金融監管內容精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇金融監管內容，期待它們能激發您的靈感。

篇1

從“吳英案”來看，我國民間金融實質上并未有明確的監管機構。有關民間金融的相關制度設計仍然存在著較大的缺陷。

1.對民間融資的立法協調性差且缺乏統一標準如上所述，我國民間金融的合法性與否至今未有統一的定論。各法律法規對民間金融或是“承認”或是“禁止”這使得民間金融的地位異常尷尬。就“吳英”案而言，從本質而言，吳英的行為也可以稱之為一種民事行為，但最終卻上升到刑法來衡量的高度。由此可見，在國內法律缺乏統一的標準且相互間缺乏協調性的情況下，勢必會造成民間金融的監管缺乏統一的度量標準，最終導致監管混亂，不利于引導民間金融健康發展。

2.我國民間金融監管主體還不夠明確受民間金融法律規制體系滯后影響，目前國內尚未頒布關于民間金融統一的、系統的法律法規，自然對民間金融的監管主體也沒有明確的規定。在中央，目前由央行輔助銀監會共同承擔民間金融的監管責任，但其監管主要是宏觀層面的監管，地方民間金融的監管機構始終卻處與缺位狀態，且尚有很多民間金融組織和行為處于無政府狀態。“吳英案”可謂只是地方民間借貸的冰山一角，類似吳英的大規模借貸、融資行為在國內民間金融發達地區還比比皆是。但卻沒有有效的地方監管部門對其進行規制，這不失為民間金融的一大隱患。

3.法律法規條款嚴重滯后我國的金融業發展向來具有嚴重的“政策導向性”，目前國內有效的很多金融法規都是在特定的金融環境和經濟發展時期出臺的，具備很強的實效性。但21世紀已然過去十多個年頭，國內金融環境早已發生重大改變，現行有關民間金融的法律法規早已不能適應現實環境的要求，壓迫了民間融資的自治空間，已暴露出很大的滯后性，難免阻礙經濟的發展。

美、日民間金融監管制度

（一）美國的民間金融監管制度

美國民間金融主要包括儲蓄貸款協會、合作銀行、信用合作社、儲蓄信用合作社等。據統計，美國民間金融機構大概有9000多家，大約占美國銀行數量的60%，其中以信用社居多。①由此可見，美國的民間金融是十分發達的。針對民間金融的監管模式設置，美國根據聯邦制國家結構設立了分層次監管的“雙軌制”監管模式，即實行聯邦政府和州政府兩種監管主體選擇制度。并設立了專門的監管機構—信用社全國管理局(NCUA)對非正規金融的主要形式—信用合作社進行監管。美國承認民間金融的合法地位，并推行民間金融和正規金融和諧發展的策略。美國雖然擁有最完善的金融體制，也并不能完全滿足所有資金需求者的需求。長期以來,美國銀行傾向于忽視那些低收入階層、小企業、移民和有色人種的貸款需求，這樣需求與供給便存在一定的空白區。目前，從現實情況來看，美國中小企業的融資方式仍然以業主的儲蓄和向親朋借款為主，二者共占其投資的58%左右。由此可見，美國政府對民間金融是予以承認的，且民間金融健康發展已然成為正規金融的良好補充。此外，美國政府為促進民間金融的健康發展，已經設置了較為完備的立法體系。與“雙軌制”監管模式相對應地設有州立信用社法案和聯邦信用社法案。1909年，美國馬薩諸塞州通過了第一部信用合作社法案，其他州也紛紛效仿。1934年，通過的《聯邦信用社法》（FCUA）（TheFederalCreditUnionAct），并于1998年進行了最近的一次修訂。此外，美國對農村民間金融的監管也設置了較為完備的法律體系，使農村民間金融的運作有章可循、有法可依。在美國，信用社可選擇在聯邦機構注冊，也可選擇在一州政府注冊。這樣既給予民間金融自由發展的空間，也能促進各州之間、各州與聯邦之間有關民間金融法律的交流與完善。

（二）日本的民間金融監管制度

日本的民間金融擁有合法地位且非常發達，其農村民間金融的規范發展也歸因于其因時制宜的法律政策。二戰后，為促進國內經濟發展，其廣泛借鑒歐美國家的經驗，在國內推廣合作金融服務業務，陸續建立了信用金庫、信用協同組合、勞動金庫、商工組合中央金庫、農協等非正規金融組織。逐漸形成了以政府為主導、以非政府自主合作為基礎，以職能監管為主的分類監管機制，對國內民間金融進行了全面的監管。

