商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L(fēng)格的5篇商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 商業(yè)保險 發(fā)展現(xiàn)狀

1 目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

1.1 營銷網(wǎng)點逐步增多，營銷規(guī)模持續(xù)擴大。最近幾年，隨著社會經(jīng)濟多元化趨勢的增強，區(qū)域經(jīng)濟異軍突起，保險公司瞅準區(qū)域市場，將分支機構(gòu)延伸至各個縣域，營銷規(guī)模輻射大部分農(nóng)村地區(qū)，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。

1.2 險種增多，市場份額相對集中。保險公司拓展業(yè)務(wù)的過程中，瞅準市場動向，針對不同消費人群，推出了多個險種，為城鄉(xiāng)居民提供多樣化、個性化的保險需求。

1.3 縣域人身保險快速普及，財產(chǎn)保險發(fā)展速度相對滯后，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白。

1.4 農(nóng)民的收入有所提高，參保意愿強烈。近年來，隨著三農(nóng)政策的提出，各種惠農(nóng)政策紛紛出臺，農(nóng)民通過外出打工或進行特色種植獲得了較高的經(jīng)濟收益，生活水平不斷提高，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障逐漸成為農(nóng)民關(guān)注的焦點。一項關(guān)于保險的問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)農(nóng)民都有參與社會保險的意向，在養(yǎng)老問題上，62.65%的調(diào)研對象期望通過養(yǎng)老保險來解決養(yǎng)老問題。如果財政有補貼，愿意參加農(nóng)保的占被調(diào)查人員的87.84%。

2 農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題和成因

一是農(nóng)業(yè)保險缺乏經(jīng)營主體；二是農(nóng)業(yè)對自然的過分依賴，生產(chǎn)周期長、投資回收慢，潛在著巨大的自然風(fēng)險，商業(yè)保險公司無力獨立承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險；三是保險費率偏高，抑制了農(nóng)民對保險的需求；四是農(nóng)業(yè)保險缺乏政府有力的支持；五是宣傳不到位；六是各保險公司“三農(nóng)”服務(wù)的意識不強，制約了農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民對保險有五盼，一盼雹災(zāi)保險，二盼種植業(yè)災(zāi)害保險，三盼牲畜保險，四盼養(yǎng)老保險，五盼醫(yī)療保險。

3 制約我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

3.1 農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要。20世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專設(shè)了服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)保險科，入保范圍涵蓋了果蔬種植、特色養(yǎng)殖以及麥收等項目，但隨著商業(yè)保險時代的到來，單設(shè)的農(nóng)業(yè)保險科以及相應(yīng)的保險服務(wù)被取消，只開設(shè)了農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，公司所有的險種服務(wù)中，真正為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險項目還不及所有財險種類的十分之一，而且已有農(nóng)險種類少，份額有限。農(nóng)業(yè)保險之所以無法在農(nóng)村地區(qū)普及，主要是因為農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出現(xiàn)后事故鑒定困難，賠付率高，而保險公司是以盈利為目的的經(jīng)濟組織，這與商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，因此保險公司很少參與農(nóng)村險種的開發(fā)和經(jīng)營。

3.2 保險產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，與農(nóng)民支付能力形成較大的差距。現(xiàn)階段，大多數(shù)保險公司基于上述因素的考量，只將經(jīng)營規(guī)模定位在城鎮(zhèn)地區(qū)，但是在推出新險種之前，大多數(shù)都未針對農(nóng)村市場進行調(diào)研，致使保險產(chǎn)品趨同性較強，有的與農(nóng)村生產(chǎn)特點不符。

4 我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議

4.1 建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，筆者建議成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，針對農(nóng)、林、牧等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動提供保險服務(wù)。當(dāng)前，為積極響應(yīng)我黨關(guān)于三農(nóng)建設(shè)的號召，提高商業(yè)保險公司服務(wù)農(nóng)業(yè)的積極性，使社會經(jīng)濟發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，可增進政府與保險公司的交流與合作，對致力于農(nóng)村保險事業(yè)的商業(yè)保險公司給予更多政策支持，重點加強入保環(huán)節(jié)和出險后理賠環(huán)節(jié)的政策扶持：在入保環(huán)節(jié)，根據(jù)農(nóng)戶入保比例給予相應(yīng)的補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，根據(jù)保險公司賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。

