民間借貸的含義精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇民間借貸的含義，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)于被告為現(xiàn)住臺灣待解放區(qū)的一般人民離婚問題，我們認(rèn)為也應(yīng)由法院從實(shí)際情況作適當(dāng)?shù)奶幚怼Ｈ绫桓媪粼谂_灣，查無政治上的關(guān)系，僅因交通障礙不能即歸，又不能由原告確證其有正當(dāng)理由不堪再行同居者，可即說服原告撤回或逕以判決駁回其訴，在說服無效并不能逕予駁回時(shí)，亦適用公示程序?qū)挾ㄆ谙廾鎸⒐驹牡菆?bào)，使被告有應(yīng)訴或提出書面答復(fù)的機(jī)會(huì)、俟逾期后再依調(diào)查研究的結(jié)果酌為缺席的判決。

抄附中央人民政府司法部1957年3月6日司三批字第73號批復(fù)一件（抄致：中央人民政府、法制委員會(huì)、司法部）

附：最高人民法院西南分院關(guān)于轉(zhuǎn)請解答婚姻案件被告現(xiàn)住國外或臺灣待解放地區(qū)（指一般人民）無法傳訊究應(yīng)如何處理問題的請 1951年10月17日 院編字第331號最高人民法院：我院接到重慶市人民法院本年10月8日法民字第3523號呈請解答：“（一）我院在受理婚姻案中發(fā)現(xiàn)有請求離婚的，被告系華僑現(xiàn)住國外，（香港、南洋群島等地），或在臺灣待解放地區(qū)的一般的人民群眾，無法傳訊，以致不能徑行處理。（二）特提出下列各點(diǎn)，呈請指示：

    （1）民事被告現(xiàn)在國外，（有已與我國建立外交關(guān)系的，或尚未建立外交關(guān)系的），或待解放區(qū)的，如何處理。

篇2

關(guān)鍵詞：民間借貸；民法問題；融資

從本質(zhì)上來說，民間借貸行為是一種符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的自然行為，對于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是利大于弊的。近年來，我國各地的民間借貸糾紛案件的數(shù)量呈現(xiàn)出增加的趨勢，給社會(huì)的安定帶來了不穩(wěn)定因素，在一定程度上阻礙了我國法治化的進(jìn)程。為了改善我國民間借貸的現(xiàn)狀，一些學(xué)者對這一問題進(jìn)行了比較深入的調(diào)查研究，從各個(gè)角度分析民間借貸問題產(chǎn)生的原因及改善的措施。

一、民間借貸的含義、分類及特征

（一）民間借貸的含義

民間借貸是隨著金融行業(yè)的發(fā)展而日益興起的一個(gè)行業(yè)，它是正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著重要的作用。關(guān)于民間借貸的定義國內(nèi)外學(xué)者都有自己的定義，定義也始終不夠明確，存在很大的爭議，其中國外很多學(xué)者認(rèn)為民間借貸應(yīng)該歸屬于個(gè)人與個(gè)人之間所進(jìn)行的一些金融活動(dòng)，是一種私人關(guān)系或行為。而我國國內(nèi)的專家學(xué)者則認(rèn)為民間借貸是公民與公民在不經(jīng)過國家的金融主管部門許可或批準(zhǔn)的情況下，按照雙方通過協(xié)商所達(dá)成的關(guān)于進(jìn)行現(xiàn)金借貸的口頭或書面約定，從法律上來說是屬于民事法律行為。從國內(nèi)外的定義中可以找出共同點(diǎn)，即民間借貸行為屬于人與人之間的關(guān)系。

（二）民間借貸的分類

關(guān)于民間借貸的分類，可以采取不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型；按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款，兩者的區(qū)別在于前者的利率一般要高于后者。

（三）民間借貸的基本特征

民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面：

1．民間借貸的行為存在一定的自由性：民間借貸行為往往是借貸雙方經(jīng)過一定的協(xié)商達(dá)成的意愿，在形式和內(nèi)容上都比較靈活，完全取決于雙方的意愿進(jìn)行的自由活動(dòng)。

2．借貸的內(nèi)容往往是資金：發(fā)生民間借貸行為的主要原因是因?yàn)樽匀蝗嗽陂_展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程中缺乏一定的資金，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)行為無法周轉(zhuǎn)，為了緩解資金的緊張狀況，而去跟那些擁有資金資源的自然人去協(xié)商，承諾借款后在還款時(shí)還本付息的行為。從這種角度來說，民間借貸的主要內(nèi)容應(yīng)該是資金。當(dāng)然，在一些落后的地區(qū)也存在借貸其他物品的行為，但是主要的借貸載體是資金。

3．借貸行為的主體是自然人：從上文對于民間借貸的含義的分析中可以看出，民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國法律明確規(guī)定不得以借款的名義向社會(huì)或企業(yè)職工進(jìn)行非法集資、非法吸收公眾存款的活動(dòng)，一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個(gè)法律限制范圍并實(shí)施了相關(guān)的金融借貸活動(dòng)，所簽訂或達(dá)成的合同視為無效。從這一法律規(guī)定中可以看出，民間借貸行為只能是自然人之間進(jìn)行。

二、我國民間借貸現(xiàn)狀和成因

（一）我國民間借貸現(xiàn)狀

一直以來，金融學(xué)家都將民間借貸看作為“草根”金融，視為融資的主要渠道之一，很多發(fā)達(dá)國家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下，雖然我國的民間借貸發(fā)展歷史悠久，但是其真正的發(fā)展則是在2003年之后，當(dāng)前呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：首先是民間借貸行為廣泛，全民放貸己形成風(fēng)潮。改革幵放的深入，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，我國的民間借貸市場日益活躍，規(guī)模也日漸壯大。據(jù)不完全估計(jì)，我國民間金融資金規(guī)模已達(dá)四萬億元，這大概已是正規(guī)金融十分之一的規(guī)模，民間借貸從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)不斷的延伸；其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎(chǔ)，而且因?yàn)閭€(gè)人和中小企業(yè)都較為習(xí)慣于能夠?qū)崿F(xiàn)資金快速流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金交易等程序高效便捷的形式，所以我國民間借貸的形式都較為便捷、靈活，多以口頭形式或者書面協(xié)議為主；最后是借貸資金由生活性需求為主轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營性消費(fèi)為主。之前，民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發(fā)點(diǎn)，當(dāng)前我國的民間借貸主體多為中小型企業(yè)，民間借貸的根本目的也是更多的為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，緩解資金壓力。

