銀行行業的發展前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇銀行行業的發展前景，期待它們能激發您的靈感。

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摘 要 當前形勢下，短時期內外資銀行進入中國后很難在存、貸款等傳統的表內業務上取得競爭優勢，但由于表外業務對于商業銀行業務經營所產生的積極影響，大力發展表外業務將會成為外資銀行首選的切入點，必將對今后我國商業銀行的生存和發展構成嚴峻的挑戰。本文從課題研究的相關背景入手，然后詳細的闡述了商業銀行表外業務內容及其確認，接著分析了我國商業銀行表外業務發展的空間，最后重點的研究了我國商業銀行發展表外業務的原則與措施。

關鍵詞 商業銀行 表外業務 發展

一、引言

隨著外資銀行在我國金融市場經營的擴大，表外業務將成為我國商業銀行和外國商業銀行比拼的新戰場。表外業務是八十年代以來西方國家商業銀行業務發展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業務不但可以為商業銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業銀行的社會化服務水平，大力發展表外業務是商業銀行發展的必然選擇。20世紀80年代后，以表外業務創新為代表的金融業務創新活動尤為突出。隨著我國金融業開放程度的加深，受世界范圍內的金融創新和金融全球化的影響，我國商業銀行的業務創新也出現了新的，而表外業務方面的創新尤其突出，近幾年，我國商業銀行不斷推出新的表外業務品種，表外業務創新研究成為我國銀行界的熱點課題。

二、商業銀行表外業務內容及其確認

（一）表外業務的內容

表外業務是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權利和義務的合同，在交易成立時，它即形成某個企業的一項金融資產，并同時形成另一個企業的一項金融負債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業銀行表外業務風險管理指引》的解釋，表外業務被定義為：“商業銀行所從事的，按照現行的會計準則不計入資產負債表內，不形成現實資產負債，但能改變損益的業務。具體包括擔保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業務?！睋ｎ悩I務是指商業銀行接受客戶的委托對第三方承擔責任的業務，包括擔保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業務是指商業銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業務，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業務是指商業銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進行的貨幣和利率的遠期、掉期、期權等衍生交易業務。

（二）表外業務的計量

表外業務給傳統報表提出挑戰。表外業務的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業務的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業務這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關性都受到嚴重的影響，用歷史成本來計量表外業務受到了嚴重的挑戰。

在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業務的價值波動，能更好地反映表外業務的價值和整個企業的價值，相關的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。

但公允價值如何確定？從定義上講，公允價值是指熟悉情況并自愿的雙方，在公平交易的基礎上進行資產交換或者債務結算的金額。然而，實證研究表明：有關表外業務的公允價值能否增加財務報表的相關性，目前并沒有定論。采用公允價值計量表外業務可能存在著：公允價值也許無法可靠地予以計量；所謂的公允價值可能不公允，采用市場價值為基礎的公允價值無法反映某些表外業務在風險組合中的價值，另外一些表外業務與企業的信用情況等相關，其價值要根據持有者的具體情況進行確定。報表中公允價值再計量的信息，由于報表公布時間和報告期之間的時間差，可能對報表外部使用者的有用性造成影響，從而影響其相關性。報表編制者由于披露成本、經理報酬計劃和其他信息等對企業有潛在影響的原因，可能對報表進行某種程度的操縱（公允價值計量的可操縱性在市場發育程度和監管程度有限的情況下要大于歷史成本計量，報表編制者可以通過合約簽定時間、計量方法的選取來進行公允價值信息操縱），從而對信息的可靠性造成影響。由于以公允價值進行計量的金融工具、表外業務在報表中的比例有限，公允價值和歷史成本信息共存可能破壞報表總體的相關性等信息質量特征（原因是歷史成本體系下報表整體的相關性是通過歷史成本的一致和全面采用來實現的，在這個體系下將部分項目以公允價值來計量，可能會影響報表整體的相關性）。由此說明，以公允價值計量表外業務雖然可能局部地增加某些表外業務的相關性，但也存在著明顯的問題和缺陷。針對這些問題和缺陷，可以考慮將表外業務的計量采用如下方法：對于金融工具和表外業務占相當比例的銀行和其他金融機構，可以對金融工具和表外業務采用公允價值進行計量；對于一般企業，對其金融工具和表外業務先考慮公允價值信息采用附表附注披露的解決方案；研究考慮其他資產、負債等報表項目采用公允價值披露的可能性，在某些行業、某些范圍內逐步引入公允價值計量，待相關市場進一步發展完善和可行的公允價值項目在報表中的比例增大到一定程度時，全面引入公允價值進行計量，將報表體系轉換為公允價值體系。

