小微企業經營困難精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇小微企業經營困難，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：財務管理環境 財務關系 小微企業

一、財務管理環境的概述

（一）財務管理環境的含義

在企業的財務管理活動中，企業的經營者為實現企業經營的目標，需要不斷對企業的財務管理環境進行正確的分析和評估，并結合企業自身特點和現實給出相關意見和解決辦法。企業財務管理環境是指對企業財務活動和財務管理產生影響和作用的企業內外各種條件的統稱，然而影響企業財務機制運行的各種內外因素所構成的財務管理環境本身就是一個極其復雜的事物，其多變性、復雜性顯而易見。

（二）財務管理環境的分類和主要內容

為了能夠正確認識和分析財務管理環境這一復雜整體，傳統上大致將財務管理環境分為內部環境和外部環境，財務管理的內部環境主要包括企業的組織形式、組織機構、人員素質等方面，這是從企業為主體的角度對財務管理環境進行的分類，而與其相對的外部環境則包括經濟環境、法律環境和金融環境等。部分理論也將其劃分為宏觀財務管理環境與微觀管理環境，宏觀財務管理環境主要包括法律環境、金融市場環境、經濟環境和社會環境，而微觀管理環境則是指企業的組織形式、生產、銷售和采購方式等。由此可見，財務管理環境的分類是按照企業管理經營活動中不同主體的利益進行的劃分，從而對其復雜的內部結構與內容進行系統的分析。筆者認為將財務管理環境劃分為內部環境和外部環境更有利于對我國小微企業的現狀和財務管理環境進行分析和評估。

二、我國小微企業的界定和財務管理環境

（一）小微企業的界定

2011年7月我國的《中小企業劃型標準規定》中首次將小微企業納入企業分類標準，并規定了小微企業在各行業中的不同標準：農、林、牧、漁業營業收入50萬元以下的為微型企業;工業從業人員20人以下或營業收入300萬元以下的為微型企業;軟件和信息技術服務業從業人員10人以下或營業收入50萬元以下的為微型企業;房地產業營業收入100萬元以下或資產總額2 000萬元以下的為微型企業?？梢?，小微企業的經營種類多種多樣，涉及人們生活中的方方面面。

（二）小微企業發展的特點與現狀

由于小微企業獨特的組織建設和經營模式，其在經營過程中形成了投資小、經營簡單、所有權與經營權統一、普遍合伙等特點，也正是因為小微企業自身存在的特點，才形成小微企業在我國發展的現狀：一方面小微企業成為國家經濟發展的推動力量，另一方面小微企業在其自身發展過程中存在著桎梏。小微企業發展面臨的突出困難主要有：企業經營規模小，融資困難，經營范圍受地域限制較為嚴重，生產成本逐年升高，國家經濟扶持的政策落實不到位，企業本身的素質相對較低，這些方面都制約著小微企業的繼續發展，而這些困難歸根結底就是小微企業理財的環境問題。由此可見，正確認識和分析企業財務管理環境對于小微企業的發展是至關重要的，同時也是決定小微企業能否生存和發展的重要內容。

（三）小微企業的財務管理環境

按照財務管理環境的分類理論可以將小微企業的財務管理環境劃分為內部管理環境與外部管理環境，以企業為利益主體角度劃分的內部環境和外部環境更能全面地詮釋小微企業經營發展的財務管理環境。

1.內部環境。（1）企業的組織形式。由于小微企業的經營規模較小，組成人員的數量較少，投資額不大，一般小微企業的組織形式采用的多為個人獨資企業、合伙企業以及有限責任公司等方式。上述幾種小微企業的組織形式有利于企業的發展和資金的靈活運用，同時也決定了小微企業財務管理內部環境的特點，由于小微企業的啟動資金較少，往往企業的經營者就是企業的所有者，所以其組織結構也相對簡單;同時小微企業的人員限制決定了企業多以家族性的形式存在，組織管理相對比較薄弱。（2）企業人員素質。小微企業經營人員少，多為自主創業人群，或者為合伙經營，企業內部雇傭關系不明確。小微企業經營者自主創新意識比較濃厚，相對團體合作與責任心較差，企業經營重心主要在企業生存上，很少顧及企業形象，加之規模小很難吸引人才，并且小微企業相對欠缺經營管理的正式培訓，所以從總體上看，小微企業的人員素質相對較低。

