互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：投資風(fēng)險(xiǎn)；籌資風(fēng)險(xiǎn)；資金回收風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新?lián)Q代迅速，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，也給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該高度重視財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生的影響，互識(shí)別財(cái)務(wù)危機(jī)和存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防御體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，優(yōu)化企業(yè)的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)能力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的健康快速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)概述

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是指以信息技術(shù)為載體，主要從事網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)信息資源開(kāi)發(fā)及生產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行服務(wù)以及其他與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的活動(dòng)，來(lái)獲取收入的企業(yè)。目前，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)涉及到各行各業(yè)，較為著名的有阿里巴巴、百度、新浪、騰訊等。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、服務(wù)對(duì)象眾多、技術(shù)更新速度快等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展主要依托于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，加快了信息傳遞的流動(dòng)性，使得數(shù)據(jù)的處理更加的方便、高效準(zhǔn)確。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與其他傳統(tǒng)企業(yè)不同，其產(chǎn)品多為無(wú)形的，企業(yè)未來(lái)的收益前景難以預(yù)測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)較大。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有輕成本、重費(fèi)用的特點(diǎn)，人工成本費(fèi)用和銷(xiāo)售費(fèi)用占主要部分，主營(yíng)業(yè)務(wù)成本所占比例較小；互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的主要特點(diǎn)是產(chǎn)品的更新?lián)Q代速度較快，替代品較多；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要是以提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)為主，其存貨和固定資產(chǎn)的比重較低；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金主要是以權(quán)益資金為主，來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)投資基金或者其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因此資金負(fù)債率相對(duì)于其他企業(yè)比較低，而資產(chǎn)負(fù)債率比較低，流動(dòng)比率和速動(dòng)比率相對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)較高。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2.1籌資風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的初始階段，收益不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較大，其固定資產(chǎn)比例較低，因此獲取銀行貸款的難度較大，風(fēng)險(xiǎn)投資成了企業(yè)的主要資金來(lái)源。一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)投資能以很少資金投入，取得較大的股票比例。但隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷壯大，風(fēng)險(xiǎn)投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足企業(yè)的資金需求，且投資不穩(wěn)定，存在讓企業(yè)喪失控制力的風(fēng)險(xiǎn)。2.2投資風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)指企業(yè)對(duì)投資項(xiàng)目投入一定資金后，因企業(yè)自身的財(cái)務(wù)特點(diǎn)和對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的不了解，而影響最終收益與預(yù)期收益偏離的風(fēng)險(xiǎn)。和傳統(tǒng)企業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品主要為無(wú)形資產(chǎn)，其在短期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)投資收益，而且投資收益的不確定性非常大，引起最終收益和預(yù)期收益的偏離。另一方面，如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的管理層不能夠充分的了解投資市場(chǎng)的環(huán)境，未建立有效的投資約束機(jī)制，就可能會(huì)引發(fā)利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。2.3資金回收風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家的財(cái)政金融政策與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在的資金回收風(fēng)險(xiǎn)有著緊密的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)針對(duì)應(yīng)收賬款的催收制度的建立，需要依靠相關(guān)法律法規(guī)政策的支持。對(duì)對(duì)方企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信譽(yù)狀況的評(píng)估對(duì)資金回收風(fēng)險(xiǎn)的防范有著重要的影響。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)針對(duì)資金的回收缺乏防范意識(shí)，缺乏規(guī)范的防范體系，使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨較大的資金回收的風(fēng)險(xiǎn)。2.4收益分配風(fēng)險(xiǎn)。收益分配結(jié)果的不確定性，是造成互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)收益分配風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)特點(diǎn)決定了其收益的不穩(wěn)定性，從而引發(fā)收益分配風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。企業(yè)股東重點(diǎn)關(guān)注的就是收益的分配情況，收益分配風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生將會(huì)影響企業(yè)投資者的投資意向，從而影響企業(yè)的再融資，弱化企業(yè)的償債能力，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因

1.資本結(jié)構(gòu)不合理。目前，很多新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)規(guī)模較小、資金不足、收益率低，資本結(jié)構(gòu)不合理，出現(xiàn)資不抵債的情況，使企業(yè)面臨著較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。籌資方式和籌資決策對(duì)企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如果存在大量的短期借款，將會(huì)導(dǎo)致企業(yè)面臨著巨大的短期償債壓力，一定的程度上加大財(cái)務(wù)費(fèi)用，降了企業(yè)的獲利能力。2.投資方式單一。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金多用于無(wú)形資產(chǎn)的投資，如技術(shù)研發(fā)等。資金的運(yùn)動(dòng)渠道較為單一，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能有效的分散風(fēng)險(xiǎn)。合理的選擇企業(yè)的投資方式，進(jìn)行有效的控制和對(duì)比分析，完善投資決策制度來(lái)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3.資金管理策略不合理。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)代下，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理機(jī)制主要側(cè)重于企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理，容易導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析滿(mǎn)足不了需求，對(duì)財(cái)務(wù)決策產(chǎn)生不利的作用。缺乏合理的資金回收策略是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在資金回收風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，過(guò)于寬松的借款策略，雖然一定程度上能夠擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率，提高銷(xiāo)售量，但此種策略引起的連鎖效應(yīng)無(wú)疑會(huì)給該企業(yè)帶來(lái)巨大的損失，對(duì)企業(yè)的資金回收帶來(lái)很大的阻礙作用。4.缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。收益分配風(fēng)險(xiǎn)主要包括過(guò)度分配收益風(fēng)險(xiǎn)及過(guò)度保留盈余風(fēng)險(xiǎn)。管理層針對(duì)收益分配的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄，未將其列入企業(yè)發(fā)展規(guī)劃的一部分，存在著權(quán)責(zé)不明、管理效果低下的現(xiàn)象。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨著復(fù)雜的環(huán)境和巨大的挑戰(zhàn)，忽視風(fēng)險(xiǎn)的防范會(huì)引起資金使用效率低下、資金的安全和完整難以得到保證，從而引起收益分配風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