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商業銀行作為重要的金融機構，在改善經濟發展上必然起著重要的作用，所以我們應該注重銀行各項業務的發展，促進銀行更好地發展，其中商業銀行信貸的發展可以對金融行業的發展起一定的支持作用，從而帶動整個國家經濟的發展。

二、商業銀行信貸的概況

1.商業銀行信貸的發展

信貸是我國商業銀行的主要業務，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進了我國商業的發展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數商業銀行都全面實行了該項業務，并且在農業，商業等眾多領域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監督機制等不完善，我國商業銀行的綠色信貸業務開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯網金融對銀行信貸的影響

隨著互聯網技術的不斷發展，傳統的銀行貸款也受到互聯網技術的影響。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域?；ヂ摼W信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴大了信貸對象范圍，為一些小型企業提供了必要的資金支持。與傳統的信貸方式相比，互聯網信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點被廣泛使用。傳統的銀行信貸應及時作出調整，使銀行信貸得到良好的發展。

三、商業銀行信貸業務中存在的問題

1.商業銀行信貸體系不完善，監管機制不健全

目前我國商業銀行信貸業務中存在著信貸體系不完善的問題。而就導致在信貸業務的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規范，材料信息不合格等現象。有一些銀行對個人或企業的信用評估登記上記載的不詳細，就會影響調查核實的細節，最終出現賴賬等問題的出現。當然，這些問題的出現也有一部分是監管機制不健全導致的。對于銀行綠色信貸有一些相關的法規還不是很完善，導致具體操作時沒有相應的標準。

2.商業銀行信貸存在一定的風險

我國商業銀行信貸存在的風險主要體現在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發生一些信貸政策上的改變，最容易出現的就是利率的變化，而這就容易導致一些風險的出現。商業銀行供于信貸的費用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變容易影響這些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運轉。而不良貸款增加是最直接的導致銀行信貸風險的因素。除此之外，房地產行業也給銀行信貸帶來一定的風險。一方面，開發商在項目開發時有時會采用貸款的方式，而貸款買房是現在大多數家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個重要的部分；另一方面，房地產行業的發展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風險。

四、促進商業銀行信貸發展的舉措

1.建立風險防范和預警機制

風險防范和與預警體系是銀行信貸正常發展的重要保障。而建立科學合理的防范與預警機制是減少銀行信貸風險的重要舉措。所謂的防范與預警機制就是指一個能及時發現信貸機制中的潛在風險，而對其進行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風險，使信貸體系正常運行。而當其檢測到該預警機制無法自行解決的潛在風險時，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據提示來自行解決這些問題，最終達到消除風險的目的。

2.嚴格控制信貸投放比例

目前我國商業銀行信貸在房地產行業投放的比例過大，而目前房地產業的發展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應該考慮調整信貸投放的比例，適當的將信貸向其他行業轉移投放，例如汽車行業、教育行業、以及旅游業等這些都將成為未來新的經濟增長點。而他們的發展都離不開信貸業務的支持，所以積極調整信貸投放比例也可以對信貸的發展起一定的積極作用。

五、商業銀行信貸的發展前景

1.明確發展方向

要想使銀行信貸快速高效的發展，首先要明確其發展方向。目前，我國的商業銀行有很多，要想得到好的發展就要提高自身的市場競爭力。其次，應該確保銀行流動資金的穩定，這主要通過控制資金存儲來實現。加大調研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點的融資產品，而在銀行信貸的發展中應該采用一定的方案去應對同類產品的競爭。