4.2 規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機制。社會主義新農(nóng)村建設(shè)政策方針的提出，增強了保險業(yè)業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)輻射的可能性，并為其業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展提供了廣闊的空間。商業(yè)保險公司應(yīng)瞅準市場先機，乘勢而上，首先，加速農(nóng)村保險產(chǎn)品的研發(fā)。針對農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)條件改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，加速新險種的開發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)特點，盡量減少保費比例，擴大保險輻射范圍，從而惠及更多農(nóng)民；其次，加速農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。優(yōu)化農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)點布局，盡量將營業(yè)網(wǎng)點延伸至偏遠地區(qū)，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，活躍農(nóng)村保險市場；第三，加強營銷隊伍培訓(xùn)和管理。保險營銷人員是公司的“門面”，營銷人員的行為和氣質(zhì)直接影響廣大農(nóng)民對保險公司的評價，公司應(yīng)定期針對營銷人員開展培訓(xùn)教育活動，不斷提高其業(yè)務(wù)技能和職業(yè)操守。此外，公司應(yīng)該建立一套員工考評機制，不僅要重視保費收入增量，還應(yīng)該維護好保戶資源。

開發(fā)農(nóng)村商業(yè)保險，可有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟損失和人體傷害，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展。農(nóng)民的收入一直處于較低的水平，天災(zāi)人禍往往會加劇其貧困程度，政府扶持商業(yè)保險公司開拓農(nóng)村保險市場，可以使社會經(jīng)濟發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，同時也有助于緩解社會矛盾。解決農(nóng)村的保險發(fā)展問題不僅是保險業(yè)的重要任務(wù)，也是一項惠及全國所有農(nóng)民的事業(yè)，是我國政治與經(jīng)濟發(fā)展以及人文發(fā)展水平的重要體現(xiàn)。

參考文獻：

[1]陳振宇，黃華麗.我國農(nóng)村商業(yè)保險現(xiàn)狀及發(fā)展簡析[J].經(jīng)營管理者，2009（15）.

篇2

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)保險 發(fā)展

    一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

    1.機構(gòu)網(wǎng)點快速增加,營銷隊伍不斷壯大

    近年來,隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn),眾多的保險公司在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu),直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射,帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。

    2.保險產(chǎn)品種類較多,市場份額相對集中

    各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中,堅持以市場為導(dǎo)向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品,不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計,目前,縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個,其中財產(chǎn)險60個,人身險50個,城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看,人身保險占據(jù)絕對多數(shù),人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍,農(nóng)村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。

    3.縣域人身保險發(fā)展較快,財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩,農(nóng)業(yè)保險幾乎空白

    近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查,有127戶辦理過保險業(yè)務(wù),另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%,而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見,在現(xiàn)有的保險品種中,農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu),也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中,農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險,其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

    二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

    1.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮,難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要

    上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業(yè)化改革,已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科,并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農(nóng)險種占比不足10%,品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是,農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。

    2.保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷,與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

    目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場,產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強,普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā),少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。

    3.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡,市場監(jiān)管存在盲區(qū)

    目前,商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡:一是地區(qū)間機構(gòu)設(shè)置存有偏差。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映,保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務(wù)熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。

    三、我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議

    1.建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司,推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性,增強農(nóng)業(yè)的保障功能,可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式,在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用:入保環(huán)節(jié),按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼;出險后的理賠環(huán)節(jié),按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。

    2.規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機制加強社會主義新農(nóng)村建設(shè),為保險業(yè)提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際,有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品,開發(fā)推廣新產(chǎn)品,滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局,在網(wǎng)點設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜,增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓(xùn),既要具備精良的展業(yè)技巧,更要具備過硬的職業(yè)操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。

    3.健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制。首先,引入同業(yè)競爭監(jiān)督機制。在目前的監(jiān)管體制下,監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度,鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角,增加農(nóng)村保險市場主體。其次,健全保險協(xié)會網(wǎng)絡(luò)體系,重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用,督促各保險機構(gòu)嚴格遵守保險同業(yè)自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業(yè)監(jiān)管力度,建議在地市級城市設(shè)立保險監(jiān)管分支機構(gòu),加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理,促進保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

    參考文獻:

篇3

近年來，隨著我國經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展和完善，在我國金融體系當(dāng)中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經(jīng)濟的進步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進了金融業(yè)向買方市場的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應(yīng)基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問題，盡快摸索出新的發(fā)展對策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。

