互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；措施

自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之日起，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融就成了政府和行業(yè)主管部門共同重視的一個(gè)問(wèn)題,尤其是2013年至今,國(guó)務(wù)院、央行、地方政府和各行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)了有關(guān)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融良好運(yùn)作的政策和措施，為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管拉開(kāi)序幕。盡管中央與地方十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融，也出臺(tái)了一系列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的政策措施，可是就整體而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管發(fā)展依舊十分緩慢，沒(méi)有專門的法律予以規(guī)范和約束，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范監(jiān)管之路任重而道遠(yuǎn)。針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)狀況和存在的問(wèn)題，提出如下監(jiān)管建議，以保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展。

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系

建立健全信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中的重中之重。目前各種釣魚(yú)網(wǎng)站、詐騙網(wǎng)站數(shù)量繁多，騙術(shù)屢見(jiàn)不鮮；不法分子泄露、轉(zhuǎn)讓、倒賣、出售個(gè)人和企業(yè)信息；P2P公司跑路，違約等等時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響客戶、投資者、相關(guān)機(jī)構(gòu)的利益和信心，引起公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的信任危機(jī)，對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)造成了一系列的不良影響，所以我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)理應(yīng)注重信用體系的構(gòu)建。在信用體系的建設(shè)方面需要：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采用保密技術(shù)為用戶保護(hù)隱私，提高客戶對(duì)于自身的信任程度，讓客戶樂(lè)于與企業(yè)進(jìn)行來(lái)往；第二，實(shí)施電子簽名和實(shí)名認(rèn)證措施，記錄企業(yè)內(nèi)每一名工作人員，從源頭上杜絕違法、失信行為；第三，監(jiān)管主體應(yīng)劃清監(jiān)管范圍，分清監(jiān)管內(nèi)容和非監(jiān)管內(nèi)容，讓監(jiān)管工作可以順利的進(jìn)行下去；第四，建立黑名單，規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，以此保證數(shù)據(jù)信息的安全真實(shí)；第五，量化標(biāo)準(zhǔn)，保證標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容的一致性，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)流通資源，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，讓一切行為都有了衡量標(biāo)準(zhǔn)，讓每個(gè)人都了解相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)規(guī)范行為進(jìn)行規(guī)范。

二、健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系

互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展迅猛、創(chuàng)新持續(xù)的特點(diǎn)，并不斷誕生新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這讓監(jiān)管無(wú)法跟進(jìn)其發(fā)展，法律也產(chǎn)生了滯后性，建立統(tǒng)一監(jiān)管體系的困難性可見(jiàn)一斑。2015年7月，央行了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須堅(jiān)持“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，并明確劃分了監(jiān)管的職務(wù)和責(zé)任，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了監(jiān)管依據(jù)。雖然該意見(jiàn)的出臺(tái)開(kāi)創(chuàng)了監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代，但是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部委的具體監(jiān)管實(shí)施細(xì)則仍未，仍存在監(jiān)管主體混亂，監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分工不清晰，缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃的監(jiān)管體系等現(xiàn)象，這些都不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的健全與實(shí)施。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有強(qiáng)大的推動(dòng)力，就我國(guó)目前情況而言，提出以下幾點(diǎn)有助于健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的措施：首先，確立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體是政府，落實(shí)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任，消除監(jiān)督主體不確定的隱患。目前，我國(guó)最主要的金融監(jiān)管部門是央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，“一行三會(huì)”各司其職，對(duì)應(yīng)擔(dān)負(fù)起互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管活動(dòng)中的主要職責(zé)。為進(jìn)一步細(xì)化各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，可設(shè)立專門化的監(jiān)管部門隸屬于“一行三會(huì)”之下，該類隸屬部門應(yīng)注重加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，保證監(jiān)管工作的正常進(jìn)行，對(duì)待問(wèn)題要及早的進(jìn)行發(fā)現(xiàn)與解決，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)化、合理化，讓我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個(gè)健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的早日健全。其次，組織互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，明確協(xié)會(huì)的自律職責(zé)，以此輔佐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保證規(guī)范運(yùn)營(yíng)，達(dá)到促進(jìn)、提升與發(fā)展的效果。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中起著重要的推動(dòng)作用，它為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的形成提供了基礎(chǔ)并且發(fā)揮著關(guān)鍵作用，行業(yè)自律作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中不可分割的一項(xiàng)因素，其在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步階段起著至關(guān)重要的作用，它能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融體系的向前發(fā)展，有行業(yè)自律的保駕護(hù)航，才有助于維護(hù)金融市場(chǎng)各方主體的合法利益，規(guī)避金融活動(dòng)中的不法行為，規(guī)范金融業(yè)發(fā)展方向。最后，注重加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。社會(huì)監(jiān)督指的是由社會(huì)上的廣大人民群眾進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，人民群眾的力量是偉大的，他們對(duì)違法犯罪行為有著一種天然的敏感度，人民群眾進(jìn)行監(jiān)督特點(diǎn)是監(jiān)管主體多、監(jiān)管范圍大、監(jiān)管效果好。初期可以先從外部角度加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)監(jiān)督，在此基礎(chǔ)上，通過(guò)增加監(jiān)督角度和途徑實(shí)現(xiàn)360度全方位的社會(huì)監(jiān)督，讓互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管與每一個(gè)人都息息相關(guān)，保證每一名群眾都投入到這一方面的監(jiān)管中，認(rèn)真對(duì)待，提升監(jiān)管質(zhì)量。