2.加強信貸方案創新

我們應該根據客戶的信貸需求及時調整信貸的體系，健全科學合理的信貸體系，而且要注重加強信貸方案的創新。首先，這種創新是要以客戶和經濟市場為導向，其次是要注重信貸的方式的創新，可以吸取互聯網信貸中一些可取的特點，融入到銀行信貸之中，擴寬服務范圍，當然這種豐富是要建立在細致的市場調研之上的，進而完善信貸的方案。在方案的創新中要融入專一性的思想，可以對每一類客戶打造獨特的符合其實際要求的信貸方案。另外應該積極的靈活而高效的融資產品。

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中間業務是指商業銀行在傳統的資產業務和負債業務的基礎上，不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或很少動用自身資產，以中介人或人身份為提供的各類金融服務，形成銀行非利息收入的業務。商業銀行在開展中間業務的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或的角色，業務的發生一般不在資產負債表中反映，商業銀行的資產、負債總額也不受中間業務的。

金融網絡化為商業銀行發展中間業務提供了強大的技術支持和創新基礎，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，其最為關鍵的部分是網絡技術，網絡銀行的出現為中間業務的發展提供了更為有效的手段。發達國家商業銀行中間業務的發展過程充分證實了金融網絡化的促進作用，從80年代開始，以中間業務收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業中間業務收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發達國家網絡技術飛速發展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態勢，美國花旗銀行以承兌、資信調查、信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業務為其帶來了80%的利潤，存貸業務帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業務已與負債業務、資產業務共同構成商業銀行的三大支柱業務。

商業銀行中間業務品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結算類、類、擔保類、金融創新類中間業務及其他中間業務。結算類中間業務是指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的，與貨幣收付有關的業務，如各類匯兌業務、出口托收及進口代收、信用卡業務等：類中間業務是指由商業銀行利用自身經營管理上職能和優勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務引起的有關業務，如發行承銷和兌付政府債券、代收代付業務（包括工資、社會保障基金發放、各項公用事業收費）、委托貸款業務、政策性銀行和國際金融機構等貸款業務、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業務（包括外卡業務、各類銷售業務）；擔保類中間業務是指由商業銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔風險引起的有關業務，如票據承兌、開出信用證、包括備用信用證業務的擔保類業務、貸款承諾等：金融創新類中間業務是指由商業銀行從事與衍生金融工具有關的各類交易引起的業務，如金融期貨期權、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認購申購和贖回業務、證券業務、保險業務等；其他中間業務是指除上述業務以外的各種中間業務，如各類見證業務、信息咨詢業務（主要包括資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、金融信息咨詢、企業個人財務顧問業務）、企業投融資顧問業務（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業務等。結算類和類中間業務屬于不形成或有資產、或有負債的中間業務，擔保類和金融創新類中間業務屬于形成或有資產、或有負債的中間業務，以及與證券、保險業務相關的部分中間業務。

由于與傳統的資產負債業務相比，中間業務具有收入穩定、服務性強、風險較小等特點，使得中間業務收入已成為商業銀行的經營收入的重要來源，特別是，國內商業銀行中間業務發展起步較晚，開拓和發展中間業務，將對傳統商業銀行在金融市場中所發揮的功能和充當的角色產生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調整銀行的利潤結構，提高銀行的綜合實力，提高國內銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰。

二、我國商業銀行中間業務發展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國外商業銀行依靠存貸利益的經營收入大大降低，中間業務收益占全部收益比重達到30%-70%，傳統業務的利潤空間受到極大擠壓。而國內銀行中間業務在業務品種、服務范圍、收益比重和服務手段等方面與發達國家商業銀行相比均存在較大的差距，工、農、中、建四大國有商業銀行中間業務收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農業銀行則低于4%.很明顯，國內商業銀行的中間業務仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業銀行相繼開辦了相應的中間業務，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業銀行發展中間業務舉步維艱，似乎中間業務難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。

首先，缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系。在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業務的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業務的有效監管和完善的風險防范機制，容易造成各商業銀行對中間業務的組織管理考核缺乏系統性和性，致使各商業銀行難以建立一套完善的、規范的中間業務經營制度和風險評估與監控制度，嚴重影響了中間業務的健康發展。