四、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，必須采取有效的防范措施，具體防范對(duì)策建議如下：1.拓展籌資渠道。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的固定資產(chǎn)和存貨量與傳統(tǒng)企業(yè)相比較少，主要的資產(chǎn)表現(xiàn)為技術(shù)、專(zhuān)利等無(wú)形資產(chǎn)，但其價(jià)值具有不確定性，所以很難獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的具體情況適當(dāng)?shù)倪x擇最佳資本結(jié)構(gòu)，充分考慮資金的還款期、還款方式等各種風(fēng)險(xiǎn)因素，選擇適當(dāng)?shù)幕I資方案。為了滿(mǎn)足資金的需求，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)提高警惕，合理控制負(fù)債，制定科學(xué)的融資規(guī)劃來(lái)籌措資金,權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)大力探索新的融資方式，可以選擇性的引入機(jī)構(gòu)投資者或公開(kāi)公開(kāi)募股等方式，緩解企業(yè)過(guò)大的本息還貸風(fēng)險(xiǎn)。2.建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及預(yù)防機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)提高警惕，做好財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，對(duì)于投資項(xiàng)目，做好風(fēng)險(xiǎn)和識(shí)別與預(yù)防，制定投資期限和風(fēng)險(xiǎn)防范策略，衡量投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)的比重。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)結(jié)合企業(yè)的具體情況，充分考察自身的償債能力，把公司籌集到的資金合理利用，保證資本價(jià)值最大化，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)收益最大化。另外，應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況和當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境合理預(yù)測(cè)借款額度，提前安排借款計(jì)劃，避免發(fā)生由于過(guò)度負(fù)債而導(dǎo)致資金短缺的問(wèn)題，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。3.制定資金回收策略。近年來(lái)，控制和防范應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)已成為主流，特別是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，雖然企業(yè)應(yīng)收賬款金額的增加不僅會(huì)加大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，而且能減少企業(yè)存貨。但是要充分衡量增加的應(yīng)收賬款所帶來(lái)的利潤(rùn)的增加額是否超過(guò)了投資的邊際成本，且必須要保證應(yīng)收賬款保持在合理的范圍之內(nèi)，降低應(yīng)收賬款引起的壞賬損失。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)制定有效的資金回收策略和信用評(píng)級(jí)體系，適當(dāng)?shù)膶?shí)行賒銷(xiāo)政策，合理規(guī)避資金回收的風(fēng)險(xiǎn)。4.提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，進(jìn)而提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力。當(dāng)然企業(yè)經(jīng)營(yíng)者要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，當(dāng)企業(yè)面臨籌資風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，作為經(jīng)營(yíng)者要能夠迅速反應(yīng)，同管理者進(jìn)行協(xié)商，并積極采取相應(yīng)的措施，克服籌資風(fēng)險(xiǎn)，使公司免受損失，能夠快速穩(wěn)健的發(fā)展。當(dāng)然，有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制也是必不可少的，如果兩者能同步進(jìn)行一定會(huì)起到事半功倍的效果。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

截至2014年6月底，作為非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款的典型代表，阿里金融旗下的小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)2000億元，服務(wù)小微企業(yè)達(dá)80萬(wàn)家。眾籌融資。截至2014年6月底，全國(guó)約有眾籌融資平臺(tái)100家，其中“天使匯”自創(chuàng)立以來(lái)累計(jì)有8000個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，創(chuàng)業(yè)者會(huì)員超過(guò)20000人，融資總額超過(guò)2.5億元。基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷(xiāo)售。截至2014年9月底，支付寶平臺(tái)的“余額寶”規(guī)模達(dá)5349億元，用戶(hù)數(shù)增至1.49億，天弘基金由此成為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的基金管理公司。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，在給我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融帶來(lái)活力、給大眾帶來(lái)便利的同時(shí)，也存在著大量的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同所有金融業(yè)務(wù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等，在此，本文僅從信息安全的角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（一）客戶(hù)端安全認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)。客戶(hù)端通常采用用戶(hù)名和密碼方式進(jìn)行認(rèn)證，用戶(hù)計(jì)算機(jī)在感染病毒、木馬程序或被黑客攻擊后，用戶(hù)的賬戶(hù)、密碼、驗(yàn)證碼等敏感信息會(huì)在未經(jīng)安全認(rèn)證的情況下，通過(guò)鍵盤(pán)記錄或屏幕錄制等方式，被發(fā)送至黑客指定服務(wù)器的后端，嚴(yán)重威脅互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶(hù)和密碼安全。

（二）信息通信風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、用戶(hù)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程要求進(jìn)行數(shù)據(jù)加密。網(wǎng)絡(luò)傳輸系統(tǒng)被侵入或者加密算法被黑客攻破，將導(dǎo)致用戶(hù)的資金、賬號(hào)、密碼在網(wǎng)絡(luò)中以明文傳輸，造成客戶(hù)信息泄露，嚴(yán)重影響客戶(hù)資金及信息安全。

（三）系統(tǒng)漏洞風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)無(wú)論采用Java技術(shù)還是其他技術(shù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，均可能存在一些系統(tǒng)漏洞和安全隱患。黑客會(huì)搜尋并利用系統(tǒng)漏洞進(jìn)行攻擊來(lái)獲得非法利益，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