日本的民間監管區別于其他國家之處在于其典型的職能監管制度，各職能部門按照其對應的監管業務的性質進行設置和分工，對不同性質和類型的金融主體進行分類監管。在監管內容上不斷縮小行政監管范圍，不干涉被監管機構的具體業務，強化信息披露制度，對公眾加強風險教育以防止投機行為泛濫。日本有關民間金融的立法具有明顯的時代特征，其法律、法規隨著國內金融市場需求和國家政策的改變而改變。1915年，日本出臺了《無盡業法》對國內大量存在的無盡組織進行監管。但隨著民間金融的發展,1915年出臺的《無盡業法》的相關條款逐漸出現了較大的不適性。1951年5月，日本政府又通過了《互助銀行法案》，對民間金融新興的并廣泛存在的互助無盡組織進行監管。80年代，日本國內爆發了幾起重大的民間金融事件，如豐田公司事件。日本政府便針對各項事件制定了管理處置規定。如針對投資欺詐事件制定了《投資顧問法》。20世紀90年代末，日本金融顧問研究委員會于開始倡導把互助銀行轉變為商業銀行，并制定了系列的規章制度對其進行引導。最終，互助無盡組織都轉變為通常意義的商業銀行。可見，日本農村民間金融的規制路徑離不開政府因時制宜的法律規制和政策引導策略。

美、日民間金融監管制度對我國的啟示

我國民間金融起步較晚，不論監管制度還是法律法規都存在著較大的不足。美國和日本是民間金融較為發達的國家，其制度設計對我國民間金融監管模式的選擇及法律體系的構建具有較強的借鑒意義。筆者認為，結合目前國內民間金融的大環境，從美國和日本的相關制度設計可得出如下啟示。

（一）構建民間金融法律規范體系

從美國和日本的成功經驗來看，任何制度的完善離不開法律的保障。美國根據其聯邦制的國家結構設立了州信用社法案和聯邦信用社法案。既賦予民間金融一定自由選擇的空間，又使得國內有關民間金融立法結構嚴謹。也保障了監管機構在進行監管時能有理有據，有法可依。如前所述，我國至今未有關于民間金融的統一立法，且各相關法之間始終有矛盾存在，因而完善統一立法勢在必行。只有立法完善了，才能指引民間金融往正確的方向發展，才能給監管機構提供一個切實可行的執政標準，避免的行為發生，才能減少金融風險。

（二）明確設立由中央到地方的金融監管機構

美國設有專門的監管機構—信用社全國管理局(NCUA)對非正規金融的主要形式—信用合作社進行監管，并實行聯邦政府和州政府兩種監管主體選擇制度。既有統籌者，也將監管主體落實到了基層。日本設有日本金融顧問研究委員，并以職能監管為主要模式，這樣根據民間金融機構不同的性質來劃分監管部門有利于建立專業高精的監管體制，對我國有一定的借鑒價值。目前，有關民間金融的監管國內主要是銀監會擔任，央行負責信貸政策的制定，但其監管并未有強有力的法律依據。且銀監會本身金融監管任務就十分繁重，再將龐大的民間金融列規其中很難保障有效監管。筆者認為，可在中央建立專門的民間金融監管機構，并在地方設立相應的負責機構，配備專業的人才。這樣既有利于提高監管效率，又能根據地方不同的經濟狀況制定專業的、具備可行性的發展政策。

（三）保障民間金融相關法律法規與市場的可適性

日本民間金融的快速發展歸因于其因時制宜的法律政策。日本的民間金融發展模式是“政府主導型”的，而我國政府對金融的發展也影響力甚遠。就這點而論，兩國具有一定的相似性。日本政府根據國內金融市場的需求，適時地頒布了與市場相適應的法律法規，這對其國內金融的發展具有很好的導向作用。如：從無盡組織到互助無盡，日本政府先后出臺的《無盡業法》和《互助銀行法案》，以及重大金融事件后的《投資顧問法》，無不體現了日本立法當局對市場的高敏感度。而且我國與日本同屬亞洲經濟圈，近年來亞洲金融現發展勢頭迅猛，金融環境可謂瞬息萬變。

篇2

關鍵詞：宏觀審慎監管 系統性風險 金融

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）30-0072-03

近年來，“宏觀審慎監管缺失是金融危機頻發的重要原因之一”已日益成為各國金融監管當局和學術界的共識。與傳統只針對單個銀行機構穩健經營的微觀審慎監管不同，宏觀審慎監管強調從整個金融體系穩定的角度進行監管。本文對近年來國內外宏觀審慎監管的文獻進行了梳理和總結，以期對中國構建宏觀審慎監管體系有所啟示。

一、宏觀審慎監管的必要性

1.國外研究綜述。亞洲開發銀行研究院院長河合正弘和邁克爾?波默里諾（2008）從金融監管缺陷，貨幣政策在控制金融不平衡方面存在失誤和脆弱的全球金融架構三個方面分析了2008年全球金融危機發生的原因，間接地說明了宏觀審慎監管的缺失導致了2008年的全球金融危機。Lo（2009），認為，全球金融危機表明僅僅依賴微觀審慎監管不足以維護金融穩定和經濟增長，因為微觀審慎監管將經濟波動視為外生風險，忽視了金融機構行為本身的系統性內涵，因此，應當對現有金融監管體系進行結構性調整。Stephen Morris和Hyun Song Shin（2009）通過建立系統性風險傳遞模型，論證了宏觀審慎監管與微觀審慎監管的不同，他認為，單個金融機構微觀審慎監管的目標并不一定能夠實現金融體系的穩定，相反還會給整個金融體系帶來前所未有的壓力，故提高某個機構償付能力的微觀審慎監管目標與維持金融體系穩定的目標之間根本不相容，有必要加強宏觀審慎監管。