中小商業(yè)銀行的概述

中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標準進行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。

我國設(shè)立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進行建立和發(fā)展，非常的關(guān)鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟體制、改革金融體制、促進銀行同業(yè)競爭等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化進行適應(yīng)，對國有商業(yè)銀行機構(gòu)收縮帶來的市場空白進行填補。

我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當(dāng)中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。

我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。

我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當(dāng)中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當(dāng)中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。

我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。

我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題

我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發(fā)展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務(wù)方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務(wù)收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當(dāng)?shù)膯栴}，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風(fēng)險處置有待深化。

地方政策干預(yù)。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會受到地方政府及政策的較大干預(yù)。地方政府，可能會對中小商業(yè)銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中，中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預(yù)更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實際情況相匹配。

高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當(dāng)中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關(guān)鍵位置和關(guān)鍵領(lǐng)域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會產(chǎn)生阻礙及影響。

市場定位不準確。當(dāng)前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、資金實力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動銀行發(fā)展，市場定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當(dāng)前的很多中小商業(yè)銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術(shù)含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

結(jié)合我國的實際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，利率風(fēng)險管理系統(tǒng)應(yīng)該建立提高定價能力；積極引進人才，優(yōu)化管理層，加強人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新；細分市場，努力做到精而細；加強內(nèi)控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險制度，增強抵御風(fēng)險的能力。

實行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)大力推動跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟，區(qū)域風(fēng)險規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實現(xiàn)規(guī)模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)市場競爭中，取得更為理想的生存與發(fā)展。

大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統(tǒng)的金融服務(wù)、地理位置、機構(gòu)網(wǎng)點，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，實現(xiàn)個性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)，為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。

對中間業(yè)務(wù)進行開展。對于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務(wù)是一個重要的業(yè)務(wù)風(fēng)險和巨大的利潤空間，因此應(yīng)當(dāng)受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務(wù)，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)基于客戶的實際需求，匯票業(yè)務(wù)，收費業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)，代表工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，儲蓄信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。

加強對中小企業(yè)服務(wù)

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)健康保險，發(fā)展現(xiàn)狀，問題

一、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）覆蓋人群逐步擴大，保費收入逐年增長。伴隨著人民生活水平的提高，人們越來越重視健康;伴隨著人口老齡化問題的加劇，老年人需要更加良好的醫(yī)療服務(wù);伴隨著醫(yī)療服務(wù)費用的高速增長，再加上商業(yè)健康保險對“廣覆蓋，低水平”的基本醫(yī)療保險具有補充作用。這樣就加劇了人們對于商業(yè)健康保險的需求。

（二）經(jīng)營主體不斷增加，產(chǎn)品供給日益豐富。2011 年我國保險業(yè)經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)的保險公司包括中資壽險公司33家，外資壽險公司28家，專業(yè)健康險公司4家以及財產(chǎn)保險公司30家。提供的險種已經(jīng)超過300種。健康保險的種類在日漸豐富，分類也越來也細。

（三）服務(wù)領(lǐng)域日益拓寬，社會影響明顯擴大。商業(yè)保險公司提供的健康保險已經(jīng)覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業(yè)在內(nèi)的各大行業(yè)，社會影響明顯擴大。在今年4月20日發(fā)生的蘆山地震面前， 保險業(yè)快速行動，采取加快理賠等特殊服務(wù)， 在抗震救災(zāi)的特殊時期， 樹起了保險業(yè)良好的社會形象， 有力支援了國家抗震救災(zāi)， 贏得了社會的普遍贊譽。

（四）對于國內(nèi)健康保險的需求市場來說，市場潛力巨大。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心在全國50個城市的保險需求調(diào)查顯示， 49.9%的城市居民考慮在未來3年內(nèi)購買商業(yè)保險， 其中對健康保險的預(yù)期需求高達77%，成為人身保險的首選險種。

二、我國商業(yè)健康保險發(fā)展中存在的問題

（一）政策和法律等外部環(huán)境不夠完善。商業(yè)健康保險是社會保障體系的重要組成部分，也是醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)的重要籌資渠道和外部管理手段。長期以來沒有認識到健康保險的積極作用， 僅僅作為一種商業(yè)經(jīng)營活動來看待， 導(dǎo)致存在法律體系不夠健全，稅收優(yōu)惠仍未確定，存在社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險界限不清，經(jīng)營主體不明確，國家相關(guān)政策支持不夠等問題。