三、維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融消費(fèi)者是其發(fā)展的重要力量，他們可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的促成者，但是我國(guó)對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)與其他行業(yè)相比較有很大的不足。在現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)常出現(xiàn)消費(fèi)者個(gè)人信息泄露，被不法分子欺騙、金融產(chǎn)品營(yíng)銷中虛假宣傳、賬戶不安全、支付風(fēng)險(xiǎn)等事件，嚴(yán)重?fù)p害金融消費(fèi)者的利益，長(zhǎng)此以往下去，消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度會(huì)降低，繼而減少這一方面的業(yè)務(wù)辦理，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展會(huì)起到阻礙作用，因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)也是金融監(jiān)管的一項(xiàng)重要職責(zé)。維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，保證其合法權(quán)益不受到非法侵害。監(jiān)管部門在金融監(jiān)管過(guò)程中可以著重從以下幾點(diǎn)出發(fā)：其一，健全信息披露制度，保證金融消費(fèi)者獲得的金融信息有效、準(zhǔn)確、真實(shí)、安全；其二，拓展更多渠道來(lái)維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)利，保證其能夠及時(shí)查閱相關(guān)的憑證文件，防止不法分子業(yè)務(wù)欺詐，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害；其三，構(gòu)建專門的舉報(bào)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融下也能夠方便、快速舉報(bào)不法金融行為，讓違法金融行為無(wú)處遁行；其四，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的專業(yè)水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員成為專業(yè)化實(shí)用型人才，最大程度的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

四、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不完善，給了很多不法分子可乘之機(jī)。盡管有關(guān)部門已經(jīng)制定了一些針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，可依舊存在很大一部分金融模式?jīng)]能納入監(jiān)管系統(tǒng)中，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律下的漏洞，因此我國(guó)還需進(jìn)一步提升建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)的速度，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法滯后現(xiàn)象嚴(yán)重，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非常快，導(dǎo)致監(jiān)管無(wú)法跟上其發(fā)展步伐，繼而無(wú)法滿足其發(fā)展需要，造成了當(dāng)前的諸多不良現(xiàn)象，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了極大阻礙。對(duì)目前的法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)充，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。從互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和特點(diǎn)出發(fā)，將現(xiàn)行的金融法規(guī)進(jìn)行修訂，并結(jié)合國(guó)外法律方面的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作出詳細(xì)的規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融做到有法可依。與此同時(shí)，也要盡快出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展特征和現(xiàn)狀的專門性法律。制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度及標(biāo)準(zhǔn)，首先，對(duì)各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，就其職責(zé)范圍及權(quán)利所在進(jìn)行明細(xì)劃分，以立法的方式將監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)確定下來(lái)；其次，在同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，提升監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任感和監(jiān)管積極性；再次，完善保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律，從根本上加強(qiáng)對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)。

五、完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制

市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制是所有國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管必備部分，各個(gè)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局一般都參與金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出的審批過(guò)程。但是目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)依舊存在較大的不足，處于一個(gè)沒(méi)有準(zhǔn)入、退出門檻、沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及沒(méi)有固定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的階段，這是政府關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面工作的缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)普遍存在信息不對(duì)稱的情況，市場(chǎng)參與主體的資質(zhì)參差不齊，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生了較明顯的消極作用。所以，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，必須設(shè)立監(jiān)管規(guī)則，建立可行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)，從而減小整體行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用。就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況而言，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，又要充分考慮各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的差異性，制定諸如：最低資本金、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、盈利能力、維護(hù)資金出借人合法權(quán)益等方面的準(zhǔn)入和退出的門檻，以此規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的金融隱患，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)化、穩(wěn)健化。

六、結(jié)束語(yǔ)

在未來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)更加日新月異，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會(huì)更加先進(jìn)，涉及到的金融領(lǐng)域更多，創(chuàng)新性更強(qiáng)，成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，被利用于更多領(lǐng)域，更多行業(yè)開(kāi)始和“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)姻，創(chuàng)造每個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新和改變，帶來(lái)一個(gè)全新的局面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題仍是全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可小覷的問(wèn)題。從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，汲取西方國(guó)家有效監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，積極探索適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方向的道路，加強(qiáng)自身互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進(jìn)行，以此掀起我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新篇章，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管走向健全化，加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。

作者:史潔 單位:山西國(guó)際商務(wù)職業(yè)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]黃震,鄧建鵬.P2P網(wǎng)貸風(fēng)云———趨勢(shì)•監(jiān)管•案例[M].我國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社,2015.