2.國內研究綜述。成家軍（2009）指出，始于美國次貸危機的全球金融風暴對傳統的銀行微觀審慎監管政策提出了挑戰，即使單個金融機構本身是穩健的，仍然不能保證金融穩定的自動實現。夏洪濤（2009）通過對強化宏觀審慎監管是應對系統性風險的需要和宏觀層面的逆周期監管與貨幣政策調控具有一致性的論證，說明了實施宏觀審慎監管，是保證金融體系穩定的需要，是保證宏觀經濟穩定的需要。苗用旺，王亮亮（2010）認為，金融過度創新加大了系統性風險，金融市場同質性加劇了金融市場不穩定性，順周期性的擴張加劇了金融體系的波動，金融全球化的發展促使了風險在全球范圍內的傳遞，這些都是會引發系統性風險的因素，在經濟發展中有必要進行宏觀監管。王剛、李虹（2010）認為，監管者過分強調基于單個金融機構安全性的微觀審慎監管，會忽視金融機構行為的系統性內涵及由此引發的系統性風險。宋家生（2010）研究發現，金融體系的高杠桿率已使金融危機體現出新的特征，宏觀審慎架構是后危機時代各國金融監管的發展趨勢。張華（2010）則從道德風險、資本充足性問題、風險傳染和利益沖突等四個方面說明了綜合經營可能引致系統性風險的隱患以及當前的監管體制難以形成對綜合經營的監管合力這兩個角度說明了進行宏觀審慎監管的必要性。巴曙松、王怡、杜婧（2010）認為，在微觀審慎監管體系下存在“對系統性風險監管的缺失”和“對順周期的無能為力”兩大盲點，而宏觀審慎監管則能有效的彌補這些盲點。

二、宏觀審慎監管的概念及內涵

1.國外研究綜述。國際清算銀行在20世紀70年代就首次提出如果僅僅關注單一機構的風險，容易失去對金融穩定的監管，進而提出應從金融體系的整體來構建金融監管的框架。Crockett（2000）對宏觀審慎監管的概念進行了界定，指出宏觀審慎監管是宏觀金融管理當局為了減少金融動蕩產生的經濟成本、確保金融穩定而將金融體系作為監管對象的監管模式。國際清算銀行（2001）將宏觀審慎監管定義為微觀審慎監管方法的有益補充，不僅考慮單個金融機構的風險敞口，同時從金融體系的系統性角度出發對金融體系進行風險監測，進而實現金融穩定。

2.國內研究綜述。項莉（2010）研究認為，宏觀審慎監管指的是系統性或系統層面的監管框架及其與宏觀經濟的聯系。它包含兩個層面：一是橫向層面即特定時間內風險如何在金融體系內傳播；二是縱向層面即整體風險如何隨時間推移累積。

三、宏觀審慎監管的目標

1.國外研究綜述。Borio（2007）從監管目標與最后目標兩個層面比較了宏觀審慎監管與微觀審慎監管的特點。在監管目標上，宏觀審慎監管主要是防化系統性金融風險，保持金融穩定，而微觀審慎監管則是關注單家金融機構的安全穩健經營。在最終目標上，宏觀審慎監管主要是避免金融危機帶來的經濟產出下降，防止實體經濟下滑，而微觀審慎則是保護金融消費者利益。維多利亞?薩博塔（2010）指出宏觀審慎監管的目標則是確保整體金融體系能夠自我修復，并以此確保經濟周期中金融中介服務的穩定供給。

2.國內研究綜述。高志勇（2010）強調宏觀審慎監管目標應該是以控制系統性風險為中心，確保金融體系的安全與健康。項莉（2010）將宏觀金融監管目標劃分為風險目標、收益目標和社會目標。其中風險目標是首選目標，以減少金融危機對宏觀經濟損失，保證整個金融體系安全為根本任務。在宏觀金融監管層面，首要保證金融風險的控制和金融系統的穩定，同時也要兼顧收益目標以及其他社會目標的完成。

四、宏觀審慎監管的主體

1.國外研究綜述。英國《改革金融市場》（2009）提出成立由財政部長為主席的金融穩定理事會，成員包括財政部、英格蘭銀行及金融服務管理局負責人，主要職責為分析和調查英國經濟金融穩定中出現的系統性風險，并做出反應。美國《多德―弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》（2010）也提出成立由財政部長為主席的金融穩定監督委員會，成員包括財政部、美聯儲及相關金融監管機構負責人，主要職責是識別威脅金融穩定的風險、強化市場紀律和應對威脅金融體系穩定的新風險因素。而歐盟《金融監管體系改革》（2009）提出成立由歐洲中央銀行行長為主席的歐盟系統風險委員會，成員包括歐洲央行及歐盟各國央行、監管機構負責人，主要職責是監控和評估宏觀經濟發展和威脅金融體系穩定的系統性風險。