（二）我國民間借貸成因

分析民間借貸在國內(nèi)興起的原因，主要包括以下幾個(gè)：一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系的逐漸完善，市場投資主體更加的開發(fā)和自由，這種情況下資本對于利潤的追求更加的瘋狂。當(dāng)前國內(nèi)民間借貸的利率日益提高，正是我國民間借貸趨利性的體現(xiàn)；二是信貸緊縮，中小企業(yè)融資困難。一方面，當(dāng)前的商業(yè)銀行將服務(wù)目光更多的傾向于大型企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，另一方面中小企業(yè)所面臨的市場競爭壓力也日趨加大，這種情況下急需融資來緩解企業(yè)的資金壓力，因此將融資目標(biāo)轉(zhuǎn)向民間借貸；三是用于投資的社會(huì)資金更加豐富。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來的是人們生活水平和收入的提高，在利益的趨勢下，人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息，另一部分資金通過民間借貸來獲取高于銀行數(shù)倍的利息收入。

三、民間借貸主要存在的民法問題

（一）現(xiàn)有民事立法的缺失和沖突

當(dāng)前我國現(xiàn)有法律中對民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中，問題在于這些法律關(guān)于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理，指導(dǎo)意義大于實(shí)踐意義。可從這個(gè)角度來說，缺少一部關(guān)于民間借貸的法律是我國當(dāng)前民間借貸進(jìn)一步發(fā)展的最主要障礙，也是民間借貸中高利貸盛行的一個(gè)主要原因。此外，值得注意的是，雖然說《合同法》等相關(guān)法律中對于民間借貸問題有相關(guān)的規(guī)定，但實(shí)際上由于這些法律法規(guī)的制定部門不同，因此效力位階也存在一定的差異，從而導(dǎo)致了同一事件出現(xiàn)了不同判決結(jié)果現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）利率問題

民間借貸的利率由借貸雙方自由約定，以現(xiàn)有的借貸事實(shí)的存在為基礎(chǔ)。它實(shí)際上是基于借貸合同關(guān)系而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個(gè)方面：首先是利率的確定。當(dāng)前國家明確將民間借貸利息限制在一個(gè)規(guī)定的最高數(shù)額的限度內(nèi)，這種限制固然有利于抑制高利貸行為，但同時(shí)也對民間借貸的發(fā)展造成了影響。最主要的是當(dāng)前國家在金融結(jié)構(gòu)借貸利率的規(guī)定上存在一定的隨意性例如規(guī)定部分金融結(jié)構(gòu)在一定條件下可以自由調(diào)整利率等，這種區(qū)別對待毫無疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當(dāng)性問題。高利貸本質(zhì)上也是民間借貸的一種，當(dāng)前的相關(guān)規(guī)定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為，但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財(cái)房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人，進(jìn)行實(shí)際上的高利放貸行為。

（三）借貸合同問題

民間借貸是自然人之間或者自然人和企業(yè)之間的一種自發(fā)性借款行為，因此一直以來其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性，很多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定，一旦出現(xiàn)違約行為往往難以追究責(zé)任。當(dāng)前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個(gè)：一是合同的真實(shí)金額的認(rèn)定問題。理論上來說如果借貸合同有明確的利息和本金，那么借款金額的認(rèn)定是十分容易的，但問題在于當(dāng)前部分貸款人為規(guī)避稅務(wù)和工商部門的查處，在合同中沒有寫明借款金額和利息，從而導(dǎo)致在借款人潛逃情況下難以追問；二是借貸的訴訟時(shí)效問題。從法律的角度來說，只要在約定的時(shí)間內(nèi)，借款人有義務(wù)歸還借款，但在實(shí)際中借款行為往往發(fā)生在熟人之間，貸款人礙于面子不好意思“討債”，給予一些無賴分子可乘之機(jī)，通過拖延的方式逃避債務(wù)；三是虛假借貸訴訟問題。一般來說，民間借貸的案件是相當(dāng)簡單明了的，只要一方對另一方的借貸合同沒有異議，那么就可以直接進(jìn)行判決，從而導(dǎo)致不法利用這一特點(diǎn)來保護(hù)諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權(quán)債務(wù)關(guān)系，影響正常的金融秩序。

四、關(guān)于完善我國民間借貸民法制度的相關(guān)建議

（一）合理定位民間借貸行為，在法律上給予其應(yīng)有的地位

當(dāng)前對民間借貸的認(rèn)識無論是普通大眾還是專家學(xué)者都或多或少的存在一定的偏頗，很多相關(guān)研究都是站在反對的立場上進(jìn)行的。對此筆者認(rèn)為欲要解決民間借貸中存在的民法問題，首先要做的就是從立法的角度對民間借貸以明確的規(guī)定，對其中存在的問題明確的做出解決規(guī)定。同時(shí)，介于當(dāng)前民間借貸已經(jīng)從以往的“地下行為”逐步的轉(zhuǎn)變?yōu)檎５氖袌鼋?jīng)濟(jì)行為，因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監(jiān)管體系中。

（二）制定靈活的利率政策

上文中筆者已經(jīng)論述過當(dāng)前國家對于民間借貸的利率規(guī)定存在嚴(yán)重的不一致現(xiàn)象，例如民間借貸四倍利率無效，金融機(jī)構(gòu)能夠自主調(diào)整利率等。對此筆者建議可以根據(jù)借貸資金的不同靈活的規(guī)定利率，例如對于生活性消費(fèi)借貸規(guī)定利率在3倍以下，原因在于生活性消費(fèi)借貸的主要目的是為了解決當(dāng)前的生活困難，并沒有盈利的空間，因此應(yīng)當(dāng)通過設(shè)置利率上限的方式來減輕借貸人的負(fù)擔(dān)；對于生產(chǎn)性消費(fèi)借貸可以適當(dāng)?shù)奶岣呓栀J利率，原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進(jìn)市場競爭的優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，另一方面生產(chǎn)性消費(fèi)借貸能夠產(chǎn)生一定的收益，較高的利率并不會(huì)影響借貸人的根本利益。

（三）民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)防范

關(guān)于民間借貸合同的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，通常主要采用以下幾方面的措施：首先，應(yīng)當(dāng)有條件地實(shí)行公證制度。依靠公證機(jī)關(guān)賴保證合同的真實(shí)有效，同時(shí)也能夠幫助和建議當(dāng)事人完善合同的選擇性條款，規(guī)避合同存在的一些隱性風(fēng)險(xiǎn)；其次是合同要書寫規(guī)范，明確借款的期限。借據(jù)借條是借貸行為發(fā)生的憑據(jù)，書寫其時(shí)應(yīng)做到語言文字規(guī)范，不用或少用多音字或容易產(chǎn)生歧異的詞語，之后一定要將其妥善保管，在欠款結(jié)清時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行銷毀；最后是合同中明確規(guī)范借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，既可以保護(hù)貸款人的權(quán)利和激發(fā)貸款人的積極，又可以真正解決借款人的燃眉之急，促進(jìn)借貸市場的順利發(fā)展。