2.外部環境。（1）政治環境。我國相對穩定和諧的政治大環境為小微企業的發展提供了良好的契機。國家相繼出臺的政治經濟改革政策為小微企業的建設和發展提供了有利條件，尤其是國家對于小微企業發展的扶持政策，與此同時，國家鼓勵自主創業、自主創新的發展政策更是為小微企業的發展增添了活力。（2）經濟環境。經濟環境是指企業財務活動所面臨的宏觀經濟狀況。主要包括經濟運行體制、經濟運行周期、經濟發展水平、經濟發展政策、金融市場、通貨膨脹等諸多方面。宏觀經濟狀況直接影響著企業個體的經營和發展，并決定著企業未來的發展決策。小微企業的宏觀經濟狀況總體呈良好態勢，國家為扶持小微企業的建設和發展提出了一系列的發展政策，此類經濟發展政策主要集中于財稅和金融支持政策，財稅方面主要包括：企業所得稅、個人所得稅、營業稅、增值稅、關稅以及收費減免等政策，為解決小微企業融資困難的問題國家還出臺了擴大抵押權范圍的金融支持政策，與此同時，國家還出臺了相關的財政支持政策，國家成立小微企業專項發展基金，為鼓勵小微企業的經營和發展國家還成立小微企業獎勵機制，同時鼓勵各級財政建立和完善小微企業發展基金。由此可見我國對小微企業發展的重視，上述經濟發展政策為小微企業的發展提供了積極的經濟發展環境，從而推動小微企業的有序、良性發展。（3）法律環境。企業財務管理活動中會涉及到多方利益主體，多方利益主體在經營管理中扮演著多重角色，利益主體之間有著千絲萬縷的復雜關系，同時也形成了企業復雜的財務關系，在復雜的財務關系中為保證利益主體各方的權益得到有效的保障，企業經營活動中需要對各方利益主體的行為進行約束和控制。企業經營活動中利益主體多以契約形式構建其財務關系，構建財務關系契約的合法有效性則需要法律、法規強有力的保障。小微企業同其他企業一樣應遵循企業組織法規、稅收法規、財務法規等法律規范的約束。因小微企業的獨特性質，將小微企業從企業類型中分離出來，并為鼓勵和促進小微企業的創立和發展我國頒布了《中小企業促進法》等相關法律法規，同時頒布了針對解決小微企業發展困難的財政稅收政策，法律、法規的頒布和實施一方面保護了小微企業的權益，另一方面也對小微企業的經營行為提出了一定的約束和要求。政策與法律的實施都進一步促進了小微企業的發展，隨著小微企業的發展，新的經濟狀況的產生，其法律、法規也將不斷的更新和完善，為小微企業的發展提供強有力的保障。

諸多的財務管理環境影響著小微企業的發展，它為小微企業的發展帶來有利的發展條件的同時，也不同程度地對企業發展造成阻礙，因此對財務管理環境的分析應該與時俱進，在不斷的發展變化中認識和分析，以指導企業的決策和發展。

三、小微企業的財務管理環境與財務關系

多種所有制經營的經濟制度為小微企業的發展帶來了春天，也為小微企業提供了發展的經濟環境，由于小微企業發展的特點，所以其在財務活動中構建的財務關系也具有獨特的性質。財務管理環境影響著小微企業的發展和建設，同時影響著小微企業各方利益主體構造的財務關系。企業中的同一利益主體在不同財務管理環境中會呈現不同的狀態和特點，同時做出不同的決策，進而形成對企業財務關系的調整和變動，可見，在小微企業的財務活動中，財務管理環境與財務關系是決定小微企業生存和發展的重要因素。