[2]閻慶民,楊爽.互聯(lián)網(wǎng)+銀行變革與監(jiān)管[M].出版中信出版社,2015.

[3]余豐慧.互聯(lián)網(wǎng)金融革命：我國(guó)金融的顛覆與重建[M].中華工商聯(lián)合出版社,2014.

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是依托于如云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和支付等互聯(lián)網(wǎng)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)的資金在網(wǎng)絡(luò)上的融通、支付以及信息中介等業(yè)務(wù)的一種不同于傳統(tǒng)金融的新金融態(tài)勢(shì)。這種定義方式不但包含了如社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而且也涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通訊技術(shù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的及融業(yè)務(wù)。利用這種定義方式不但凸顯出了在金融業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的巨大促進(jìn)作用，也更接近互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身作為意向信息技術(shù)本身作為一項(xiàng)信息科學(xué)技術(shù)的本質(zhì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)支付。又稱為第三方支付，是指通過(guò)計(jì)算機(jī)設(shè)備、移動(dòng)終端等，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付并轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)。具有代表性的是微信支付和支付寶。第二，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的資金借貸。小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群或小微企業(yè)的一種商業(yè)模型。它也可以幫助借款人選擇比較適合的貸款人，典型的例子是晉商貸。第三，眾籌。這是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項(xiàng)目并募集資金。第四，互聯(lián)網(wǎng)貨幣，互聯(lián)網(wǎng)貨幣眾多，包括QQ幣、淘金幣等。互聯(lián)網(wǎng)貨幣可以理解為法定貨幣的電子化補(bǔ)充，不可能真正替代傳統(tǒng)貨幣。第五，大數(shù)據(jù)金融、大數(shù)據(jù)金融是指依托于海量、非機(jī)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，開(kāi)展相關(guān)資金融通工作。

二、存在于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問(wèn)題

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時(shí)，也帶來(lái)了一些弊端，這對(duì)金融的監(jiān)管也加大了難度。雖然對(duì)此我國(guó)出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)，但是在總體上沒(méi)能形成體系，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管造成了很大困擾。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)多如過(guò)江之鯽、雜亂無(wú)章，是監(jiān)管難度加大

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)，這既是利益使然，又是是互聯(lián)網(wǎng)金融高門檻高學(xué)歷，牌照不易獲取，投機(jī)取巧者多。但是，從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人群道德操守參差不齊，并非所有企業(yè)都能用道德標(biāo)桿嚴(yán)格要求自己，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的倒閉就是一個(gè)先例，他們?cè)跓o(wú)互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的情況下，隨意操作，恣意妄為，這就屬于非法經(jīng)營(yíng)，與此同時(shí)，又對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的應(yīng)急手段，再加上行業(yè)內(nèi)部信息不同命等現(xiàn)象，這也是的內(nèi)部人員缺乏自律心，不顧自己的職責(zé)，毫無(wú)行業(yè)職業(yè)道德，沒(méi)有社會(huì)責(zé)任感。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度滯后發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融體系是現(xiàn)代信息化的產(chǎn)物，它不僅具有傳統(tǒng)金融的特征，還具備互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息，因此互聯(lián)網(wǎng)的雜亂性，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的預(yù)測(cè)難度大大增加不可知性更甚之前。以我國(guó)金融監(jiān)管系統(tǒng)為例，目前我國(guó)主要針對(duì)的是傳統(tǒng)金融行業(yè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在一定的空白，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督效果基本為零，全靠行業(yè)者的自身道德修養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，隱蔽性，給傳統(tǒng)的相應(yīng)的監(jiān)管部門出了一個(gè)大大的難題，用原來(lái)的監(jiān)管方式就顯得捉襟見(jiàn)肘，因此如何有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)監(jiān)督手段如何創(chuàng)新就被提上了日程。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應(yīng)的制度體系來(lái)規(guī)范