作者:于洪林 單位:無棣縣司法局

參考文獻(xiàn)：

[1]吳怡,譚麗.關(guān)于民間借貸的民法問題探究．法制博覽.2016（1）．

[2]張穎.民間借貸若干疑難民法問題研究．南昌大學(xué).2012（12）

[3]遲延輝.民間借貸中的高利貸現(xiàn)象及其法律規(guī)制研究．浙江大學(xué).2012（4）．

篇3

 

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在很大程度上刺激并推動(dòng)了我國民間借貸的不斷成長、壯大，同時(shí)也證明了民間借貸是符合社會(huì)需求的。透過最近一段時(shí)期的發(fā)展我們可以看到，全國各地所發(fā)生的民間借貸糾紛案件時(shí)有發(fā)生。這種現(xiàn)象的發(fā)生嚴(yán)重阻礙了社會(huì)發(fā)展的正常運(yùn)行，因此使得一些國家法律及政策的制定者以及國內(nèi)外的學(xué)者不得不對其進(jìn)行更深刻的探究。通過專家學(xué)者的深入研究，對問題的剖析變得逐漸明朗起來。然而人們都過分重視宏觀的法律層面，也就是說人們比較側(cè)重從整體進(jìn)行評價(jià)，往往忽略個(gè)法的探究，特別需要說明的是，對民法問題的理論研究及實(shí)踐探索方面極其缺乏，也因?yàn)槭艿胶芏嗲闆r的制約，使得同一件案件出現(xiàn)不同判決結(jié)果或產(chǎn)生證據(jù)僵持的現(xiàn)象頻繁發(fā)生。所以，重視個(gè)法從微觀的方面對民間借貸進(jìn)行詳細(xì)的研究具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

 

一、民間借貸簡述

 

民間借貸作為一個(gè)非常值得研究的理論問題，不僅對金融行業(yè)的發(fā)展有著重要的作用，而且對國家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展以及人民生活水平的提升有著舉足輕重的作用，所以，對民間借貸展開深入的探究是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢，同時(shí)也是社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要課題之一。

 

(一)民間借貸的含義

 

根據(jù)國外專家學(xué)者的觀點(diǎn)來看，有的把民間借貸理解為是一種個(gè)人與個(gè)人之間的金融活動(dòng)的過程。有的則認(rèn)為民間借貸很大程度上是依靠個(gè)人之間的關(guān)系而搭建的一種資本流動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)體系。而美國的一些國民經(jīng)濟(jì)研究所的專家對民間借貸進(jìn)行了深入的探究之后，認(rèn)為民間借貸是借貸資金的雙方，通過借助中介的幫助，從而實(shí)現(xiàn)資金融通的目標(biāo)。比如國外有名的專家學(xué)者Atieno和Kropp兩人都認(rèn)為民間借貸與正常的金融體系是分開的，是單獨(dú)的兩條線，民間借貸不會(huì)受到國家任何信用制度的限制以及中央銀行的控制，是其本身所生成的借貸款和其他相關(guān)的金融交易。但是Schmidt和Krahene認(rèn)為民間借貸與正規(guī)的金融之間存在的最大差異體現(xiàn)在所依賴的執(zhí)行對象，這主要是因?yàn)檎?guī)的金融活動(dòng)主要是取決于社會(huì)的法律體系，而民間借貸的各項(xiàng)活動(dòng)主要依賴的是社會(huì)法律體系以外的其他體系。因此表明，國外的大部分學(xué)者專家認(rèn)為民間借貸與正規(guī)的金融活動(dòng)是分離的，也就是說民間借貸是一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。

 

另外，從我國國內(nèi)專家學(xué)者的觀點(diǎn)來看，有的學(xué)者認(rèn)為民間借貸是公民與公民依照雙方之間的書面規(guī)定或口頭約定而展開的一種現(xiàn)金借貸的民事法律責(zé)任行為，這種行為是不受國家金融主管行政部門管控的。通過這種約定的行為，借款人可以從貸款人處得到貸款人所擁有的合法的貨幣資金，同時(shí)貸款人還應(yīng)該遵循約定的條款，到期向借款人還本付息。有的學(xué)者也認(rèn)為，無論是公民之間，還是其他組織或非金融機(jī)構(gòu)的法人與公民之間所發(fā)生的借貸行為也屬于民間借貸的范疇。

 

通過對國內(nèi)外專家學(xué)者的分析，可以基本上把民間借貸的含義理解為是一種自然人與自然人、自然人與其他組織或法人之間所產(chǎn)生的借貸行為。民間借貸不僅是一種自發(fā)的民間資金融通的途徑，而且還是有效整合及利用社會(huì)民間資本的有效渠道之一。

 

(二)民間借貸的種類

 

根據(jù)專家學(xué)者深入研究，把民間借貸分為了四類：第一類是親朋好友之間的非商業(yè)性質(zhì)的借貸行為;第二類是具有貨幣性質(zhì)的商業(yè)信用行為，如金融機(jī)構(gòu)、具有金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的非金融機(jī)構(gòu)或有閑置存款的個(gè)人所發(fā)生的一種信貸行為;第三類是具有土地性質(zhì)的商業(yè)信貸;第四類是具有商品性質(zhì)的商業(yè)信貸。除此之外，民間借貸根據(jù)是否具有盈利性可以分為盈利性放款與互放款兩類，相比較而言，盈利性放款水平比較高。另外，依據(jù)有沒有抵押，民間借貸還可以分為抵押貨款與民間信用借貸兩類，其中民間信用借貸是一種比較普遍的短期融資途徑。

 

(三)民間借貸的形式

 

通過對民間借貸基本內(nèi)涵的深入分析及理解，有的專家學(xué)者將民間借貸分為了三種形式。第一，親朋好友之間所進(jìn)行的互助式的民間借貸，基本上是用在生活積蓄的情況，具有借貸期限短、利息忽略不計(jì)及數(shù)量比較小等特征，除此之外，這種形式的借貸行為一般情況下沒有對具體還款期限進(jìn)行明確的規(guī)定;第二，結(jié)合貸款形式的借貸行為;第三，具有高額利息的借貸行為，基本上體現(xiàn)在企業(yè)為了維持正常經(jīng)營活動(dòng)所采取的一種借貸行為，具有借貸期限長、金額需求大及利率通常高于銀行的利率等特征。

 

(四)民間借貸的基本特征

 

1.民間借貸的行為比較自由

 

民間借貸的過程所需要的借貸手續(xù)十分簡單，沒有正規(guī)金融行為那么繁瑣，也沒有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求那么嚴(yán)格。除此之外，民間借貸沒有一種非常固定的借貸流程，而且關(guān)于民間借貸的利率問題，是由借貸雙方自行協(xié)商而定，其他組織或個(gè)人都不會(huì)對其產(chǎn)生任何的影響。

 

2.貨幣作為民間借貸的主要標(biāo)的物

 