（四）數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)要求絕對(duì)安全和保密。用戶(hù)基本信息、支付信息、資金信息、業(yè)務(wù)處理信息、數(shù)據(jù)交換信息等丟失、泄露和被篡改，都會(huì)給商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)不可估量的損失。在互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放式環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)確保數(shù)據(jù)輸入和傳輸?shù)耐暾浴踩耘c可靠性，防止對(duì)數(shù)據(jù)的非法篡改，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)非法操作的監(jiān)控與制止。

（五）系統(tǒng)應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn)。目前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行中，特別是尚未納入監(jiān)管體系的P2P等機(jī)構(gòu)，不能?chē)?yán)格執(zhí)行應(yīng)急演練計(jì)劃。電力中斷、地震、洪水等災(zāi)害的發(fā)生，將導(dǎo)致系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失，給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)造成巨大損失。

（六）內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)控制度是為了保護(hù)金融資產(chǎn)的安全完整，形成的一系列具有控制職能的方法、措施和程序。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)控制度建設(shè)或執(zhí)行不到位，會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作處理過(guò)程中出現(xiàn)安全隱患，如由單個(gè)系統(tǒng)管理員重置客戶(hù)密碼或調(diào)整客戶(hù)賬戶(hù)信息等，將造成互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

（七）外包管理風(fēng)險(xiǎn)。由于專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員不足，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)第三方外部服務(wù)的方式來(lái)獲取技術(shù)支持。外包服務(wù)管理不到位、外包服務(wù)公司經(jīng)營(yíng)不善或破產(chǎn)，都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)數(shù)據(jù)泄密的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定運(yùn)行。

（八）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工或用戶(hù)的錯(cuò)誤操作、惡意操作。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)員工對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，從而危及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的總體安全。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也可能因?yàn)榭蛻?hù)缺乏網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)、安全意識(shí)淡薄而面臨相當(dāng)高的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（九）法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于網(wǎng)上交易過(guò)程中違反相關(guān)法律、法規(guī)和制度，以及未能遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在我國(guó)正處于加快發(fā)展階段，政府相關(guān)法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上交易權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定仍不清晰，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保障體系。一是改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。在硬件配置方面，加大對(duì)計(jì)算機(jī)信息安全設(shè)備的投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的抗攻擊、防病毒能力；在系統(tǒng)運(yùn)行方面，通過(guò)身份識(shí)別、分級(jí)授權(quán)、短信驗(yàn)證等多種登錄方式，限制非法用戶(hù)登錄互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站。二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)代金融體系的發(fā)展規(guī)劃，制訂統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范；利用數(shù)字證書(shū)與加密技術(shù)保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易主體的信息安全，防范交易過(guò)程中的不法行為。三是開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息安全技術(shù)。大力發(fā)展國(guó)產(chǎn)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，提高信息系統(tǒng)的安全技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定完備的計(jì)算機(jī)安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，加強(qiáng)制度學(xué)習(xí)落實(shí)，完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程；充實(shí)內(nèi)部科技力量，建立從事防范互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)隊(duì)伍。二是加快社會(huì)信用體系建設(shè)。以人民銀行的企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建立客觀全面的企業(yè)、個(gè)人信用評(píng)估體系和電子商務(wù)身份認(rèn)證體系，避免互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供者因信息不對(duì)稱(chēng)作出不利選擇；針對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)建立信用評(píng)價(jià)體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不確定性，避免客戶(hù)因不了解互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量而作出逆向選擇。

（三）加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)。一是加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。及時(shí)制定和頒布互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，在電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性以及禁止利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪等方面加快立法，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。二是修改完善現(xiàn)行法律法規(guī)。修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施金融犯罪的行為加大量刑力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。三是制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。在識(shí)別數(shù)字簽名、保存電子交易憑證、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息、明確交易主體的責(zé)任等方面作出詳細(xì)規(guī)定，確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展。

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)現(xiàn)狀

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品處在不斷豐富與多元化的階段，互聯(lián)網(wǎng)公司利用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)和對(duì)線上客戶(hù)的觸達(dá)優(yōu)勢(shì)，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上做出不少有益的努力和探索。

螞蟻金服推出的螞蟻花唄，基于大數(shù)據(jù)的授信模式，依托電商平臺(tái)內(nèi)積累的數(shù)據(jù)，提供了即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)審批的服務(wù)能力，審批通過(guò)后可立即用于購(gòu)物支付，無(wú)縫地與消費(fèi)購(gòu)物過(guò)程結(jié)合在一起。據(jù)資料顯示，阿里天貓2016年雙十一交易額達(dá)1207億元，突破千億大關(guān)，全天完成支付10.5億筆，其中花唄占比達(dá)20%，花唄的系統(tǒng)每天可以處理2億條實(shí)時(shí)消息，雙11全天，花唄完成超過(guò)1億筆付款，據(jù)螞蟻金服研究院測(cè)算，此類(lèi)新金融服務(wù)推動(dòng)了消費(fèi)能力20%的提升。京東商城推出的“京東白條”，消費(fèi)者在京東購(gòu)物便可申請(qǐng)最高1.5萬(wàn)元的個(gè)人貸款支付，并在3～24個(gè)月內(nèi)分期還款，據(jù)資料顯示，2016年雙十一期間京東商城總下單量過(guò)億，與去年同期相比增長(zhǎng)130%，交易額同比增長(zhǎng)超過(guò)140%。京東白條用戶(hù)數(shù)同比增長(zhǎng)600%，占京東商城交易額的占比同比增長(zhǎng)500%，平均客單價(jià)超過(guò)800元，分期客單價(jià)超過(guò)1500元。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式的應(yīng)用，使更多消費(fèi)者愿意通過(guò)消費(fèi)信貸來(lái)獲得先消費(fèi)后付款的“”，但同時(shí)“螞蟻花唄”存在的與淘寶商家協(xié)議套現(xiàn)問(wèn)題，嚴(yán)重?fù)p害了平臺(tái)的合法權(quán)益；“京東白條”多次發(fā)生的盜刷事件，引起消費(fèi)者對(duì)京東金融賬戶(hù)安全性以及風(fēng)險(xiǎn)甄別能力的質(zhì)疑。如何消除這些隱藏在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸背后的風(fēng)險(xiǎn)，豐富互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的同時(shí)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系，切實(shí)保障消M者的合法權(quán)益是本文的出發(fā)點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的優(yōu)缺

