qiáng)調(diào)的是，消費(fèi)者培養(yǎng)機(jī)制的建立不僅需要相應(yīng)監(jiān)管部門加大教育投入，更需要相應(yīng)監(jiān)管部門加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的監(jiān)督，確保相關(guān)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息的充分披露。唯有如此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的投資風(fēng)險(xiǎn)才可得到有效控制。

作者：陳偉 博士生 付麗娜 單位：西安外事學(xué)院 中南民族大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

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