我國經濟體制的所有制結構決定著政府在企業經濟活動中扮演著不可或缺的角色，伴隨經濟體制的改革，政府的角色由全面控制轉向為宏觀調控，其調控手段也從單一的計劃命令式手段轉換為以法律、經濟政策等為主要方式的調控手段，其調控手段的具體內容將影響著企業的發展方向和趨勢，同時影響企業的經營狀況，由此可見，政府是影響企業經濟活動的重要因素，是企業財務管理環境中的重要方面。

小微企業順應經濟發展的整體趨勢而產生，并在我國政府行政手段的支持下蓬勃發展，為促進小微企業的良性發展，我國政府出臺了與小微企業相關的發展政策，頒布了維護小微企業利益主體的多種法律制度，此內容涵蓋了從小微企業的建立到發展的方方面面，這充分體現了我國政府對小微企業發展的支持力度，政府利用行政手段、法律手段等方式為小微企業的發展提供了便利的條件，與此同時，政府與小微企業在財政、稅收等經濟活動中結成了不可分離的企業財務關系，小微企業經營者應清晰地認識與政府之間的財務關系。

小微企業的財務管理環境與財務關系對小微企業的發展有著長遠的影響和作用。兩者貫穿小微企業經營活動的始終，與小微企業緊密相連。小微企業在我國的發展還處于初級階段，其內部機制與外部現狀都不盡完善，小微企業經營者應該對企業不同時間、不同條件下的財務管理環境和財務關系做明確的分析，同時不斷加強企業的創新意識和能力，利用有利的財務管理環境建立良性的財務利益關系，從而為小微企業贏得新的發展機遇和利益。Z

參考文獻：

1.田景梅.淺談財務關系的本質特征和發展規律[J].財務關系，2002，（21）.

篇2

關鍵詞：小微企業；民營經濟危機；融資前言

近年來，我國小型和微型企業越來越多，在我國市場經濟運行過程中具有較強的靈活性，不僅為我國國民經濟的整體進步做出了一定貢獻，同時在緩解就業壓力方面也發揮了重要作用。然而，小微企業在日常經營過程中無法及時獲取有效的融資，這種現象導致其生存及發展受到嚴重阻礙。從長遠的角度來看，不利于我國社會經濟的可持續發展，在這種情況下，積極加強小微企業融資難的研究，并有針對性地提出解決措施具有重要意義。

一、小微企業融資現狀

1.內部融資不充足

現階段我國經濟建設過程中，小微企業發展所需資金多數由企業內部來提供，內部融資成為其發展的基礎。然而，小微企業在日常經營過程中，不僅需要經過長時間的資金積累才能夠提升融資力度，同時還需要扣除大部分利潤率費用，因此，內部融資十分困難。有數據顯示，我國多數小微企業在日常融資過程中，靠內部融資能夠完全實現經營所需的企業僅有26%。

2.金融機構融資困難

目前，小微企業在經營過程中，超過一半的企業需要通過內部融資來實現經營，銀行最多僅為其提供20%的資金。這種現象表明，我國小微企業通過金融機構進行融資具有較高的難度。我國銀行提供融資資金主要針對償還能力較強的大企業；監管證券市場能夠為小微企業提供一定的融資機會，但是較高的成本及門檻導致大部分小微企業無法實現有效的融資。

二、小微企業融資困難的原因

1.自身原因

首先，不良的信用狀況。小微企業由于規模小等因素，導致其并沒有較強的信用觀念，再加上同大企業相比，經營管理過程中并沒有制定健全的財務制度，因此拖欠貸款問題嚴重，外部融資信用下降。