2.國內研究綜述。梁敏（2010）建議，中央銀行應在宏觀審慎監管中發揮主導作用。尤其在中國現行的金融監管體制下，由人民銀行承擔系統性監管職能是最佳選擇。同時她列舉了三大理由，一是人民銀行能借助于為制定貨幣政策進行的經濟和貨幣形勢分析對中國金融業的系統性金融風險進行審慎分析；二是維護金融穩定是人民銀行的三大職能之一；三是中央銀行有最后貸款人的職責。朱小川（2010）認為在機構上，宏觀審慎監管者應包括中央銀行和其他金融業監管者，但又應具備一定的獨立性。宋家生（2010）判斷中國現階段不需要成立一個專門負責審慎監管的機構。中央銀行和監管機構有各自的專長和信息優勢，在防范系統性風險、維護金融穩定中應從不同角度發揮作用，并承擔責任。張華（2010）分析，當前中國金融宏觀審慎監管組織模式構建應充分考慮中國金融監管制度變遷的路徑依賴和宏觀審慎監管目標等要素，在保留現有分業監管體制下，建立監管部門和中央銀行、財政部之間正式的監管協調制度，加強對系統性風險的宏觀審慎監管。

五、宏觀審慎監管的客體

1.國外研究綜述。美國財政部報告（2009）綜合考慮規模、杠桿和相互關聯等因素，將倒閉會對金融穩定構成威脅的機構定義為一類金融控股公司，認為一類金融控股公司是系統性風險的重要來源，需要受到更嚴格的監管。因為2008年國際金融危機的導火索便是雷曼兄弟和美國國際集團等大型金融機構的倒閉或財務困境。這些金融機構普遍具有資產規模龐大，業務復雜，杠桿化程度高，其倒閉和失敗將直接威脅到金融穩定，并在金融體系的支付、結算環節中占據關鍵角色，與其他金融機構聯系緊密等特點。

2.國內研究綜述。尹久（2010）認為，宏觀審慎監管應該從其本質入手關注系統重要性的機構、系統重要性的行為及系統重要性的產品。成家軍（2010）認為，宏觀審慎監管關注的是金融體系整體，也可以說是把整個金融體系當做是一個投資組合進行管理。具體來說，就是要對金融體系的各個組成部分的重要性重新進行評估，關注能夠對金融穩定產生重要影響的機構，并在監管資源配置方式適當進行傾斜。

六、宏觀審慎監管的政策框架

1.國外研究綜述。英國金融穩定理事會報告（2009）指出宏觀審慎監管的工具包括資本充足率、貸款損失撥備、流動性和杠桿率等監管要求。國際貨幣基金組織（2009）為各國開展宏觀審慎監管，提供四種方法（包括網絡模型、關聯風險模型、困境相關矩陣模型和違約強度模型）測量金融機構之間的相互關聯度。英國金融穩定理事會報告（2009）提出宏觀審慎監管分析應重點監測以下五個方面的風險。一是金融系統對實體經濟的信貸供給、信貸定價、借款人的杠桿程度的影響；二是期限轉化而產生的流動性風險；三是資產價格與其均衡水平的偏離問題；四是金融系統的杠桿率水平；五是影子銀行（比如對沖基金）對系統性風險的影響。美國財政部報告（2009）指出可從兩個方面監測系統性風險的聚集程度。一方面，金融系統與實體經濟通過信貸供給和資產價格兩個渠道的相互作用而成生的系統性風險；另一方面，金融機構之間的相互關聯（比如違約相關性和金融傳染）對系統性風險的放大和傳播。全球金融體系委員會（2009）調查顯示，宏觀審慎監管工具最顯著的特征是逆經濟周期性，即當經濟處于上升周期和金融風險開始聚集時，加大監管力度；當經濟處于下降周期和信貸萎縮影響金融穩定時，適當放松監管標準。維多利亞?薩博塔（2010）認為，宏觀審慎監管需要一定的相機抉擇，但必須對其施加相應的約束以保障政策的透明度、責任性和前瞻性，建議制定完備的責任約束機制，從而形成“有約束的相機抉擇”的宏觀審慎機制，并且一國宏觀審慎制度需要得到國際合作與配合才能充分地發揮效力。