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸突破了傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)的限制，為客戶(hù)提供全天制的服務(wù)，優(yōu)勢(shì)如下

1.辦理便捷化。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品恰好滿(mǎn)足了消費(fèi)者辦理便捷化產(chǎn)品的需求。京東通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立自身的支付系統(tǒng)，簡(jiǎn)化了辦理金融業(yè)務(wù)的流程。阿里推出的“螞蟻花唄”在線授予一定的消費(fèi)額度，讓消費(fèi)者享受先消費(fèi)后還款的便捷。

2.處理高效化。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸借助先進(jìn)的IT技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)，提高了個(gè)人消費(fèi)信貸的審批速度，減少了貸款的審批和放貸環(huán)節(jié)。如京東白條可以通過(guò)手機(jī)京東金融PC端和客戶(hù)端、京東錢(qián)包客戶(hù)端等官網(wǎng)進(jìn)行還款。

3.擴(kuò)大了適用人群范圍。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使收入較低或不穩(wěn)定的人群的消費(fèi)曲線平滑化，采用分期還款的方式減輕了收入不穩(wěn)定帶給他們的壓力。

4.改變了消費(fèi)習(xí)慣。國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的理念更趨向于保守，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，螞蟻花唄、京東白條等在線消費(fèi)方式逐漸占據(jù)主導(dǎo)，一定程度上抵消了人們對(duì)超前消費(fèi)的排斥心理。

（二）在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的同時(shí)，其缺點(diǎn)也需引起必要的重視

1.對(duì)消費(fèi)者的信息透明化程度不高。由于企業(yè)不受其他行業(yè)協(xié)會(huì)和政府的監(jiān)管，對(duì)自身的數(shù)據(jù)、交易量、會(huì)計(jì)賬本等信息未完全公開(kāi)，企業(yè)與消費(fèi)者之間存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，這些雖然關(guān)系企業(yè)的資產(chǎn)安全，但是消費(fèi)貸款的客戶(hù)也應(yīng)享有知悉權(quán)。

2.消費(fèi)者信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)模糊。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的信用額度是根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)的高低來(lái)配置的。但有在京東消費(fèi)上千元的用戶(hù)信用額度低于只在京東上消費(fèi)幾十元的用戶(hù)信用額度。那么消費(fèi)者的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是模糊的，給消費(fèi)者帶來(lái)諸多不解和疑問(wèn)。

3.影響個(gè)人信用。當(dāng)消費(fèi)者用“花嘆”、“京東白條”這些產(chǎn)品套現(xiàn)，會(huì)影響自身的網(wǎng)絡(luò)征信記錄。個(gè)人信用將在金融、社交、商業(yè)等方面會(huì)被廣泛應(yīng)用，不良的網(wǎng)絡(luò)征信記錄將影響用戶(hù)的消費(fèi)體驗(yàn)。

4.觸犯法律。利用螞蟻花嘆、京東白條等虛擬的信用消費(fèi)額度套現(xiàn)。雖然目前存在一定的法律空白，但是消費(fèi)者一旦涉及不僅違反合同約定，所涉數(shù)額巨大的還將有可能被追究刑事責(zé)任。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展使放貸主體取得比貨幣市場(chǎng)工具或者儲(chǔ)蓄賬戶(hù)更高的利息，受貸主體所付出的利息也比銀行貸款或信用卡更低且申請(qǐng)貸款所需的要求更少，但相關(guān)監(jiān)管政策并不完善。

（一）放貸主體造成的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)放主體主要針對(duì)的是電子商務(wù)企業(yè)，企業(yè)為了追逐更高的利益，不斷創(chuàng)新自身產(chǎn)品以符合消費(fèi)需求。對(duì)于放貸主體來(lái)說(shuō)，為了追求利益最大化導(dǎo)致盲目的推從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。如京東沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)相關(guān)調(diào)研報(bào)告，也沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者體驗(yàn)進(jìn)行調(diào)查，只是在收購(gòu)網(wǎng)銀錢(qián)包、建立自身的支付系統(tǒng)后就推出了“京東白條”。除此之外，放貸主體基于企業(yè)自身的保密性并不對(duì)外公布不良貸款率。因此導(dǎo)致企業(yè)為了刺激消費(fèi)，增加自身網(wǎng)站的交易量，而逐步的放大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，讓更多的客戶(hù)享受超前消費(fèi)。

（二）受貸主體造成的風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來(lái)源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況。在社會(huì)化保障程度不高、沒(méi)有個(gè)人信用劣跡記錄的現(xiàn)狀下無(wú)從判斷借款人的資信程度。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的受貸主體很有可能基于自身的私利性，提供虛假資料增加自身的信貸額度在進(jìn)行足額消費(fèi)之后逃避貸款，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）監(jiān)管不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)