其次，小微企業在日常經營過程中，擁有較少的固定和實物資產，企業生產技術含量較低，種種因素導致其無法有效提升自身核心競爭力，并積極應對市場經濟運行中的多種風險，無法從銀行處積極獲取大量的信貸融資。小微企業經營過程中對融資的要求較高，必須在短時間內獲取到融資，然而這需要較高的管理成本。

再次，不對稱的信息。銀行等金融機構在日常經營過程中，只有在充分了解企業經營狀況的基礎上，才能夠為其提供一定程度的信貸?，F階段，在日常經營過程中為了有效進行融資，有些小微企業會制造虛假信息給投資者和銀行帶來嚴重經濟損失，從而使小微企業失去信用。

2.外部環境因素

首先，銀行方面。銀行在為企業經營提供融資的過程中需要對企業經營現狀、技術含量及未來發展趨勢等因素進行充分的考慮。因此同大企業相比，我國的小微企業失去了銀行融資的競爭力。銀行在日常經營過程中，并沒有針對貸款積極進行產品的創新，單一的產品形式只適用于大型企業的融資，無法滿足小微企業融資需求。

其次，政府方面。在經濟建設的過程中銀行對于大企業的扶持力度要高于小微企業，因此，銀行在提供信貸服務的過程中更加傾向于償還能力較強、發展占據優勢的大企業。

三、改善小微企業融資難的措施

1.促進民間信貸的發展

新時期，我國在積極進行經濟建設的過程中，應當加強對小微企業的重視程度，在為其提供信貸的過程中，可以從促進民間信貸發展的角度出發，擴大小微企業融資渠道?，F階段，我國應當加大對民間信貸的鼓勵，相關部門應當積極研究并分析民間信貸，在嚴格監督的基礎上，嚴禁暴利現象的產生，對非法融資等進行嚴厲懲處，促使針對小微企業的民間融資渠道越來越規范。

2.構建完善小微企業融資服務政策體系

首先，國家相關部門應當對金融市場運行規律和秩序進行嚴格而明確的規范，嚴厲懲處擾亂經濟市場秩序的行為，為我國小微企業的長期可持續發展構建良好的外部環境。

其次，大力支持并引導銀行在長期發展中積極進行信貸產品的創新，并針對小微企業的發展現狀構建適應其融資的信貸產品，為小微企業的融資提供更高的可能。

再次，從財稅角度加大對小微企業的扶持力度，如通過稅收優惠等方式促使小微企業資金得到更加充分的利用。

最后，積極構建統一的網絡平臺，促使小微企業同銀行構建良好的溝通和聯系，引導各地政府在日常運行過程中積極針對當地小微企業經營發展狀況，構建有效的風險補償措施。

近年來，雖然我國小微企業發展速度加快，但在發展中也遭遇到金融危機的嚴重影響，無法進行及時有效的融資，導致企業資金周轉速度緩慢，發展受阻。新時期，我國應積極鼓勵民間信貸的發展，同時完善小微企業融資服務政策體系，為構建完善小微企業融資服務政策體系的發展構建良好平臺。

參考文獻：

[1]林越.試論各地破解小微企業“融資難”的探索和創新[J].經濟師，2012（1）：208-209.

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關鍵詞：小微企業；社區經濟；協同發展

一、社區經濟小微企業面臨的困境

（一）小微企業供應與市場需求不對等

在市場需求方面，小微企業受資金驅動型模式影響，逐漸形成了經營產品與市場消耗不對稱，供過于求的狀況。同時，小微企業無論是產品開發、還是經營管理等方面都要弱于大中型企業，致使在市場環境中面臨嚴峻的挑戰。此外，由于小微企業的產品在整體市場經濟中的話語權較弱，且受企業運作資金等因素制約，其很難在行業領域開創更寬的經營之路，更加無法在國際范圍內提升品牌的影響力。