就當(dāng)前來(lái)看，我國(guó)的相關(guān)的法律或者只關(guān)注傳統(tǒng)金融或者只關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)層面，但是并沒(méi)有涉及到具體的細(xì)致行業(yè)當(dāng)中。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)加快步伐，給相關(guān)制度建立互聯(lián)網(wǎng)金融護(hù)盾。比如減少互聯(lián)網(wǎng)金融牌照量，提高準(zhǔn)入條件，執(zhí)照入網(wǎng)。同時(shí)強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管，增加公示度，信息透明化，杜絕內(nèi)部操作現(xiàn)象。

三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的幾點(diǎn)建議

現(xiàn)在的重點(diǎn)不是限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而是應(yīng)當(dāng)盡量揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，改善其弊端，從整體上改善整個(gè)法律體系。我國(guó)金融業(yè)目前的監(jiān)管體系尚不完善，而且立法相對(duì)行業(yè)發(fā)展的速度滯后，因此現(xiàn)在亟需改善。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的健康發(fā)展和不斷壯大，有必要結(jié)合現(xiàn)實(shí)，更好的去構(gòu)建適合我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)和內(nèi)外控制機(jī)制

我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制對(duì)傳統(tǒng)金融的準(zhǔn)入、退出、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控機(jī)制等都有相關(guān)的規(guī)定，但是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融具有比較大的差異，因此不能“一視同仁”，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體的特征制定諸如和退出制度。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當(dāng)參照《互聯(lián)網(wǎng)金融禁止業(yè)務(wù)條例》的形式將各類機(jī)構(gòu)和平臺(tái)不能進(jìn)行、禁止涉獵的業(yè)務(wù)做出明確的法律規(guī)定。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融跨越時(shí)間和空間的特征，更應(yīng)當(dāng)使各個(gè)監(jiān)管部門齊心合力，協(xié)調(diào)工作。

（二）動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制亟需建立

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)傳統(tǒng)金融與信息化平臺(tái)結(jié)合的新型事物，對(duì)于它的監(jiān)管僅僅是建立監(jiān)管框架還是不夠的，應(yīng)當(dāng)適時(shí)的建立動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，在動(dòng)態(tài)監(jiān)管問(wèn)題上，首先要解決的問(wèn)題是動(dòng)態(tài)監(jiān)管責(zé)任的劃分，以補(bǔ)充規(guī)定的形式定期更新各監(jiān)管主體的責(zé)任分工，將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)置于監(jiān)管框架之下，保證監(jiān)管的完整性和有效性。同時(shí)，監(jiān)管部門要時(shí)刻的關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)和尚未出現(xiàn)的問(wèn)題以及不足之處，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制。

（三）鼓勵(lì)推動(dòng)行業(yè)自律

在當(dāng)前社會(huì)，很多行業(yè)都建立了行業(yè)內(nèi)部的自律組織，并對(duì)行業(yè)本身的監(jiān)管有重大的作用。因此在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)和公約的規(guī)范，加強(qiáng)實(shí)施信息的考核等等，推動(dòng)軟法治理和柔性監(jiān)管。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立自身的自律組織，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)柔性監(jiān)管。與此同時(shí)，地方政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自己應(yīng)有的作用，遵循屬地原則，風(fēng)險(xiǎn)最后是由它兜底處理。地方應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、防范，做好集體性的、全體性的群體性和突發(fā)性事件的處理。（作者單位：聊城大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]陳小林，杜若華，劉永鋒.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)路徑思考[J].征信，2015 （01）.

[2]蘇競(jìng)翔.互聯(lián)網(wǎng)金融遇上經(jīng)濟(jì)新常態(tài)[N].農(nóng)村金融時(shí)報(bào)，2014 （7）.

[3]張芬，吳江.國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2013 （11）.

[4]黃旭，蘭秋穎，謝爾曼.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解析及競(jìng)爭(zhēng)推演[J].金融論壇.2013（12）.

[5]張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則：探索新金融監(jiān)管范式[J].金融監(jiān)管研究，2014 （12）.

篇3

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)失靈的表現(xiàn)

信息不對(duì)稱問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易過(guò)程中，交易當(dāng)事人對(duì)相關(guān)信息的掌握在數(shù)量和質(zhì)量上都不對(duì)稱。一般情況下，投資者掌握信息的程度不如互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及融資人。信息不對(duì)稱貫穿著互聯(lián)網(wǎng)金融交易的整個(gè)過(guò)程。交易前的信息不對(duì)稱主要表現(xiàn)為隱藏信息。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)電子金融商務(wù)平臺(tái)都存在風(fēng)險(xiǎn)揭示信息不足的問(wèn)題。此外，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，平臺(tái)的分析能力和技術(shù)水平都可能導(dǎo)致平臺(tái)對(duì)借款人的信息了解不夠準(zhǔn)確和充分，投資人無(wú)法核實(shí)交易對(duì)手的真實(shí)資信情況甚至是交易的真實(shí)性。交易中信息不對(duì)稱則集中表現(xiàn)為問(wèn)題。由于交易機(jī)制的設(shè)置，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多沉淀著客戶資金，委托-問(wèn)題普遍存在。