1.政府監(jiān)管。政府非常重視消費(fèi)信貸的發(fā)展，創(chuàng)造了有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的政策環(huán)境，放松了對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的限制，使信貸市場(chǎng)魚(yú)目混雜。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，其雖具有某種信用支付的功能，但是其并不同于銀行金融機(jī)構(gòu)推出的信用支付，銀行監(jiān)督管理委員會(huì)無(wú)法觸及，因此導(dǎo)致了第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)的空缺。

2.機(jī)構(gòu)監(jiān)管。目前相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸并沒(méi)有推出一套自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，往往是在客戶(hù)違約之后才采取措施。如京東白條在流程的審批和管理方式上為了提高企業(yè)消費(fèi)額度而不建立防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的控制措施不夠完善，很難對(duì)個(gè)人信用是否達(dá)標(biāo)到達(dá)控制風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制及優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是指對(duì)消費(fèi)信貸推出之后存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)采用不同方法進(jìn)行控制，最大限度的降低遭受信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率，減少互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸資金的損失度的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。現(xiàn)今的電子商務(wù)企業(yè)并沒(méi)有自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制僅停留在客戶(hù)違約之后采取進(jìn)一步的措施，有鑒于此，本文提出以下的優(yōu)化措施。

（一）對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身而言

1.加快完善個(gè)人征信體系建設(shè)。獲得民間個(gè)人征信牌照，利用大數(shù)據(jù)分析，在已積累的信用數(shù)據(jù)（客戶(hù)的交易記錄、交易金額、收退換貨信息等）基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展與央行征信體系、各類(lèi)非銀行消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司的合作，利用各類(lèi)數(shù)據(jù)庫(kù)，了解客戶(hù)的全方位信息（年齡、職業(yè)、收入、社會(huì)人際關(guān)系等），形成高效互補(bǔ)的個(gè)人征信機(jī)制。

2.建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門(mén)和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。企業(yè)內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門(mén)，對(duì)貸款的審批、發(fā)放與追回實(shí)現(xiàn)全方位的監(jiān)督。引進(jìn)計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)人才，及時(shí)查找與修復(fù)網(wǎng)絡(luò)漏洞，保證信息安全。必要時(shí)采取凍結(jié)高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)信貸功能和剩余授信額度等措施。按照信用評(píng)定等級(jí)分配信用額度，對(duì)特殊群體的貸款額度實(shí)行二次線下審核（如大學(xué)生群體）。

3.充分運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)分散手段。通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作，辦理征信服務(wù)、小額信貸保證保險(xiǎn)等來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作辦理授信，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度的轉(zhuǎn)移，如小額信貸保證保險(xiǎn)和擔(dān)保。

4.建立信貸發(fā)放的后續(xù)追蹤機(jī)制。跟蹤信貸資金的流向和末端管控，為持續(xù)授信與額度的提升提供參考依據(jù)。同時(shí)，實(shí)行分期還款跟蹤、綁定信用卡還款制約、違約金懲罰等措施，避免非法套現(xiàn)和降低信貸資產(chǎn)不良率。

（二）對(duì)于政府而言

1.建構(gòu)系統(tǒng)的消費(fèi)金融支持政策和法律體系。完善個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)，填補(bǔ)法律空白。明確監(jiān)管部門(mén)（如在銀行監(jiān)督管理委員會(huì)下設(shè)一個(gè)專(zhuān)門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)），監(jiān)管手段與方法，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的同時(shí)提供法律保護(hù)。

2.構(gòu)建適合國(guó)情的消費(fèi)信貸監(jiān)管機(jī)制。借鑒國(guó)外成熟的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式，如美國(guó)建立的電子商務(wù)企業(yè)消費(fèi)群體個(gè)人信用共享平臺(tái)和與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合追討還款機(jī)制，從實(shí)際國(guó)情出發(fā)，逐步完善全面高效的監(jiān)管和制約機(jī)制。

（三）對(duì)于消費(fèi)者而言

1.樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。預(yù)估未來(lái)還款能力，適當(dāng)對(duì)一些商品實(shí)行延期付款和分期購(gòu)買(mǎi)，分散集中還款壓力。

2.提高誠(chéng)信意識(shí)和安全防范意識(shí)。做到延期付款提前款，分期付款按時(shí)還償，杜絕信貸違約。保持警惕，避免網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)信息的泄露及盜用造成的額外負(fù)擔(dān)。嚴(yán)守道德底線，堅(jiān)決抵制利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的漏洞謀取私利。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管原則

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.054

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)就是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)撮合交易或者進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售活動(dòng)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要業(yè)務(wù)包括小微貸款，結(jié)算，信息中介和金融產(chǎn)品銷(xiāo)售。互聯(lián)網(wǎng)金融被認(rèn)為是一種普惠金融，所有民眾可以參與到其中，但也正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)相比傳統(tǒng)金融業(yè)更大，更不可控。相比傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有提高交易效率，緩解信息不對(duì)稱(chēng)，豐富投資渠道和優(yōu)化資源配置等優(yōu)點(diǎn)。因此，促進(jìn)其簡(jiǎn)單穩(wěn)定發(fā)展對(duì)日后我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有相當(dāng)益處。

1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)分析

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融雖發(fā)展迅速，但其仍處于初期階段。相比傳統(tǒng)金融業(yè)，其面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)，但其風(fēng)險(xiǎn)控制能力又明顯偏弱。

1.1經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)

目前，由于法律法規(guī)的不完善，大量互聯(lián)網(wǎng)金融公司打著中介的旗號(hào)宣稱(chēng)沒(méi)有資金池，但是暗中仍然維持著不小的資金池。這就是導(dǎo)致在短短幾年內(nèi)大量互聯(lián)網(wǎng)金融跑路的真正原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2015年我國(guó)1302家P2P平臺(tái)跑路，2015年大大集團(tuán)，E租寶事件震驚整個(gè)金融界。目前，法律法規(guī)的不完善導(dǎo)致投資者面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)。