民間借貸行為的主要功能是為了降低企業(yè)或自然人資金周轉(zhuǎn)方面的壓力，因此借貸的主要標(biāo)的物就是貨幣，然而對貨幣的要求又不會(huì)僅僅限制在人民幣這一種貨幣形式。根據(jù)我國頒布的相關(guān)文件表明，如果發(fā)生借貸國庫券或外幣等類型的有價(jià)證券所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)糾紛案件，要求法院給予合理的審判，那么法院會(huì)根據(jù)借貸案件進(jìn)行受理。由此可見，民間借貸的標(biāo)的物同樣可以是國庫券或外幣等。

 

3.民間借貸的對象主要是自然人和非金融機(jī)構(gòu)組織

 

民間借貸的主要對象是自然人與自然人之間、自然人與非金融機(jī)構(gòu)組織之間或其他組織之間，這類對象在進(jìn)行借貸的時(shí)候是沒有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)所參加的。主要表現(xiàn)為：第一，自然人是債權(quán)人;第二，非金融機(jī)構(gòu)組織或其他組織是債權(quán)人。特別需要說明的是，即便自然人與非金融機(jī)構(gòu)組織或其他組織之間產(chǎn)生借貸行為，也會(huì)受到國家法律相關(guān)制度的制約。

 

4.借貸資金的來源是民間自有的資金

 

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平逐漸提高，所以人們除了能夠維持正常的生活之外，漸漸有了多余的資金，對這部分資金，人民可以自由分配。人們由于受到借貸高額利息的誘導(dǎo)，再加上人們對投資理財(cái)方面知識又比較缺乏，因此許多人就會(huì)把自己手里多余的資金投向了民間借貸的渠道，目的是想達(dá)到低投入高回報(bào)的結(jié)果，因而民間社會(huì)的資金也變得越來越多。

 

5.民間借貸是建立在個(gè)人的信任基礎(chǔ)上的

 

民間借貸通常發(fā)生在熟悉的人群之中，主要是因?yàn)楸舜酥g已經(jīng)有了一定的信任及了解，所以在要求償還貸款的時(shí)候不會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力的情況，還可以有效避免一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

 

二、民間借貸發(fā)展過程中存在的主要民法問題

 

(一)現(xiàn)有民事立法的缺乏及矛盾

 

目前，我國關(guān)于民間借貸的條文規(guī)定僅限于《合同法》或比較低層級又零星的法規(guī)規(guī)章，在這些法律文件內(nèi)容中對民間借貸行為存在的問題進(jìn)行了規(guī)定，但是這些規(guī)定通常情況下是效力水平比較低且又多為原則性的規(guī)定。然而關(guān)于一些具體操作細(xì)則卻極少，除此之外，相關(guān)的利息或高利貸等法律條文過于落后，不符合現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的節(jié)奏。因此，在民間借貸活動(dòng)過程中欠缺一套系統(tǒng)的與時(shí)俱進(jìn)的法律文件對民間借貸行為進(jìn)行高效的管制及規(guī)范。與此同時(shí)，又因?yàn)椴皇峭粋€(gè)部門對民間借貸法律條文進(jìn)行統(tǒng)一的制定，使效力位階也產(chǎn)生了一定的區(qū)別，從而造成司法部門在對民間借貸糾紛案件進(jìn)行審判的過程中，出現(xiàn)了不一致的法律條文適用情況，所以最終的法律結(jié)果也是不一致的，甚至?xí)a(chǎn)生相反的審判結(jié)果。

 

(二)涉及到的利率問題

 

1.利率的確定問題

 

民間借貸的利率基本上是由借貸雙方協(xié)商決定的，但是必須以現(xiàn)有的借貸事實(shí)為依據(jù)。其實(shí)民間借貸的利率是建立在借貸合同的基礎(chǔ)之上而生成的一種債權(quán)債務(wù)的關(guān)系。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，雖然民間借貸發(fā)展的越來越完善，但是在利率的確定方面也存在一定的問題。

 

(1)國家對民間借貸利息的最高數(shù)額進(jìn)行了明確的限制

 

民間借貸制度的重要內(nèi)容之一就是對利率水平的限制。從歷史角度來看，我國一直都對民間借貸的高利息進(jìn)行著嚴(yán)格的管控，只不過各個(gè)時(shí)期的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高低不同，社會(huì)發(fā)展的程度也不同，而且還涉及到時(shí)代的背景問題等，從而導(dǎo)致不同時(shí)期國家對利率的管控政策是存在一定區(qū)別。從國家的有關(guān)法律規(guī)定來看，我國對民間借貸的利息明確規(guī)定了一個(gè)最高的上限。然而有的學(xué)者專家卻認(rèn)為，第一，這些法律條文嚴(yán)重不符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，對民間借貸市場化的發(fā)展進(jìn)行了干預(yù)。第二，這些法律的規(guī)定與公平原則及意思自治原則背道而馳。在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)背景下，借貸雙方當(dāng)事人可以在平等的法律地位條件下，根據(jù)自身所擁有的知識及能力，自主協(xié)商確定利息及利率，從而使得雙方當(dāng)事人一方面承受風(fēng)險(xiǎn)的壓力，另一方面得到收益的機(jī)會(huì)。我國法律規(guī)定，民間借貸一旦超越四倍就被定性為違法，然而正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如果超越四倍卻是合法的，這明顯證明了我國對民間借貸及正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)所賦予的不平等的態(tài)度，違背了公平性規(guī)則。

 

(2)在本金中預(yù)先扣除利息，從而給借款人帶來一定的損失

 

在我國，民間借貸中經(jīng)常會(huì)發(fā)生一種現(xiàn)象那就是貸款人在付給借款人資金時(shí)一般會(huì)按照事先規(guī)定好的利息予以扣除，其實(shí)這種做法實(shí)質(zhì)上侵害了借款人的利益。比如：甲向乙借款110000元人民幣現(xiàn)金，借款期限是從2015年1月至2015年12月整一年，利息為5000元人民幣。依據(jù)正規(guī)的借貸流程，這時(shí)候乙就應(yīng)該支付給甲110000元現(xiàn)金，但是由于涉及到利息問題，因此乙就預(yù)先把5000元從110000元中扣除，所以最后支付給甲的是105000元。因此，甲表面上借了110000萬元，實(shí)際到賬的卻是105000元。等到2015年12月時(shí)，依然會(huì)依據(jù)借款條款的說明本金110000元加上利息5000元進(jìn)行還本付息。但是我國《合同法》規(guī)定利息不能從本金中預(yù)先扣除，也就是說此做法嚴(yán)重違反了本條規(guī)定。正因?yàn)槲覈傻牟唤∪⒉煌晟疲苯佑绊懥朔尚ЯΦ恼０l(fā)揮，不僅損害了公民的合法權(quán)益，而且還擾亂了借貸市場化的正常秩序，更不利建立公平、公證、公開的司法審理制度。

 