外部性問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的外部性主要體現(xiàn)在其對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的傳染性上。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用問(wèn)題不僅會(huì)引起自己破產(chǎn)，更會(huì)波及到與之密切相關(guān)的機(jī)構(gòu)和行業(yè)。為了宣傳，網(wǎng)絡(luò)電子金融商務(wù)平臺(tái)將不同種類的金融產(chǎn)品在同一平臺(tái)展出，為投資者提供便捷的一站式理財(cái)服務(wù)，其不合規(guī)經(jīng)營(yíng)也會(huì)影響其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)的信譽(yù)。因此，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的密切聯(lián)系，其失敗可能不僅會(huì)引起自身的破產(chǎn)，而且會(huì)波及到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，甚至引發(fā)信任危機(jī)。

市場(chǎng)的有效約束問(wèn)題。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境和成熟的行業(yè)規(guī)則在某些程度上可以被視為公共產(chǎn)品。穩(wěn)定的市場(chǎng)和有秩序的業(yè)務(wù)操作可以使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和金融交易參與方都獲益，盡管市場(chǎng)各方對(duì)其都有需求，但是其需求程度又難以測(cè)度和量化。穩(wěn)定的市場(chǎng)不具有排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)更傾向于搭便車，因此通過(guò)行業(yè)自發(fā)的自律可能無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)的有效約束。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史較短，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還十分不足。除了第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管之外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)甚至還是監(jiān)管的空白。第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)引起了監(jiān)管當(dāng)局的關(guān)注，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的法律依據(jù)主要是央行2010年9月施行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和2010年12月實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法的實(shí)施細(xì)則》，2011年中國(guó)人民銀行正式頒布《支付業(yè)務(wù)許可證》，第三方支付行業(yè)開(kāi)始走向規(guī)范化的發(fā)展。2013年6月起實(shí)施的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管更加深化和具體。

但P2P借貸、眾籌融資等都存在監(jiān)管缺位的問(wèn)題。2011年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，這是目前唯一涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的公文，指出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)并且要求銀行與這樣的業(yè)務(wù)建立“防火墻”機(jī)制，防止其風(fēng)險(xiǎn)蔓延波及銀行系統(tǒng)。中央銀行起草的《放貸人條例》有望在法律層面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的某些借貸行為，目前草案已經(jīng)提交至國(guó)務(wù)院法制辦，但還沒(méi)有正式出臺(tái)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的平臺(tái)、客戶、市場(chǎng)十分廣泛，跨行業(yè)的情況很多，監(jiān)管方面如何協(xié)調(diào)，建立有效的監(jiān)管機(jī)制是目前亟待解決的問(wèn)題。2013年8月，中國(guó)人民銀行牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融研究小組，小組成員有銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部委，就我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)展開(kāi)了大規(guī)模的調(diào)查，但是目前各種業(yè)務(wù)監(jiān)管體制和監(jiān)管政策等都還沒(méi)有明確。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)方興未艾，其不同業(yè)務(wù)形式的經(jīng)營(yíng)模式正在探索的過(guò)程中，市場(chǎng)規(guī)則不成熟，在這樣市場(chǎng)混亂的條件下造成的損失很大，違反規(guī)章和監(jiān)管套利則可以獲得較多的盈利，面對(duì)這樣的形勢(shì)，監(jiān)管人應(yīng)當(dāng)更傾向于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)適度的監(jiān)管而不是寬松的監(jiān)管。從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀分析不難看出，目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管力度還很不夠，也無(wú)法在博弈中達(dá)到混合策略納什均衡中的均衡收益。

完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管模式選擇。在金融監(jiān)管模式的選擇上，主要需要應(yīng)該考慮監(jiān)管的效率、監(jiān)管的成本以及國(guó)家的政治和歷史因素。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制意味著巨大的監(jiān)管機(jī)構(gòu)融合的成本，且由于市場(chǎng)體制還不夠成熟和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣不斷在創(chuàng)新、模式復(fù)雜的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)應(yīng)該在我國(guó)分業(yè)多頭的金融監(jiān)管體制的基礎(chǔ)之上作出相應(yīng)安排。建立一行三會(huì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、省級(jí)政府主管部門監(jiān)管的機(jī)制，并根據(jù)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分別予以規(guī)范和監(jiān)督。