（二）信息化管理較弱

在“互聯網+”的背景下，各行業領域已認識到數字化管理的重要性，并逐漸在企業管理及經營活動中充分利用互聯網信息與多媒體技術的優勢開展相應工作，為企業形成科學規范的管理體系及促進經濟效益做出很大貢獻。目前，小微企業的信息化管理較弱，主要表現在：一方面，社區經濟的小微企業管理人員對信息化管理的意識較為薄弱，其運用現代化科學技術水平進行企業經營或管理的能力不高。[2]另一方面，企業無論是生產線條還是經營線條，連貫性及系統性的信息平臺未得已有效搭建，導致企業信息化管理模塊零散，無法有序銜接，當企業經營活動中出現某一問題時，無法及時有效的進行處理。此外，小微企業信息化專業技術人才極其匱乏，在很大程度上也給企業實現信息化管理造成不利影響。

（三）企業融資較為困難

資金支持是保障企業有序運營與發展得重要因素，長期以來，小微企業的融資困難，一直難以得到有效解決。我國已經有部分地區小微企業政府注重幫助其拓寬融資渠道的舉措，但實際效果甚微。[3]具體原因在于，小微企業的企業管理能力、財務風險控制以及資金實力等方面都亟待提升，致使其在辦理銀行信貸業務以增加企業投資資金時受到各種阻礙。最終造成小微企業的資金鏈無法有效保持，以確保企業正常運轉。

（四）技術創新意識薄弱

在小微企業，普遍存在現代化技術設備更新不及時、生產線技術停滯不前的狀況。究其原因在于小微企業對技術創新的意識較為薄弱，缺乏相應的技術人才隊伍以確保企業經營及生產活動中的技術與不斷變化及發展得時代需求相匹配。雖然目前，小微企業已在經濟體制中取得一定發展，但就長期經濟效益而言，小微企業加強對技術創新的重視度，根據市場需求及企業本身的實際特色進行技術創新，以進一步增強其在行業中的競爭力。

二、小微企業和社區經濟的協同發展策略

（一）加強市場關注度

小微企業要想擺脫困境尋求進一步發展，必須時刻關注社區經濟的整體環境，充分關注整體市場發展情況。一方面，需要根據市場需求，研發與其相匹配的產品，并確保產品質量，使其市場份額逐漸得到擴大。另一方面，時刻關注行業發展動態，對其發展趨勢進行深入研究，適當調整產業結構并對企業本身生產的產品進行進一步優化，以提升小微企業在市場環境中的整體影響力。

（二）完善信息化管理

信息化管理是企業實現現代化管理有效途徑之一，小微企業對信息化管理的建設，不僅要落實增強管理人員信息化管理的意識還需要從其他方面著重實施。第一，加大對信息化建設的資金投入，對需要相應的信息化設備予以更新，并完善信息化技術，將其運用到經營活動當中。第二，加大信息技術人才的培養及引進，確保企業的信息化管理能落到實處。第三，搭建信息化管理平臺，對企業經營及生產活動的各環節進行系統化科學化的管理，實現企業信息共享，有利于各部門人員及時有效的發現問題并及時解決，以進一步促進企業的有序發展。

（三）優化融資環境

基于小微企業融資難的問題，需要從融資渠道及信用體系建設兩方面入手。首先，政府需要引導企業對自身發展狀況及需求進行梳理，根據企業各方面的實力及經營情況予以評估，為其聯系匹配度較高的金融機構，避免小微企業融資方向缺失。其次，加強小微企業信用體系建設。政府還可以為小微企業設定信貸風險資金，有效地幫助其在銀行獲取信貸資格。

（四）大力推行技術創新

對于小微企業而言，每個企業的優勢都大不相同。小微企業可以通過取長補短的形式進行優勢互補，加大企業間的技術交流與合作。具體而言，行業之間組織技術研討會及交流會，各企業相關人員充分參與其中并就小微企業的未來發展趨勢及技術需求予以深入探索與研究，致使小微企業的整體技術得以進步。同時，小微企業注意專業技術人員的培養，對推行技術創新起到了積極作用。