其次，國內商業銀行思想觀念陳舊，在經營觀念上存在偏差，沒有對商業銀行業務進行準確定位，對發展中間業務的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統銀行經營影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，認為中間業務是銀行的派生業務，而資產負債業務才是商業銀行的本源業務，認為中間業務是銀行為客戶應盡的義務，甚至有些商業銀行用經營傳統業務的思想去經營中間業務，把開辦中間業務當成為客戶提供優質服務，吸收和穩定存款的一種附帶的服務項目，忽視了中間業務本身具有增效創收的功能，沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱進行發展。國內商業銀行中間業務發展起步較晚，對中間業務的認識有一個逐步深入的過程，在我國各商業銀行開展的約260余個品種的中間業務中，絕大部分產品品種屬于結算類和收費類等勞動密集型的產品，而技術含量高的金融信息咨詢調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及金融創新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業務范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業銀行經營的中間業務主要集中在工資、工資轉賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續繁雜，業務空間限制較多。中間業務發展不快，涉及的客戶數量較少、金額較小，普遍存在質量差、效益低、手續繁瑣的狀況，缺乏高質量、高效益的中間業務品種，沒有把化、機化及其它高新技術的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業務收入實現的難度較大，收費標準不統一，業務競爭不規范，由于不少商業銀行在某種程度上將中間業務作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業務中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，養成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業務手續費的觀念，致使中間業務的收入成效難以體現，銀行信用價值扭曲錯位，中間業務一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進行業務開發的積極性。

最后，缺乏高素質復合型的從業人員。中間業務作為商業銀行的重要業務之一，需要更多的金融創新，需要更多地運用網絡信息技術和其它技術，需要掌握先進手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢知識的復合型人才。但由于現階段各行對中間業務發展的重視程度遠遠不夠，在中間業務的人力投入上明顯不足，造成從業人員的知識結構比較欠缺，據統計，截止1998年底，四家國有獨資商業銀行本科學歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學歷的職員僅占0.4%；高中以下學歷的職員占35.6%；大部分職員為?？粕既柯殕T的55.8%，這已成為制約我國商業銀行能否開展技術含量較高的中間業務品種的重要因素，制約中間業務產品的設計和有效服務。

三、我國商業銀行發展中間業務的有效途徑

隨著現代金融市場結構發展出現的新變化，商業銀行也在不斷調整自身功能的定位，商業銀行的主要業務將逐漸向中間業務轉移，完成從傳統業務向現代業務的功能轉變。在國外商業銀行中間業務發展得相當成熟，而我國商業銀行中間業務不發達，銀行業務單一，業務品種以信貸為主，中間業務的發展狀況不盡如人意，與西方美英等發達國家同業相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經營中間業務的強大優勢，給我國銀行業的中間業務帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰，我國商業銀行應該積極主動地創造有利條件開展中間業務，采取相應的措施加快我國商業銀行中間業務的發展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：

一是切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平。正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。改變我國商業銀行普遍存在的對中間業務重要性認識不夠的現象，改變對中間業務是“副產品”的看法和做法，及時調整經營戰略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業務納入重要議事日程，把中間業務與資產負債業務等同起來，結合本地實際，因地制宜，制定出中間業務發展的戰略規劃和階段性目標，以便付諸實施。

二是把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢。銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

三是在科學合理的中間業務經營管理模式下有效地進行市場拓展。首先要健全科學合理的經營管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協調配合不力等現象；其次是建立科學合理的中間業務綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機制，完善現有的營銷體系，將開展中間業務的種類、數量和收益以及帶來的存款收入作為目標考核的一項重要進行考核；第三，把握好市場拓展與業務管理的關系，樹立拓展與管理并重觀念，在業務拓展過程中繼續修改與完善管理制度。

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關鍵詞:新媒介 流行音樂產業 共生共榮 發展創新

引言

大眾傳播媒介的發展與流行音樂產業間的關系可以說是互聯共生的,因為大眾傳播媒介的廣泛應用,使得現代流行文化得以產生和發展。以互聯網和手機媒體為代表的新媒介的出現,令傳統的流行音樂產業發生了翻天覆地的改變。由于盜版光碟和網絡免費下載這些渠道的出現,新媒體的出現既對流行音樂產業帶來了幾乎毀滅性的打擊,但同時,也正是新媒體又給日漸衰落的流行音樂唱片公司指出了一條發展的光明之路。