（二）保險公司內(nèi)部管理建設(shè)有待提高

1、商業(yè)健康保險產(chǎn)品較單一，多樣化程度小。

（1）健康險多以附加險的形式存在，導(dǎo)致產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，個人投保須附加于一定保額的主險之上，才能獲得附加險保障，直接限制了健康險保障功能的發(fā)揮，也導(dǎo)致了實際投保率很低， 給付率極高的情況。

（2）因為創(chuàng)新動力不足以及產(chǎn)品復(fù)制成本過低，健康險產(chǎn)品保險責(zé)任存在相近的問題，缺少產(chǎn)品差異性，各保險公司產(chǎn)品趨同。

（3）住院醫(yī)療保險，因為其保險責(zé)任與社會醫(yī)療保險存在許多相近之處，對于已經(jīng)參加社會保險的人群缺乏吸引力和有效的保障功能。

（4）商業(yè)健康保險公司對于緊缺的失能收入損失保險和長期護理保險等新型產(chǎn)品的研發(fā)滯后，無法滿足市場需求。

（5）是我國開辦的住院醫(yī)療費用保險和生活津貼保險的保險期限太短（只有一年）， 使被保險人的利益得不到足夠的保障，從而不能真正滿足市場的需求。

2、專業(yè)化程度不夠，專業(yè)人才資源匱乏。

（1）專業(yè)化程度不夠。在我國，商業(yè)健康保險還處于發(fā)展的初級階段，健康保險是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù)，在風(fēng)險特性、保險事故特點、風(fēng)險控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人壽保險，而且還長期處于附屬地位，有時還附屬于財產(chǎn)保險。雖然我國現(xiàn)在有100多家保險公司開辦了商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，但是專業(yè)性商業(yè)健康保險公司不僅數(shù)量少得可憐，而且其規(guī)模和市場份額都不大。

（2）專業(yè)人才資源缺乏。由于健康保險是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù)，對保險人員的醫(yī)學(xué)知識要求較高，而保險公司缺乏懂醫(yī)學(xué)技術(shù)的管理人員和銷售隊伍，核保核賠力量薄弱， 風(fēng)險識別能力較差。加上精算師的缺乏、業(yè)務(wù)管理規(guī)定不健全、電子化建設(shè)水平低下、專業(yè)化信息管理水平低下等因素的制約，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險、賠付率難以控制，影響了健康保險業(yè)務(wù)的推廣。

3、商業(yè)健康保險的市場覆蓋率和盈利水平都較低。

商業(yè)健康保險的保費收入逐年增加，但在原保險或人身保險中占的比例一直不高達;商業(yè)健康保險的賠付支出，和在原保險或人身保險中占的比例在99-05年逐年上升，在06-08年才少有回落。但是商業(yè)健康保險賠付支出在人身保險中占的比例幾乎是保費收入比例的兩倍。高賠付率，低保費收入大大降低了商業(yè)健康保險的盈利水平，導(dǎo)致保險公司積極性不高，產(chǎn)品供給水平較低，從而制約了我國商業(yè)健康保險的發(fā)展。

（三）投保人逆向選擇和道德風(fēng)險突出

1、逆向選擇問題。投保人的逆向選擇問題（是指那些風(fēng)險比一般人更大的投保人發(fā)現(xiàn)保險報價比較具有吸引力因而更傾向于購買保險，即投保人以低于精算費率的價格購買保險。）是影響商業(yè)健康保險發(fā)展的一個重要因素。因為逆向選擇的存在，因此購買健康險的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠大于正常人群，這勢必造成保險公司如果按照正常群體的身體健康狀況測算出來的保費不足以彌補理賠支出。

2、道德風(fēng)險問題。由于保險公司對醫(yī)院缺乏有效的制衡機制，導(dǎo)致保險人、被保險人、醫(yī)療機構(gòu)三方在醫(yī)療市場中信息不對稱，對醫(yī)生是否按患者的實際需要提供診療，患者是否合理進行醫(yī)療消費， 是否存在詐騙保險金的道德風(fēng)險等難以控制，明顯提高保險公司的理賠成本;或者努力擴大調(diào)查范圍和增加核查人員以核定其合理性，但又會因此造成經(jīng)營成本的不斷攀升。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險 公共醫(yī)療保障 管理式醫(yī)療