建立我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)自律組織。互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于不斷嘗試和創(chuàng)新的過(guò)程中，在行政法規(guī)的規(guī)范中不宜制定過(guò)于詳細(xì)和全面的條例，這樣做不僅缺乏靈活性，更抑制了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)自發(fā)的調(diào)整達(dá)到成熟經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部風(fēng)控的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)比監(jiān)管部門更了解市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)律，對(duì)市場(chǎng)條件的變化也更敏感。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管上，除了可由監(jiān)管部門下發(fā)指引公告和風(fēng)險(xiǎn)警示在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展和探索的過(guò)程中予以逐步規(guī)范之外，在很大程度上，自律組織能夠有力地補(bǔ)充政府監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的自律。

篇4

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管對(duì)策

隨著大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在改變著傳統(tǒng)金融存貸、支付等核心業(yè)務(wù)，開(kāi)創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)與金融融合發(fā)展的新格局，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈正在形成。2013年被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、比特幣等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和概念層出不窮，一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融成為社會(huì)各界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。與此同時(shí)，其問(wèn)題也不斷暴露。部分P2P平臺(tái)觸及了非法集資、非法吸收存款的監(jiān)管紅線。而比特幣因?yàn)橛泻芎玫哪涿裕挥迷谙村X、販毒等非法活動(dòng)中。再比如，支付寶的泄密事件和安全漏洞等問(wèn)題引起了各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特有風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨一系列獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：

（一）政策法律風(fēng)險(xiǎn)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，目前沒(méi)有明確的監(jiān)管與法律約束，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律環(huán)境滯后，大量的法律空白、無(wú)人監(jiān)管使得這一創(chuàng)新事物的發(fā)展道路并不平坦。

（二）流動(dòng)性及兌付風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)有放大效應(yīng)：其虛擬賬戶的產(chǎn)生使互聯(lián)網(wǎng)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動(dòng)性監(jiān)管的體系，甚至有可能擺脫真實(shí)貨幣的約束，從而增大潛在風(fēng)險(xiǎn)；超越地域和時(shí)間的限制，使得風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的速度更快。

（三）信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是以技術(shù)為支撐，如果技術(shù)不過(guò)關(guān)，網(wǎng)貸平臺(tái)遭攻擊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運(yùn)作就會(huì)受到影響，還會(huì)影響到投資人的信心。而當(dāng)前的密鑰管理與加密技術(shù)也不完善，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系很容易遭受計(jì)算機(jī)病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。

（四）個(gè)人信息被濫用風(fēng)險(xiǎn)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有參與人群廣泛、透明度高的特征，個(gè)人信息也存在被泄露的隱患，信息的安全性難以保障。由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析，獲得個(gè)人與企業(yè)的信用信息，并將之用于信用評(píng)級(jí)的主要依據(jù)，倘若此類信息管理不當(dāng)，將造成信息泄。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對(duì)策

在2014年3月的政府工作報(bào)告中，總理說(shuō)，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，還需要政府、行業(yè)和投資者三方共同努力。

（一）政府方面。

1.創(chuàng)新監(jiān)管模式

監(jiān)管應(yīng)該從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變到功能監(jiān)管、行為監(jiān)管。建立金融監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合的跨部門監(jiān)管機(jī)制。將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由審批制逐漸過(guò)渡到備案制，列出負(fù)面清單。建議對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品進(jìn)行重新梳理和界定，分類明確其監(jiān)管主體，其他機(jī)構(gòu)配合監(jiān)管。在此基礎(chǔ)上，再進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2.建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行法律框架的頂層設(shè)計(jì)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法力度，盡快建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律體系，讓監(jiān)管執(zhí)行有法可依、責(zé)任明確。完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。相關(guān)法律應(yīng)當(dāng)包括法律主體、準(zhǔn)入規(guī)定、業(yè)務(wù)審核、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管方式、退出機(jī)制、當(dāng)事人各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系及違反相關(guān)規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等。

（二）行業(yè)方面。

1.加強(qiáng)行業(yè)自律

倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)維護(hù)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序，自覺(jué)接受社會(huì)監(jiān)督，自覺(jué)防范管控風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)公共利益，共同維護(hù)行業(yè)利益。對(duì)損害投資和利益、導(dǎo)致行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體形成行業(yè)懲罰機(jī)制。充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制

一是設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門。利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)或是借助第三方咨詢服務(wù)等，建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，設(shè)置專人專崗進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和識(shí)別。二是加大技術(shù)投入，進(jìn)一步提升安全保障水平。針對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理。從更高層次上來(lái)防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。