2.國內研究綜述。李宗怡、冀勇鵬（2003）指出中國實施銀行業宏觀審慎監管的可行途徑，一是監控銀行體系的隱性風險頭寸，二是建立問題銀行的市場出售機制。成家軍（2009）認為，逆周期的銀行審慎監管政策、宏觀政策之間的有效協調機制、及時有效的宏觀信息共享機制與預警機制是構建中國宏觀審慎監管政策框架的主要組成內容。郭田勇（2010）認為，建立一個全面且成熟的宏觀審慎政策框架有兩方面理由：一是需要一個更加強大的審查機構和一個更加完善的監管約束機制，二是微觀審慎監管不僅要從個體金融機構角度出發，而且要在宏觀上得到適當把握與監督，否則極易擴大系統性風險，且難以保證金融市場和金融體系的整體安全。朱小川（2010）建議，在監管內容上，宏觀審慎監管應關注國內經濟政策和金融監管政策的實際效果和相互之間的協調性，并充分注意國際宏觀審慎監管的發展趨勢；在手段上，多維度的宏觀審慎監管工具將提供更為有效的監管分析；在配套設施上，中國應加強金融市場的基礎設施建設，并迫切需要完善相關金融交易的會計制度和金融機構的退出機制。閆海（2010）分析指出，宏觀審慎監管需要監管工具的創新，主要包括構建風險預警機制、創新逆周期監管工具及改革最后貸款人制度等，中國應引入宏觀審慎監管以代替金融穩定，完善系統性風險治理的監管工具。李健全（2010）強調，在后危機時代，中國金融監管改革應充分吸取西方國家教訓，從宏觀審慎角度加強對系統性風險的分析與評估，構建全面的金融業宏、微觀審慎監管機制。何德旭、吳伯磊、謝晨（2010）建議中國應盡快建立和完善逆周期監管的相關制度，探索適合中國國情的宏觀審慎監管指標。中國人民銀行大同市中心支行課題組（2010）介紹了壓力測試、逆經濟周期波動的政策措施、防范金融跨市場跨領域發展潛藏的系統性風險等三種宏觀審慎監管的方法和手段。苗永旺、王亮亮（2010）介紹了宏觀審慎監管對系統性風險的監測的三種手段：壓力測試、建立宏觀審慎指標和構建早期預警指標。

七、結論

綜合上述的研究成果和實踐可以發現，各國理論界和實務界對于宏觀審慎監管的必要性、內涵、目標、主體、客體和政策框架已進行了廣泛的研究，有共識，也有分歧。在宏觀審慎監管的必要性方面，各方普遍認為是為了彌補當前微觀審慎監管的不足；在內涵方面，絕大部分認為宏觀審慎監管是宏觀金融管理當局為了減少金融動蕩產生的經濟成本、確保金融穩定而將金融體系作為監管對象的監管模式，是微觀審慎監管的有益補充；在目標上，各方普遍是通過與微觀審慎監管對比，提出直接和最終目標；在監管主體上，有的認為需要成立新的機構來統籌宏觀審慎監管，也有的認為應發揮央行的主導作用，還有的認為加強各監管機構協調溝通就足矣；在監管客體上，各方都認為有必要將系統重要性金融機構作為監管對象；在監管政策框架上，各方主要集中在逆周期政策的運用、預警指標體系和風險評估模型的構建等方面。具體到現階段中國的研究成果，與國際上發達國家相比，無論是深度和廣度仍存在一定的差距。但可喜的是，包括人民銀行、銀監會在內的各有關金融監管機構都已將宏觀審慎監管研究提上了議事日程。相信隨著中國金融監管體制改革的不斷深化，中國宏觀審慎監管的理論研究和實踐運用水平會步入一個新的臺階。

參考文獻：

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篇3

金融監管的目標也就是金融監管者通過監管要實現的結果，當金融機構的競爭偏離這個目標的時候，監管當局就要通過其監管手段來維護目標的實現，監管目標決定了監管的力度。監管目標在不同的國家，不同的經濟外部條件影響下，存在著一定的差異，并且監管目標也隨著一國金融機構的進步而提高。但是，金融監管的目標總是希望建立起一個穩定，健全和高效的金融體系，所以也是有其共同點的。

(1)維持金融機構的信用，保證金融機構安全穩健運行，保護投資人的利益。金融機構是個特殊的行業，金融機構的產品是單一的貨幣，貨幣在現代金融經濟的不可替代性也決定了金融機構的核心作用，金融機構承載著一個國家貨幣資金的高效運轉，但同時金融機構又是一個“逐利的動物”，如果沒有金融監管當局的監管，金融機構就會成為金融風險的發源地。信用對于金融機構來說，比生命還重要，面對著大量資金的誘惑，維持良好的信用又是一件很難長期保持的事情。

(2)防止壟斷，維護金融業平等有序的競爭。一旦金融機構形成壟斷，就會使市場機制喪失其資源配置的作用，貨幣資本的充分流動，高效配置，必須要借助與市場機制才能起作用，如果形成壟斷，金融市場就會被某些金融機構所霸占，成為其牟利的工具，也就使金融市場的存在失去了意義。