三、優(yōu)化我國民間借貸民法制度的基本措施

 

(一)深入理解民間借貸，賦予其合理的法律地位

 

如果沒有對民間借貸的基本含義進(jìn)行深入的剖析，就會(huì)直接影響到借貸行為的管控。在對民間借貸進(jìn)行合理的認(rèn)識時(shí)，應(yīng)該遵循合理化原則，既不能過于寬泛也不能太過狹窄，應(yīng)該從法律的制定及制度的建立方面著手，從而建立一套完整的合理的民間借貸法律規(guī)定。第一，加速民法制定的進(jìn)程。民法不但可以有效保護(hù)公民的合法權(quán)益不受侵害，而且在很大程度上有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。第二，可以對民間借貸制定專門的法律規(guī)范。制定專門的法律制度就是為了更好地保護(hù)合法借貸雙方的利益，保障民間借貸的良性發(fā)展。第三，防止因民間借貸所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)類犯罪。為了維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行，在民間借貸活動(dòng)中，應(yīng)該盡可能避免過分重視刑事處分，而應(yīng)該著重強(qiáng)調(diào)民事法律，對于違法行為，一定要嚴(yán)懲不貸。

 

(二)根據(jù)實(shí)際情況，區(qū)別對待，制定靈活的利率政策

 

依據(jù)所借貸資金的不同用途，可以把資金分為兩類：第一類是生產(chǎn)性借貸;第二類是生活性借貸，因此可以依據(jù)資金使用的詳細(xì)用途制定不同的法律規(guī)定。針對第一類的資金性質(zhì)可以給予比較寬松的政策。關(guān)于第二類的貸款利息是不可以過高的，可以調(diào)整在兩倍到三倍之間。這主要是因?yàn)樯钕M(fèi)性借貸大部分是用于借款人生活所需，但是某些貸款人可能還會(huì)存在大撈一筆的思想，從而侵害了借款人的合法權(quán)益，所以應(yīng)該對生活消費(fèi)性貸款制定明確的上限，從而更好的保護(hù)借款人的基本權(quán)益。

 

四、結(jié)語

 

綜上所述，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突飛猛進(jìn)，民間借貸取得了一定的發(fā)展，但是仍存在一些漏洞，不僅嚴(yán)重?cái)_亂了國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正常秩序，而且對我國金融行業(yè)及借貸市場化的健康發(fā)展造成了一定的影響。因此應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，改革制度，給那些處于正規(guī)金融以外的合法民間借貸更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，并且保持公平對待的態(tài)度，使民間借貸能夠很好地填補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足之處，從而更好地保護(hù)公民的合法權(quán)益，維持社會(huì)秩序的穩(wěn)定。

篇4

關(guān)鍵詞：信貸資本；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；民間借貸

中圖分類號：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.03.33 文章編號：1672-3309（2012）03-78-03

一、信貸資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的含義

1、信貸資本的含義

信貸資本是借貸資本逐步演化并具有獨(dú)特職能的一種貨幣資本。所謂的借貸資本是為取得利息而暫時(shí)貸出的貨幣資本，是從產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本等職能資本運(yùn)動(dòng)中游離出來的閑置貨幣資本轉(zhuǎn)化而來的。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，信貸是體現(xiàn)一定生產(chǎn)關(guān)系的貨幣借貸行為，是一種以到期還本付息為條件的價(jià)值的單方面轉(zhuǎn)移。具體表現(xiàn)為銀行等金融機(jī)構(gòu)以信貸方式積聚和分配的貨幣資金。但隨著民間資本市場的興起和發(fā)展，民間借貸資本也成為了一支不可忽視的生力軍。

2、信貸資本的分類

根據(jù)信貸資金的來源不同，信貸資本分為銀行信貸資本和民間信貸資本。銀行信貸是一種間接的融資渠道，是目前信貸資金市場的主體力量，也是經(jīng)濟(jì)實(shí)體獲得資金的主要源泉。民間信貸是一種直接融資渠道。主要是指公民之間，公民與法人之間，公民與其它組織之間資金拆解。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因此借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效。

3、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的含義

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、流通等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通通信業(yè)、商業(yè)服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)等物質(zhì)生產(chǎn)和服務(wù)部門，也包括教育、文化、知識、信息、藝術(shù)、體育等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務(wù)部門。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是社會(huì)生產(chǎn)力的集中體現(xiàn)，是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富、保障和改善民生的物質(zhì)基礎(chǔ)。

二、信貸資本的逐利模式及其對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響

1、銀行信貸資本逐利模式及其影響

在1979年經(jīng)濟(jì)體制改革以前，我國銀行信貸資金絕大部分用于發(fā)放銀行貸款。貸款比重1978年為98.6%，2008年高達(dá)86.7%。2011年，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行五大銀行的凈利潤總額達(dá)6808.49億元,其賺錢主要靠發(fā)放貸款利息和主要的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等。2009年，16家上市銀行利息凈收入達(dá)到1.1萬億元，手續(xù)費(fèi)及傭金收入為2252億元。中國銀行業(yè)目前旱澇保收的利息收入和名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目早已被公眾認(rèn)定是銀行暴利的“源泉”2007―2010年，16家上市銀行利息凈收入占營業(yè)收入的比重，最低為70%，最高甚至達(dá)到101%，2010年，中國GDP占世界比重只有9.5%，但中國銀行業(yè)利潤卻占到了全球銀行業(yè)總利潤的20%以上，這意味著中國銀行業(yè)從實(shí)業(yè)獲取的利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國際水平。

從根本上說，銀行信貸資金作為逐利資本并以利潤為目標(biāo)，在選擇上一般是先滿足有長期合作的固定客戶，以及還款能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶。因此，如果銀行信貸收縮，首先會(huì)收縮中小企業(yè)的貸款。

人民幣貸款利率表（2011-07-07）

注：人民銀行歷次貸款利息調(diào)整對照表

通過上表不難看出，作為資產(chǎn)負(fù)債率較高的國有企業(yè)不得不承受更多的還息負(fù)擔(dān)，更進(jìn)一步凸顯了缺少政府資助的中小企業(yè)將遇到的生存困境。而且，在經(jīng)濟(jì)整體不景氣情況下，中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤高增長，這為該行業(yè)受到“榨取實(shí)體經(jīng)濟(jì)收益獲暴利”的質(zhì)疑提供了更為可靠的證據(jù)。由于我國銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻較高，實(shí)現(xiàn)利率市場化后形成相對壟斷，再加上我國資金需求剛性較強(qiáng)，導(dǎo)致銀行貸款利率不降反升。作為信貸資金主體來源的銀行貸款利率的上升，不可避免地進(jìn)一步“榨取”企業(yè)的利潤，使得企業(yè)尤其是本來利潤就很薄的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)雪上加霜。銀行體制改革不力造成的壟斷亂象：金融業(yè)務(wù)偽創(chuàng)新、對實(shí)體經(jīng)濟(jì)不作為、服務(wù)質(zhì)量改進(jìn)難這些“暴利”不僅開始腐蝕中國銀行業(yè)本就艱難的改革動(dòng)力，也在對目前脆弱的中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。