3.建立和完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模大小、產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等情況，制定合適的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)額并足額提取，以充足的撥備和較高的資本金抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)的審核和全程持續(xù)跟蹤，健全信息系統(tǒng)內(nèi)部控制，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)控制違約風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

4.規(guī)范新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性、匿名性增加了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)新產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮資金的安全性和流動(dòng)性，謹(jǐn)慎選擇投資方向、方式，在產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)中找到平衡點(diǎn)，在源頭上防范出現(xiàn)集中贖回造成的流動(dòng)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

（三）投資者方面。

1.樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

投資者在進(jìn)行相關(guān)操作時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，有的甚至遭到損失。因而，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，不要輕信企業(yè)所承諾的固定收益率和“零風(fēng)險(xiǎn)”的過(guò)度宣傳。

2.選擇多元化的投資方法

投資門檻低是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的共同特性，在相同資金的前提下，投資者可以選擇多種投資方式，將資金分散到不同的投資產(chǎn)品中去，避免被單一產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)所左右，降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融投資者者自身應(yīng)更加理性，利用互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性，發(fā)揮網(wǎng)民自我服務(wù)和社會(huì)服務(wù)來(lái)維護(hù)自身的權(quán)益。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，監(jiān)管層要及時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式進(jìn)行創(chuàng)新，要及時(shí)跟進(jìn)，需要對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性全面評(píng)估，進(jìn)一步完善相關(guān)制度，確保相關(guān)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)可控。同時(shí)，企業(yè)也應(yīng)該跟監(jiān)管層密切聯(lián)系，尋求安全有效的創(chuàng)新方式，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，鼓勵(lì)與監(jiān)管缺一不可，相信政府一定能夠把握好監(jiān)管和創(chuàng)新之間的平衡，出臺(tái)相應(yīng)措施，規(guī)范引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序發(fā)展。

篇5

近年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度非常迅猛，從而也帶動(dòng)了其他行業(yè)的改變。許多行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，在進(jìn)行著一定的行業(yè)的改革。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生使互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的構(gòu)建，有利于提高廣大人民群眾的生活水平。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的因素，往往會(huì)出現(xiàn)一些傳統(tǒng)金融領(lǐng)域所沒(méi)有的問(wèn)題，給互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者造成一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻很低，對(duì)于投資者和借貸者沒(méi)有很嚴(yán)格的審查制度，因此，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，往往存在一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定的發(fā)展，給金融市場(chǎng)帶來(lái)更多的便利，就需要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。在監(jiān)管過(guò)程中，必須要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，把握一定的監(jiān)管原則，才能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到更好的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)為主要依托而進(jìn)行的金融活動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展加強(qiáng)了人與人之間的聯(lián)系，通過(guò)各種網(wǎng)絡(luò)手段，人們可以建立起一支龐大的互聯(lián)網(wǎng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。使用互聯(lián)網(wǎng)作為金融市場(chǎng)的平臺(tái)，可以利用各種網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)投資者和借貸者進(jìn)行一定的匹配，具有更高的效率，也極大的方便了人們的生活。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的匹配使得金融活動(dòng)具有一定的對(duì)稱性，這樣就可以方便人們的金融行為，降低人們的金融風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在著一定的管理缺陷，往往會(huì)產(chǎn)生一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。主要從法律方面和技術(shù)方面進(jìn)行闡釋。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融在法律管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)改革開(kāi)放的過(guò)程中，逐步開(kāi)放了金融市場(chǎng)的應(yīng)用范圍，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展。在新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)一步推動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展。然而，由于我國(guó)之前沒(méi)有相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致在對(duì)這種新興的金融模式進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，缺乏一定的法律基礎(chǔ)。針對(duì)傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域的法律并不適用于目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而且涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還很不完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一定的金融糾紛時(shí)，相關(guān)的經(jīng)濟(jì)管理部門往往沒(méi)有可以借鑒的法律規(guī)范，而且在業(yè)務(wù)上也缺乏足以處理網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)性人才。這種法律方面存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，使得一些互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者容易鉆體制的漏洞，給他人的權(quán)益造成一些不必要的損害。這種非法利益攫取的情況對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序造成了一定程度的擾亂，使得互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法健康的運(yùn)作，從而給社會(huì)和國(guó)家的利益帶來(lái)一定的損害。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在信息技術(shù)上存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來(lái)的，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作的過(guò)程中必然要依賴網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來(lái)進(jìn)行操作和運(yùn)轉(zhuǎn)。然而，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展既促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的壯大埋下了一定的安全隱患。因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)上，在技術(shù)層面中存在著很多影響網(wǎng)絡(luò)信息安全的因素，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展添加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。在目前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的狀況下，木馬、病毒等影響網(wǎng)絡(luò)安全的因素會(huì)使網(wǎng)絡(luò)信息的保密性大大下降，黑客的入侵更是可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者個(gè)人信息的泄漏。這都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了一定技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)管的必要性探析