麥克盧漢和波茲曼都指出每一種重要的新媒介的產生都創造出來新的話語符號,同時也改變了我們的話語結構,大眾傳播媒介技術的更替,帶來了文化上的變化,特別是新媒介的出現更加使流行文化產生了巨變。作為流行文化重要組成部分之一的流行音樂產業的發展與新媒介的傳播有著密不可分的關系。

改變了流行音樂的發展方向

什么叫新媒體,比較全面的解釋是:以計算機為工具,以現代數字通信為手段,以網絡交換為傳播形態,以此構成對信息內容進行采集、加工、處理、應答傳輸和顯示全過程,并應用于大眾傳播業,而從事這一行業的社會組織叫新媒體。新媒體傳播工具主要有:覆蓋手段有互聯網、城域網、局域網以及含衛星通信的數字載波的無線網等;收發終端工具主要有電腦、手機、讀報屏、數字電視等。新媒體傳播特點主要有:無時差、無國界快速傳播文字圖片;信息量大;互動直播;多媒體直播及短信、彩信、動漫、博客、播客等靈活多變的傳播手段。

數字化技術是新媒介的基礎,而數字化技術正好也開啟了流行音樂的數字化時代。真正的流行音樂產業的開端就是應該從數字化音樂的誕生開始。根據傳播技術轉折性發展,現代流行音樂產業與新媒介的相互關系,應該從激光唱片(CD)媒介的產生,成為流行音樂產業的數字化的開端,隨后是至今繁榮發展的網絡媒介并且出現了在線音樂,再接著的就是第五媒體手機的出現,并且產生了無線音樂――流行音樂產業未來發展的方向。

“激光唱片(CD)是數字技術在音樂產業中的最早體現,CD帶來的不僅僅是高品質的音效、數字化的清晰效果,更加重要的是改變了人們對流行音樂的收聽習慣,人們可以隨時選取自己喜歡的一首播放,還可以任意編輯組合,這在以往都是很難辦到的?！彼哉f數字化技術才真正開啟了流行音樂產業的大門。但是近幾年來,CD唱片的需求不斷下降,銷量也不斷下降,隨著網絡的出現,越來越多的音樂愛好者采用MP3的格式來保存音樂,從網上直接下載或在線收聽也成為很多人的首選。

網絡媒介作為新媒介中發展最為興盛的一員,已經在慢慢向主流媒介靠攏,而依托計算機技術產生的網絡媒介恰恰也正是新媒介的最佳代表。流行音樂產業與網絡結合的產物就是在線音樂,網絡音樂又稱在線音樂,在線音樂銷售是在CD盜版猖獗、網絡免費下載盛行這一大環境下不得不走的一條發展之路。在中國大陸,唱片公司擁有流行音樂版權,可以作為內容提供商(CP)向專門音樂銷售網站或者是電信運營商(SP)提供流行音樂商品,而服務商主要是對內容提供商所提供的音樂產品進行繼承,并通過網絡平臺賣給用戶。網絡媒介的出現也極大地改變了音樂產業的格局,和以往傳統流行音樂產業的格局相比,網絡除了令以往唱片公司賴以為生的正版銷售這一利潤鏈斷裂,還使得網絡運營商成為從中分得一杯羹的競爭者之一。

作為最新的新媒體,手機媒體一出現就被冠以了第五媒體的美名,可見受重視的程度。手機媒介作為新傳播媒介與流行音樂產業的交融,主要體現在手機下載鈴聲與播放歌曲方面的功能。這也是與無線網絡發展分不開的,隨著制造和操作技術日漸趨于成熟,手機功能也不斷完善。無線音樂下載和彩鈴成為手機媒介與流行音樂產業合作的最成功的兩項業務。

無線音樂出現前,傳統唱片公司的收入來源主要是唱片銷售、商業演出和藝人經紀生存。但是由于盜版光碟和網絡的擠壓,唱片業處于不斷萎縮中,直到《兩只蝴蝶》彩鈴的火爆情況才有所改觀。2003年,中移動首次提出彩鈴的增值概念,推出不久即受到手機用戶的追捧,此后中國聯通、中國電信也相繼開通此項業務。