1.2技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)依托互聯(lián)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，由于涉及資金量巨大，因此對(duì)技術(shù)的要求相對(duì)較高，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)能力風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一個(gè)新興行業(yè)，大量沒(méi)有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的公司涌入。但是這些公司并沒(méi)有與之匹配的技術(shù)能力去控制可能的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)能力風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在技術(shù)缺陷導(dǎo)致的無(wú)法避免的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融公司在設(shè)計(jì)系統(tǒng)之初由于設(shè)計(jì)構(gòu)思的局限性、片面性、兼容性不足、欠完整性等問(wèn)題導(dǎo)致此系統(tǒng)存在的技術(shù)缺陷。

1.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)方面：貸款人違約和集中贖回。2015年P(guān)2P平臺(tái)大大集團(tuán)和E租寶均由于流行性出現(xiàn)問(wèn)題而破產(chǎn)導(dǎo)致投資者巨大的損失，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)聲譽(yù)造成了很大的負(fù)面影響。為了讓投資者放心投資，大多數(shù)P2P公司保證違約代賠，而一旦此平臺(tái)風(fēng)控體系不完善導(dǎo)致大量壞賬或者實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致P2P平臺(tái)無(wú)法承受的壞賬，導(dǎo)致兌現(xiàn)困難，進(jìn)而演變成集中贖回。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司在簽訂合約或者產(chǎn)品銷(xiāo)售頁(yè)面會(huì)提出嚴(yán)格的贖回條款和限制性條件，或者對(duì)大額贖回進(jìn)行延期的辦法控制集中贖回風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)這種方式，互聯(lián)網(wǎng)金融公司能有效降低集中贖回風(fēng)險(xiǎn)，但是仍然無(wú)法抵御信用喪失和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

1.4操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)作為目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨的主要問(wèn)題具有可控性小、涉及面廣和關(guān)聯(lián)性強(qiáng)等特點(diǎn)。其發(fā)生主要源于內(nèi)部流程的不健全、操作系統(tǒng)和平臺(tái)缺陷、員工能力缺陷和不可控的外部事件。往往操作風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致非常嚴(yán)重且不可預(yù)期的損失。2013年光大證券自營(yíng)交易系統(tǒng)出現(xiàn)故障就是由于程序員的操作失誤未能對(duì)資金額度進(jìn)行有效校驗(yàn)和控制導(dǎo)致光大證券上證指數(shù)上午大幅上升，而到了下午又出現(xiàn)反彈，使跟風(fēng)投資者損失慘重。

1.5貨幣政策誤差風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，如果貨幣供應(yīng)量和需求量保持不管，但是貨幣的流通速度加快，也就是貨幣乘數(shù)變大，會(huì)導(dǎo)致派生存款增加，從而推高通貨膨脹水平。目前，我國(guó)金融體系尚不完善，我國(guó)央行主要通過(guò)存款準(zhǔn)備金制度強(qiáng)行控制和防范我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也是其重要的貨幣調(diào)節(jié)政策。但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不受存款準(zhǔn)備金制度的制約，一是沒(méi)有強(qiáng)制的流動(dòng)性控制和防范措施，二是我國(guó)央行的貨幣政策將打一定的折扣由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的貨幣派生水平無(wú)法有效計(jì)算和確定。目前，對(duì)我國(guó)央行的一大挑戰(zhàn)是如何有效計(jì)算、確定和監(jiān)控我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)派生的貨幣數(shù)量，防范實(shí)施貨幣政策存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康有序發(fā)展的監(jiān)管原則

一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一個(gè)新興業(yè)態(tài)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)其發(fā)展給予充分空間，對(duì)其監(jiān)管應(yīng)該體現(xiàn)包容性、開(kāi)放性、適應(yīng)性原則。另一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于初級(jí)發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力不足，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策法規(guī)，從而保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在未來(lái)的健康穩(wěn)定發(fā)展。相關(guān)職能部門(mén)制定監(jiān)管政策法規(guī)應(yīng)該重視培育和防范風(fēng)險(xiǎn)并舉，鼓勵(lì)和規(guī)范并重。同時(shí)應(yīng)該從促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)著手，構(gòu)建司法、自律和外部監(jiān)督在內(nèi)的多從監(jiān)管監(jiān)督體系約束互聯(lián)網(wǎng)金融公司行為、防范和控制其風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)綜合分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管兩面性，本文提出以下幾點(diǎn)監(jiān)管原則。

2.1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管應(yīng)該體現(xiàn)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度原則

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一種普惠金融的金融創(chuàng)新是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用而產(chǎn)生。相比傳統(tǒng)金融業(yè)，它能覆蓋傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋的需求。任何一個(gè)行業(yè)都需要經(jīng)歷出現(xiàn)、發(fā)展、成熟的階段，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于發(fā)展階段，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該在一定范圍內(nèi)給予其足夠的試錯(cuò)空間。如果目前就采取較為嚴(yán)苛的監(jiān)管措施將會(huì)扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新，不利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展，也將會(huì)抑制我國(guó)整體金融效率的提升。對(duì)于目前的監(jiān)管原則，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新，同時(shí)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.2結(jié)合規(guī)則性監(jiān)管和原則性監(jiān)管