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關鍵詞：小微企業；財務風險；管理；對策

小微企業是國民經濟中不可忽視的組成部分，是經濟增長的重要力量。在國際國內經濟增長乏力，需求疲軟情況下，小微企業展現出蓬勃活力，為吸納就業，推動地方經濟發展，保證社會安定，促進城市化建設，做出巨大貢獻。關注小微企業的發展，是國民經濟健康可持續發展的重要保證。

國家和地方政府認識到小微企業在經濟發展中的重要作用，不斷出臺鼓勵小微企業發展的政策、法規。與具有一定規模的經營單位相比，小微企業會遇到更多的難題，財務風險是小微企業發展中面臨的主要問題之一。所謂財務風險，是指由于負債引起的，企業償債能力變化導致預期收益波動的風險。企業經營中財務風險客觀存在，需要有清醒認識。財務風險包括籌資風險、投資風險、流動資金運作風險和收益分配風險等等。加強小微企業財務風險管理，提高生存能力，促進小微企業平穩發展，具有重要意義。

一、小微企業財務風險管理存在的問題

（一）財務風險意識差

市場經濟環境下，風險因素很多，需要有充分的認識。受小微企業自身弱點的影響，企業管理人員財務風險意識較差，認識不足。企業各部門對財務風險沒有溝通協調機制，片面認為只要對資金使用進行嚴格控制，就能防范財務風險。小微企業管理者更多精力用于擴大生產規模，對產銷銜接重視不夠，增加經營風險。為提高產品銷售水平，盲目賒銷，擴大債權規模，增加發生壞賬的風險。

（二）資金構成不合理

誠信是市場經濟的基本準則，履行承諾是市場參與者都需要遵循的基本要求。小微企業財務管理水平有限，經營中不重視資金的配比構成，導致有時候大量資金得不到充分利用，停留在流動資產甚至速動資產狀態，不能發揮應有的作用，資金使用效率低下。有時候資金鏈斷裂，致使到期債務無力償還，商業信譽受到影響。或者到期債權無法收回，出現壞賬損失，資金使用受到影響。

（三）缺少財務風險預警機制

任何情況的發生都是事出有因，財務風險也不例外。市場經濟的風險很多，但一些風險的出現，會留有征兆和苗頭，能夠提早預防，躲避風險。對市場波動非常敏感的小微企業來說，出現風吹草動，影響和沖擊會更嚴重。小微企業缺少財務風險的預警機制，對潛在的或有負債估計不足。多數小微企業會計人員工作缺乏穩定性，無力顧及企業中長期的財務狀況，對企業財務指標變動無暇關心。

（四）經營決策存在隨意性

小微企業處于經濟實力的成長期，經營決策直接影響企業的成敗。一般情況下，小微企業是民營和合伙經營，管理模式高度集權制，經營決策主要依靠主要領導主觀意識判斷決定，管理工作簡單化形式化，管理制度成為擺設，經營決策存在隨意性。市場經濟的不斷發展，競爭日益激烈，沒有足夠的財務風險管理意識，會影響小微企業的經營管理活動，容易造成籌資投資失誤，增加經營風險。

二、解決小微企業財務風險管理問題的對策

（一）提高財務風險意識

小微企業的管理者要學習掌握現代企業管理知識，采用科學的、系統的管理模式，提高財務風險管理意識。充分認識來自企業外部和內部的財務風險，有關籌資風險、投資風險、流動資金運作風險等，制定一系列防范風險措施。對于包括財務人員在內的各部門人員，改變傳統工作作風，以市場為導向，掌握經濟發展脈搏，不斷學習專業技術知識，遵守國家法規政策，處處時時具備風險意識。