中國唱片產業2004年的正版唱片收入僅為2億元,而在彩鈴業務按照內容提供商(唱片公司)與SP(無線增值服務商)五五分成后的收益,唱片公司分到了16.7億元的版權收入。正因為移動通信服務對版權有著嚴格的保護,這對流行音樂產業的發展具有重要意義。

手機媒介平臺在推廣流行音樂的傳播上有著巨大的影響力,北京奧運會主題歌《我和你》在開幕式演唱后1小時內就通過中國移動無線音樂平臺首發,26小時內下載次數就達到573萬,突破了漢城奧運會主題歌《手拉手》用了9年在全世界發行唱片500萬張?？梢娦旅浇閷χ袊餍幸魳樊a業的巨大推動作用。

當前國內無線音樂產業鏈已經初步形成,這對流行音樂產業有著舉足輕重的地位。價值鏈主要分為幾個層面:內容提供商(唱片公司為主)、服務提供商(SP)和電信運營商(中移動和聯通)。中移動占據了中國無線音樂80%左右的市場份額,霸主地位不容撼動。其實,與唱片公司合作,更大程度是一種無奈,中移動建立中央音樂平臺的目的,就是想通過自己的渠道,建立龐大的數字音樂曲庫,做中國乃至全球最大的數字音樂分銷商,一旦模式成熟,強勢的運營商將使唱片公司失去討價還價的能力。而目前,很多唱片公司已經有一半以上收入來自無線音樂,那么唱片公司越對運營商依賴,一旦運營商調整收入分成模式,那么唱片公司的日子就越不好過了。

擴大了流行音樂的傳播范圍

新媒介本身具有的一些媒介特性使得流行音樂的傳播范圍大大增強,在傳統媒介時代,流行音樂的傳播必須依賴電臺或電視等媒介,但這些媒介都是有一定的地域性的,這使得流行音樂也只能局限于小范圍內。但隨著新媒介例如網絡的發展,資訊做到了真正的全球共享,那么流行音樂就沒有了先前鮮明的地域特征,而是變得國際化,影響力更大了。流行音樂以數字化音樂的格式在新媒介的幫助下傳播變得異常迅速。

新媒介帶來的另一個優勢是,隨時隨地的人際傳播。網絡中的人際傳播是非常有效的,由于新媒介的互動性特征,無論是流行音樂生產商與消費者間的互動,還是消費者間的互動都是頻繁進行的,這一優勢是傳統媒體無法比擬的。擁有及時的反饋與溝通,流行音樂產業必將更貼近大眾,發展得更好。

影響了流行音樂受眾的消費行為

網絡音樂的出現,體現了消費者追求個性化的特點,通過自主選擇的下載行為,人們不需要聽電臺、電視臺主持人的嘮叨,不受播放時間的限制,可以隨時隨地選擇自己喜愛的音樂。任何人只要擁有一臺電腦就能上網,可以盡情享受新技術所帶來的方便和快捷。

但是伴隨著下載的方便而來的就是免費下載這一盜版侵權行為對流行音樂產業的打擊。更為嚴重的后果是,免費下載行為除了使正版音樂銷售下降之外,還使得正當的運營商在音樂產品的售價上不斷作出下調,甚至在新式的傳播模式上提供免費下載以保證聽眾數量。這種免費聽歌的趨勢,使人們對流行音樂產生了一種新的價值觀:承認音樂具有價值,并用各種渠道收聽,但是缺乏一個價格標尺加以量度,甚至慢慢會默認它的價格為零。從全球范圍看,在2006年中,合法音樂下載總量達到7.75億首,比2005年同期上漲了89%。網絡上提供正式下載服務的音樂數量已經接近了400萬大關。當歌迷從網絡上免費下載數字音樂時,已經默認對該音樂制品的付費是零。這是數字化網絡所倡導的共享精神嗎?當然不是,當人們對音樂商品的價值認為是零的時候,流行音樂產業也走到了盡頭。所以說新媒介的出現對流行音樂產業的發展既是機遇更是挑戰。