(3)確保貨幣政策和金融宏觀調控目標的順利實現。中央銀行作為一國宏觀經濟的調控者，都要通過貨幣政策的實施才能體現它的調控意圖，但是貨幣政策是一個需要通過層層的傳遞才能夠對調控對象起作用，其中金融機構在貨幣政策傳導的鏈條中，屬于最關鍵的一環。

(4)增強金融機構在國際市場上的競宇叻。只有通過監管，提高信用，創造一個公平競爭的環境，保持一個高效穩定的金融體系，才能夠切實提高一國金融業的競宇叻，才能在國際競爭中利于不敗之地。

2金融監管的原則

(l)依法監管原則。金融監管必須要有法律作為依據，否則其監管就很難保證權威性，嚴肅性、強制性和一貫性。依法監管有兩層含義:第一，監管主體必須依照法律進行監管，不能隨意

(2)適度競爭原則。一個有序競爭的金融市場才能使各個金融機構得到穩定健康的發展，金融監管部門的監管一定要把握好一個度，不能過多的干涉金融機構的內部經營，限制他們的競爭;也不能放任自由。所以金融監管的重心要放在為金融業創造適度競爭的環境上，形成和保持適度競爭的格局。

(3)監管主體的獨立性原則。監管工作是一個神圣的工作，是站在廣大金融市場的參與者的立場上進行的，監管者必須要保持其獨立性，才能夠用一種全局的立場來進行監管，才能使監管更加有效。

(4)外部監管與自我約束相結合的原則。為了達到理想的效果，要在外部監管的基礎上，加強對金融機構和以及金融從業人員的自我約束，自我管理和自我教育。

(5)安全與效率相結合的原則。安全與效率是金融市場運行的兩大基本的特征，只重視安全而忽略效率，則無法發揮金融機構的積極性，只講究效率而不注重安全，則不利于金融機構的長期發展。所以安全與效率的協調統一對于一個健康的金融市場是非常重要的。金融監管部門要通過監管，使兩者協調起來，不可偏頗。

3金融監管的內容

金融監管的內容從金融業務流程來看，主要有市場準入監管，市場運作監管和市場退出監管。

(l)市場準入監管。是金融監管的開始。由于金融機構的高風險性，不管哪個國家，對新設立的金融機構都必須經主管當局批準，只有符合法律法規的要求才能營業，目的是避免不合格的金融機構進入金融市場，以保證金融機構對金融風險有著較強的抵御能力。

(2)市場運作過程的監管。金融機構批準開業后，金融機構的運作是否合法，還要求監管機構繼續進行有效的監管，以便更好的實現監管的要求，分別是:資本充足監管;流動性監管;業務范圍監管;貸款風險的控制;外匯風險管理;準備金管理;存款保險管理。

篇4

國內廠商局部占優

目前，國產內容管理軟件企業相對于國際廠商在局部領域已表現出許多優勢。在特定行業解決方案方面，尤其在黨政、出版、教育、檔案、衛生等領域，國內廠商占據了絕對的主導地位。在網站內容管理方面，開普互聯和拓爾思的Web內容管理軟件產品應用到了絕大多數的中央部委門戶網站。在內容管理軟件平臺體系架構方面，開普互聯已經開發出了領先的產品體系架構，實現了內容存儲和內容管理有效分離，實現了底層內容管理存儲的平臺化和上層內容管理應用的個性化定制。再加上基于安全考慮的因素，開普互聯等國產廠商已經具備替代國際廠商的能力。

從2013年國產內容管理軟件廠商市場結構預測來看，拓爾思和開普互聯仍將占據行業應用的前兩位。

內容管理進入新發展階段

大數據和云計算等信息技術跨越式發展為非結構化數據管理提供了支撐。在商業、經濟及其他領域中，決策將越來越脫離經驗和直覺，轉向越來越基于數據和分析而做出。

IBM預測，到2020年，全世界所產生的數據規模將達到目前的44倍。在所有的數據量中，平均只有1%～5%的數據是結構化數據，非結構化和半結構化數據占據絕大部分，這些數據在下載到關系型數據庫后用于分析時會花費過多時間和成本。大數據將使得全面內容管理得以實施，成為企業信息資產增值的必要支撐。

云計算作為新興商業計算模型，將計算任務分布在大量計算機構成的資源池上，使各種應用系統能夠根據需要獲取計算力、存儲空間和各種軟件服務。將云計算和內容管理相結合，具有高集群性和拓展性，可為不同主體、多級組織，隨時、隨地、按需提供內容豐富、形式多樣、可擴展的內容管理云服務。

移動設備的普及和內容傳播渠道的豐富為內容管理軟件行業帶來了新需求。終端設備多樣化和內容傳播渠道豐富化為內容管理軟件行業帶來了新契機，內容傳播由過去主要依靠各大互聯網門戶網站，向博客、微博、微信等平臺發展。多終端、多渠道的內容傳播方式為內容管理添加了新內容，也對內容管理行業創新發展模式提出了新需求。