1.避免由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的金融糾紛

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)的靈活處理使得交流雙方都對(duì)彼此的信息有了一個(gè)基本的了解。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，數(shù)據(jù)的匹配可以在很大程度上提高金融活動(dòng)參與者的對(duì)稱度。但是互聯(lián)網(wǎng)自身的運(yùn)作特性導(dǎo)致了在交易過(guò)程中不能保證雙方信息的絕對(duì)真實(shí)。因此，如果沒(méi)有一定的監(jiān)管行為，那么利用虛假信息進(jìn)行金融交易的金融參與者就可能會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成一定的不利影響，給一些不理智的投資者帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失。為了最大程度的降低類似的風(fēng)險(xiǎn)，有必要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

2.避免集體的不理智行為對(duì)金融市場(chǎng)造成影響

金融行業(yè)是一項(xiàng)集體性的行業(yè)，人們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)，往往會(huì)帶有一定的從眾心理。如果大量的金融參與者被煽動(dòng)，產(chǎn)生不理智的行為，那么可能會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生很嚴(yán)重的影響。在一些互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺(tái)上，如果有人蓄意制造金融秩序的混亂，很可能會(huì)造成大批的撤資，產(chǎn)生一定的金融信用風(fēng)險(xiǎn)，并且傷害到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。這樣會(huì)給一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)嚴(yán)重的影響，因此，為了避免不理智行為的影響，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行一定的監(jiān)管。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法有效應(yīng)對(duì)某些突然的金融風(fēng)險(xiǎn)

金融行業(yè)本身就是風(fēng)險(xiǎn)較高的一個(gè)行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)的特殊性更是加重了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。目前，很多在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展的如火如荼的金融產(chǎn)品都不能對(duì)投資者進(jìn)行有效的負(fù)責(zé)，產(chǎn)生了虧損后往往無(wú)法補(bǔ)償投資者的損失。一些金融理財(cái)產(chǎn)品在宣傳過(guò)程中給投資者造成了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，而導(dǎo)致了投資者一些經(jīng)濟(jì)上的損失。互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法應(yīng)對(duì)一定的程度金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行一定的有效監(jiān)管。

四、在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中的原則

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一種新型的金融投資模式，在維護(hù)其正常發(fā)展的過(guò)程中，必須加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管力度。只有保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮其固有的優(yōu)勢(shì)，成為我國(guó)金融市場(chǎng)的主流發(fā)展趨勢(shì)。在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，要注意一定的監(jiān)管原則，在監(jiān)管過(guò)程中要確保金融市場(chǎng)的健康發(fā)展的電子商務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行，從而推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的更好更快發(fā)展。

1.要把握金融市場(chǎng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的原則。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種延伸，是利用現(xiàn)代化科技手段的一種新型的金融模式。因此，我們要把握住互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)，在發(fā)展維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，要確保其能夠很好的為我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中，可以進(jìn)行一定的技術(shù)和制度上的創(chuàng)新，但是都要以服務(wù)金融，服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)為主要的發(fā)展目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以為電子商務(wù)創(chuàng)造很好的條件，同時(shí)也可以有力的促進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.進(jìn)行監(jiān)管時(shí)要服從國(guó)際金融宏觀調(diào)控的原則。金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展是為了在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中有效的實(shí)現(xiàn)資金的分配，提高資金這一建設(shè)資源的配置效率。互聯(lián)網(wǎng)金融必須為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，因此，在管理過(guò)程中，也使互聯(lián)網(wǎng)金融符合國(guó)家在金融方面的宏觀調(diào)控。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)監(jiān)管要和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革同步，只有一步步的保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中避免模式創(chuàng)新而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。監(jiān)管措施要切實(shí)的保障金融市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.杜絕市場(chǎng)中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。金融市場(chǎng)在發(fā)展的過(guò)程中，一些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的手段對(duì)市場(chǎng)秩序帶來(lái)了很大的擾亂。因此，在監(jiān)管過(guò)程中，必須要對(duì)金融市場(chǎng)中的不正當(dāng)行為進(jìn)行一定的監(jiān)管，使市場(chǎng)中的各路人馬都能切實(shí)的遵守互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)則。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的市場(chǎng)相比有著較大的可操作空間，因此，只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的資本進(jìn)行資本約束，才能最大程度的減少不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)給市場(chǎng)帶來(lái)的危害。有力的監(jiān)管措施也有利于投資者權(quán)益的保障，只有使信息更加的透明化，才能避免誤導(dǎo)客戶的情況發(fā)生。