規(guī)則性監(jiān)管指的是相關(guān)監(jiān)管部門(mén)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也實(shí)施監(jiān)管，詳細(xì)規(guī)定其各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和內(nèi)容，具有強(qiáng)制性。原則性監(jiān)管指的是相關(guān)監(jiān)管部門(mén)不對(duì)監(jiān)管對(duì)象做過(guò)多細(xì)節(jié)上的要求，較少地干預(yù)或者介入監(jiān)管對(duì)象的業(yè)務(wù)，以引導(dǎo)為主，硬性規(guī)定為輔。兩種監(jiān)管方式各有利弊，對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的獨(dú)特階段，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該同時(shí)利用兩種方式相結(jié)合，達(dá)到既促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的目的，同時(shí)又能達(dá)到防范和控制其風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.3加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)數(shù)據(jù)的監(jiān)控與分析，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的概念也席卷而來(lái)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)能利用大數(shù)據(jù)通過(guò)借鑒阿里巴巴對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控和分析。通過(guò)這種方法，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)整體的認(rèn)知，加強(qiáng)其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)我國(guó)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)具有雙重作用。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)增加金融服務(wù)供給的方式能有效減少實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)傳統(tǒng)金融的依賴(lài)程度；同時(shí)能有效提高資源配置效率和降低信息不對(duì)稱(chēng)，從而降低我國(guó)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成巨大沖擊，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念變得更加激進(jìn)；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)傳染；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)具有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；以上都會(huì)導(dǎo)致我國(guó)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的提升。因此，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該充分理解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的密切聯(lián)系，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的增加和爆發(fā)。

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；控制對(duì)策

第12個(gè)“五年計(jì)劃”期間，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展催動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生和蓬勃興起。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持的網(wǎng)上理財(cái)、線上結(jié)算、在線購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)眾籌等電子商務(wù)、e金融服務(wù)充斥著我們工作、生活的每個(gè)角落。互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們驚喜和機(jī)會(huì)的同時(shí)，也產(chǎn)生了一系列新的風(fēng)險(xiǎn)和困擾，譬如：網(wǎng)絡(luò)盜竊、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)非法交易、網(wǎng)上洗錢(qián)、網(wǎng)上走私......這些網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，隱蔽性更高、速度更快、擴(kuò)散范圍更廣、復(fù)雜性更強(qiáng)，危害性也更大。充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和特點(diǎn)，對(duì)于建立防御措施、完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制是十分必要的。本文將闡述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源、分析主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

（一）法律制度缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興產(chǎn)物，且處于起步階段，國(guó)家尚無(wú)相應(yīng)地法律制度、行業(yè)規(guī)則對(duì)其進(jìn)行約束管控。

（二）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和安保措施不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計(jì)存在缺陷，系統(tǒng)死機(jī)、數(shù)據(jù)傳輸緩慢、客戶(hù)私密信息外泄等事件時(shí)有發(fā)生。安全保護(hù)措施不完善，極易遭受黑客攻擊。

（三）準(zhǔn)入門(mén)檻低

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)初期發(fā)展速度過(guò)快，準(zhǔn)入門(mén)檻沒(méi)有政策限制和行業(yè)監(jiān)管，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈混亂，交易主體整體素質(zhì)良莠不齊，業(yè)務(wù)人員缺乏交易經(jīng)驗(yàn)，部分金融財(cái)務(wù)人員專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平不高，行業(yè)違規(guī)違法行為呈現(xiàn)上升勢(shì)頭。

（四）信用體系不健全

我國(guó)企業(yè)征信體系整體水平低，數(shù)據(jù)缺乏，內(nèi)容更新速度緩慢，部分信用評(píng)價(jià)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不合理不科學(xué)，因此信譽(yù)度和公信力不高，應(yīng)用范圍受限。另外，一些企業(yè)管理人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，漠視企業(yè)信用化建設(shè)的重要性，在交易前對(duì)合作方的信用狀況了解不全面不深入，進(jìn)而導(dǎo)致交易出現(xiàn)危機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.安全風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有遠(yuǎn)程快捷處理金融信息的能力，但如發(fā)生計(jì)算機(jī)病毒感染、黑客入侵等情況，風(fēng)險(xiǎn)積聚和爆發(fā)也會(huì)在一瞬間摧毀整個(gè)線上交易路徑和數(shù)據(jù)庫(kù)信息，這屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，危害性和損失程度不是傳統(tǒng)金融業(yè)局部損失可比擬的。

2.技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)/技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)：線上金融業(yè)務(wù)需要一整套成熟、合理、高效地網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)支持。如果選用的技術(shù)支撐系統(tǒng)兼容性不高或設(shè)計(jì)不合理、技術(shù)落后，不足以擎起龐大地金融信息數(shù)據(jù)的整理、加密、傳輸?shù)冗^(guò)程，出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、信息亂碼失真等現(xiàn)象將延誤商機(jī)，失去市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)：由于部分金融機(jī)構(gòu)交易程序和交易界面設(shè)計(jì)不完善，金融從業(yè)人員計(jì)算機(jī)知識(shí)貧乏、網(wǎng)絡(luò)管理和操作技術(shù)水平有限、對(duì)線上交易網(wǎng)絡(luò)配置不熟悉等問(wèn)題都能導(dǎo)致交易過(guò)程中不合規(guī)操作行為的出現(xiàn)，造成密碼外泄、支付結(jié)算等錯(cuò)誤，增加了安全隱患。

2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)： 線上金融交易平臺(tái)以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為后盾，如果技術(shù)支持不能給客戶(hù)提供安全、便捷、準(zhǔn)確、及時(shí)地服務(wù)，損害了他們的利益，引起客戶(hù)不滿(mǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將失去客戶(hù)群，使自身商業(yè)聲譽(yù)和經(jīng)濟(jì)收益受損，甚至可能導(dǎo)致整個(gè)金融行業(yè)的崩潰。