客戶需求旺盛

各領域業務流程電子化水平的顯著提升為內容管理的實施夯實了基礎。截至2012年，中央部委主要業務信息化覆蓋率約為80%左右。公安部、科技部、人民銀行等部分部門主要業務信息化覆蓋率已達100%。未來信息化發展策略，將是整合各部門信息化應用，加快信息系統集成和信息資源共享。要想達到這一目標，必須加快對所建信息系統中的非結構化數據內容實施系統化內容管理。

政府和央企對國產軟件的購買力度加大，為國產內容管理軟件發展帶來機遇。

篇5

近年來由于我國重點關注直接保險市場，再保險市場卻受到了忽略，以至于我國的保險人承擔風險沒有被處理妥善，再保險行為的不規范，同業間的信任不夠，分保計劃的不當安排，以及外幣保險業務也過多的依賴于國外的再保險市場。除此以外，我國也沒有足夠重視保險監管，我國金融保險業的成長速度與與我國的監管力度和保險監管機構建設之間不能同步。我國目前還處于被動監管的狀態，同時在科學性、前瞻性、系統性方面監管工作存在不足。影響保險業穩定的再保險安排、資產負債質量、償付能力等重要方面監管的力度遠遠不夠，再保險法律法規的建設上也缺乏完善、嚴密的整套體系。

(一)保險資金的運用呈現了多元化并且資金運作的效率逐步提高

過去承保業務是我國保險業務的主要依靠，資金的運用渠道多局限于購買國債、銀行儲蓄等方面。近些年保險資金運用的渠道已經漸漸拓寬，涉及了金融債、銀行存款、基金、國債、公司股權、企業債、股票以及境外投資等多個領域。以2012年為例分析，6月末我國保險公司運用的資金余額約5.3萬億元，比該年初上升了12.6%，當中股票和證券投資基金投資占13.2%，而債券約占45.8%，銀行存款約占33.5%。1至6月份資金運用收益達到了1031.1億元左右，同時平均收益率約2.1%，總體上實現了保險資金運用的穩健性和安全性要求。

(二)我國保險業務結構出現了積極變化

在改革開放的初期，中國的保險市場還是由中國人壽保險公司獨家經營的局面。但是，十六大以來，我國相繼引進且成立了一批保險公司，以致保險公司的數量也由改革開放初期的獨家經營增加為目前的約150家，中國的保險市場也形成了多種所有制和多種組織形式并存、共同發展、公平競爭的市場格局。在財產險業務中，產品結構上在車險業務增加速度明顯減慢的情況下，非車險卻繼續保持了均衡較快的發展形式，其占財產險業務的比例增加了1.8%。在人身險業務中，受政策導向變化以及結構調整的影響，投連險和萬能險業務所占比例由2012年同期的10.7%減少到0.8%。業務結構方面的積極變化顯示出了我國保險市場的逐步成熟。

(三)我國保險業務對外開放成果顯著且國際化水平不斷提升

自中國加入WTO后，我國金融保險市場進入了全面開放的新時代?，F今，一些發達國家的保險公司以及世界上主要的跨國金融保險集團都已進入我國市場。中國保監會按照WTO有關規則，改進且加強了保險監管工作，增加了監管的公開性、透明度，提升監管的效率，為我國保險業的健康發展制造了良好的內外部環境。在堅持“安全可控、和諧發展、以我為主、合作共贏、優勢互補”原則的基礎上，我國保險業不斷提高對外開放的質量，維護對外開放的安全。開放過程中，保監會不斷加強和全球其他地區與國家保險監管組織的合作與交流，積極參加到國際保險業務中，其國際地位實現了明顯的提升。

二、我國金融保險業的發展趨勢

根據近年來我國金融保險業發展實際情況和我國市場經濟發展一般規律來看，估計在未來10年內，中國的金融保險業將出現下面的發展趨勢。

(一)經營業務專業化

與國際上的專業化保險公司比較，就經營業務的專業化水平而言，中國保險專業化的經營水平目前還比較低，但西方國家在壽險與產險領域均有專門的公司，例如專營農業險的公司、專營車險公司、專營健康險的公司、專營火災險的公司等。隨著逐步深化的金融保險體制改革，農業保險與出口信用保險等政策性質的保險業務會從商業保險公司中被分離出來，改為國家成立政策性的專業保險公司，此外，未來幾年將會設立專營諸如車險或火險業務的專業保險公司。

(二)保險市場體系化

由保險市場架構體系來看，再保險市場較小，原保險市場大;雖市場發展快，但保險中介混亂，法規與監督發展慢，違規情況嚴重，官方管制、權力運作導致各保險主體不平等的市場地位?！侗ｋU法》的實施頒布及保監會的設立使得我國保險市場體系的建設與完善的步伐得以加快，集門類齊全、體系完整、法規健全等特征的中國保險市場體系逐步成立。