改變了流行音樂產業的銷售模式

數字音樂出現前,人們主要通過購買各類特定存儲媒介通過播放設備欣賞音樂產品,而音樂商品數字化后,計算機成為音樂播放、獲得和存儲的綜合性設備,網絡存儲使海量音樂內容提供成為可能。在數字時代,音樂載體媒介物質已經從唱片實物變成計算機數字音頻文件。流行音樂商品形態已經從過去的有形而轉向無形了,音樂商品也從物質財富轉化為信息財富?，F在的流行音樂商品已經無形化,根本不需要特定的物質載體,而且更方便分享和交流。作為音樂格式存儲的音樂商品一般存儲在數據庫里,沒有占用實物空間,使商品的成本下降,有利于降低音樂商品的售價。

以前,購買音樂商品需要到銷售渠道親自購買,而新媒介出現后,特別是網絡和手機媒介提供了各種手段來消費數字音樂商品,使信息獲取、銷售都更加快捷。在線音樂銷售和無線音樂銷售慢慢成為流行音樂產業兩條主要價值鏈。

傳統音樂產業的產業鏈,從創作到最后聽眾消費經歷了創作、生產、宣傳推廣和銷售等環節,每個環節都可以盈利,但是數字音樂造成的最大顛覆就是每個環節都存在無法盈利的狀況。

在新媒介繁榮發展的今天,流行音樂產業傳統的運營渠道已經受到嚴重的破壞。以往唱片公司最主要的利潤來源就是產品的銷售,唱片公司將音樂復制到CD上,交給音像公司銷售,消費者在音像市場購買實物CD。在新媒介時代,流行音樂產業鏈中工業制造環節消失了,音樂商品直接進入網上銷售,傳統商品的分銷商、批發商和零售商都被淘汰,同時以往音響設備的制造商也與計算機設備、網絡設備等新媒介設備制造商相融合。

不斷創新是新媒介與流行音樂產業共生共榮的基礎

要想成功發展數字音樂必須做好以下四個方面:一是要有成熟的網絡平臺:這需要強大的用戶資源和用戶黏性。當今中國的各大門戶網站都已經在這方面初露端倪,例如新浪樂庫的免費視聽加廣告盈利的商業模式。新浪樂庫2007年年初上線時打出的“一站式服務”、“海量、正版、免費”等口號相當有吸引力。這一模式其實與百度和百代的廣告換版權的合作模式類似,新浪創立了廣告換版權的模式。用戶可以免費試聽授權歌曲,然后與唱片公司進行廣告分成。這些新模式都需要規范網絡版權保護條例,打擊網絡非法免費下載,加強唱片公司與音樂網站的合作,才能實現雙贏。

二是要有成熟的無線營銷平臺:除了各大門戶網站的手機網頁外,中國移動和聯通是無線音樂銷售上最大的平臺。中國移動2007年10月推出了全曲下載業務,為3G時代提前布局。中移動的中央音樂平臺經過不到兩年的運營,已經徹底改變中國數字音樂的原有格局。聯通也在2007年推出自己的整曲下載業務,并大力推廣“10155音樂門戶”。中國電信“愛音樂”音樂平臺也在2007年11月8日推出。從此,中國幾大運營商全部參戰音樂平臺業務,備戰3G時代。

三是要有成熟的消費渠道:這個在目前國內發展得相對緩慢,除彩鈴業務外,暫時還沒有比較先進的渠道產生,同時也說明國內的前景巨大。在國外,流行音樂產品網上銷售占據了主要地位,美國蘋果公司2003年開始的ITUNES音樂商店,在第一周就賣出了100萬首音樂作品。而在中國,這一領域的發展還是障礙重重。

四是要有強大的內容資源:在各大唱片公司與傳播媒介對接后,傳播平臺內容的豐富會逐漸得到保證,但是唱片公司也需要逐漸適應市場,生產出更多迎合消費者口味的內容,需要流行音樂制作出多元化的產品。新媒介給了大眾更多元的表達方式,給了普通人成名的機會,也促成了草根文化的普及,這就給新媒介時代下的流行音樂提供了更豐富的素材,開拓多元化市場。

參考文獻:

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2.楊加猛、蔡志堅:《中國數字音樂產業發展思路探析》,《當代經濟》,2008(1)。