一、序言

商業(yè)健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU，包括疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護保險。

在我國的社會醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險對“廣覆蓋、低水平”的基本醫(yī)療保險起著重要的補充作用，并且隨著人民生活水平的提高，個性化及高端化的需求必然會使商業(yè)健康保險越來越重要。然而目前我國商業(yè)健康保險仍處于起步階段，覆蓋范圍和所起作用較小，因此加強對商業(yè)健康保險的研究和加快商業(yè)健康保險的發(fā)展對于整個國家的醫(yī)療保障系統(tǒng)具有重大意義。

本文分析了我國目前商業(yè)健康保險發(fā)展的狀況和存在的問題，隨后借鑒國外經(jīng)驗對我國商業(yè)健康保險業(yè)的發(fā)展提出了可行性建議，以期能夠為完善我國醫(yī)療保障制度有所幫助。

二、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1998年12月14日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，中國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)才全面展開，1999年中國商業(yè)健康保險保費達到207.8億元。

時至今日，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三方面特征：

（一）規(guī)模小、覆蓋率低、發(fā)展速度比較慢

我國健康險保費收入從2005年的312.3億元上升到2010年的677.5億元，實現(xiàn)了較快增長，但是與整個保險保費相比明顯占比較小。我國商業(yè)健康保險在整個保費收入中占比不僅低，而且還有逐年降低的趨勢，商業(yè)健康保險收入占比從2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。這表明我國商業(yè)健康保險規(guī)模較小，覆蓋人群也不足10%，目前在我國醫(yī)療保障系統(tǒng)中所起的作用仍然較為有限。

從增速方面來看，健康險2010較2005年增長116.93%，僅僅略高于人身意外傷害險的95.43%，而遠遠低于其他各類保費收入，如原保險費收入的194.84%、財產(chǎn)險的216.75%以及壽險的198.36%。故從數(shù)據(jù)可以看出我國商業(yè)健康保險的發(fā)展速度并不樂觀。

（二）發(fā)展空間巨大

1999年我國商業(yè)健康保險保費收入只占到了我國衛(wèi)生總費用的0.9%；同年公共醫(yī)療保障體系籌資占衛(wèi)生總費用比重也較低，僅為2.2%。隨后幾年，隨著城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度的鞏固和發(fā)展，公共醫(yī)療保障體系的籌資水平和衛(wèi)生總費用占比都得到了大幅度提高，到2007年，公共醫(yī)療保障體系籌資占衛(wèi)生總費用的比重已經(jīng)達到24.1%；與此同時，商業(yè)健康保險的保費收入占衛(wèi)生總費用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。

1999年我國商業(yè)健康保險的籌資水平（即商業(yè)健康保險對私人衛(wèi)生籌資的占比）僅為1.5%，經(jīng)過多年發(fā)展，在2007年，該比率仍然只有6.2%，說明截至2007年，我國私人衛(wèi)生有93.8%的費用依然是通過患者自籌方式獲取的，公民醫(yī)療費用缺乏商業(yè)健康保險的有效保護。

以上兩方面我們都可以看出我國商業(yè)健康保險存在巨大的市場空間有待開發(fā)。

（三）盈利能力較差

由保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國歷年人身險整體凈收益率和壽險凈收益率水平在70%-90%之間，比較穩(wěn)定；而健康險凈收益率波動幅度較大，最高為2000年的80.3%，最低為2001年的45.5%，同時凈收益率相對較低，基本在50%-70%區(qū)間波動；人身意外傷害險凈收益率雖然整體也并不高，處在60%-70%區(qū)間，但是有很穩(wěn)定的上升趨勢，同時該類險種在人身險中占比非常小，分析意義不大。從這組數(shù)據(jù)我們可以看出，我國商業(yè)健康保險仍處于發(fā)展初期，波動率大，業(yè)務(wù)風(fēng)險也較大，保費收入不穩(wěn)定，而且健康險的理賠管理的操作頻次和成本還比壽險和人身意外傷害險高，因此利潤空間最小，盈利能力較差。

三、我國商業(yè)健康保險發(fā)展中存在的問題

通過對我國商業(yè)健康保險現(xiàn)狀的分析，我們不難看出存在于我國商業(yè)健康保險發(fā)展過程中的各種問題，而仔細研究之后，筆者認為可以具體劃分到以下三個方面：保險公司、外部環(huán)境和投保人。