2、民間信貸資本逐利模式及其影響

我國民間借貸的存在由來已久。近年來，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響加之其利率調(diào)整靈活、趨利性強(qiáng)、借貸手續(xù)簡便、流動(dòng)快速等優(yōu)勢，增強(qiáng)了一些地方金融的集聚能力和輻射能力。從而引致民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。并對金融業(yè)的影響日漸加深，也引起社會(huì)尤其是金融業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注和高度重視。

但由于受盈利思想的引導(dǎo)，民間借貸的逐利模式主要體現(xiàn)在發(fā)放高息借貸。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，至2011年底，中國農(nóng)村“高利貸”高達(dá)3.25萬億元，僅浙江省東南部地區(qū)就有13000多億元。另據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2008年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占37.51%，私人借款占60.76%，其他占1.73%。可見，我國民間金融仍是今后相當(dāng)長時(shí)期農(nóng)戶借貸資金的主要來源。

近年來，一度被視為企業(yè)貸款救星的民間資本，由于利益導(dǎo)向的問題紛紛逃離實(shí)業(yè)。給以制造業(yè)為代表的實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來較大沖擊。由此不少實(shí)體企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)、民間借貸等市場，一些民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)甚至出現(xiàn)了虛擬經(jīng)濟(jì)火爆、實(shí)體經(jīng)濟(jì)弱化的局面。在被稱為“借貸之城”的鄂爾多斯、溫州，由于缺乏可靠的投資渠道，大量民間資本進(jìn)入了虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。這種狀況不僅對實(shí)體經(jīng)濟(jì)毫無裨益，反而吹大了資產(chǎn)泡沫，給區(qū)域金融秩序帶來沖擊。更嚴(yán)重的問題在于，這種虛擬經(jīng)濟(jì)自我循環(huán)是一種自發(fā)的民間契約行為，在目前的監(jiān)管體制下風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生很難監(jiān)管也很難預(yù)防。因此，一個(gè)非法集資、高利貸案件的涉及面和資金量難以估計(jì)，一旦爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，其波及力往往超乎想象。

眾所周知，資金是企業(yè)發(fā)展的“血液”，而融資困難，資金短缺已成為企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。另外，以民間借貸為代表的虛擬經(jīng)濟(jì)過度自我循環(huán)和膨脹往往制造“龐氏騙局”。金字塔式的借貸鏈條中每個(gè)環(huán)節(jié)都有高額的利息訴求，集資人往往采取“拆東墻補(bǔ)西墻”、“空手套白狼”的方式運(yùn)作。由于信息嚴(yán)重不對稱，一旦鏈條斷裂，就會(huì)進(jìn)入所謂的“資金困境”不可自拔。加上自身的嗜利性，缺乏專業(yè)借貸經(jīng)驗(yàn)，流入小企業(yè)的民間資金多呈現(xiàn)高利貸化傾向，這些短期逐利資金并非小企業(yè)發(fā)展所需的長期穩(wěn)定的資金投入。但是，出于解決短期資金壓力的需要，一些企業(yè)不惜飲鴆止渴，結(jié)果背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)甚至被壓垮。

社會(huì)資本脫實(shí)向虛的根本原因在于，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤率走低而虛擬經(jīng)濟(jì)存在暴利空間，同時(shí)伴隨產(chǎn)業(yè)的外遷以及產(chǎn)業(yè)升級壓力，一些地區(qū)的民間資金惰于繼續(xù)留在利潤率微薄、投資回收期長的實(shí)業(yè)，而是向民間借貸、房地產(chǎn)、礦產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。其結(jié)果是產(chǎn)業(yè)資本的大量流出又會(huì)加劇實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象。

三、解決上述問題的相關(guān)措施

信貸資金的運(yùn)用是否適當(dāng)，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要的意義；信貸資金的投量控制得當(dāng)，有利于幣值的穩(wěn)定和市場商品供求總體平衡；信貸資金的投向控制得當(dāng)，有利于改善國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和提高宏觀經(jīng)濟(jì)效益，有利于支持和促進(jìn)各部門、行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展。因此，必須在保證貨幣流通量適應(yīng)生產(chǎn)和商品流通需要的前提下，確定貸款的規(guī)模和投向。

針對目前直接融資和間接融資的信貸資本出現(xiàn)的問題以及對實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來的諸多不利影響，我們可以嘗試性的采取一系列相關(guān)的措施，以此來規(guī)范信貸資本逐利模式，并由此促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康有序的發(fā)展。

1、銀行的暴利并非來自它們的管理和創(chuàng)新，其最大的核心競爭力，是行業(yè)壟斷和制度保護(hù)

銀行暴利的實(shí)質(zhì)是金融資源配置不公平。因此從宏觀政策角度，我們應(yīng)建立健全政策引導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。及時(shí)有效的破除保障銀行業(yè)高盈利的行政壁壘。在一個(gè)資本自由流動(dòng)的經(jīng)濟(jì)體內(nèi)，行業(yè)利潤率最終會(huì)向社會(huì)平均利潤率收斂。而我國銀行業(yè)存在較高的行政壁壘和價(jià)格管制，為銀行保留了足夠的保護(hù)性利差。

2、正確處理實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是創(chuàng)造財(cái)富的基本經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基。因此應(yīng)深化金融體制改革，更好地發(fā)揮金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用；加快金融創(chuàng)新，讓投融資體系更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。并堅(jiān)決抑制社會(huì)資本脫實(shí)向虛，以及有力擠出暴利領(lǐng)域的泡沫，同時(shí)提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤率防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象。

3、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念, 建立新型銀企關(guān)系

各商業(yè)銀行應(yīng)改變以往老大獨(dú)尊的姿態(tài), 積極主動(dòng)開展貸款營銷, 為優(yōu)良和潛在優(yōu)良企業(yè)提供良好穩(wěn)定的資金后盾， 以此建立良性互動(dòng)雙贏發(fā)展的銀企關(guān)系。

4、優(yōu)化信貸環(huán)境, 合理利用金融資源

地方政府應(yīng)建立多層次的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制, 由財(cái)政和企業(yè)根據(jù)實(shí)際情況出資成立企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu), 降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；改善金融投資環(huán)境, 加強(qiáng)企業(yè)信用自律；創(chuàng)造良好的司法環(huán)境, 依法打擊惡意逃廢債務(wù)行為, 切實(shí)提高金融機(jī)構(gòu)依法收貸的實(shí)效。