3.洗錢(qián)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)：與銀行完善的征信系統(tǒng)相比較，一般金融中介機(jī)構(gòu)信息辨識(shí)體系不健全，對(duì)客戶(hù)身份信息、交易目的、財(cái)產(chǎn)狀況等審核不夠有效精準(zhǔn)，一些不法組織利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境采取匿名注冊(cè)、開(kāi)立虛假賬戶(hù)、利用虛擬電子貨幣等手段進(jìn)行洗錢(qián)套現(xiàn)等犯罪活動(dòng)，給金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)造成了巨大損失。

（三）信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)

雖然網(wǎng)絡(luò)信息資源具有共享性、廣泛性且獲取成本低，但網(wǎng)絡(luò)信息中充斥的虛假內(nèi)容、病毒程序和惡意鏈接也防不勝防，人們處在污染的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中很難鑒別和高效獲取有價(jià)值的信息資源，所以互聯(lián)網(wǎng)信息大爆炸也加劇了信息不對(duì)稱(chēng)的矛盾。實(shí)際交易中，交易雙方對(duì)對(duì)方信息的真實(shí)程度了解有偏差，雙方對(duì)交易產(chǎn)品和交易過(guò)程的了解也存在差異，可能造成交易無(wú)法實(shí)現(xiàn)或出現(xiàn)違約，僅2015年就有上百家金融企業(yè)因此崩潰倒閉。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)法律建設(shè)進(jìn)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，現(xiàn)有法律條文都是服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)或IT行業(yè)的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏嚴(yán)格有針對(duì)性的法律制度對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，使金融交易供需雙方及第三方支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)時(shí)無(wú)法可依，基本權(quán)利和義務(wù)得不到保護(hù)和界定，基于線上投融資活動(dòng)的跑路、詐騙、洗錢(qián)等不法行為屢有發(fā)生，行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性得不到法律護(hù)航。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策

（一）加快法律制度建設(shè)

查補(bǔ)法律缺失，加快互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的立法進(jìn)程和法律體系建設(shè)，推進(jìn)電子商務(wù)、線上金融交易、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等方面的立法進(jìn)程，明確互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的權(quán)利和義務(wù)，確保網(wǎng)絡(luò)交易各環(huán)節(jié)合規(guī)、合法、安全有效；借鑒國(guó)外針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易和風(fēng)險(xiǎn)防御的法律措施，結(jié)合我國(guó)行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，完善我們的法律體系建設(shè)。

（二）推進(jìn)信用制度建設(shè)

中國(guó)人講究“誠(chéng)信”，強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信做人、誠(chéng)信做事，但是誠(chéng)信屬于社會(huì)道德范疇，在制約人的外部行為時(shí)不具有法律的強(qiáng)制性和確定性。因此，在提高人們“誠(chéng)信”意識(shí)的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)建立完善的社會(huì)征信評(píng)價(jià)機(jī)制和個(gè)人信用體系，推廣政府主導(dǎo)的信用等級(jí)管理制度，約束人們的經(jīng)濟(jì)行為，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融軟環(huán)境以降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范穩(wěn)步發(fā)展。

（三）完善監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)且運(yùn)營(yíng)模式多樣化，而我國(guó)施行分業(yè)監(jiān)管模式，兩者口徑不一致，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融部分業(yè)態(tài)游離于監(jiān)管體系之外，給違規(guī)違法行為的滋生提供了空間。為防范和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范行業(yè)行為，必須創(chuàng)新建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)制，成立互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管平臺(tái)或強(qiáng)化一部門(mén)為監(jiān)管主體其他部門(mén)配合的協(xié)作體系。例如：做好證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工商局、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)部門(mén)等多個(gè)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)配合工作，在防止出現(xiàn)監(jiān)管交叉或監(jiān)管空白的基礎(chǔ)上，做到適度監(jiān)管，既保證交易各方的合法權(quán)益推動(dòng)金融創(chuàng)新，又要將各種金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi)。

（四）重視信息披露

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要確保財(cái)務(wù)報(bào)告信息的真實(shí)性、完整性和及時(shí)性，并按規(guī)定向外部用戶(hù)，包括投資人、債權(quán)人、供應(yīng)商、政府及有關(guān)部門(mén)等提供本企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)信息、管理信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、背景信息、投資信息、技術(shù)信息等，讓用戶(hù)充分了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，根據(jù)自身需要和經(jīng)營(yíng)目的理性地做出判斷，減少由于信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失；企業(yè)由于信息披露增強(qiáng)了自身的透明度，促使經(jīng)營(yíng)行為更加規(guī)范化、合法化，逐漸降低公司風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)和投入體系建設(shè)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，提高自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的開(kāi)發(fā)能力；吸納懂金融、計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)、管理運(yùn)營(yíng)等綜合素質(zhì)的人才組建專(zhuān)業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)的大環(huán)境，堵塞技術(shù)漏洞，彌補(bǔ)技術(shù)方案設(shè)計(jì)中的缺陷，通過(guò)開(kāi)發(fā)口令加密技術(shù)、分級(jí)授權(quán)技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)、信息傳輸路徑的安全管理，提高信息系統(tǒng)抗病毒感染和抵御黑客入侵的能力，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和服務(wù)業(yè)的變革和升級(jí)，由此衍生出的經(jīng)營(yíng)模式和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶給我們巨大地機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，分析風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)和法律缺失、立法滯后的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，提出防御風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策：加快法律制度建設(shè)、推進(jìn)信用制度建設(shè)、完善監(jiān)管機(jī)制、重視信息披露、加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)和投入，在加強(qiáng)監(jiān)管防患于未然的情況下，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

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