（二）合理配置資金，提高資金使用效率

雄厚的流動資金，是企業發展的基本條件。為保證小微企業可持續、健康發展，需要合理配置資金，提高資金使用效率。在國家和地方政府不斷出臺扶持小微企業發展的金融政策條件下，應當充分利用優惠政策，籌集經營資金，發展生產，促進企業快速發展。憑借小微企業生產經營小、快、靈的特點，利用資金資源進行合理配置，加速資金周轉，降低資金使用中出現的風險。

（三）建立財務風險預警機制

小微企業不能坐等財務風險的出現，帶給企業經營損失，威脅企業長遠發展。因此，在財務風險發生之前，進行預警，控制風險的發生或推遲發生，讓企業有充分應對風險的時間。

建立財務風險預警機制，依賴于會計信息處理系統，對企業經營過程中的潛在風險進行實時監控，發現情況，及時上報處理。進行風險預警，需要企業內部各部門之間相互配合，需要財會、金融、企業管理知識的綜合利用。

（四）提高經營決策的科學化水平

市場經濟不是無序競爭，更多依靠的是專業知識和技術水平。小微企業的發展，需要經營管理者具備現代管理知識，樹立良好的管理理念，克服長官意識和集權思想。在日常經營管理中，要應用現代管理理論和經營管理知識，調動各類管理人員的積極性，提高對生產經營活動的參與度，發揚民主，預測決策有依有據。經營活動中認真研究市場規律，分析企業各類財務指標，評價企業經營能力，評估企業風險水平，作出符合本企業實際情況的經營決策。同時，經營管理者加強與財務人員的溝通，掌握企業經營狀態，出現問題及時解決。

參考文獻：

[1]夏海清.我國小微企業財務風險問題及對策分析[J].對外貿易，2014（11）：52-53.

[2]周侖.小微企業信貸業務風險與對策[J].經濟視野，2014（15）：121.

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一、小微企業的信貸風險

（一）產業鏈條不穩固。當前經濟形勢下的小微企業，其行業所處的市場剛性需求狀況、上下游客戶經營情況等，都決定了企業的經營狀態。當某一產品的價格波動，往往會將其價格的影響迅速傳導到其產業鏈生產中的各個環節，形成企業諸如原材料供應減少、訂單量下降等風險，并最終威脅到企業的整體經營。特別是鋼鐵、水泥、煤炭、房地產等行業，因企業經營出現困難，財務狀況惡化，其違約風險必不斷增大，銀行勢必會收縮信貸，導致企業資金鏈緊張斷裂，加大企業違約風險，形成惡性循環，造成銀行不良貸款率上升。（二）民間借貸危機暴露。過去幾年來，一些企業追求短期利益，過度投資和投機，使借來的大量信貸資金介入虛擬經濟領域，致使部分銀行信貸資金卷入民間借貸危機的漩渦。在經濟下行形勢下，部分企業資金鏈斷裂以及房地產市場調整，不斷引發民間借貸風險暴露，一些非法集資和高利貸案件浮出水面，屢屢爆出民間借貸案件也裹夾著銀行信貸資金，銀行信貸資金的安全性受到了極大的威脅。（三）經營不善的企業浮出水面。在經濟下行期，各行各業幾乎都受到了不同程度的影響，企業潛在的信用風險明顯上升，使那些以往含而不露的原本經營管理模式落后的企業風險不斷暴露。在經濟高漲時期，這類企業被掩蓋和忽略的問題，此時成為了引發信貸風險的重要因素。（四）道德缺失的經營者顯現。企業經營者尤其是小微企業經營者的個人信用與企業資信密不可分，甚至直接決定了企業風險的大小。在經濟下行期，由于經濟環境的變化，企業生存會面臨諸多不利和困難，使得個人誠信意識淡薄或存在道德缺失的企業經營者顯現出來，各地頻頻出現老板“跑路”現象，從而引發銀行大量不良貸款的產生。

二、應對小微企業信貸風險的對策建議