5、鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，為民間資本投資找到健康的盈利渠道

只有回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，民間資本才能獲得源源不斷的利潤來源。而金融企業(yè)的主業(yè)就是融通資金、在社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門之間配置資金。民間資金如能順利進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，可以借助金融企業(yè)的專業(yè)性，通過有組織的渠道，獲得長期而穩(wěn)定的回報(bào)，既解決了民間資金投資出路問題，也讓金融企業(yè)獲得新的發(fā)展資金，增強(qiáng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的能力。

6、積極引導(dǎo)民間資本逐利模式轉(zhuǎn)型，需要政府部門的引導(dǎo)和助力

在宏觀層面，規(guī)范民間資本向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)流動(dòng)，在具體領(lǐng)域，相關(guān)部門可出臺特殊的優(yōu)惠政策，讓民資進(jìn)入到新興產(chǎn)業(yè)等潛力巨大的產(chǎn)業(yè)中。同時(shí)，應(yīng)建立一個(gè)較高層面的引導(dǎo)機(jī)制，提高民資引導(dǎo)的效率等。規(guī)范民間金融、引導(dǎo)民間資金回歸實(shí)業(yè)，防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)作出重要戰(zhàn)略部署。

7、采取相應(yīng)的金融立法，促使中國的民間借貸合法化

切實(shí)讓“草根金融”從灰色地帶走向陽光地帶。構(gòu)建民間資本風(fēng)險(xiǎn)投資平臺，為民間風(fēng)險(xiǎn)資本創(chuàng)造良好的法律和運(yùn)行環(huán)境。

8、加快信貸資金周轉(zhuǎn)速度

信貸資金供給規(guī)模受生產(chǎn)規(guī)模和社會(huì)資金周轉(zhuǎn)速度這兩個(gè)再生產(chǎn)因素制約

在生產(chǎn)規(guī)模既定的條件下，社會(huì)資金周轉(zhuǎn)速度加快，則游離出來的貨幣資金就越多，從而信貸資金來源也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)大。

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篇5

論文關(guān)鍵詞 民間借貸 風(fēng)險(xiǎn) 公證

一、民間借貸的含義和主要法律特征

（一）含義

所謂民間借貸是指相對于金融機(jī)構(gòu)借貸來說的，是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間，依照約定進(jìn)行資金借貸的一種民事行為。

（二）主要法律特征

第一，民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。

第二，民間借貸是一種合約行為。民間借貸是出借人和借款人的合約行為，借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。

第三，民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價(jià)證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。《合同法》第210條：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。

二、民間借貸活躍的原因

（一）理論原因

依據(jù)凱恩斯主義貨幣理論，民間借貸屬于貨幣的投資需求。貨幣投機(jī)需求具有如下特征：

第一，貨幣投機(jī)需求難以預(yù)測。因?yàn)槿藗兂鲇谕稒C(jī)動(dòng)機(jī)而產(chǎn)生的貨幣需求，注重的是貨幣的流動(dòng)性，但人們的流動(dòng)性偏好隨著他們對未來情況所估計(jì)的變化而變化，并且各人對未來的估計(jì)也不盡相同，甚至大相徑庭。這種心理現(xiàn)象是變化莫測的，加上市場行情的變化影響，導(dǎo)致貨幣投機(jī)需求變幻莫測，難以預(yù)測。

第二，貨幣主要作為財(cái)富貯藏的手段。凱恩斯從繁雜的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象中抽象出一種簡單的經(jīng)濟(jì)假設(shè)：經(jīng)濟(jì)體系中只有兩種金融資產(chǎn)，即貨幣和債券。他認(rèn)為由于貨幣的特征，使其不僅具備極好的流動(dòng)性可執(zhí)行交換媒介的職能，還具有積累性，充當(dāng)貯藏手段。一般來說，持有貨幣的目的首先是使自己的資產(chǎn)價(jià)值至少得到保存，然后才進(jìn)行投機(jī)，盡力使其增值，對于不確定的未來，保存貨幣本身就會(huì)帶來靈活升值。所以，貨幣投機(jī)需求強(qiáng)調(diào)的是貨幣作為貯藏手段的職能。

第三，對利率極為敏感。出于投機(jī)動(dòng)機(jī)而在手中保持貨幣量的多少，主要取決于利率的高低，并對利率的變動(dòng)極為敏感，現(xiàn)行利率的微小變動(dòng)都會(huì)引起人們預(yù)測的變更，從而引起貨幣投機(jī)需求的較大變動(dòng)。

第四，是現(xiàn)行利率的遞減函數(shù)。這是因?yàn)楝F(xiàn)行利率越高，未來下降的可能性越大，到那時(shí)債券價(jià)格就會(huì)上升，因此人們寧愿在目前購入債券而不愿手持貨幣，并且現(xiàn)行利率越高，手持貨幣的機(jī)會(huì)成本就越大，人們就會(huì)盡力壓縮手持貨幣量。所以，利率越高，貨幣的投機(jī)需求越小；反之，利率越低，貨幣的投機(jī)需求越大。

（二）實(shí)際原因

第一，社會(huì)傳統(tǒng)的淵源。中國傳統(tǒng)文化中有很強(qiáng)的家族血緣意識，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。

第二，盈利思想的引動(dòng)。從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。放貸者既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督，這是其存在并迅速發(fā)展的根本動(dòng)力。

第三，信貸政策的影響。因國家宏觀調(diào)控的影響，銀根緊縮，銀行貸款難度增加，尤其是房地產(chǎn)企業(yè)資金供需矛盾較為突出。

第四，資金供求的失衡。資金作為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)處于短缺狀態(tài)，并且長期以來資金的配置存在不合理之處，導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。

第五，手續(xù)簡便的驅(qū)動(dòng)。而我國民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。

第六，金融監(jiān)管的薄弱。一方面民間借貸又大都十分隱蔽；另一方面，有關(guān)民間借貸管理尚無明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。

三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的新特點(diǎn)

隨著民間借貸主體、地域范圍和借貸規(guī)模的擴(kuò)大，特別是中介組織的出現(xiàn)，民間借貸呈現(xiàn)出與以往明顯不同的特點(diǎn)，其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也開始增。主要體現(xiàn)在如下四個(gè)方面：

（一）借貸范圍擴(kuò)大、利率過高

2011年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張。中國人民銀行7月15日公告稱，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2011年上半年社會(huì)融資規(guī)模為7.76萬億元。2011年以來，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率平均年利率超過20%，根據(jù)中國人民銀行的檢測數(shù)據(jù)，鄂爾多斯的民間借貸利率一般在月息3%，最高可達(dá)4%-5%。

（二）民間借貸的不規(guī)范行為導(dǎo)致的操作性風(fēng)險(xiǎn)

主要包括：（1）借據(jù)書寫規(guī)范無法成為法院判案的證據(jù)；（2）抵押物不規(guī)范，無法有效保全債權(quán)；（3）大額現(xiàn)金交易為“洗錢”提供隱瞞、掩飾犯罪收益的機(jī)會(huì)。