(三)市場競爭有序化

近年來我國金融保險市場的嚴重無序化競爭，既混亂了保險市場秩序又損害了消費者與保險人的利益。1997年以后，人行由整頓人為切點調整了機車險退費、航意險、手續費等，集中整頓保險市場制止了一些違規行為。我國保監會設立后加大了對違規行為與違規機構的處罰力度，加大了規范市場秩序的力度且取得顯著成效。目前我國的保險監管思路可概括為:加強保險業自我約束機制，深化體制改革，強化保險機構內控制度建設，完善保險運行機制、保險機構體系、保險法規等，防范并化解經營風險，逐步強化保險監管。

(四)保險制度創新化

由我國實際情況來看，我國的保險制度還比較落后，保險創新還有待發展，可以說努力進行保險創新順應了世界潮流的同時也成為了我國保險業發展與變革的主要推動力?，F今中國保險創新主要內容有:營銷方式、用工制度、業務管理、產品開發、激勵機制、電子技術、服務內容、組織機構和分配制度等方面的創新。以上各個創新推動了中國保險業的進步，使得國內保險公司在國際競爭中屹立不倒。

(五)保險產品品格化

中國近年來伴隨著經濟體制改革的深入，商業保險愈加被廣泛熟知，居民及企業保險意識逐步提高的同時，它們保險選擇的意識得到了提升，投保需求展現出專門化與多樣化的趨勢。他們依據自身需要與利益做出慎重選擇。品格化是指在逐步成熟的市場中，產品要靠品牌+服務+價格來占領市場。保險產品品格化卻涵蓋了儲蓄功能、投資功能、利益保障功能或產品的組合功能，它的服務水平及價格水平為其中最重要的。得以預測，特色服務+合理價格+名牌產品會成為將來保險市場競爭的主打。

(六)經營管理集約化

隨著保險市場競爭的加劇，內地保險公司也已意識到搶占市場、只重視擴大規模的原市場缺陷，故開始紛紛走向內涵式集約化的效益型道路，以此尋求經濟效益的最大化。首先，通過強化成本管理、經營風險的管理、人力資源的管理、技術創新與資金管理達到集約化管理經營。其次，基于我國保險資金使用政策日趨寬松、資本市場日趨完善，應通過間接或直接的投資方式將累積的巨額準備金投資債券、房產及各種股票，實現提高保險效益及投資多元化的目的。

(七)從業人員專業化

目前國內外同業競爭加劇的情況下，保險公司對人才培養給予了更多的重視，對從業人員的要求也更高，培養適應本國保險業務發展需要的核賠師、核保師、精算師等專業人才的同時，注重參與世界保險市場競爭、熟知國際保險慣例的外向型人才的培養。這樣才能在競爭中勝出且發展壯大人才隊伍。

三、我國金融保險業的反洗錢問題

由于保險業投資產品多樣化、高頻大額現金流動、保險公司盲目擴張且監管部門缺少反洗錢監管經驗，金融保險業便利了洗錢行為，使得其成為犯罪分子洗錢的重要通道。因此保險機構是反洗錢體系中必不可少的組成部分，它處于反洗錢的領先地位，故保險業的反洗錢對策重要且必不可少。保險業反洗錢的相關對策可概括為以下幾個方面:建立健全反洗錢內控制度并成立組織機構;不斷完善反洗錢監測系統，提升反洗錢監測水平;達成保險系統信息化并設立反洗錢預警指標體;重視反洗錢宣傳與培訓;增加各環節反洗錢管控能力等。

總體來說，金融保險也反洗錢工作道路艱巨，我國應給與足夠重視，全面深入的開展反洗錢工作，打擊遏制保險市場洗錢犯罪行為，努力實現我國保險市場的健康發展，實現保險業對社會經濟的貢獻。

四、我國金融保險業的合規經營管理

改革開放尤其是十六大后，我國金融保險業顯現了多方面變化。例如業務范圍的開拓，就業人員、公司數量大量增加，保險收費迅速增長。我國保險業在這個迅速發展的階段，其人員素質、制度、經營管理理念都發生了巨大變化。隨之而來的各種問題不斷展現，行政體罰及保險訴訟、投訴案件數目不斷增長，提醒我們保險業較大的潛在風險。所以，保險公司的合規管理及監管的重大性、必要性日益凸顯。

(一)合規管理的必要性及相關措施保險公司合規管理的必要性:依法合規管理是金融保險公司的義務;依法合規管理是保險公司經營發展的最基礎要求;合規管理也是各金融保險公司經營管理的核心需求?？傊弦幑芾硎潜ｋU公司健康運轉的基礎，在此基礎上金融保險公司才可實現健康發展及永續經營。目前監管過程中我們可以發現保險市場存在著業務造假、銷售誤導、財務數據不夠明確等各種問題，給客戶、公司及國家都造成了損失，因此保險業合規管理還有待推廣及完善?？梢酝ㄟ^加強宣傳來提升合規管理理念認識，相關部門加大外部監管力度的同時保險公司內部也要做到切實有效落實工作。