（一）保險公司方面存在以下幾方面的問題：1、商業(yè)健康保險產(chǎn)品較單一，多樣化程度小。2、專業(yè)化程度不夠，專業(yè)人才資源匱乏。3、商業(yè)健康保險的市場覆蓋率和盈利水平都較低。

（二）從外部環(huán)境來看，我國社會醫(yī)療保障體系和法律還不夠健全，也沒有具體的類似國外免稅措施等相關(guān)政策的支持，社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的界限也沒有被明顯界定，經(jīng)營主體不明確，個別社保局對補充高額醫(yī)療保險進行強制定價等等，所有這些方面都是商業(yè)健康險的發(fā)展過程中的障礙。

（三）從投保人的角度來看，逆向選擇和道德風(fēng)險問題比較嚴重。

投保人的逆向選擇問題（即那些風(fēng)險本來就比一般人高的投保人會覺得保險更具有投資價值并傾向于購買保險）是影響商業(yè)健康保險發(fā)展的一個重要因素。因為逆向選擇的存在，因此購買健康險的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠大于正常人群，這勢必造成保險公司如果按照正常群體的身體健康狀況測算出來的保費不足以彌補理賠支出。

投保人的道德風(fēng)險問題在我國健康保險市場上主要是指被保險人在疾病發(fā)生以后，在各種不同費用的治療方案中通常會選擇更貴的費用支出以達到更高的治療標準，這就會明顯提高保險公司的理賠成本，最后造成保費的上漲和健康保險產(chǎn)品供給的減少。

四、對我國商業(yè)健康保險發(fā)展的建議

上一節(jié)筆者從保險公司、外部環(huán)境和投保人三個角度對我國商業(yè)健康保險發(fā)展過程中的問題進行了分析，下面筆者再具體從三個方面提出一些可行性建議。

首先，從保險公司方面來講：1、針對不同經(jīng)濟基礎(chǔ)和不同消費能力人群提供多樣化、個性化的保險產(chǎn)品。另外，提高創(chuàng)新能力，開發(fā)新型健康保障產(chǎn)品和保障方式。2、提高保險公司專業(yè)化程度需要從產(chǎn)品專業(yè)化、服務(wù)專業(yè)化、內(nèi)部管理專業(yè)化以及人才專業(yè)化四個方面共同努力。

其次，從外部環(huán)境來看：1、加大對商業(yè)健康保險的稅收支持力度。具體方法可以考慮降低商業(yè)健康保險公司營業(yè)稅率、將企業(yè)保費在稅前業(yè)務(wù)列支以鼓勵企業(yè)為雇員購買團體健康保險和減免個人購買商業(yè)健康保險的所得稅以鼓勵和吸收更多個人參保。2、完善法律法規(guī)。具體包括建立健全的法律體系保障商業(yè)健康保險正常發(fā)展，界定商業(yè)健康保險的經(jīng)營范圍等。

最后，從投保者角度來看：“管理式醫(yī)療”的業(yè)務(wù)模式在國外能夠很好的解決投保人道德風(fēng)險問題。管理式醫(yī)療即把醫(yī)療服務(wù)的提供和提供醫(yī)療服務(wù)所需資金的供給（在這里即保險公司）結(jié)合起來的一種系統(tǒng)。這種系統(tǒng)集醫(yī)療服務(wù)提供和經(jīng)營管理為一體的醫(yī)療保險模式，其關(guān)鍵在于保險公司于醫(yī)療提供體系的合并。管理式醫(yī)療以確定的標準和費用為投保人提供醫(yī)療服務(wù)，將保險與醫(yī)療服務(wù)提供者聯(lián)合成為利益共同體能夠有效減少投保人的道德風(fēng)險問題，從而控制成本，降低費用。

五、結(jié)語

商業(yè)健康保險在我國的醫(yī)療保障體系中對基本醫(yī)療保險起著重要的補充作用，然而其在我國的發(fā)展目前仍處于比較初級的階段，筆者認為我國商業(yè)健康保險雖然目前覆蓋范圍較小，在保險體系中所起所用也較小，但是因為其必不可少的補充作用和廣闊的發(fā)展空間，我國應(yīng)從保險公司專業(yè)化、政策法規(guī)大力支持以及推廣管理式醫(yī)療等方面大力發(fā)展商業(yè)健康保險。

參考文獻：

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