（三）變相轉(zhuǎn)借正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款導(dǎo)致的轉(zhuǎn)移性風(fēng)險(xiǎn)

目前，民間借貸的資金來源已發(fā)生明顯變化，自然人、企業(yè)法人、上市公司、商業(yè)銀行等都參與其中，根據(jù)上市公司公布的半年報(bào)等材料，截至2011年8月31日，有64家上市公司涉及委托貸款業(yè)務(wù)，貸款總計(jì)170億元，其中大多流向中小制造企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)。商業(yè)銀行主要通過承接委托貸款，開展表外業(yè)務(wù)，部分資金直接或間接流向民間借貸市場。

（四）盲目追逐投資熱點(diǎn)導(dǎo)致的市場風(fēng)險(xiǎn)

由于民間借貸成本較高，其貸款投向大都集中在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（如房地產(chǎn)行業(yè)、礦產(chǎn)業(yè)），以獲得高額回報(bào)，這種盲目追逐投資熱點(diǎn)的行為容易引發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)。

四、公證制度介入民間借貸的合法性和必要性

（一）法律依據(jù)

目前我國在一些部門法或是行政規(guī)章從不同角度分別對民間融資進(jìn)行了調(diào)整，使其有法可依。具體來看，《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，這一規(guī)定確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)；《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”；1991年7月2日《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：“公民之間的借貨糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理”；《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》[法釋（99）第3號]規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效”；國務(wù)院于二〇一〇年五月頒布的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》[國發(fā)（2010）13號]提出“鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域”，并明確“允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)”；此外，司法部《關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》中明確規(guī)定，為保護(hù)合法的民間借貸活動(dòng)，公證機(jī)關(guān)可以根據(jù)國家有關(guān)法律、政策和當(dāng)事人的要求，辦理民間借貸合同公證；《關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》明確規(guī)定“公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的范圍包括有借款合同、借用合同、無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的租賃合同…各種借據(jù)、欠單”。

（二）公證對民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范有著積極的作用

1.公證在民間借貸風(fēng)險(xiǎn)中具有審查預(yù)防的作用：第一，公證對民間借貸債權(quán)發(fā)生前具有審查的作用，民間借貸債權(quán)關(guān)系發(fā)生之前，公證機(jī)關(guān)就要介入借貸雙方，對其具有法律效應(yīng)的合同等進(jìn)行審查和完善，嚴(yán)格把關(guān)；一方面，要對出借人的資金來源是否做好審查，另一方面，要對借款人的個(gè)人信息的真實(shí)性進(jìn)行審查。第二，公證在民間借貸債權(quán)發(fā)生中具有審查作用，公證主要對民間借貸合同內(nèi)容合法性進(jìn)行審查。

2.公證在防范民間借貸債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)中具有重要的法律作用。公證可以為借貸雙方實(shí)現(xiàn)一定的證據(jù)效力，為民間借貸關(guān)系中相關(guān)的法律行為提供了一些可靠的證據(jù)，在一定程度上減少了出借人債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)也保障了借款人的利益。

3.公證在民間借貸債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)中具有保護(hù)各方利益的作用。在公證的作用下，當(dāng)事人的行為順利納入法律的監(jiān)督之下，在法律的約束下，當(dāng)事人的行為得到了強(qiáng)有力的制約和規(guī)范，有效減少了當(dāng)事人信息的虛假性，提高了民間借貸債權(quán)關(guān)系的可靠性，這樣不僅降低了風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，國家的金融秩序也得到了良好的維護(hù)。

（三）運(yùn)用公證法律手段規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為是公證機(jī)構(gòu)發(fā)揮職能作用的有效體現(xiàn)

民間借貸行為，因?yàn)樘幵谡呒奥煞ūO(jiān)管的真空地帶，且相當(dāng)一部分當(dāng)事人金融知識、法律知識匱乏，自我維權(quán)方式也不恰當(dāng)，導(dǎo)致有關(guān)民間借貸產(chǎn)生的糾紛時(shí)有發(fā)生，如不及時(shí)疏導(dǎo)，極易使矛盾激化，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。而通過公證的方式，一方面可以通過法律手段對民間融資借貸行為進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)，消除非法民間借貸的負(fù)面作用，使其朝著健康的方向發(fā)展；另一方面可以發(fā)揮公證普及法律知識，宣傳社會(huì)主義法制，維護(hù)社會(huì)秩序的積極作用。

五、辦理民間借貸公證應(yīng)注意的問題

在民間借貸具體公證實(shí)務(wù)中，公證員需盡到勤勉謹(jǐn)慎的審查義務(wù)，并著重注意以下方面的問題：

（一）注意審查借貸雙方當(dāng)事人的主體資格

民間借貸發(fā)生在自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間。除小額貸款公司以外的企業(yè)之間不得進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，自然人與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要不屬于該批復(fù)中列舉的四種無效行為即應(yīng)認(rèn)定有效。因此，民間借貸的當(dāng)事人是自然人與非金融企業(yè)。對于企業(yè)之間借貸合同，最高人民法院《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》規(guī)定：“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。”中國人民銀行頒布的《貸款通則》第61條規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。中國人民銀行關(guān)于對企業(yè)間借貸問題的答復(fù)（銀條法[1998]13號規(guī)定，“根據(jù)《中華人民共和國銀行管理暫行條例》第四條的規(guī)定，禁止非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。借貸屬于金融業(yè)務(wù)，因此非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)之間不得相互借貸。

（二）注意審查關(guān)于借款利率的約定條款

《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。”

（三）注意審查民間借貸合同中利息、罰息、違約金并存問題

在借款合同約定利息、罰息條款并存或是利息和違約金條款并存均不矛盾。罰息和違約金均屬承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式，罰息實(shí)質(zhì)上是違約責(zé)任承擔(dān)的一種方式。《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。筆者認(rèn)為可以同時(shí)約定并計(jì)算罰息和違約金，因?yàn)閮烧邔?shí)質(zhì)上都是違約金，對于二者相加的違約金數(shù)額，不管是高是低，若當(dāng)事人沒有提出調(diào)整的，尊重當(dāng)事人合同意思自治原則。

（四）有關(guān)公證告知書和談話筆錄制作問題

1.民間借貸可能涉及中的非法集資罪、非法吸收公眾存款罪、高利轉(zhuǎn)貸罪、洗錢罪，我們應(yīng)將《刑法》中有關(guān)這四個(gè)罪名的法律規(guī)定，和相關(guān)解釋以及與民間借貸資金進(jìn)出的聯(lián)系和可能的法律風(fēng)險(xiǎn)，以特別告知的方式進(jìn)行告知說明，并在談話筆錄中進(jìn)行詢問，由當(dāng)事人自查自我約束自我保證的方式進(jìn)行處理。