3.艾瑞咨詢集團:《2007年中國在線音樂簡版報告》,http//down.省略/Graphs/Content/9570.thml

篇5

一、互聯網金融對商業銀行的沖擊

隨著互聯網的迅猛發展，新興的互聯網金融，對于傳統商業銀行造成了巨大沖擊。主要表現在：互聯網金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點，互聯網金融的余額寶、網絡融資和第三方支付等的出現都對商業銀行存貸款業務和中間業務造成沖擊。

余額寶業務發張迅猛，在2015年凈利潤高達231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數據，整合物流、信息流等信用風險點，提供便捷的網絡信用融資貸款。網絡融資模式被認為是不同于傳統商業銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式，其目標客戶群正逐步向供應鏈、小微企業等融資領域擴張，挑戰銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發展對商業銀行的支付結算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財付通、匯付天下等已經能夠為客戶提供收付款、轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，并已經占有相當份額，對商業銀行形成了明顯的替代效應。

二、互聯網金融沖擊下的商業銀行應對策略。

互聯網金融的迅速發展，給傳統的金融機構帶來了巨大的挑戰。商業銀行僅僅依托網點的金融服務平臺，已經不能滿足客戶的需求，商業銀行應該改變傳統經營模式，借助互聯網平臺，大力發展互聯網新業務，將線下業務轉為線上業務，創新業務，簡化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業銀行應增強現有業務能力，改善業務結構，統籌兼顧，優勢互補，在穩定現有客戶群體基礎上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業銀行面對互聯網金融的競爭，要積極開展自身的創新能力，從戰略規劃、管理理念、經營策略到客戶的個性化設計、服務定位等全方位進行改革，以全新的姿態為客戶提供更加優質的服務。

應對互聯網發展和互聯網金融的沖擊，多家商業銀行都推出了戰略轉型方向：

工商銀行互聯網金融品牌E-ICBC，構筑起了以“融e購電商平臺、融e聯即時通訊平臺、融e行網上銀行直銷平臺”以及“網絡融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的“三平臺、一中心”互聯網金融整體架構。

農業銀行“掌上銀行3.0”融入了消費電商和社交即時分享功能，包括移動銀行、移動支付、移動商務、移動社交等應用。此外，在BoEing核心系統上線的基礎上，農行信用卡引入了條碼支付、手機POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創新產品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團戰略合作推出國內首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯網+京醫通”的創新金融產品。北京銀行推出國內首家“競彩E家”智能網點，全方位整合在線銀行、網上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、自助設備等，實現線上線下服務的無縫銜接。

三、對策和建議

（一）發揮傳統優勢，以網點為依托打造高效溫馨的綜合服務平臺

為了打造規范化服務平臺，金融機構已經做了很多工作，比如統一著裝、使用普通話、使用標準問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認可。為了進一步優化配置網點資源，分流客戶，金融網點開始“減高增低”，就是說減少以辦理現金業務為主的高柜柜員、增加辦理非現金業務的低柜柜員；同時增加網點自助設備，如自助終端、自助發卡機、ATM、CRS等設備進一步分流客戶，引導客戶自助辦理業務，既方便了客戶，又減少了前臺柜員的壓力，以便前臺人員節約更多時間處理客戶復雜業務，為客戶提供一對一更優質服務。經過對多家金融機構的網點實際調研發現：目前金融網點客戶分流依然不到位，大廳內等候人員較多，而且很多客戶反映等待時間較長，有時客戶要等待幾小時，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經理分流不到位；第二，自助設備較少，無法滿足要求；第三，自動取款機現金不足，經常出現缺鈔現象；第四，前臺業務流程復雜，辦理業務流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優化流程，提高效率，減少客戶等待時間，顯得越發重要。

網點應加快從交易核算型向營銷服務型轉變，在鞏固存款發展基礎上，加大保本理財、非保本理財、基金、貴金屬、保險等產品銷售力度，積極為客戶量身定做服務方案，滿足不同檔次客戶金融服務需求。將傳統網點轉換成客戶交流、產品展示、客戶體驗的綜合平臺。

（二）優勢互補，整合資源，打造體化綜合服務平臺